ரெப்போ வட்டி விகிதம், கடன் EMI-யின் தாக்கம்: உங்கள் கடன் EMI எவ்வாறு மாறக்கூடும்

கொள்கை வட்டி விகித அறிவிப்பு, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு உடனடிக் கேள்வியை எழுப்பக்கூடும்: அடுத்த மாதத் தவணை மாறுமா? இதற்கான பதில், அந்த அறிவிப்பை மட்டும் சார்ந்திருக்காமல், கடனுக்கு எவ்வாறு விலை நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைப் பொறுத்தே அதிகம் அமைகிறது. ரெப்போ விகிதக் கடன் மாதத் தவணையின் தாக்கம், பொதுவாக கொள்கை ரெப்போ விகிதம் அல்லது மற்றொரு வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்ட மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன்களில் மிகவும் தெளிவாகத் தெரிகிறது. அப்போதும் கூட, அந்த மாற்றம் பொதுவாக அதன் ஒப்பந்த மறுசீரமைப்புத் தேதியில்தான் கணக்கை வந்தடைகிறது. நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்கள், வழக்கமாக நிலையான வட்டி விகிதக் காலத்தில் தங்களின் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட கால அட்டவணைப்படி தொடர்கின்றன.

உண்மையானது ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ வட்டி விகிதத்தின் கடன் மீதான தாக்கம் கணக்குகள் அளவுகோல், பரவல், நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் மீதமுள்ள காலம் ஆகியவற்றையும் சார்ந்துள்ளது. இந்தக் கட்டுரை பரிமாற்ற செயல்முறையை விளக்குகிறது, விளக்கமான EMI கணக்கீடுகளைக் காட்டுகிறது, EBLR மற்றும் MCLR-ஐ ஒப்பிடுகிறது, தனிநபர் கடன் கையாளுதலை ஆராய்கிறது மற்றும் திருத்தப்பட்ட மறுஆய்வை ஒரு கடனாளி புரிந்துகொள்ள உதவும் நடைமுறை விவரங்களை எடுத்துரைக்கிறது.payமென்ட் அட்டவணை.

ரெப்போ விகிதம் என்றால் என்ன, அது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஏன் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது?

ரெப்போ விகிதம் என்பது, பணப்புழக்கச் சரிசெய்தல் வசதியின் கீழ், அங்கீகரிக்கப்பட்ட பிணையங்களுக்கு ஈடாகத் தகுதியுள்ள பங்கேற்பாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் பணப்புழக்கத்திற்காக இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் பயன்படுத்தப்படும் கொள்கை விகிதமாகும். இது நிதியளிப்பு நிபந்தனைகளையும் பரந்த வட்டி விகிதங்களையும் பாதிக்கக்கூடும், ஆனால் இது ஒரு தனிநபர் தானாகவே கடன் பெறும் விகிதம் அல்ல.

ஒரு கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்தவரை, கடன் பரிமாற்றப் பாதை பொதுவாக கொள்கை வட்டி விகித மாற்றத்திலிருந்து, பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்கும் அளவுகோல் வரையிலும், பின்னர் அது மறுசீரமைக்கப்படும் தேதியில் உள்ள கடன் வட்டி விகிதம் வரையிலும், இறுதியாக EMI அல்லது கடன் காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றம் வரையிலும் செல்கிறது. வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்ட கடன், இந்த நகர்வை இன்னும் நேரடியாகப் பிரதிபலிக்கக்கூடும். MCLR-உடன் இணைக்கப்பட்ட கடன், வங்கியின் உள் அளவுகோல் மற்றும் ஒப்பந்த மறுசீரமைப்பு வழிமுறையைப் பின்பற்றுகிறது.

கொள்கை ரெப்போ விகித மாற்றம் → அளவுகோல் நகர்வு → ஒப்பந்தக் கடன் விகித மறுசீரமைப்பு → மாதத் தவணை அல்லது தவணைக்கால மாற்றம் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது

எனவே, மத்திய வங்கியின் கடன் வழங்கும் விகிதமானது, இறுதிக் கடன் விகிதத்தை நேரடியாக நிர்ணயிப்பதற்குப் பதிலாக, அதனைப் பாதிக்கிறது. கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள பரவல் மற்றும் பிற விதிமுறைகள் தொடர்ந்து பொருத்தமானவையாக இருக்கின்றன.

