கடன் வாங்கும் செயல்முறையின் போது, ​​ஒரு வணிகக் கடனுக்காக விளம்பரப்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதமே பெரும்பாலும் அதிக கவனத்தைப் பெறுகிறது. இருப்பினும், நிதியுதவியின் ஒட்டுமொத்தச் செலவானது, செயலாக்கக் கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய வரிகள் உள்ளிட்ட பல காரணிகளால் பாதிக்கப்படலாம்.payகடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள கட்டமைப்பு மற்றும் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளின் கீழ் எழக்கூடிய கட்டணங்கள்.

எனவே, நிதி விருப்பங்களை மதிப்பிடும்போது வட்டி விகிதம் மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணம் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும். இந்தக் கட்டுரை , வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவிற்குப் பங்களிக்கும் முக்கியக் கூறுகள், ஆண்டு சதவீத விகித (APR) வணிகக் கடன் வெளிப்படுத்தல்கள் அர்த்தமுள்ள ஒப்பீடுகளை எவ்வாறு ஆதரிக்க முடியும், மற்றும் கடன் வாங்கும் ஏற்பாட்டில் ஈடுபடுவதற்கு முன்பு மதிப்பாய்வு செய்யப்படக்கூடிய முக்கிய செலவுக் கூறுகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவு என்ன?

தி வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவு கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்தப்பட்ட மொத்தத் தொகையைக் குறிக்கிறது. இதில் பொதுவாக அசல் தொகையும் அடங்கும்.payமென்ட், வட்டி payகட்டணங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், அந்தக் கட்டணங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய வரிகள் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் எழக்கூடிய வேறு ஏதேனும் செலவுகள்.

விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட வட்டி விகிதமானது, கடன் வாங்கும் செலவின் ஒரு கூறினை மட்டுமே குறிக்கிறது. வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதற்காக, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் தங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய கடன் தயாரிப்புகளுக்கான ஆண்டு சதவீத விகிதத்தை (APR) வெளியிட வேண்டும் என்று கோருகிறது . APR என்பது கடனுக்கான ஆண்டுச் செலவைக் குறிக்கிறது மற்றும் பொதுவாக, கடன் வழங்குநரால் வெளியிடப்படும் கடன் வசதியுடன் தொடர்புடைய பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களுடன் வட்டி விகிதத்தையும் உள்ளடக்கியுள்ளது.

தி வணிகக் கடனின் மொத்த செலவு அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, கால அளவு, மறு அனுமதி ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.payகட்டமைப்பு, கடன் வழங்குநரின் கட்டணங்கள், வட்டி கணக்கீட்டு முறை மற்றும்payநடத்தை. பொருந்தக்கூடிய இடங்களில், முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கையை (KFS) மதிப்பாய்வு செய்வது, ஒட்டுமொத்த கடன் வாங்கும் செலவு குறித்த தெளிவான சித்திரத்தை வழங்க முடியும்.

உங்கள் வணிகக் கடன் செலவை அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு கட்டணமும்

பல்வேறு கட்டணங்கள் இதற்கு பங்களிக்கக்கூடும் வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவு குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால். கடன் தயாரிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர்கள் செயலாக்கக் கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மீதான வரிகள், மறுசலுகைகள் போன்றவற்றைச் சந்திக்க நேரிடலாம்.payகடன் தொடர்பான கட்டணங்கள் அல்லது வசதி சார்ந்த கட்டணங்கள். இந்தக் கூறுகளை வட்டி விகிதத்துடன் சேர்த்து மதிப்பாய்வு செய்வது, ஒட்டுமொத்த கடன் வாங்கும் செலவைப் பற்றிய முழுமையான புரிதலை உருவாக்க உதவுகிறது.

