இந்தியாவில் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் விருப்பங்கள்: வகைகள், வேறுபாடுகள் மற்றும் 2026-இல் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் பெறும் முறை

இந்தியாவில், பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் இந்தியா விருப்பங்களில் தங்கக் கடன்கள், சொத்து மீதான கடன்கள், பத்திரங்கள் மீதான கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் வாகனக் கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். பயன்படுத்தப்படும் பிணையத்தின் வகை, உத்தேச கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் செயலாக்க காலக்கெடு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இந்தத் தயாரிப்புகள் வேறுபடுகின்றன.

தங்கக் கடன்கள் போன்ற சொத்து ஆதரவு கடன்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறுகிய செயலாக்க காலக்கெடு இதில் அடங்கலாம்ஏனெனில் மதிப்பீடு பெரும்பாலும் பிணையத்தைச் சார்ந்தே உள்ளது. மறுபுறம், சொத்து ஆதரவு பெற்ற கடன்கள், அதிக கடன் வரம்புகளை ஆதரிக்கலாம்மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் தகுதிச் சரிபார்ப்புகளுக்கு உட்பட்டது.

பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் கட்டமைப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது பொதுவாகக் கிடைக்கக்கூடிய சொத்தின் தன்மை மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நிதித் தேவையைப் பொறுத்து அமைகிறது.

பிணையக் கடன் என்பது என்ன?

பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் என்பது, கடன் வாங்குபவர் கடனுக்குப் பிணையமாக ஒரு சொத்தை வழங்கும் ஒரு கடன் வசதியாகும். கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை, கடன் வழங்குபவர் அந்தச் சொத்தின் மீது ஒரு பற்றுரிமையை உருவாக்குகிறார்.payசெயல்முறை நிறைவடைகிறது. பொருளைப் பொறுத்து, இதில் தங்கம் அல்லது பத்திரங்கள் போன்ற அசையும் சொத்துக்களை அடமானம் வைப்பது அல்லது அசையாச் சொத்தின் மீது அடமானம் உருவாக்குவது ஆகியவை அடங்கலாம்.

இந்தக் கட்டமைப்புகள் தரநிலையின் கீழ் வருகின்றன. சொத்து ஆதரவு கடன் இந்தியா கடன் தொகைக்கான தகுதி மற்றும் இடர் மதிப்பீட்டைத் தீர்மானிக்க நடைமுறைகள் உதவுகின்றன. ஒப்புதல் செயல்முறையில் சொத்து மையமாக விளங்குகிறது.

சொத்துக்கள் இரண்டு அடிப்படை வழிகளில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

• உறுதிமொழிகடன் வழங்குபவரிடம் தங்கம் அல்லது பத்திரங்கள் கைவசம் வைக்கப்பட்டுள்ளன
• அடமானசொத்து சட்டப்படி அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அது உங்களிடமே இருக்கும்.

இந்தக் கட்டமைப்பு பெரும்பாலானவற்றின் அடித்தளமாக அமைகிறது. இந்தியாவில் பிணையக் கடன்கள் இன்று கிடைக்கிறது.

பிணையுள்ள மற்றும் பிணையற்ற கடன்கள்: முக்கிய வேறுபாடு

பிணையம் உள்ள மற்றும் இல்லாத கடன்கள், முதன்மையாகத் தேவைப்படும் பிணையம் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்கும் அபாயத்தை மதிப்பிடும் விதம் ஆகியவற்றில் வேறுபடுகின்றன. இந்த வேறுபாடுகள் கடன் தகுதி, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை ஆகியவற்றில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.payஒப்பந்த விதிமுறைகள், செயலாக்க காலக்கெடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள்.

குறிப்பு: வட்டி விகித வரம்புகள், ஒப்புதல் காலக்கெடு மற்றும் கடன் அம்சங்கள் ஆகியவை தோராயமானவையே; கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, கடன் வாங்குபவரின் தன்மை மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறை நிலைமைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இவை மாறுபடலாம்.

இந்தியாவில் உள்ள பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களின் வகைகள் – பக்கவாட்டு ஒப்பீடு

*இது ஒரு தோராயமான மதிப்பீடு மட்டுமே; இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, கடன் வாங்குபவரின் தன்மை மற்றும் சந்தை நிலவரங்களுக்கு உட்பட்டது.