ரெப்போ வட்டி விகித மாற்றம் உங்கள் EMI-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கக்கூடும்: ஓர் செயல்முறை உதாரணம்

ஆண்டுக்கு 8.50% வட்டி விகிதத்தில், 20 ஆண்டுகள் அல்லது 240 மாதத் தவணைகள் மீதமுள்ள, மாறும் வட்டி விகிதக் கடன் நிலுவைகளை உதாரணமாகக் கருதுவோம். பொருந்தக்கூடிய கடன் வட்டி விகிதம் 25 அடிப்படைப் புள்ளிகள் குறைந்து 8.25% ஆகவோ, அல்லது 50 அடிப்படைப் புள்ளிகள் குறைந்து 8.00% ஆகவோ குறைந்தால், மதிப்பிடப்பட்ட மாதத் தவணை மாற்றம் பின்வருமாறு இருக்கும்:

₹50 லட்சம் நிலுவைத் தொகைக்கு, 25 அடிப்படைப் புள்ளிகள் குறைப்பு, மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திரத் தவணையை ₹788 குறைக்கிறது. அதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குபவர் மாதாந்திரத் தவணையை அப்படியே வைத்துக்கொண்டு மீதமுள்ள காலத்தைக் குறைக்கலாம், அல்லது ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பால் அனுமதிக்கப்பட்ட வேறு ஏதேனும் சரிசெய்தலைப் பயன்படுத்தலாம். இதனால்தான், கொள்கை அறிவிப்பிலிருந்து மட்டும் ரெப்போ வட்டி விகிதக் குறைப்புக் கடன் பலனை ஊகிக்க முடியாது.

மற்ற அனைத்து அனுமானங்களும் மாறாமல் இருக்கும்போது, ​​முழுமையான குறைப்பு கணக்கைச் சென்றடையும் பட்சத்தில், ரெப்போ விகிதம் EMI-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை இந்த அட்டவணை விளக்குகிறது .

EMI மற்றும் தவணைக்காலம்: எந்த சரிசெய்தலைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்?

குறைந்த மாதத் தவணை, மாதாந்திரச் செலவைக் குறைக்கிறது; அதே சமயம், மாதத் தவணையை அப்படியே வைத்துக்கொண்டு, தவணைக் காலத்தைக் குறைப்பது, மீதமுள்ள காலத்தில் செலுத்தப்படும் வட்டியைக் குறைக்கக்கூடும். பொருத்தமான முடிவு, கடன் வாங்குபவரின் பணப்புழக்கத் தேவைகளையும், ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கிடைக்கும் தெரிவுகளையும் பொறுத்து அமைகிறது.

• கடன் ஆவணங்களில் உள்ள அளவுகோல், பரவல் மற்றும் அடுத்த மறுசீரமைப்புத் தேதியைக் கண்டறியவும்.
• திருத்தப்பட்ட மறுஆய்வைப் பெறுங்கள்payகடன் வழங்குநரிடமிருந்து பெறப்பட்ட கட்டண அட்டவணை அல்லது கணக்கு அறிக்கை.
• எழுத்துப்பூர்வமான கோரிக்கையைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், திருத்தப்பட்ட மாதத் தவணை, தவணைக்காலம் மற்றும் அறிவிக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும்.

மாதத் தவணை அடிப்படையிலான மாறுபடும் வட்டி விகிதத் தனிநபர் கடன்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பு, மதிப்பீட்டு அளவுகோல் அதிகரிப்புகள் மாதத் தவணையை உயர்த்தும்போதோ அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டிக்கும்போதோ, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் குறிப்பிட்ட தேர்வுகளை வழங்க வேண்டும் எனக் கோருகிறது. வட்டி விகிதக் குறைப்பைச் செயல்படுத்துவதற்கு அது ஒரே பொதுவான முறையை பரிந்துரைக்கவில்லை. எனவே , மாதத் தவணைக் குறைப்பு மற்றும் கடன் காலக் குறைப்பு செயல்முறையானது, கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் தயாரிப்புகளுக்கு ஏற்ப வேறுபடலாம்.

