கடன் அட்டை தீர்வு சிபில் தாக்கம்: மதிப்பெண் சரிவு, மீட்சி மற்றும் அடுத்தகட்ட நடவடிக்கைகள்

அந்தத் தொலைபேசி அழைப்பு ஒரு மீட்பு போலத் தோன்றுகிறது. மாதக்கணக்கில் செலுத்தப்படாத ஒரு கார்டு பில், பின்னர் தொலைபேசியில் ஒரு வழங்குநர் முழுத் தொகையை விடக் குறைவாக ஏற்றுக்கொள்ள முன்வருவது, அந்தத் தருணத்தில் கிடைக்கும் நிம்மதி உண்மையானது. இருப்பினும், கிரெடிட் கார்டு செட்டில்மென்ட்டின் சிபில் தாக்கம் அதையும் தாண்டி நீடிக்கிறது. அந்தக் கணக்கு மூடப்பட்டதாக அல்லாமல், செட்டில் செய்யப்பட்டதாகப் பதிவு செய்யப்படுகிறது. ஸ்கோர் குறைகிறது. மேலும், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும் அந்த அறிக்கையைப் பார்க்கும் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநருக்கும் அந்தக் குறி தொடர்ந்து தெரியும். செட்டில்மென்ட் என்பது உண்மையில் என்ன, ஸ்கோர் மற்றும் எதிர்காலக் கடன் வாங்குதலில் கிரெடிட் கார்டு செட்டில்மென்ட்டின் தாக்கம், செட்டில் செய்யப்பட்ட மற்றும் மூடப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு இடையேயான வேறுபாடு, அந்தப் பதிவு எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும், மற்றும் மீண்டும் மூடப்பட்ட நிலைக்குத் திரும்புவதற்கான வழி: இவை அனைத்தும், மீண்டும் கட்டமைக்கும் ஒருவருக்குப் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் எங்குப் பொருந்துகிறது என்பதோடு சேர்த்து, கீழே விவரிக்கப்பட்டுள்ளன.

கடன் அட்டை தீர்வு என்பது என்ன?

பேச்சுவார்த்தை மூலம் வெளியேறுதல், அவ்வளவுதான். அட்டை வழங்குநர், முழு நிலுவைத் தொகையை விடக் குறைவான ஒரு மொத்தத் தொகையை ஏற்க ஒப்புக்கொண்டு, கணக்கைத் தீர்க்கப்பட்டதாகக் கருதுகிறார்; மேலும், வழங்குநர்கள் பொதுவாக நீண்டகாலப் பேச்சுவார்த்தைக்குப் பிறகே இதைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள்.payபெரும்பாலும், ஒரு கணக்கு பல மாதங்களாகச் செலுத்தப்படாமல் நிலுவையில் இருக்கும்போதும், முழுத் தொகையையும் திரும்பப் பெறுவது சாத்தியமில்லை என்று தோன்றும்போதும் இது நிகழ்கிறது.

தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட பகுதி அமைதியாக மறைந்துவிடுவதில்லை. அது பயணிக்கிறது. கடன் வழங்குநர், அந்தக் கணக்கைத் தீர்க்கப்பட்ட நிலையுடன் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தெரிவிக்கிறார். இது, கடன் வாங்கியவர் செலுத்த வேண்டிய தொகையை விடக் குறைவாகச் செலுத்தியுள்ளார் என்பதை அடுத்த கடன் வழங்குநருக்குத் தெரிவிக்கிறது. எனவே, ஒரு கடன் அட்டையின் ஒருமுறைத் தீர்வு, கடனைத் தீர்த்தாலும், அதன் பதிவை நீக்குவதில்லை.

கடன் அட்டைத் தீர்வு சிபில் மதிப்பெண்ணை எவ்வளவு குறைக்கிறது?

அதிகாரப்பூர்வமான எண் எதுவும் இல்லை. தரவுப் புள்ளிகள் நிறுவனங்கள் எந்தத் தண்டனை அட்டவணையையும் வெளியிடுவதில்லை, எனவே இணையத்தில் குறிப்பிடப்படும் எந்தவொரு துல்லியமான எண்ணிக்கையும் ஒரு மதிப்பீடே ஆகும். மேலும், நம்பகமான கூற்றுகள் இரண்டு: ஒன்று, இந்த வீழ்ச்சி குறிப்பிடத்தக்கது; மற்றொன்று, இழப்பதற்கு அதிகமாக இருப்பதால், உயர்ந்த தொடக்க மதிப்பெண் மேலும் சரியவே வாய்ப்புள்ளது.

