ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வணிகக் கடன்: டிஜிட்டல் பகிர்வு மூலம் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் தரவுகள் எவ்வாறு பாதுகாப்பாக இருக்கின்றன

கடன் வழங்குநருக்கு PDF வங்கி அறிக்கைகளை மின்னஞ்சலில் அனுப்பும் நாட்கள் முடிவுக்கு வருகின்றன, அவற்றுக்குப் பதிலாக வருவது 'சம்மதம்' என்ற ஒரே ஒரு வார்த்தையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வணிகக் கடன் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் கட்டமைப்பின் கீழ், தெளிவான ஒப்புதலுக்குப் பிறகு மட்டுமே குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனக் கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வழங்குபவர்களுடன் நிதித் தரவைப் பகிர இது அனுமதிக்கிறது. இதில், அணுகல் என்பது காலவரையறைக்கு உட்பட்டதாகவும், குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காகவும் இருக்கும், மேலும் இது முழுவதும் கடன் வாங்குபவரின் கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும். இந்தியாவில் டிஜிட்டல் கடன் வழங்குதல் வளர்ந்து வருவதால், இது போன்ற கருத்துக்கள்... ஒரு கட்டமைப்பு தரவு பாதுகாப்பு, பாதுகாப்பான தரவு பகிர்வு எம்எஸ்எம்இ நடைமுறைகள், மற்றும் கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் தனியுரிமை கடன் வாங்குபவரின் நம்பிக்கைக்கு மையமாக மாறிவருகின்றன, மேலும் அவை பரந்த கட்டமைப்பிற்குள் அமைகின்றன. டிஜிட்டல் கடன் இணக்கம் தற்போது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (டிஜிட்டல் கடன் வழங்கல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் படி நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இந்த அமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது, கடன் வாங்குபவருக்கு என்னென்ன உரிமைகள் உள்ளன, மற்றும் கடன் முடிவு எடுக்கப்பட்ட பிறகு தரவுகளுக்கு என்ன நடக்கும் என்பதை இந்தப் பக்கம் விளக்குகிறது.

வணிகக் கடன் வழங்குதலில் ஒப்புதலின் அடிப்படையிலான தரவுப் பகிர்வு என்றால் என்ன?

ஒப்புதல் அடிப்படையிலான தரவுப் பகிர்வு என்பது, ஒரு பாதுகாப்பான டிஜிட்டல் கட்டமைப்பின் மூலம் குறிப்பிட்ட நிதித் தரவுகளை அணுகுவதற்கு கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்குபவருக்கு அங்கீகாரம் அளிக்கும் ஒரு செயல்முறையாகும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர்களுக்கான முதன்மை வழிகாட்டுதலின் கீழ் நிர்வகிக்கப்படும் இந்தியாவின் கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் (AA) அமைப்பில், கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் பகிர விரும்பும் தரவுகளைத் துல்லியமாகத் தேர்ந்தெடுக்கலாம், அவற்றை எவ்வளவு காலம் அணுகலாம் என்பதை வரையறுக்கலாம், மற்றும் அணுகலின் நோக்கத்தைக் குறிப்பிடலாம். இவை அனைத்தும் ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் ஒப்புதல் ஆவணத்தில் பதிவு செய்யப்படுகின்றன.

காகித ஆவணங்கள் அல்லது PDF கோப்புகளைப் பதிவேற்றுவதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குபவர், இந்தக் கட்டமைப்பின் கீழ் அங்கீகரிக்கப்பட்ட தரவு வழங்குநரான வங்கிகள் அல்லது ஜிஎஸ்டி நெட்வொர்க் போன்ற சரிபார்க்கப்பட்ட நிதி மூலங்களிலிருந்து கட்டமைக்கப்பட்ட தரவை நேரடியாகப் பெறுகிறார். குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs), இது கடன் செயலாக்கத்தில் செயல்திறனை மேம்படுத்துகிறது மற்றும் ஆவணப்படுத்தும் முயற்சியைக் குறைக்கிறது. மேலும், கோரப்பட்ட வகை தகவல்கள் மட்டுமே அனுப்பப்படுவதால், இது வலுப்படுத்துகிறது. ஒரு கட்டமைப்பு தரவு பாதுகாப்பு வடிவமைப்பின்படியே. கடன் வாங்குபவர் கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும் அந்தக் கொள்கையே இதன் அடித்தளமாகும். ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வணிகக் கடன்.

கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் (AA) கட்டமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

இந்தச் செயல்முறை கட்டமைக்கப்பட்டு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (RBI) ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்குபவரின் தளத்தில் கடன் விண்ணப்பத்தைத் தொடங்குகிறார், மேலும் கடன் வழங்குபவர் ஒரு கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் (Account Aggregator) மூலம் தரவுக் கோரிக்கையை எழுப்புகிறார். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் உரிமம் பெற்ற கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளரிடம் (AA) பதிவுசெய்து, தனது நிதிக் கணக்குகளை இணைக்கும் கடன் வாங்குபவர், அந்த AA-இன் சொந்த செயலி அல்லது இடைமுகத்தில் ஒப்புதல் கோரிக்கையைப் பெறுகிறார். அதில், என்ன தரவு, எந்த நோக்கத்திற்காக, மற்றும் எவ்வளவு காலத்திற்கு கோரப்படுகிறது என்பது காட்டப்படும். கடன் வாங்குபவர், அந்த AA இடைமுகத்திற்குள்ளேயே நேரடியாக ஒப்புதல் அளிக்கிறார் அல்லது நிராகரிக்கிறார். ஒப்புதல் அளித்தவுடன், நிதித் தகவல் வழங்குநர் அந்தத் தரவை மறைகுறியாக்கப்பட்ட வடிவத்தில் AA வழியாக கடன் வழங்குபவருக்கு அனுப்புகிறார், பின்னர் கடன் வழங்குபவர் இந்தச் சரிபார்க்கப்பட்ட தகவலைக் கடன் மதிப்பீட்டிற்காகப் பயன்படுத்துகிறார்.

ஒரு வடிவமைப்பு அம்சம் இங்கு பெரும்பாலான தனியுரிமைப் பணிகளைச் செய்கிறது: கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர்கள் முற்றிலும் மறைகுறியாக்கப்பட்ட, தரவைக் கடத்தும் அமைப்புகளாகச் செயல்படுகின்றனர். அவர்கள் அனுப்பும் தரவுகளை அவர்களால் படிக்கவோ, சேமிக்கவோ அல்லது பகுப்பாய்வு செய்யவோ முடியாது. இந்தக் கட்டமைப்பு ரீதியான மறைப்புத்தன்மையும், ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் கடன் வாங்குபவர் தரப்பின் கட்டுப்பாடும் இணைந்துதான் இதற்கு வழிவகுக்கிறது. கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் தனியுரிமை அதன் பற்கள்.

ஒப்புதல் ஏன் முக்கியம்: ஒரு குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனக் கடன் வாங்குபவராக உங்கள் உரிமைகள்

மூன்று உரிமைகள் கடன் வாங்குபவரின் நிலையை வரையறுக்கின்றன. முதலாவது நுணுக்கமான ஒப்புதல்: கடன் வாங்குபவர்கள் குறிப்பிட்ட கணக்குகள், பரிவர்த்தனைகள், ஜிஎஸ்டி வருமான அறிக்கைகள் அல்லது வருமான வரித் தரவுகள் போன்ற குறிப்பிட்ட தரவு வகைகள் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட அணுகல் கால அளவைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இது, அதிகப்படியான பகிர்வைத் தடுத்து, அணுகலை ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்குள் நிலைநிறுத்துகிறது. பாதுகாப்பான தரவு பகிர்வு எம்எஸ்எம்இ நடைமுறைகள். இரண்டாவது, காலவரையறைக்குட்பட்ட அணுகல்: ஒப்புதல் ஒருபோதும் நிரந்தரமானது அல்ல, அது ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே செல்லுபடியாகும். அதன் காலம் முடிந்தவுடன், கடன் வழங்குபவர் புதிய ஒப்புதல் இல்லாமல் மீண்டும் தரவை அணுக முடியாது. இது காலவரையற்ற அணுகல் குறித்த பொதுவான அச்சத்திற்கு நேரடியாகப் பதிலளிக்கிறது. மூன்றாவது, திரும்பப் பெறும் உரிமை: கடன் வாங்குபவர்கள் AA இடைமுகம் வழியாக எந்த நேரத்திலும் தங்கள் ஒப்புதலைத் திரும்பப் பெறலாம். அதன் பிறகு, புதிய தரவுகளைப் பெற முடியாது மற்றும் எதிர்காலக் கோரிக்கைகள் தடுக்கப்படும். இந்த உரிமைகள், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (டிஜிட்டல் கடன்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025 உடன் ஒத்துப்போகின்றன மற்றும் வலுப்படுத்துகின்றன. டிஜிட்டல் கடன் இணக்கம் சுற்றுச்சூழல் அமைப்பு முழுவதும்.

டிஜிட்டல் தரவுப் பகிர்வு, குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனக் கடன் வாங்குபவர்களை மோசடியிலிருந்து எவ்வாறு பாதுகாக்கிறது

சம்மதத்தின் அடிப்படையிலான பரிவர்த்தனைகள், பாரம்பரிய ஆவண அடிப்படையிலான கடன் வழங்குதலில் உள்ள பல அபாயங்களைக் குறைக்கின்றன.