EBLR மற்றும் MCLR ஒப்பீடு: கடன் வாங்குபவர்கள் ஏன் வெவ்வேறு EMI நிவாரணங்களைப் பெறலாம்

வெளிப்புற அளவுகோல் கடன் விகிதம் (EBLR) என்பது ஒரு வெளிப்புறக் குறிப்புடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் செப்டம்பர் 2019 வழிகாட்டுதல்களின்படி, உள்ளடக்கப்பட்டுள்ள வங்கிகள், 1 அக்டோபர் 2019 முதல் அனுமதிக்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட புதிய மாறுபடும் வட்டி விகித தனிநபர் அல்லது சில்லறைக் கடன்கள் மற்றும் குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான மாறுபடும் வட்டி விகித கடன்களை, அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு வெளிப்புற அளவுகோலுடன் ஒப்பிட வேண்டும். கொள்கை ரெப்போ விகிதம் என்பது அனுமதிக்கப்பட்ட ஒரு தேர்வாகும். இதன் விளைவாக வரும் கடன் விகிதம் பொதுவாக அளவுகோலுடன் ஒரு பரவலையும் இணைக்கிறது.

MCLR என்பது இறுதிநிலை நிதிச் செலவு, இயக்கச் செலவு மற்றும் கால அளவு பிரீமியம் ஆகிய கூறுகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு உள் அளவுகோலாகும். அதன் நகர்வு ஒவ்வொரு ரெப்போ விகித மாற்றத்துடனும் பொருந்த வேண்டிய அவசியமில்லை. தற்போதுள்ள MCLR-உடன் இணைக்கப்பட்ட வசதிகள், மறு அறிவிப்பு வரும் வரை தொடரலாம்.payபொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, மாற்றம் அல்லது புதுப்பித்தல்.

எம்சிஎல்ஆர் அல்லது ரெப்போ விகித இணைப்புக்கு இடையேயான தேர்வை , அடுத்த கொள்கை முடிவின் திசைக்கு மட்டும் சுருக்கிவிட முடியாது. வட்டி விகித வேறுபாடு, மீதமுள்ள காலம், மாற்றுவதற்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வட்டி வேறுபாடு ஆகிய அனைத்தும் முக்கியமானவை. கடன் வழங்குநரின் சொற்களஞ்சியம் மாறுபடலாம் என்றாலும், ரெப்போவுடன் இணைக்கப்பட்ட கடன் விகிதத் தயாரிப்புக்கு "ஆர்எல்எல்ஆர் மிதக்கும் விகிதக் கடன்" (RLLR floating rate loan) என்பது பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

ரெப்போ வட்டி விகிதக் குறைப்பு தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுமா?

ரெப்போ வட்டி விகிதம் தனிநபர் கடன் மாதாந்திரத் தவணைகளைப் பாதிக்கிறதா என்பதைக் கண்டறிய ஒரு எளிய தொடக்கப் புள்ளி உள்ளது: அந்தக் கடன் திட்டம் நிலையான வட்டி விகிதத்திலானதா அல்லது மாறுபடும் வட்டி விகிதத்திலானதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். பல பிணையற்ற தனிநபர் கடன் திட்டங்கள் நிலையான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, எனவே கொள்கை ரெப்போ வட்டி விகிதம் மாறுவதால் மட்டும் ஏற்கனவே உள்ள மாதாந்திரத் தவணை பொதுவாக மாறுவதில்லை. ஒரு மாறுபடும் ரெப்போ வட்டி விகித தனிநபர் கடன், ஒப்பந்தத்திற்கு உட்பட்டு, அதன் அடிப்படை வட்டி விகிதம் மீட்டமைக்கப்படும்போது அதற்கேற்ப மாறக்கூடும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), 'தனிநபர் கடன்கள்' என்பதை வீட்டுக் கடன்கள் போன்ற தயாரிப்புகளை உள்ளடக்கிய ஒரு பரந்த ஒழுங்குமுறைப் பிரிவாகப் பயன்படுத்துகிறது. வீட்டுக் கடன்கள் பெரும்பாலும் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் (floating-rate) இருக்கும், ஆனால் எல்லா கணக்குகளும் ரெப்போவுடன் இணைக்கப்பட்டிருப்பதில்லை. பழைய கடன் வசதிகள் MCLR, அடிப்படை விகிதம் (Base Rate) அல்லது அனுமதிக்கப்பட்ட மற்றொரு அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கலாம். எனவே, ஒரு தனிநபர் கடன் EMI அல்லது வீட்டுக் கடன் EMI-ஐ மதிப்பாய்வு செய்யும் கடன் வாங்குபவர், ஏற்படக்கூடிய எந்தவொரு மாற்றத்தையும் மதிப்பிடுவதற்கு முன்பு, வட்டி விகித வகை மற்றும் அளவுகோல் ஆகிய இரண்டையும் கண்டறிய வேண்டும்.