தங்கக் கடன் - Quick பணம் வழங்கல், குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள்

தங்கக் கடன் என்பது, தங்க நகைகள் அல்லது நாணயங்களைப் பிணையமாக வைத்துப் பெறும் ஒரு பாதுகாப்பான கடன் பெறும் முறையாகும். தகுதியான கடன் தொகையானது, அதன் தூய்மை, எடை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கடன்-மதிப்பு விகித விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின்படி தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை கடன்களை வழங்கலாம். சிறிய தொகைக் கடன்களுக்கு அதிகபட்ச LTV 85%கடன் தொகை அதிகரிக்கும்போது, ​​குறைந்தபட்ச வரம்புகள் பொருந்தும். வட்டி விகிதங்களும் கடன் காலமும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து அமையும். கடன் மதிப்பீடு பெரும்பாலும் பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதால், ஆவணச் சரிபார்ப்பில் பொதுவாக KYC சரிபார்ப்பு அடங்கும். [rbi.org.in]

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ், நிலையான பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு செயல்படும், ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் மற்றும் சுவர்ண தாரா தங்கக் கடன் போன்ற தங்க ஆதரவு கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது.

பயனுள்ள கருவி: தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர், விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் தகுதித் தொகையை மதிப்பிட உதவுகிறது.

சொத்து மீதான கடன் (LAP) - பெரிய நிதித்தொகை, நீண்ட கால அவகாசம்

• சொத்தின் மதிப்பைப் பொறுத்து, கடனின் அளவு பல கோடிகள் வரை செல்லலாம்.
• பதவிக்காலம் 15 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம்.
• சொத்து சரிபார்ப்புக்கு நேரம் எடுக்கும், அதனால் செயலாக்கம் மெதுவாக இருக்கும்.
• நீண்ட கால நிதித் தேவைகளுக்கு ஏற்றது

இது மிகவும் வலிமையானவற்றில் ஒன்றாகும் இந்தியாவில் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் விருப்பங்கள் அதிகத் தொகை நிதி தேவைப்படும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு.

பத்திரங்களின் மீதான கடன் - முதலீடுகளை விற்காமல் கடன் பெறுதல்

இந்த விருப்பம், பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள், பத்திரங்கள் அல்லது காப்பீட்டுத் திட்டங்களை விற்காமல், அவற்றின் மீது கடன் பெற அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் நிதியைப் பெறும்போது உங்கள் முதலீடுகள் செயலில் இருக்கும்.

• LTV சொத்தின் வகையைப் பொறுத்தது (பொதுவாக 50%-80%)
• சொத்துக் கடன்களை விட செயலாக்கம் வேகமாக உள்ளது
• மற்ற பிணையக் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது வட்டி விகிதம் பொதுவாக நடுத்தர அளவில் இருக்கும்.

பிணையங்களின் மீதான கடன் குறித்த கூடுதல் விவரங்கள் கிடைக்கின்றன.

நீண்ட கால முதலீட்டுத் தொகுப்புகளைப் பாதிக்காமல் பணப்புழக்கத்தை விரும்பும் முதலீட்டாளர்களால் இது பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடன் - கட்டமைக்கப்பட்ட மறுpayசொத்து வாங்குவதற்கான கோரிக்கை

வீட்டுக் கடன் என்பது குறிப்பாக ஒரு சொத்தை வாங்க அல்லது கட்டுவதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை, அதே சொத்து பிணையமாகச் செயல்படுகிறது.payபணி முடிந்தது.

• நீண்ட மறுpayபதவிக்காலம் (பெரும்பாலும் 30 ஆண்டுகள் வரை)
• மற்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக LTV
• கட்டுமானம் அல்லது சொத்து நிலைகள் தொடர்பான செலவினம்

இது ஒரு குறுகிய கால பணப்புழக்கத் தெரிவு என்பதை விட, திட்டமிடப்பட்ட கடன் பெறும் ஒரு தயாரிப்பு ஆகும்.

