கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன் மதிப்பீடு: கடன் ஒருங்கிணைப்பு சிபில் (CIBIL) மதிப்பீட்டை மேம்படுத்துமா?

A ஒருங்கிணைப்புக் கடன் கடன் மதிப்பெண் எந்தப் பக்கமும் நகரலாம்; கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது உறுதியான சரிவையோ அல்லது ஏற்றத்தையோ உருவாக்குவதில்லை. ஒரு புதிய விண்ணப்பமும் கணக்கும் கடன் விவரக்குறிப்பின் ஒரு பகுதியாகின்றன, அதே சமயம் payஅட்டை இருப்புகளைக் குறைப்பது பயன்பாட்டைக் குறைக்கலாம். அதைத் தொடர்ந்துpayநடத்தை தொடர்பான விஷயங்கள் முக்கியமானவை. இந்த வழிகாட்டி அதன் செயல்முறைகள், சிபில் (CIBIL) விளைவுகள், தகுதி, அறிக்கையிடல் மற்றும் பாதுகாப்பு அம்சங்கள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது, நிலுவையில் உள்ள பல கடன்களை ஒன்றிணைத்து, பெரும்பாலும் ஒரு தனிநபர் கடனாக உருவாக்கப்படும் ஒரு புதிய வசதியாகும். இதன் மூலம் கிடைக்கும் தொகை, கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளையோ அல்லது கடன்களையோ தீர்க்கப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. அதன்பிறகு, புதிய கடன் வழங்குநருக்கு ஒரே மாதாந்திரத் தவணை (EMI) செலுத்தப்படுகிறது. கணக்கு விவரங்கள் புதுப்பிக்கப்பட்டவுடன், பழைய கணக்குகளில் நிலுவைத் தொகையும் அதன் தற்போதைய நிலையும் காட்டப்பட வேண்டும்.

இந்த ஏற்பாடு செலுத்த வேண்டிய தேதிகளை எளிதாக்குகிறது, ஆனால் அது கடனை ரத்து செய்யவோ அல்லது குறைந்த மொத்தச் செலவை உறுதி செய்யவோ இல்லை. வட்டி, கட்டணங்கள் மற்றும் கால அளவு ஆகியவற்றை, பதிலீடு செய்யப்படும் கடமைகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். தேடல் சொற்றொடர் கடன்களை இணைத்தல் கடன் மதிப்பெண் இது ஒரு பொதுவான கவலையைப் பிரதிபலிக்கிறது, ஆயினும் ஒலி ஒப்பீடு முழுமையான மறுபரிசீலனையுடன் தொடங்குகிறது.payEMI-ஐ மட்டும் பார்க்காமல், கட்டணம் மற்றும் கட்டுப்படியாகும் தன்மையும் முக்கியம்.

கடன் ஒருங்கிணைப்பு சிபில் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு பாதிக்கக்கூடும்

சொற்றொடர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு தாக்கம் சிபில் ஒரு தானியங்கி மதிப்பெண் சரிசெய்தலுக்குப் பதிலாகப் பல நிகழ்வுகளை இது உள்ளடக்கியுள்ளது. சிபில் (CIBIL) பின்வருமாறு கூறுகிறது: payகடன் வரலாறு, கடன் பயன்பாடு, கடனின் வயது மற்றும் விசாரணைகள் ஆகியவை மதிப்பெண்ணுக்குப் பங்களிக்கின்றன. இது ஒரு ஒருங்கிணைப்பு விண்ணப்பத்திற்கான நிலையான புள்ளி மாற்றத்தையோ அல்லது உத்தரவாதமான மீட்பு காலத்தையோ வெளியிடுவதில்லை.

குறிப்பு: இந்த அட்டவணையில் உள்ள எந்தவொரு வரிசைக்கும் நிலையான மதிப்பெண் இழப்பு அல்லது ஆதாயத்தை சிபில் வெளியிடுவதில்லை. இதன் முடிவு, முழுமையான கடன் விவரம் மற்றும் கடன் நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் தரவுகளைப் பொறுத்தது.

சிபில் மதிப்பெண்ணில் ஏற்படக்கூடிய ஆரம்பகால விளைவுகள்

ஒரு கடன் விண்ணப்பம், கடன் வழங்குபவருக்கு விண்ணப்பதாரரின் கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்ய அதிகாரம் அளிக்கிறது, இதன் மூலம் ஒரு விசாரணைப் பதிவு உருவாக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்கப்பட்ட பிறகு, புதிய கணக்கும் அதற்கு அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையும் தோன்றக்கூடும். இந்த மாற்றங்கள் பாதிக்கலாம். கடன் ஒருங்கிணைப்பு சிபில் மதிப்பெண்ஆனால், அதிகாரப்பூர்வ சிபில் ஆவணங்கள், உலகளாவிய ஐந்து முதல் பத்து புள்ளி வீழ்ச்சியையோ அல்லது அதன் விளைவுக்கான ஒரு நிலையான கால அளவையோ ஆதரிக்கவில்லை.

