சில்லறை கடைகளுக்கான MSME கடன் - தகுதி மற்றும் செயல்முறை

கோரக்பூரில் உள்ள சுனிலின் பொதுக் கடையில் சோப்பு முதல் பள்ளி எழுதுபொருட்கள் வரை அனைத்தும் விற்கப்படுகின்றன. அதன் வளர்ச்சிப் பிரச்சினை என்பது ஒரு தீராத பௌதீகப் பிரச்சினையாகும்: அலமாரிகள் நிரம்பி வழிகின்றன, கிடங்கு அதைவிட நிரம்பி வழிகிறது, மேலும் வாங்கும் சக்தி இல்லாததால் ஒவ்வொரு மாதமும் மொத்த விற்பனையாளரின் ரொக்கத் தள்ளுபடி கோரப்படாமல் போகிறது. சில்லறை கடைக்கான MSME கடன் உரிமையாளர்கள் இதைத் துல்லியமாகத் தீர்க்கிறார்கள், மேலும் சில்லறை வர்த்தகம் MSME கட்டமைப்பிற்குள் மீண்டும் நுழைந்தபோது, ​​பல கடைக்காரர்கள் உணர்வதை விட கதவு இன்னும் அகலமாகத் திறந்தது: மளிகைக் கடைகள், மருந்தகங்கள், ஆடை விற்பனை நிலையங்கள் மற்றும் மின்னணு விற்பனையகங்கள் அனைத்தும் உத்யம் இணையதளத்தில் பதிவு செய்தவுடன் முறையாகக் கடன் பெறுகின்றன. இந்த வழிகாட்டி உள்ளடக்கியது தகுதி பல்வேறு வகையான கடைகளுக்கான அளவுகோல்கள் எவ்வாறு படிக்கப்படுகின்றன என்பதை உள்ளடக்கிய சரிபார்ப்புப் பட்டியல், ஒரு எளிய அட்டவணையில் உள்ள விற்றுமுதல் வரம்புகள், வகைப்படுத்தப்பட்ட ஆவணப் பட்டியல், ஆறு-படி விண்ணப்பம் செயல்முறைசில்லறைக் கடனுக்குப் பின்னால் உள்ள திட்டங்கள், மற்றும் பருவகால அல்லது ஜிஎஸ்டி விலக்கு பெற்ற வருமானம் உள்ள கடைகள் என்ன செய்ய வேண்டும்.

MSME கடன் என்பது என்ன மற்றும் அது சில்லறை கடைகளுக்கு எவ்வாறு பொருந்தும்?

MSME என்பது முதலீடு மற்றும் விற்றுமுதல் அடிப்படையில் வகைப்படுத்தப்படும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களைக் குறிக்கிறது. சில்லறைக் கடைகள், மளிகைக் கடைகள், மருந்தகங்கள், ஆடைக் கடைகள், மின்னணுப் பொருட்கள் விற்பனையாளர்கள் போன்றவை MSME-களின் வர்த்தகப் பிரிவின் கீழ் வருகின்றன. 2021-ல் வர்த்தகம் மீண்டும் இந்தக் கட்டமைப்பிற்குள் கொண்டுவரப்பட்டதிலிருந்து இவை தகுதி பெற்றுள்ளன. உத்யம் பதிவு என்பது ஒரு நுழைவாயில்: இது இலவசமானது, காகிதமற்றது, பான் மற்றும் ஆதார் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்பட்டது, மேலும் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் கேட்கும் முதல் ஆவணமும் இதுவே ஆகும். பதிவுசெய்யப்பட்ட ஒரு கடை, முன்னுரிமைத் துறை அணுகுமுறை மற்றும் உத்தரவாதத் திட்ட அணுகலுடன் கடன் பெறுகிறது; பதிவுசெய்யப்படாத ஒன்று, ஒரு அந்நியரைப் போல கடன் பெறுகிறது.