உதாரணமாக, ஒரு கடன் வழங்குநர் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகைக்குச் செயலாக்கக் கட்டணத்தை விதித்தால், அந்தக் கட்டணமும் பொருந்தக்கூடிய வரிகளும் கடன் வாங்குபவர் பெறும் நிகரத் தொகையைப் பாதிக்கக்கூடும். கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப கட்டண அமைப்புகள் மாறுபடுவதால், அனுமதி கடிதம், KFS அல்லது கடன் ஒப்பந்தத்தை மதிப்பாய்வு செய்வது உண்மையான தொகை குறித்து அதிகத் தெளிவை வழங்கும். payமுடியும்.

மேலே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள புள்ளிவிவரங்கள் தோராயமானவை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், பொருந்தக்கூடிய வரிகள், கடன் வாங்குபவரின் விவரம் மற்றும் ஆவணங்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் ஜிஎஸ்டி: நீங்கள் செலுத்தும் முதல் செலவு Pay

கடனுடன் தொடர்புடைய முதல் செலவுகளில் ஒன்று செயலாக்கக் கட்டணம் ஆகும். இந்தக் கட்டணம் பொதுவாக கடன் வழங்குநரின் விண்ணப்ப மதிப்பீடு மற்றும் நிர்வாகச் செயல்முறைகளை உள்ளடக்கியது. கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளைப் பொறுத்து, இந்தக் கட்டணம் தனியாக வசூலிக்கப்படலாம் அல்லது வழங்கப்பட்ட தொகையிலிருந்து கழிக்கப்படலாம்.

உதாரணமாக, 2% செயலாக்கக் கட்டணத்துடன் கூடிய ₹10 லட்சம் வணிகக் கடனை எடுத்துக்கொள்வோம். அந்தச் சூழ்நிலையில், செயலாக்கக் கட்டணம் ₹20,000 ஆக இருக்கும். செயலாக்கக் கட்டணத்தின் மீது நடைமுறையில் உள்ள விகிதத்தில் ஜிஎஸ்டி பொருந்தினால், கூடுதலாக ஒரு வரித் தொகை செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம். payமுடியும். ஒட்டுமொத்தக் கழிவு மற்றும் நிகர வழங்கல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் கட்டண அமைப்பு மற்றும் கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வரி விதிப்பு முறையைப் பொறுத்து அமையும்.

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகைக்கும் பெறப்பட்ட தொகைக்கும் இடையிலான இந்த வேறுபாடு , வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவிற்குப் பங்களிக்கக்கூடிய காரணிகளில் ஒன்றாகும்.

புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க மதிப்பீடுகள் ஆகும். உண்மையான கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள், கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

முன்payஅபராதம், தண்டனை வட்டி மற்றும் பவுன்ஸ் கட்டணங்கள்

சில குற்றச்சாட்டுகள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே எழுகின்றன. உதாரணமாக, ஒரு முன்payதண்டனை வணிகக் கடன் கடன் ஒப்பந்தம் முன்கூட்டியே அல்லது பகுதியளவு கடனை முடிப்பதற்கான கட்டணங்களை அனுமதித்தால், கட்டணம் விதிக்கப்படலாம்.payஅதேபோல், திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால், அபராதக் கட்டணங்கள் அல்லது நிலுவை தொடர்பான பிற கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.payகோரிக்கைகள், அதே சமயம் மீண்டும் வரும்போது பவுன்ஸ் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.payகடன் அறிவுறுத்தல்கள் மதிக்கப்படவில்லை. இந்தக் கட்டணங்களின் பொருந்தும் தன்மையும் தொகையும் கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்தது.

இந்தக் கட்டணங்கள் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் பொருந்தாமல் இருக்கலாம், ஆனால் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு அவற்றை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். இந்தச் சாத்தியமான செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் திட்டமிட உதவும்.payசெயல்பாடுகளை மேம்படுத்தி, எதிர்பாராத செலவுகளைக் குறைக்கவும்.