பாதிப்பு மூன்று வழிகளில் ஏற்படுகிறது. தீர்க்கப்பட்ட பதிவே அறிக்கையில் ஒரு எதிர்மறையான குறிப்பாக அமைகிறது. நிலை அறிவிக்கப்படும்போது மதிப்பெண் குறைகிறது, இது தவறவிட்டவற்றின் மீது மேலும் சேர்கிறது. payதீர்வு ஏற்படுவதற்கு முன்பான விண்ணப்பங்களுக்கே செலவு ஏற்படுகிறது. மேலும், எதிர்கால விண்ணப்பங்களும் பாதிக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் பல கடன் வழங்குநர்கள் முதல் கட்டத்திலேயே தீர்க்கப்பட்ட கணக்குகளை நிராகரித்துவிடுகிறார்கள் அல்லது அந்த அபாயத்தை அதிக வட்டி விகிதத்தில் சேர்த்துவிடுகிறார்கள். புள்ளிகள் குறைவது என்பது கண்ணுக்குத் தெரியும் ஒரு பகுதி மட்டுமே. இந்த நிராகரிக்கும் விளைவே பெரும்பாலும் அதிக செலவை ஏற்படுத்துகிறது.

தீர்க்கப்பட்டது மற்றும் மூடப்பட்டது: இவ்விரண்டின் அர்த்தம் என்ன?

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இரண்டு வார்த்தைகள், இரண்டு முற்றிலும் மாறுபட்ட விளக்கங்கள். 'மூடப்பட்டது' (Closed) என்பது அமைப்புமுறை சரியாகச் செயல்பட்டது என்பதைக் குறிக்கிறது. 'தீர்க்கப்பட்டது' (Settled) என்பது அது செயலிழந்து, கடன் வழங்கியவர் தனது நஷ்டங்களைக் குறைத்துக்கொண்டார் என்பதைக் குறிக்கிறது. மேலும், கடன் வாங்குபவரின் நிலைமை பின்னர் மேம்பட்டிருந்தாலும் கூட, கடன் மதிப்பீட்டுத் துறை அந்த வரலாற்றை ஒரு எச்சரிக்கையாகவே கருதுகிறது. இதுவே, மூடப்பட்டது மற்றும் தீர்க்கப்பட்டது என்ற சிபில் (CIBIL) வேறுபாட்டிற்குப் பின்னால் உள்ள முழு முக்கியத்துவமும் ஆகும்.

சிபில் அறிக்கையில் 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற நிலை எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும்?

பொதுவாக, பணியக நடைமுறையின்படி, எதிர்மறைப் பதிவுகளுக்கு ஏழு ஆண்டுகள் வரை அவகாசம் உண்டு. கணக்கு முதன்முதலில் தீர்க்கப்பட்டதாக அறிவிக்கப்பட்ட நாளிலிருந்து காலக்கெடு கணக்கிடப்படுகிறது, அசல் கடன் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து அல்ல.

அந்தக் காலக்கட்டம் முழுவதும், அறிக்கையைப் பார்க்கும் எந்தவொரு கடன் வழங்குநரும் அந்தக் குறைபாட்டைக் காண்கிறார். சிலர் அதன் அடிப்படையில் மட்டுமே நிராகரிக்கின்றனர்; மற்றவர்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்குகிறார்கள். அப்படியானால், சிபில் அறிக்கையிடலில் உள்ள ஏழாண்டு விதி என்பது, வெறுமனே அனுபவிக்கப்பட வேண்டிய ஒரு தண்டனையா? முழுமையாக இல்லை. Payதள்ளுபடி செய்யப்பட்ட நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தி, நிலையை 'மூடப்பட்டது' எனப் புதுப்பிப்பதே, நுழைவு காலாவதியாகும் முன் கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்கும் பார்வையை மாற்றும் ஒரே வழியாகும்.

கிரெடிட் கார்டு செட்டில்மென்ட்டுக்குப் பிறகு சிபில் ஸ்கோரை மீட்டெடுப்பது எப்படி

பழுதுபார்க்கும் செயல்முறை ஒரு நிலையான வரிசையில் இயங்குகிறது, மேலும் ஒவ்வொரு கட்டமும் விருப்பத்திற்குரியதாக இல்லாமல் விளக்கமளிப்பதாக உள்ளது:

1. தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட மீதமுள்ள தொகை, கணக்கின் நிலை 'தீர்க்கப்பட்டது' என்பதிலிருந்து 'மூடப்பட்டது' எனப் புதுப்பிக்கப்படும் என்பதற்கான எழுத்துப்பூர்வ உறுதிப்படுத்தலுடன், வழங்குநருக்குச் செலுத்தப்படுகிறது.
2. தடையில்லாச் சான்றிதழ் அல்லது நிலுவையில்லாச் சான்றிதழ், வழங்கியவரிடமிருந்து ஒருமுறை பெறப்படுகிறது. payமனநிலை தெளிவடைகிறது.
3. 30 முதல் 45 நாட்களுக்குப் பிறகும் அறிக்கை தீர்க்கப்பட்டதாகக் காட்டினால், கடன் தகவல் நிறுவனத்திடம் ஆன்லைனில் ஒரு தகராறு எழுப்பப்படுகிறது. payசான்று மற்றும் வழங்குநரின் உறுதிப்படுத்தல் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. புதுப்பிப்பதற்கு முன் பணியகம் வழங்குநரிடம் சரிபார்க்கிறது, மேலும் கடன் தகவல் கட்டமைப்பின் கீழ் தகராறு தீர்வு காலவரையறைக்கு உட்பட்டது.
4. பயன்பாட்டில் உள்ள எந்தவொரு அட்டையிலும் செய்யப்படும் செலவு அதன் வரம்பிற்குக் குறைவாகவே இருக்கும், ஏனெனில் குறைந்த பயன்பாடு மாதந்தோறும் கணக்கு விவரச் சுருக்கத்தை மீண்டும் உருவாக்குகிறது.
5. ஒவ்வொரு EMI மற்றும் கார்டு கட்டணமும் செலுத்த வேண்டிய தேதி அன்று அல்லது அதற்கு முன்னதாக வந்து சேர்கிறது, இதனால் கட்டணம் இல்லாத மாதங்களும் சேர்ந்துவிடுகின்றன.

எப்போதும் படிப்படியாகவே. சமரசத்திற்குப் பிறகு கடன் மதிப்பீட்டை மீட்டெடுக்க, பொதுவாக ஒழுக்கமான மறுஆய்வின் மூலம் ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலம் ஆகும்.payசெயல்முறையைப் பொறுத்தவரை, அதன் வேகம் சுயவிவரத்தின் மற்ற பகுதிகளைப் பொறுத்து மாறுபடுகிறது, மேலும் எந்தக் குறுக்குவழியும் முழுமையான வரலாற்றுப் பதிவுக் கட்டத்தைத் தவிர்க்க உதவாது.

சிபில்-இலிருந்து 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற நிலையை நீக்க முடியுமா?

ஒரே ஒரு முறையான வழி, சரியாக ஒன்று: payநிலுவைத் தொகையை நிரப்புவதால், கணக்கு மூடப்பட்டதாக வழங்குநர் அறிவிக்கிறார். எந்தவொரு முகமையாலும் துல்லியமாகத் தீர்க்கப்பட்ட பதிவை நீக்க முடியாது, மேலும் அவ்வாறு செய்வதற்கான கட்டணச் சலுகைகளுக்குப் பின்னால் முறையான வழிமுறை எதுவும் இல்லை. தகராறு தீர்க்கும் செயல்முறையானது, பதிவு முழுமையாக நிரம்பியவுடன் அதைச் சரிசெய்வது என்ற ஒரு குறுகிய நோக்கத்திற்காகவே செயல்படுகிறது. payஉண்மையான அறிக்கையிடல் பிழைகளைச் சரிசெய்வதற்கோ அல்லது திருத்தம் செய்வதற்கோ நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டு, அதற்கான ஆதாரத்துடன் சமர்ப்பிக்கப்பட்டுள்ளது. payஒரு தகராறு, வழங்குநர் உறுதிப்படுத்திய பிறகு, பொதுவாக சுமார் 30 முதல் 45 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படுகிறது.

ரூபாயில் ஒரு தீர்க்கப்பட்ட உதாரணம்

₹1,00,000 நிலுவையில் உள்ளது. கடன் வழங்கியவர் ₹55,000-க்கு வழக்கை முடித்துக்கொள்ள ஒப்புக்கொள்கிறார், கடன் வாங்கியவர் payமொத்தத் தொகையாகச் செலுத்தப்படும்போது, ​​மீதமுள்ள ₹45,000 தள்ளுபடி செய்யப்பட்டு, கணக்கு தீர்க்கப்பட்டதாகப் பதிவு செய்யப்படுகிறது. உடனடிக் கடன் நீங்கிவிடுகிறது. இனி எஞ்சியிருப்பது, எதிர்காலக் கடன் வழங்குநர்கள் காணக்கூடிய ஒரு எதிர்மறைப் பதிவு, குறைந்த கடன் மதிப்பீடு, மற்றும் பிற்காலத்தில் பதிவைச் சரிசெய்ய விரும்பும் ஒரு கடனாளிக்கு மேலும் செலுத்த வேண்டிய ₹45,000 ஆகியவையே. pay நிலை 'மூடப்பட்டது' என மாறுவதற்கு முன்பு. புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே; உண்மையான தீர்வு விதிமுறைகள் முற்றிலும் வழங்குநரைப் பொறுத்தது.