சில்லறை கடை உரிமையாளர்களுக்கான தகுதி நிபந்தனைகள்

• உத்யம் பதிவு: குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவன (MSME) என வகைப்படுத்தப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்குக் கட்டாயம்.
• வணிக அமைப்பு: தனி உரிமையாளர் நிறுவனம், கூட்டாண்மை, தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனம் மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு கூட்டாண்மை (LLP) ஆகிய அனைத்தும் தகுதி பெறுகின்றன.
• பழமை: பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் 1 முதல் 2 ஆண்டுகள் செயல்பாட்டில் உள்ள கடைகளையே விரும்புகிறார்கள்; திட்டங்கள் புதிய கடைகளையும் உள்ளடக்குகின்றன.
• கடன் மதிப்பீடு: சுமார் 650 அல்லது அதற்கு மேல் இருப்பது வெற்றி வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது, இருப்பினும் சட்டப்பூர்வமான குறைந்தபட்ச வரம்பு எதுவும் இல்லை.
• விற்றுமுதல்: கீழே உள்ள குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான (MSME) வரம்புகளுக்குள் இருத்தல், மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தயாரிப்புப் பிரிவைப் பூர்த்தி செய்தல்.
• ஜிஎஸ்டி பதிவு: நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பிற்கு மேல் உள்ளவர்களுக்கு மட்டும் தேவை; அதற்குக் கீழ் உள்ளவர்களுக்கு மாற்று வருமானச் சான்று போதுமானது.

ஒவ்வொரு கடைக்கும் அளவுகோல்கள் சற்றே மாறுபடுகின்றன. ஒரு மளிகைக் கடை தினசரி வங்கி வைப்புகளைச் சார்ந்துள்ளது; ஒரு மருந்தகம் தனது மருந்து உரிமத்தை ஒரு வலுவான இணக்கச் சான்றாகச் சேர்க்கிறது; ஒரு ஆடைக்கடை, கடன் வழங்குநர்கள் எதிர்பார்க்கும் மற்றும் தள்ளுபடி செய்யும் பருவகால ஏற்றங்களைக் காட்டுகிறது; மேலும் ஒரு மின்னணுப் பொருட்கள் விற்பனையாளரின் அதிக விற்பனை அளவுகள், ஜிஎஸ்டி வரித் திருப்பங்களை இயல்பான சான்றாக ஆக்குகின்றன. வங்கி அறிக்கைகள் ஒரு சீரான அடிப்படைத் தாளத்தைக் காட்டினால், ஒழுங்கற்ற அல்லது பருவகால வருமானம் கொண்ட கடைகளும் தகுதி பெறுகின்றன.

சில்லறை வணிகங்களுக்கான குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் விற்றுமுதல் வரம்புகள்

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இவை, முதலீட்டுச் சோதனையுடன் சேர்த்துப் பயன்படுத்தப்படும், ஏப்ரல் 2025-இல் திருத்தப்பட்ட வரம்புகளாகும். நாட்டில் உள்ள ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு சில்லறைக் கடையும் குறுங்கடை மட்டத்தில்தான் உள்ளது, இங்குதான் உத்தரவாதத் திட்டங்கள் குவிந்துள்ளன.

MSME கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள் - சில்லறைக் கடை சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

அடையாளச் சான்று: பான் அட்டை, ஆதார் அட்டை.

முகவரிச் சான்று: பயன்பாட்டுக் கட்டண ரசீது, வாடகை ஒப்பந்தம் அல்லது சொத்து ஆவணம்.

வணிகச் சான்றுகள்: உத்யம் பதிவுச் சான்றிதழ், கடை மற்றும் நிறுவன உரிமம், பொருந்தும் பட்சத்தில் ஜிஎஸ்டி சான்றிதழ், மற்றும் கடையின் குத்தகை அல்லது உரிமை ஆவணம்.