செலுத்தப்பட்ட கடன்கள் அவற்றின் நிலையுடன் தொடர்ந்து தெரியும்படி இருக்கலாம். payகணக்கு வரலாறு. ஒரு அட்டையை மூடுவது, கிடைக்கக்கூடிய சுழல் கடன் வரம்பையும் குறைக்கிறது. எனவே, வழங்குநரின் விதிமுறைகள் மற்றும் செலவுக் கட்டுப்பாட்டிற்கு உட்பட்டு, கணக்கைத் தக்கவைத்துக்கொண்டு நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதிலிருந்து இதன் விளைவு வேறுபடலாம்.

சிபில் மதிப்பெண்ணில் ஏற்படக்கூடிய நீண்ட கால விளைவுகள்

ஒருங்கிணைப்பின் மூலம் பெரிய கடன் அட்டை நிலுவைகள் தீர்க்கப்பட்டால், அறிவிக்கப்பட்ட பயன்பாட்டு விகிதம் குறையக்கூடும். வழக்கமான, சரியான நேரத்திலான EMI payஅதன்பின் கருத்துகள் நேர்மறையான விளைவுகளைச் சேர்க்கலாம்.payமதிப்பீட்டுத் தகவல். இந்தக் காரணிகள் காலப்போக்கில் சிபில் மதிப்பெண் மேம்பாட்டிற்கு உதவலாம், ஆனால் குறிப்பிட்ட அதிகரிப்பு எதுவும் உறுதியளிக்கப்படவில்லை.

இதற்கு நேர்மாறானதும் சாத்தியமே. பயன்படுத்தப்பட்ட அட்டை வரம்புகளை மீண்டும் பயன்படுத்துவது, ஒருங்கிணைப்பு EMI உடன் புதிய கடனையும் உருவாக்குகிறது; அந்த EMI-ஐத் தவறவிடுவது பாதகமான விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது.payஇந்த 'ஒருங்கிணைப்புப் பொறி', கடனாளிக்கு முன்பை விட அதிக கடமைகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். எனவே, இதன் பலன் மறுசீரமைப்பைப் பொறுத்தது.payஒழுங்குமுறை மற்றும் புதிய கடன், தற்போதுள்ள கடனை கூடுதலாகச் சேர்ப்பதற்குப் பதிலாக, உண்மையாகவே அதற்கு மாற்றாக அமைகிறதா என்பதைப் பொறுத்தது.

ஒருங்கிணைப்புக் கடனுக்கு குறைந்தபட்ச சிபில் ஸ்கோர் ஏதேனும் உள்ளதா?

கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடனுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அல்லது சிபில் (CIBIL) நிர்ணயித்த குறைந்தபட்ச மதிப்பெண் எதுவும் இல்லை. டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL) அமைப்பின்படி, 700-க்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண் பொதுவாக நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது, ஆனால் அது ஒப்புதலுக்கான விதி அல்ல. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தனது சொந்தக் கொள்கையை வகுத்துக்கொள்கிறார், மேலும் வருமானம், வேலைவாய்ப்பு அல்லது வணிக நிலைத்தன்மை, தற்போதுள்ள மாதாந்திரத் தவணைகள் (EMIs) போன்றவற்றை மதிப்பீடு செய்யலாம்.payபதிவு வரலாறு, விசாரணைகள் மற்றும் ஆவணங்கள்.

650, 700 அல்லது வேறு ஏதேனும் ஒரு எண் மட்டுமே தகுதி, விலை நிர்ணயம் அல்லது கால அளவை உறுதிப்படுத்தாது. நிபந்தனைகள் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது. முன்மொழியப்பட்ட கடன் வசதியின் மொத்தச் செலவை—பொருந்தக்கூடிய வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் உட்பட—ஏற்கனவே உள்ள கடன்களின் மீதமுள்ள செலவுடன் ஒப்பிடலாம். பல ஊக அடிப்படையிலான விண்ணப்பங்கள், அடிப்படைத் தன்மையை மேம்படுத்தாமல் கூடுதல் விசாரணைகளை உருவாக்கக்கூடும்.

கடன் அறிக்கை மாற்றங்கள் வெளிப்பட எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

கடன் மதிப்பெண்ணை மீட்டெடுப்பதற்கான கால அட்டவணையை உறுதியளிக்க முடியாது. 1 ஜனவரி 2025 முதல் அமலுக்கு வரும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் தகவல்கள் இரண்டு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை — அதாவது ஒவ்வொரு மாதத்தின் 15 ஆம் மற்றும் கடைசி நாளில் — அல்லது ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட குறுகிய கால இடைவெளிகளில் புதுப்பிக்கப்பட வேண்டும். கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள், தொடர்புடைய இரண்டு வாரங்களுக்கான தரவுகளை ஏழு நாட்களுக்குள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும், மேலும் கடன் தகவல் நிறுவனங்கள், ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட தரவுகளைப் பெற்ற ஐந்து நாட்களுக்குள் அவற்றை உள்ளடக்க வேண்டும்.