நிலையான வட்டி விகிதம் மற்றும் குறைக்கும் இருப்பு முறை: ஒரே வட்டி விகிதத்திற்கு ஏன் வெவ்வேறு செலவுகள் ஏற்படுகின்றன

வட்டியைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் முறையானது மொத்த வருவாயை கணிசமாகப் பாதிக்கக்கூடும்.payஒரு நிலையான வட்டி விகித முறையானது, கடன் காலம் முழுவதும் அசல் தொகையின் மீது வட்டியைப் விதிக்கிறது, அதேசமயம் குறைக்கும் இருப்பு முறையானது ஒவ்வொரு தவணைக்குப் பிறகும் மீதமுள்ள கடன் தொகையின் மீது வட்டியைக் கணக்கிடுகிறது.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரே வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட இரண்டு கடன்கள் வெவ்வேறு விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும்.payவட்டியானது நிலையான விகித முறையிலோ அல்லது குறைக்கும் இருப்பு முறையிலோ கணக்கிடப்படுகிறதா என்பதைப் பொறுத்து முடிவுகள் அமைகின்றன.

நிலையான வட்டி விகித அமைப்பின் கீழ், வட்டியானது பொதுவாகக் கடன் காலம் முழுவதும் அசல் தொகையின் மீது கணக்கிடப்படுகிறது. குறைந்துவரும் இருப்புநிலை அமைப்பின் கீழ், ஒவ்வொரு தவணைக்குப் பிறகும் நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையின் மீது வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.payஇதன் விளைவாக, குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதம் ஒன்றாக இருந்தாலும், கடன் காலத்தில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டித் தொகை வேறுபடலாம்.

ஏனென்றால் மறுpayகடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்து வட்டி அட்டவணைகள், கணக்கீட்டு முறைகள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகள் மாறுபடுவதால், ஒப்புதல் ஆவணங்கள் மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ள வட்டி கணக்கீட்டு முறையை மதிப்பாய்வு செய்வது, இதுகுறித்த ஒரு முழுமையான புரிதலை வழங்கும். பயனுள்ள வட்டி விகித வணிகக் கடன்.

உங்கள் வணிகக் கடனின் மொத்தச் செலவைக் கணக்கிடுவது எப்படி

கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு எளிய மூன்று-படி அணுகுமுறையைப் பயன்படுத்தி வணிகக் கடனின் மொத்தச் செலவை மதிப்பிடலாம்:

படி 1: மொத்த மறுமதிப்பீட்டைக் கணக்கிடுங்கள்payயாக

மாதாந்திர EMI-ஐ மொத்த EMI-களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கவும்.

படி 2: செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டியைக் கண்டறியவும்

மொத்தத் தொகையிலிருந்து அசல் தொகையைக் கழிக்கவும்payment தொகை.

படி 3: பொருந்தக்கூடிய பிற கட்டணங்களைச் சேர்க்கவும்

செயலாக்கக் கட்டணங்கள், செயலாக்கக் கட்டணத்தின் மீதான ஜிஎஸ்டி மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் ஆகியவற்றைச் சேர்க்கவும்.

கடன் வழங்குநரால் அறிவிக்கப்பட்ட பொருந்தக்கூடிய EMI தொகையைப் பயன்படுத்தி, கடன் வாங்குபவர்கள் ஒட்டுமொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை மதிப்பிடலாம்.payஅனைத்துத் தவணைகளின் கூட்டுத்தொகையைக் கணக்கிட்டு, பின்னர் கடன் ஆவணங்களில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ள பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், வரிகள் அல்லது செலவினங்களைச் சேர்ப்பதன் மூலம் கடன் கடப்பாட்டை முடிக்கலாம்.

உண்மையான மறுpayகடன் கடமைகள், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை, கடன் காலம், பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.payநிர்வாக அட்டவணை மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேக விதிமுறைகள்.