வாகனக் கடன் - சொத்து சார்ந்த பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்

கார்கள் அல்லது வர்த்தக வாகனங்களை வாங்குவதற்கு வாகனக் கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இதில் வாகனமே பிணையமாக வைக்கப்படுகிறது.

• கடன், வாகன மதிப்பில் 80% முதல் 90% வரை உள்ளடக்கும்.
• வீட்டுக் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது கடன் காலம் குறைவானது.
• காலப்போக்கில் சொத்து மதிப்பு குறைவதால், அது பாதுகாப்பு அளவைப் பாதிக்கிறது.

பொதுவாக பல கடன் வாங்குபவர்கள் அனுபவிக்கும் முதல் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் தயாரிப்பு இதுவாகும்.

உங்களுக்கு எந்தப் பிணையக் கடன் பொருத்தமானது? ஒரு சூழ்நிலை வழிகாட்டி

மத்தியில் தேர்வு இந்தியாவில் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் விருப்பங்கள் பொதுவாக இது, கிடைக்கக்கூடிய சொத்தின் வகை, நிதி திரட்டும் நோக்கம் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் காலக்கெடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமைகிறது.

• குறுகிய செயலாக்க காலக்கெடு விரும்பப்படும் இடங்களில், பொதுவாகத் தங்கப் பிணையக் கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
• சொத்து ஆதரவுக் கடன்கள், மதிப்பீடு மற்றும் தகுதிச் சரிபார்ப்புகளுக்கு உட்பட்டு, அதிக கடன் தொகைகளை வழங்குகின்றன.
• சொத்து விற்பனை இல்லாமல் பணப்புழக்கம் தேவைப்படும் இடங்களில், பத்திரங்கள் ஆதரவு பெற்ற கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
• அடிப்படைச் சொத்துக்கு நிதியுதவி அளிக்கப்படும் இடங்களில் வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் வாகனக் கடன்கள் பொருந்தும்.

பொருத்தமான தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

அடமானம் வைப்பதற்கும் பிணையம் வைப்பதற்கும் உள்ள வேறுபாடு: உங்கள் சொத்துக்கு என்ன நடக்கும்?

அடமானம் வைத்தல் என்பது, திருப்பிச் செலுத்தும் வரை தங்கம் அல்லது பத்திரங்கள் போன்ற அசையும் சொத்துக்களைக் கடன் வழங்குபவரிடம் ஒப்படைப்பதாகும்.payஒப்பந்தம் செய்யப்படுகிறது. உரிமை உங்களிடமே இருக்கும், ஆனால் பௌதீகக் கட்டுப்பாடு தற்காலிகமாக மாறும்.

அடமானம் என்பது சொத்து போன்ற அசையாச் சொத்துக்களுக்குப் பொருந்தும். இதில், நீங்கள் அந்தச் சொத்தைத் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவீர்கள், ஆனால் கடன் முடிவடையும் வரை கடன் வழங்குபவர் அதன் மீது ஒரு சட்டப்பூர்வப் பற்றை வைத்திருப்பார்.

அடமானம் என்பது இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் கீழ் வருகிறது, அதேசமயம் பிணையம் என்பது 1882 ஆம் ஆண்டு சொத்துரிமை மாற்றுச் சட்டத்தின் (பிரிவு 58) கீழ் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது. இவை இரண்டும் பயன்படுத்தப்படும் சட்டக் கட்டமைப்புகளாகும். இந்தியாவில் பிணையக் கடன் தயாரிப்புகள் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் நடைமுறையில் வேறுவிதமாகச் செயல்படுகின்றன.

உங்கள் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது

தெளிவான உரிமை ஆவணங்களைப் பராமரிப்பது, கடன் செயலாக்கத்தின் போது சரிபார்ப்பை சுமுகமாக மேற்கொள்ள உதவுகிறது.

தகுதி அளவுகோல்களை முன்கூட்டியே சரிபார்ப்பது, விண்ணப்ப எதிர்பார்ப்புகளில் ஏற்படும் தாமதங்கள் அல்லது பொருத்தமின்மைகளைக் குறைக்க உதவக்கூடும்.

சொத்து மற்றும் பத்திரங்கள் சார்ந்த கடன்களுக்கு, 650-க்கு மேற்பட்ட கடன் மதிப்பீடு பல கடன் வழங்குநர்களால் பொதுவாகச் சாதகமானதாகக் கருதப்படுகிறது, இருப்பினும் தேவைகள் மாறுபடலாம்.