எனவே, சமீபத்தில் செலுத்தப்பட்ட அல்லது மூடப்பட்ட ஒரு கணக்கு, தொடர்புடைய அறிக்கையிடல் மற்றும் செயலாக்கச் சுழற்சி நிறைவடையும் வரை மாற்றமின்றி இருக்கலாம். அறிக்கையின் 'அறிக்கையிடப்பட்ட தேதி' புலம், ஒரு புதிய கடன் வழங்குநரின் சமர்ப்பிப்பு வந்துள்ளதா என்பதைக் காட்ட உதவுகிறது. ஒரு கணக்கு புதுப்பிக்கப்பட்ட பிறகும் கூட, குறிப்பிட்ட மதிப்பெண் அதிகரிப்போ அல்லது மீட்புத் தேதியோ தானாகவே தொடர்வதில்லை.

குறிப்பு: இது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அறிக்கையிடல் கட்டமைப்பு ஆகும், சிபில் மதிப்பெண்ணை மீட்டெடுப்பதற்கான வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட காலக்கெடு அல்ல. செயல்பாட்டு நேரமானது, அறிக்கையிடல் காலக்கெடு, தரவு ஏற்பு மற்றும் நிராகரிக்கப்பட்ட பதிவுகளைத் திருத்துதல் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையலாம்.

தனிநபர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் அட்டை இருப்புப் பரிமாற்றம்

குறிப்பு: தயாரிப்பு விதிமுறைகள், கட்டணங்கள், தகுதி மற்றும் அறிக்கையிடல் நடைமுறைகள் ஆகியவை வழங்குநர் மற்றும் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடும். ஏற்பதற்கு முன், அனுமதி கடிதம் மற்றும் முக்கியத் தகவல் அறிக்கை ஆகியவற்றை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.

ஒருங்கிணைப்பின் போது கடன் விவரத்தைப் பாதுகாப்பதற்கான குறிப்புகள்

1. முறையான விண்ணப்பங்களைக் குறைத்துக் கொள்ளுங்கள். பல கடன் சரிபார்ப்புகளுக்கு அங்கீகாரம் அளிப்பதற்கு முன், வெளியிடப்பட்ட விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது, தவிர்க்கக்கூடிய விசாரணைகளைக் குறைக்க உதவும்.
2. உறுதிப்படுத்தவும் payஅறிவுறுத்தல்களுக்கு அப்பாற்பட்டது. மூடல் கடிதங்கள், நிலுவைத் தொகை இல்லை என்பதற்கான உறுதிப்படுத்தல்கள் மற்றும் அட்டை அறிக்கைகள் ஆகியவை, கிடைத்த வருமானம் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதற்கான பதிவை வழங்குகின்றன.
3. புதிய EMI-க்கு தொடர்ந்து நிதியளிக்கவும். payநினைவூட்டல் அல்லது செயலில் உள்ள தானியங்கிப் பற்று, தற்செயலாகக் கட்டணத் தேதியைத் தவறவிடும் அபாயத்தைக் குறைக்கலாம்.
4. தீர்க்கப்பட்ட நிலுவைகளை மீண்டும் உருவாக்குவதைத் தவிர்க்கவும். ஒருங்கிணைப்பு EMI உடன் புதிய அட்டைச் செலவுகளைச் செய்வது, இந்த ஏற்பாட்டின் நோக்கத்தையே முறியடித்துவிடக்கூடும்.
5. தொடர்புடைய அறிக்கையிடல் சுழற்சிக்குப் பிறகு அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்யவும். நியாயமான செயலாக்கக் காலத்திற்குப் பிறகும் கடன் வழங்குநரின் தரவு தவறாக இருந்தால், கடன் வாங்குபவர் அந்த நிறுவனத்தைத் தொடர்பு கொள்ளலாம் அல்லது சிபில்லின் (CIBIL) தகராறு தீர்க்கும் செயல்முறையைப் பயன்படுத்தலாம்.

தீர்மானம்

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது பொறுப்புகளை மறுசீரமைக்கிறது; அது ஒரு கடன் பதிவைத் தானாகவே சரிசெய்வதோ அல்லது சேதப்படுத்துவதோ இல்லை. விசாரணைகள், ஒரு புதிய கணக்கு, பயன்பாடு, அறிக்கையிடல் புதுப்பிப்புகள் மற்றும் பிற்கால EMI நடத்தை ஆகியவை ஒரு கடன் பதிவை எவ்வாறு வடிவமைக்கக்கூடும் என்பதை இந்தப் வலைப்பதிவு விவரித்துள்ளது. கடன் ஒருங்கிணைப்பு சிபில் மதிப்பெண்மேலும் இது, ஒருங்கிணைப்பு முறைகளை ஒப்பிட்டு, கடன் வழங்குநருக்கான தகுதியை விளக்கி, அட்டைக் கடனை மீண்டும் உருவாக்குவதில் உள்ள அபாயத்தையும் கண்டறிந்துள்ளது. ஒரு சிறந்த முடிவு என்பது, சரிபார்க்கப்பட்ட செலவுகள், நிர்வகிக்கக்கூடிய மறுசீரமைப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே அமைகிறது.payமதிப்பீடு மற்றும் துல்லியமான அறிக்கையிடல் என்பது வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட மதிப்பெண் நகர்வு அல்ல.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க