கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்: அது என்ன மற்றும் ஏன் முக்கியமானது

தி கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் கிடைக்கக்கூடிய சுழல் கடன் எவ்வளவு பயன்பாட்டில் உள்ளது என்பதைக் காட்டுகிறது. டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில், கிடைக்கக்கூடிய வரம்பில் சுமார் 30% அளவுக்கு அட்டைச் செலவு செய்வதை ஆரோக்கியமானது என விவரிக்கிறது, மேலும் இதைவிட அதிகமான பயன்பாடு மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடும் என்றும் குறிப்பிடுகிறது. இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது கடன் பயன்பாடு என்பதன் பொருள் இரண்டு அட்டை கணக்கீட்டின் மூலம், பின்னர் அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் நேரம், நடைமுறைக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் தனிநபர் மற்றும் வணிகக் கடன் விண்ணப்பங்களுக்கான அதன் பொருத்தம் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது என்ன?

A கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் முக்கியமாக கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற சுழல் கடன் வசதிகளில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ள இருப்பை, மொத்தக் கிடைக்கக்கூடிய வரம்புடன் ஒப்பிடுகிறது. இது வருமானம், சேமிப்பு அல்லது ஒரு காலக் கடனின் அசல் மதிப்பிலிருந்து கணக்கிடப்படுவதில்லை. ₹1,00,000 கார்டு வரம்பு மற்றும் ₹25,000 தெரிவிக்கப்பட்ட இருப்புக்கு, பயன்பாடு 25% ஆகும்.

மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் முக்கிய உள்ளீடுகளில் ஒன்றாக கடன் பயன்பாட்டை சிபில் அடையாளம் காட்டுகிறது. payபதிவு வரலாறு, கடனின் வயது மற்றும் விசாரணைகள். இந்தக் காரணிக்கு இது ஒரு நிலையான சதவீத எடையை வெளியிடுவதில்லை. அதிகப் பயன்பாடு ஒரு பெரிய மறுஆய்வைக் குறிக்கலாம்.payகடன் சுமை அல்லது சாத்தியமான அதீதச் செலவு காரணமாக இருக்கலாம், இருப்பினும் மதிப்பெண்ணின் தாக்கம் முழுமையான கடன் விவரத்தைப் பொறுத்தது.

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

இந்தக் கணக்கீடு, சுழல் கணக்குகளுக்காக அறிவிக்கப்பட்ட இருப்புகள் மற்றும் வரம்புகளைப் பயன்படுத்துகிறது:

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (%) = (அறிவிக்கப்பட்ட மொத்த இருப்பு ÷ மொத்த கடன் வரம்பு) × 100

ஒரு விளக்கமான INR உதாரணத்தில் இரண்டு அட்டைகளைக் கவனியுங்கள்:

ஒருங்கிணைந்த பயன்பாடு = ₹30,000 ÷ ₹1,00,000 × 100 = 30%. சூத்திரம் எளிமையானது, ஆனால் உள்ளீடாக, அனுமானிக்கப்பட்ட நிகழ்நேர இருப்பைக் காட்டிலும், வழங்குநரால் அறிவிக்கப்பட்ட இருப்பைப் பயன்படுத்த வேண்டும். payபுகாரளித்த பிறகு செய்யப்படும் கருத்து, பிற்காலப் புதுப்பிப்பில் மட்டுமே தோன்றக்கூடும்.

குறிப்பு: இந்த எடுத்துக்காட்டு ஒரு விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான கடன் அறிக்கைத் தரவுகள், சம்பந்தப்பட்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனம் சமர்ப்பிக்கும் தகவல்களைப் பொறுத்து அமையும்.

ஒரு அட்டைக்கான பயன்பாடு மற்றும் ஒட்டுமொத்த பயன்பாடு

ஒட்டுமொத்தப் பயன்பாடு என்பது ஒருங்கிணைந்த நிலையைக் காட்டுகிறது, அதே சமயம் ஒரு கடன் அறிக்கை ஒவ்வொரு அட்டையின் இருப்பு மற்றும் வரம்பைத் தனித்தனியாகவும் வழங்குகிறது. இந்த எடுத்துக்காட்டில், இரண்டு அட்டைகளும் 30% அளவில் உள்ளன. ஒருங்கிணைந்த பயன்பாடு 30% ஆகவே இருந்தாலும், அட்டை B-இல் ₹30,000-ஐக் குவித்தால், அந்த அட்டை 75%-ஐ எட்டும். எனவே, ஒட்டுமொத்தக் கடன் விவரத்துடன் தனிப்பட்ட கணக்குத் தரவுகளும் கடன் வழங்குபவருக்குத் தொடர்ந்து தெரியும்.

சிறந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது என்ன?