நிதி விவரங்கள்: கடந்த 6 முதல் 12 மாதங்களுக்கான வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள், கிடைக்கப்பெற்றால் கடந்த 1 முதல் 2 ஆண்டுகளுக்கான வருமான வரி அறிக்கை (ITR), மற்றும் ₹10 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கான தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி விவரங்கள்.

கடன் நோக்கம்: சுருக்கமான பயன்பாட்டு அறிக்கை, சரக்குக் கொள்முதல், புதுப்பித்தல், இரண்டாவது கவுண்டர்.

CGTMSE-இன் கீழ் உள்ள பிணையமில்லா வழிமுறைகளுக்குப் பொதுவாகக் குறைவான சொத்து ஆவணங்களே தேவைப்படுகின்றன, ஏனெனில் எந்தச் சொத்தும் கோப்பில் இடம்பெறுவதே இல்லை.

MSME சில்லறை கடை கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி - படிப்படியான செயல்முறை

1. ஏற்கனவே பதிவு செய்யவில்லை என்றால், உத்யம் போர்ட்டலில் பதிவு செய்யுங்கள்; ஆதார் மற்றும் பான் எண்களைக் கொண்டு 30 நிமிடங்களுக்குள் இலவசமாகப் பதிவு செய்துவிடலாம்.
2. கடன் வழங்குநர் அறிக்கைகளைப் படிப்பதற்கு முன்பாக, கடன் மதிப்பீட்டைச் சரிபார்த்து, அதில் உள்ள பிழைகளை ஆட்சேபியுங்கள்.
3. கடன் வகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: சரக்கு சுழற்சிகளுக்கான செயல்பாட்டு மூலதனம், புதுப்பித்தல் அல்லது உபகரணங்களுக்கான காலக் கடன்.
4. தொடர் விண்ணப்பங்களுக்குப் பதிலாக, எழுத்துப்பூர்வமான விலைப்புள்ளிகள் மூலம் கடன் வழங்குநர்கள், வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் திட்ட வழிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
5. சரிபார்ப்புப் பட்டியலுடன் ஆவணங்களைச் சேகரித்துச் சமர்ப்பிக்கவும்.
6. விண்ணப்பத்தைக் கண்காணித்து, கடன் வழங்குநரின் கேள்விகளுக்கு அன்றே பதிலளிக்கவும்; தாமதங்கள் பொதுவாக பதிலளிப்பதில் ஏற்படும் தாமதங்களே ஆகும்.

வங்கி சாரா நிதி நிறுவன (NBFC) இணையதளங்கள் மூலமான ஆன்லைன் விண்ணப்பங்கள், கிளைக் கோப்புகளை விட பொதுவாக வேகமாகச் செயல்படுத்தப்படுகின்றன. சுனிலின் சொந்த முயற்சிக்கு ஒரு நேர்மையான பதினைந்து நாட்கள் ஆனது: மந்தமான ஒரு திங்கட்கிழமையன்று உத்யம் நிறுவனம் பதிவு செய்யப்பட்டது, ஒரு மாத மொத்த விற்பனையாளர் விலைப்பட்டியல்கள் ஸ்கேன் செய்யப்பட்டன, விண்ணப்பம் ஆன்லைனில் தாக்கல் செய்யப்பட்டது, வர்த்தக உரிமத்தில் பெயர் பொருந்தாமை குறித்த ஒரு கேள்விக்குத் திருத்தப்பட்ட நகலுடன் பதிலளிக்கப்பட்டது, மேலும் அடுத்த சரக்குச் சுழற்சிக்கு முன்பாகச் செயல்பாட்டு மூலதன வரம்பும் பூர்த்தி செய்யப்பட்டது. அந்தப் பொருந்தாமை அவருக்கு நான்கு நாட்களைச் செலவாக்கியது. மீதமுள்ள நேரத்தை அந்தத் தயாரிப்புப் பணிகள் காப்பாற்றின.