வட்டி விகித மாற்றத்திற்குப் பிறகு உங்கள் திருத்தப்பட்ட EMI-ஐ கணக்கிடுவது எப்படி

ரெப்போ வட்டி விகித மாற்றத்திற்குப் பிறகு EMI-ஐக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் நிலையான சூத்திரம் :

EMI = [P × R × (1 + R)ᴺ] ÷ [(1 + R)ᴺ − 1]

இதில், P என்பது செலுத்த வேண்டிய அசல் தொகை, R என்பது திருத்தப்பட்ட மாதாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் N என்பது மீதமுள்ள மாதாந்திரத் தவணைகளின் எண்ணிக்கை ஆகும். 8.25% வட்டி விகிதத்தில் ₹50 லட்சம் நிலுவைத் தொகைக்கு, மீதமுள்ள 240 மாதங்களுக்கு, R = 8.25% ÷ 12 = 0.006875. இதை சூத்திரத்தில் பிரதியிடும்போது, ​​தோராயமாக ₹42,603 ​​மாதாந்திரத் தவணை (EMI) கிடைக்கும்.

நம்பகமானவருக்கு EMI கால்குலேட்டர் ரெப்போ விகிதம் ஒப்பீட்டிற்கு, முதலில் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை அல்ல, நிலுவையில் உள்ள தொகையையே பயன்படுத்த வேண்டும். கடன் வழங்குநரின் திருத்தப்பட்ட மறுpayநிர்வாக அட்டவணை கணக்கு சார்ந்த குறிப்பாகவே உள்ளது.

தீர்மானம்

இதிலிருந்து நாம் அறிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், ஒரு கொள்கை வட்டி விகித மாற்றம், கடனின் விலை நிர்ணயம் மற்றும் மறுசீரமைக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் மூலமாக மட்டுமே கடன் வாங்குபவரைப் பாதிக்கிறது. ரெப்போ வட்டி விகிதக் கடன் இஎம்ஐ தாக்கம், தகுதியான ரெப்போவுடன் இணைக்கப்பட்ட மாறும் வட்டி விகிதக் கணக்கிற்கு ஒப்பீட்டளவில் நேரடியாகவும், MCLR உடன் இணைக்கப்பட்ட கடனுக்கு அவ்வளவு உடனடியாக இல்லாமலும், மற்றும் ஒரு நிலையான வட்டி விகித வசதியின் நிலையான வட்டி விகிதக் காலத்தில் இல்லாமலும் இருக்கலாம். எனவே, ஒரு வட்டி விகிதக் குறைப்பு, இஎம்ஐ-யில் சமமான அல்லது உடனடியான வீழ்ச்சிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது.

ரெப்போ வட்டி விகிதம் EMI-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை இந்தக் கட்டுரை விளக்கியுள்ளது ; நிலுவையில் உள்ள நான்கு தொகைகளில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றத்தை எடுத்துக்காட்டியுள்ளது; EBLR-ஐ MCLR உடன் ஒப்பிட்டுள்ளது; மேலும், தனிநபர் கடன் முடிவுகள் ஏன் வேறுபடுகின்றன என்பதையும் தெளிவுபடுத்தியுள்ளது. கடன் கணக்குகளில் ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ வட்டி விகிதத்தின் தாக்கம் , அளவுகோல், ஸ்ப்ரெட், மறுசீரமைப்புத் தேதி, இருப்பு மற்றும் மீதமுள்ள கால அளவு ஆகியவற்றால் எவ்வாறு வடிவமைக்கப்படுகிறது என்பதையும் இது காட்டியுள்ளது. திருத்தப்பட்ட EMI, குறுகிய கால அளவு அல்லது உடனடி மாற்றம் ஏதும் இல்லை என்பன ஒரு குறிப்பிட்ட கணக்கிற்குப் பொருந்துமா என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த விவரங்கள் மிகத் தெளிவான அடிப்படையை வழங்குகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க