அதற்காக சிறந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்கிடைக்கக்கூடிய வரம்பில் சுமார் 30% அல்லது அதற்கும் குறைவாக ஒட்டுமொத்த அட்டைச் செலவை வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதே CIBIL-இன் மிகத் தெளிவான அதிகாரப்பூர்வ வழிகாட்டுதலாகும். 30%-க்கு மேலான விகிதங்கள் மதிப்பெண்களைப் பாதிக்கத் தொடங்கும் என்றும் CIBIL கூறுகிறது. அது அதிகாரப்பூர்வமான 10–20%, “சிறந்தது,” “நடுத்தரம்” அல்லது “அதிக ஆபத்து” போன்ற பிரிவுகளை வெளியிடுவதில்லை, எனவே அந்தப் பெயர்களை CIBIL வகைப்பாடுகளாகக் கருதக்கூடாது.

குறிப்பு: இவை CIBIL வெளியிட்ட 30% வழிகாட்டுதலின் அடிப்படையிலான திட்டமிடல் வரம்புகளே தவிர, அதிகாரப்பூர்வ மதிப்பெண் தரங்கள் அல்லது ஒப்புதல் வரம்புகள் அல்ல. 40% அல்லது 50% விகிதம் அந்த வழிகாட்டுதலுக்கு மேலானது, ஆனால் இந்த இரண்டு எண்களாலும் நிலையான புள்ளி இழப்பு எதுவும் ஏற்படாது. பூஜ்ஜியப் பயன்பாடு என்பது இயல்பாகவே தீங்கு விளைவிப்பதல்ல, மேலும் அட்டைப் பயன்பாட்டை நிரூபிப்பதற்காக மட்டுமே வட்டி செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை.

கடன் பயன்பாடு உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

புரிந்துணர்வு கடன் பயன்பாடு சிபிலை எவ்வாறு பாதிக்கிறது இது இருப்புக்கும் வரம்புக்குமான உறவில் தொடங்குகிறது. வரம்பில் அதற்கு இணையான மாற்றம் இல்லாமல், அறிவிக்கப்பட்ட இருப்பு அதிகரிக்கும்போது, ​​விகிதமும் அதிகரிக்கிறது. அதிகப் பயன்பாடு என்பது அதிக மறுபயன்பாட்டைக் குறிக்கலாம் என்று சிபில் கூறுகிறது.payமனச்சுமையை அதிகரித்து, மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கக்கூடும்.

இதன் விளைவு என்பது வெளியிடப்பட்ட ஒரு நிலையான புள்ளிகளின் எண்ணிக்கை அல்ல. Payபரிவர்த்தனை வரலாறு, கணக்கின் வயது, சமீபத்திய விசாரணைகள் மற்றும் பிற அறிக்கைத் தரவுகளும் பங்களிக்கின்றன. வழங்குநர் புதுப்பிக்கப்பட்ட தகவலைச் சமர்ப்பித்த பிறகு, நிலுவைத் தொகையைக் குறைப்பது அறிக்கையிடப்பட்ட விகிதத்தை மேம்படுத்தக்கூடும், ஆனால் ஒன்று அல்லது இரண்டு பில்லிங் சுழற்சிகளுக்குள் மதிப்பெண் அதிகரிப்புக்கு உத்தரவாதம் இல்லை. சிபில்லின் நுகர்வோர் வழிகாட்டுதல், சமீபத்திய கடன் அல்லது அட்டை பற்றிக் கூறுகிறது. payமாற்றங்கள் தோன்றுவதற்குச் சுமார் 30 நாட்கள் ஆகலாம்; புதிய தரவுகள் வந்துள்ளனவா என்பதை அறிக்கையின் 'அறிவிக்கப்பட்ட தேதி' புலம் குறிப்பிடுகிறது.