வணிகக் கடனின் ஒட்டுமொத்த செலவைப் பாதிக்கும் காரணிகள்

கடன் வாங்குவதற்கான செலவுகளின் ஒப்பீடு என்பது பொதுவாகக் குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதத்தையும் தாண்டி விரிகிறது. கட்டணங்கள், மறுசலுகை போன்ற காரணிகள் இதில் அடங்கும்.payகட்டமைப்பு மற்றும் ஒப்பந்த நிபந்தனைகள் மொத்தத் தொகையைப் பாதிக்கலாம். payகடன் காலம் முழுவதும் சாத்தியமாகும்.

1. முழுமையான கட்டண அமைப்பை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும்

வட்டி விகிதங்கள் கடன் வாங்கும் செலவுகளின் ஒரு பகுதியாகும். செயலாக்கக் கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய வரிகள், அபராதங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரால் வெளிப்படுத்தப்படும் பிற கட்டணங்களும் மொத்தத் தொகையைப் பாதிக்கலாம். payகடன் காலம் முழுவதும் சாத்தியமாகும்.

2. வட்டி கணக்கிடும் முறையைச் சரிபார்க்கவும்.

குறிப்பிடப்பட்ட அதே வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படும் நிலையான வட்டி விகிதக் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​குறைந்துவரும் இருப்புநிலைக் கடனின் மொத்தச் செலவு வேறுபடலாம்.

3. சரியான நேரத்தில் பராமரிப்பை மேற்கொள்ளவும்payமுக்கும்

வழக்கமான EMI payஅபராத வட்டி மற்றும் பவுன்ஸ் கட்டணங்கள் போன்ற கூடுதல் செலவுகளைத் தவிர்க்க ஆலோசனைகள் உதவும்.

4. முன் மதிப்பாய்வுpayமன நிபந்தனைகள்

ஒரு கடன் பகுதி முன்பணத்தை அனுமதிக்கும் இடத்தில்payகடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது முன்கூட்டியே முடித்தல் தொடர்பான பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், நிபந்தனைகள் மற்றும் கட்டணங்கள் (ஏதேனும் இருந்தால்) பொதுவாக கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

5. தயாரிப்பு சார்ந்த கட்டணக் கட்டமைப்புகள்

கட்டணங்கள், செலவுகள் மற்றும் மறுpayகடன் நிபந்தனைகள், கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம். வெளிப்படுத்தல்களைக் கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வது, ஒட்டுமொத்த கடன் வாங்கும் செலவுகளில் உள்ள வேறுபாடுகளைக் கண்டறிய உதவும்.

செலவுகளை முழுமையாக ஒப்பிடுவது, கடன் வாங்குபவர்கள் நன்கு ஆராய்ந்து கடன் வாங்குவது குறித்த முடிவை எடுக்க உதவும்.

தீர்மானம்

ஒரு வணிகக் கடனின் செலவானது, பொதுவாக வட்டி விகிதத்தை மட்டும் சார்ந்து இல்லாமல், பல காரணிகளின் கூட்டு விளைவால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. செயலாக்கக் கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய வரிகள், மறுசலுகை போன்றவை இதில் அடங்கும்.payசெயலாக்க முறை மற்றும் சில ஒப்பந்தக் கட்டணங்கள் ஆகிய அனைத்தும் மொத்தத் தொகைக்கு பங்களிக்கக்கூடும். payகடன் காலத்தில் செலுத்த முடியும்.

மதிப்பிடுதல் வணிகக் கடனின் உண்மையான செலவு எனவே, கட்டண அட்டவணைகள் உட்பட, தொடர்புடைய அனைத்து வெளிப்படுத்தல்களையும் மதிப்பாய்வு செய்வது இதில் அடங்கும்.payவிதிமுறைகள், மற்றும் APR வணிகக் கடன் தகவல்கள் கிடைக்கும் பட்சத்தில். கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் முக்கிய விவரங்கள் அறிக்கையை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வது, ஒரு கடன் ஏற்பாட்டுடன் தொடர்புடைய நிதிப் பொறுப்பு குறித்த அதிக வெளிப்படைத்தன்மையை வழங்க முடியும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க