இரண்டு மோசமான தேர்வுகளில் சமரசமே சிறந்ததாகத் தோன்றும் போது

சமரசம் என்பது தானாகவே ஒரு தவறு ஆகிவிடாது. கணக்கைத் தள்ளுபடி செய்வது அல்லது மீட்பு நடவடிக்கைகள் போன்ற யதார்த்தமான மாற்று வழிகள் இருக்கும்போது, ​​ஒரு பேச்சுவார்த்தை மூலம் எட்டப்படும் சமரசம், கிடைக்கக்கூடிய முடிவுகளின் தெளிவான பதிவை அளிக்கக்கூடும். ஏனெனில், பொதுவாக ஒரு கணக்கைத் தள்ளுபடி செய்வதை விட, தீர்க்கப்பட்ட கணக்கு என்பது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு மோசமானதாகத் தோன்றும். ஒரு தெளிவான அறிக்கையுடன் சமரசம் செய்துகொள்வது ஒருபோதும் விவேகமான ஒப்பீடு அல்ல. மாறாக, அதற்குப் பதிலாக என்ன நடந்திருக்கும் என்பதனுடன் சமரசம் செய்துகொள்வதே சரியானதாகும். மேலும், அந்த இக்கட்டான நிலையில் இருக்கும் எவருக்கும், பணம் கைமாறுவதற்கு முன்பு ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட ஒவ்வொரு நிபந்தனையையும் எழுத்துப்பூர்வமாகப் பெற்றிருப்பது உதவியாக இருக்கும்: அதாவது, சரியான தொகை, தெரிவிக்கப்பட வேண்டிய நிலை மற்றும் காலக்கெடு போன்றவை.

ஒரு தீர்வு ஏற்பட்ட பிறகு IIFL நிதி எவ்வாறு பொருந்துகிறது

ஒரு நிலையான நுழைவு, பிணையமில்லாத கடன் வாய்ப்புகளைக் குறைக்கிறது. அது எல்லா வழிகளையும் அடைத்துவிடுவதில்லை. பிணையமுள்ள கடன் வழங்குதல் வேறுவிதமாகச் செயல்படுகிறது, ஏனெனில் கடன் வரலாறு மட்டுமல்லாமல், பிணையமே முடிவைத் தீர்மானிக்கிறது. மேலும், கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் என்றாலும், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஒரு சொத்து, கடன் வழங்குபவர் எதைச் சார்ந்திருக்க வேண்டும் என்ற நிலையையே மாற்றிவிடுகிறது.

IIFL ஃபைனான்ஸ், தகுதியான வீட்டு ஆபரணங்களுக்கு எதிராக தங்கக் கடனை வழங்கலாம். இது, பொருட்களின் இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டது. கடன் தொகையானது, ஏப்ரல் 2026 முதல் பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் உள்ள அடுக்குமுறை LTV வரம்புகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. மேலும், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். ஒரு தீர்வுக்குப் பிறகு மீண்டும் வாழ்க்கையை கட்டமைக்கும் ஒருவருக்கு, சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் ஒரு சிறிய பாதுகாக்கப்பட்ட கடனும், கடன் வாங்குபவரின் தகுதிக்கு ஏற்ப, அவரது கடன் அறிக்கைக்கு ஒரு புதிய நேர்மறையான வரலாற்றைச் சேர்க்கும்.payமனம் ஒழுக்கத்துடன் இருக்கிறது.

தீர்மானம்

ஒரு சிறிய payஇன்று ஒரு முடிவு, நாளை ஒரு நீண்ட நிழல். அதுதான் தீர்வுப் பரிமாற்றம்: தீர்க்கப்பட்ட நிலை மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கிறது, ஏழு ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கிறது, மேலும் கடந்த கால அட்டை நல்லபடியாக முடியவில்லை என்பதை எதிர்காலக் கடன் வழங்குநர்களுக்குத் தெரிவிக்கிறது. சரிசெய்யும் பாதை கவர்ச்சியற்றது ஆனால் நம்பகமானது, அது பின்வருமாறு அமைகிறது: payதள்ளுபடி செய்யப்பட்ட நிலுவைத் தொகையை மூடப்பட்ட நிலைக்கு மாற்றுதல், புதுப்பித்தல் தடைபட்டால் ஒரு தகராறு, மற்றும் சுத்தமான மீட்டமைப்புpayபல மாதங்கள் ஒன்றன் மேல் ஒன்றாகக் குவிந்துள்ளன. தகுதி மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, மறுசீரமைப்பு முழுவதும் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் திறந்திருக்கலாம், மேலும் அவை நன்கு கையாளப்படும்போது மீட்புக்குப் பங்களிக்கவும் முடியும். மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன, மேலும் ஒரு பதிவின் முடிவாக அல்லாமல் அதன் தொடக்கமாகக் கருதும் கடன் வாங்குபவருக்கு அந்தத் தடம் மிக வேகமாக மங்கிவிடுகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க