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தைக் குறைப்பதற்கான 5 வழிகள்

1. அறிவிக்கப்பட்ட இருப்புநிலைக் கால நிர்ணயம். A payவெளியீட்டாளரின் அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் காலக்கெடுவிற்கு முன்னர் செய்யப்படும் அறிக்கை, தகவல் முகமைக்கு அனுப்பப்படும் இருப்பைக் குறைக்கக்கூடும். அந்தக் காலக்கெடு என்பது அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் தேதியாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை, எனவே வெளியீட்டாளரின் அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் நடைமுறை முக்கியமானது. payஉரிய தேதி, சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை இன்னும் நிர்வகிக்கிறது.payமற்றும் பொருந்தக்கூடிய அட்டை விதிமுறைகள்.
2. ஒரு சாத்தியமான வரம்பு மறுஆய்வு. செலவினங்களில் மாற்றம் இல்லாத நிலையில், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பு அதிகரிக்கப்படுவது கணித விகிதத்தைக் குறைக்கிறது. எந்தவொரு அதிகரிப்பும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டே இருக்கும், மேலும் செலவினங்கள் கட்டுப்படுத்தப்படாவிட்டால் அது கூடுதல் கடன் வாங்குவதை ஊக்குவிக்கக்கூடும்.
3. தற்போதுள்ள அட்டைச் செலவினங்களின் பகிர்வு. ஏற்கனவே பல அட்டைகள் கைவசம் இருக்கும்போது, ​​தேவையான கொள்முதல்களைப் பகிர்ந்தளிப்பது, ஒரு வசதி அதன் வரம்பை நெருங்குவதைத் தடுக்கலாம். விகிதத்தை மாற்றுவதற்காக மட்டுமே கூடுதல் செலவு செய்வதை இது நியாயப்படுத்தாது.
4. பழைய அட்டையை மூடுவதற்கு முன் மதிப்பாய்வு செய்யவும். ஒரு அட்டையை மூடுவது, மொத்தப் பயன்பாட்டுச் சுழல் கடன் அளவைக் குறைத்து, ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை அதிகரிக்கக்கூடும். கணக்கின் வயது, கட்டணங்கள், பாதுகாப்பு மற்றும் செலவுக் கட்டுப்பாடு ஆகியவையும் முக்கியமானவை, எனவே பயன்பாட்டை மட்டுமே கருத்தில் கொள்ளக்கூடாது.
5. தன்னார்வ செலவினக் காப்பு நிதி. சுமார் 25% முதல் 30% வரையிலான செலவின எச்சரிக்கையானது, தொடர்ச்சியான கட்டணங்கள் அல்லது தாமதமான புதுப்பிப்புகளுக்கு இடமளிக்கக்கூடும். இது ஒரு வரவுசெலவுத் திட்டக் கட்டுப்பாடே தவிர, ஒப்புதல் விதி அல்ல.

கடன் பயன்பாடு மற்றும் உங்கள் கடன் விண்ணப்பம்

ஒரு உரிமையாளர் அல்லது ஊக்குவிப்பாளரின் தனிப்பட்ட கடன் விவரங்களின் அடிப்படையில் ஆதரிக்கப்படும் தனிநபர் கடன் அல்லது வணிக விண்ணப்பம் குறித்த கடன் வழங்குநரின் மதிப்பாய்வின் ஒரு பகுதியாக கடன் பயன்பாடு அமையலாம். தொடர்ச்சியான அதிக பயன்பாட்டை மறு பயன்பாட்டுடன் சேர்த்துப் பார்க்கலாம்.payகடன் வரலாறு, வருமானம், தற்போதைய கடமைகள், வணிகப் பணப்புழக்கம் மற்றும் ஆவணங்கள். இது தானாகவே நிராகரிப்பையோ அல்லது முன்நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தையோ உருவாக்காது. விண்ணப்பத்திற்கு முன் நிலுவைகளைக் குறைப்பது, புதுப்பிக்கப்பட்டவுடன் அறிக்கையிடப்பட்ட நிலையை மேம்படுத்தக்கூடும், அதே சமயம் ஒப்புதல், விலை நிர்ணயம், கடன் காலம் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டவை. உறுதியான தகுதிக்கு வழிவகுக்காமல், தொடர்புடைய தயாரிப்புத் தகவல்களை IIFL ஃபைனான்ஸின் வணிகக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடன் பக்கங்களில் மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

தீர்மானம்

தி கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் அறிவிக்கப்பட்ட சுழல் நிலுவைகளை, கிடைக்கக்கூடிய வரம்புகளின் சதவீதமாக மாற்றுகிறது. இந்த வலைப்பதிவு, சூத்திரம், இரண்டு அட்டை உதாரணம், தனிநபர் மற்றும் ஒருங்கிணைந்த பயன்பாடு, சிபில்லின் 30% வழிகாட்டி, அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் நேரம் மற்றும் கடன் விண்ணப்பத்தின் பொருத்தம் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது. சிறந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் இதை ஒரு உத்தரவாதமான மதிப்பெண் சூத்திரமாகக் கருதுவதை விட, ஒரு விவேகமான திட்டமிடல் வழிகாட்டியாகக் கருதுவதே சிறந்தது. சரியான நேரத்தில் மறுபரிசீலனைpayதெளிவான மற்றும் நிர்வகிக்கக்கூடிய அறிக்கையிடப்பட்ட நிலுவைகள் விரிவான கடன் தகுதிக்கு பங்களிக்கின்றன, அதே நேரத்தில் கடன் வழங்கும் முடிவுகள் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் முழுமையான விண்ணப்பத்தைப் பொறுத்தே அமைகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க