சில்லறை கடை MSME கடன்களை ஆதரிக்கும் அரசாங்க திட்டங்கள்

• பிரதம மந்திரி முத்ரா யோஜனா: சிறு சில்லறை வணிகங்களுக்கு மூன்று அடுக்குகளில் ₹10 லட்சம் வரையிலான கடன்கள்; சிசு திட்டத்தில் ₹50,000 வரையிலும், கிஷோர் திட்டத்தில் ₹5 லட்சம் வரையிலும், தருண் திட்டத்தில் ₹10 லட்சம் வரையிலும் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. மீண்டும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தருண் பிளஸ் திட்டம் ₹20 லட்சமாக வழங்கப்படுகிறது. இது மளிகைக் கடைகள் மற்றும் தெருவோர சில்லறை வணிகங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானதாகும்.
• CGTMSE: தகுதியுள்ள குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்குப் பிணையமில்லாக் கடன்களுக்கான கடன் உத்தரவாதம், இதன் உச்சவரம்பு தற்போது ₹10 கோடியாக உள்ளது; நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, சொத்து இல்லாத கடைக்காரர்கள் அடமானம் வைப்பதற்கான வழி இதுவாகும்.
• PMEGP: திட்ட விதிகளுக்கு உட்பட்டு, சேவை சார்ந்த சில்லறை வணிகத்திற்குப் பொருந்தக்கூடிய, புதிய முயற்சிகளுக்கான மானியத்துடன் இணைந்த ஆதரவு.

IIFL ஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு உதவ முடியும்

நாட்காட்டியின்படி சரக்கு சுழற்சிகள் மற்றும் கடை மேம்பாடுகளுக்கு, ஒரு வணிக கடன் இருந்து IIFL நிதி தகுதி மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, ஆன்லைனில் அல்லது ஒரு கிளையில் விண்ணப்பித்து, குறைந்தபட்ச ஆவணங்களுடன் சந்தை வழியை வழங்குகிறது. அனுமதி வழங்கும் கடைகள் quickசுனிலின் பழக்கவழக்கங்களை நானும் அப்படியே பின்பற்றுகிறேன்: தேவைப்படுவதற்கு முன்பே பதிவு செய்தல், தினசரி விற்பனையை வங்கியில் செலுத்துதல், மற்றும் நம்பிக்கையூட்டும் ஒரு எண்ணைக் கேட்பதற்குப் பதிலாக, ஒரு குறிப்பிட்ட சரக்கு இருப்புக்கு ஏற்றவாறு விலையை நிர்ணயித்தல்.

தீர்மானம்

சில்லறைக் கடன் என்பது ஒரு செயல்முறை சார்ந்த வணிகம்: தகுதிப் பட்டியல் சிறியது, தேவையான ஆவணங்கள் பெரும்பாலான கடைகளில் ஏற்கனவே இருக்கும் தாள்களே, மேலும் கோப்பு நேர்மையாகவும் முழுமையாகவும் இருக்கும்போது ஆறு படிநிலைகளும் பதினைந்து நாட்களுக்குள் முடிந்துவிடும். இந்தத் திட்டங்கள், சொத்துச் சந்தை மறந்திருந்த கடைக்காரர்களுக்கு உதவுகின்றன, மேலும் அதன் வரம்புகள் ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு கடையையும் குறுங்கட்டிடத்தின் பலன்களுக்குள் கொண்டு வருகின்றன. சுனிலின் கடைகளின் விற்பனை இப்போது மொத்த விற்பனையாளரின் ரொக்கத் தள்ளுபடியின் மூலமே நடைபெறுகிறது, இது மட்டுமே வட்டியை விட அதிகமாக உள்ளது. இருப்பினும், அவரது நிலை ஒரு எடுத்துக்காட்டாகவே உள்ளது; ஒவ்வொரு கடையின் கணக்குகளும் வேறுபடுகின்றன, மேலும் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் விண்ணப்பிக்கும்போது நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து விதிமுறைகளும் மாறுபடுகின்றன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க