ஒரு மறுதேர்வுpayவருமான நிலைத்தன்மையுடன் இணைந்த ஊதியக் கட்டமைப்பு, மறுவாழ்வைப் பேண உதவுகிறது.payமன ஒழுக்கம்.

சொத்துக்கள் மீதான தற்போதைய கட்டணங்களை வெளிப்படுத்துவது, செயலாக்கத் தாமதங்களைத் தவிர்க்க உதவுகிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

இந்தியாவில் எந்தப் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் திட்டம் சிறந்தது?

மதிப்பீடு முதன்மையாகப் பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதால், தங்கக் கடன்கள் பொதுவாகக் குறுகிய செயலாக்கக் காலக்கெடுவுடன் தொடர்புடையவை. சரிபார்ப்புத் தேவைகள், கிளைச் செயல்முறைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை இணக்கம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, உண்மையான கடன் வழங்கும் காலக்கெடு மாறுபடலாம்.

தங்கக் கடன்களுக்கான LTV வரம்பு என்ன?

இந்தியாவில் உள்ள நிலையான கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களின்படி, தங்கக் கடன்கள் பொதுவாக தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை கடன் பெற அனுமதிக்கின்றன. அதாவது, தங்கத்தின் மதிப்பு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையாக இருந்தால், கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் இருவரின் பாதுகாப்பையும் பேணுவதற்காக, அதன் ஒரு பகுதி மட்டுமே கடனாக வழங்கப்படுகிறது.

கடன் மதிப்பீடு இல்லாமல் பிணையக் கடன் பெற முடியுமா?

ஆம், தங்கக் கடன்கள் போன்ற சில பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் கடன் மதிப்பெண்களைச் சார்ந்திருப்பதில்லை, ஏனெனில் அந்தச் சொத்தே பிணையமாகச் செயல்படுகிறது. இருப்பினும், கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து, LAP அல்லது LAS போன்ற கடன்களுக்கு வருமானம் அல்லது நிதி நிலைத்தன்மை சரிபார்ப்புகளுடன் அடிப்படை கடன் மதிப்பீடும் தேவைப்படலாம்.

என்னால் மீண்டும் செய்ய முடியாவிட்டால் என்ன நடக்கும்pay ஒரு பிணையக் கடனா?

தங்கக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, உரிய அறிவிப்புக்குப் பிறகு கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை விற்கலாம். சொத்துப் பிணையக் கடன்களுக்கு, முறையான அறிவிப்புக் காலத்திற்குப் பிறகு சொத்தை விற்கக்கூடிய சட்டப்பூர்வ மீட்பு நடைமுறைகள் பொருந்தலாம். பத்திரங்களைப் பொறுத்தவரை, தேவைப்பட்டால் கடன் வழங்குபவர்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட முதலீடுகளை விற்கலாம்.

பிணையம் வைப்பதற்கும் அடமானம் வைப்பதற்கும் என்ன வேறுபாடு?

தங்கம் அல்லது பங்குகள் போன்ற அசையும் சொத்துக்களுக்குப் பிணையம் வைத்தல் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இதில் உடைமை கடன் வழங்குபவருக்கு மாற்றப்படுகிறது. அடமானம் என்பது, உரிமை கடன் வாங்குபவரிடமே இருக்கும் சொத்துக்களுக்குப் பொருந்தும், ஆனால் அந்தச் சொத்து திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை சட்டப்பூர்வமாகப் பிணையத்தில் வைக்கப்படுகிறது.payபணி முடிந்தது.

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விற்காமல், அவற்றின் மீது கடன் பெற முடியுமா?

ஆம், பத்திரங்களுக்கு எதிரான கடன் என்பது, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது பங்குகளை மீட்காமல் அவற்றின் மீது கடன் பெற அனுமதிக்கிறது. அந்த முதலீடுகள் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் தொடர்ந்து இருக்கும், மேலும் கடனுக்குப் பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்படும் அதே வேளையில், அவை தொடர்ந்து வருமானத்தையும் ஈட்டக்கூடும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க