நிபந்தனைகள்: மேற்கண்ட ஒப்பீடு, செயல்முறை வேறுபாடுகளுக்கான ஒரு பொதுவான எடுத்துக்காட்டாக விளக்கமளிக்கிறது. உண்மையான பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள், செயல்முறைகள் மற்றும் விளைவுகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், தளம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

இந்தப் பாதுகாப்பு மூன்று நிலைகளில் செயல்படுகிறது. திருத்தக்கூடிய PDF கோப்புகளாக வராமல், வங்கிகள் அல்லது ஜிஎஸ்டி அமைப்புகள் போன்ற சரிபார்க்கப்பட்ட மூலங்களிலிருந்து தரவுகள் நேரடியாக வருவதால், ஆவண மோசடி குறைகிறது; இது முறைகேடு செய்வதற்கான வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது. ஒவ்வொரு தரவுக் கோரிக்கையும் பதிவு செய்யப்படுவதால் வெளிப்படைத்தன்மை அதிகரிக்கிறது; இதன்மூலம், என்ன பகிரப்பட்டது, எப்போது அணுகப்பட்டது, மற்றும் எந்தக் கடன் வழங்குநரால் அணுகப்பட்டது என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் பார்க்க முடியும். மேலும், தரவுக் குறைப்புக் கொள்கைகள், கடன் வழங்குநர்களைக் குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்குத் தொடர்புடைய தகவல்களை மட்டுமே கோருவதற்குக் கட்டுப்படுத்துவதால், இடர் வெளிப்பாடு குறைகிறது. ஒரு கட்டமைப்பு தரவு பாதுகாப்பு மேலும், கடன் வாங்குபவரின் தனியுரிமையைப் பாதுகாக்கிறது.

சம்மதத்தை திரும்பப் பெற முடியுமா? கடன் ஒப்புதலுக்குப் பிறகு உங்கள் தரவுகளுக்கு என்ன நடக்கும்?

ஆம், கடன் வாங்குபவர்கள் AA இடைமுகம் வழியாக எந்த நேரத்திலும் தங்கள் சம்மதத்தை ரத்து செய்யலாம். ஒருமுறை ரத்து செய்யப்பட்டால், கடன் வழங்குபவரால் அந்தக் கட்டமைப்பு வழியாக புதிய தரவுக் கோரிக்கைகளைத் தொடங்க முடியாது, இது தொடர்ச்சியான கட்டுப்பாட்டைப் பாதுகாக்கிறது. கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் தனியுரிமை கொள்கைகள். இருப்பினும், ரத்துசெய்தல் என்பது அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனின் நிலையைப் பாதிக்காது, மறுpayசெல்லுபடியாகும் ஒப்புதலின் பேரில் ஏற்கனவே பகிரப்பட்ட தரவுகள் கடன் ஒப்பந்தத்தின்படியே நிர்வகிக்கப்படுவதால், ஒப்பந்த விதிமுறைகள் அல்லது தற்போதுள்ள ஒப்பந்தங்களுக்கு இது பொருந்தாது.

கடன் முடிவு எடுக்கப்பட்ட பிறகு, கடன் வழங்குநர்கள் ஒப்பந்தத்தில் வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கும், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை பதிவேடு பராமரிப்புத் தேவைகளுக்கும் தரவுகளைத் தக்கவைத்துக் கொள்ளலாம். மேலும், தக்கவைப்புக் காலம் முடிந்தவுடன், டிஜிட்டல் தனிப்பட்ட தரவுப் பாதுகாப்புச் சட்டம், 2023 உட்பட, பொருந்தக்கூடிய தரவுப் பாதுகாப்புச் சட்டத்திற்கு இணங்க தரவுகள் நீக்கப்படலாம் அல்லது அடையாளம் மறைக்கப்படலாம். ஒரு விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டால், தரவுப் பயன்பாடு அங்கீகரிக்கப்பட்ட நோக்கத்திற்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்பட்டிருக்கும்; கடன் வழங்குநர்கள் சேமிப்பு மற்றும் நீக்குதலுக்கான ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்; மேலும், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கேள்விகளுக்காக கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு அல்லது ஒருங்கிணைப்பு அதிகாரியைத் தொடர்பு கொள்ளலாம். வேறுவிதமாகக் கூறினால், கடன் செயல்முறை முடிவடைந்தவுடன் கட்டுப்பாடு முடிவடைவதில்லை.

IIFL ஃபைனான்ஸ் ஒப்புதல் அடிப்படையிலான கடன் வழங்கலை எவ்வாறு அணுகுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், டிஜிட்டல் கடன் வழங்குதலுக்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுகிறது. ஒரு வழக்கமான ஒப்புதல் அடிப்படையிலான செயல்முறையில், கடன் வாங்குபவர் ஆன்லைனில் விண்ணப்பித்து, இணைக்க வேண்டிய நிதிக் கணக்குகளைத் தேர்ந்தெடுத்து, அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர் இடைமுகம் வழியாக ஒப்புதல் அளிக்கிறார். பின்னர், அங்கீகரிக்கப்பட்ட தரவுகள் கடன் வழங்குபவருடன் டிஜிட்டல் முறையிலும் பாதுகாப்பாகவும் பகிரப்படுகின்றன. அதன்பிறகு, சரிபார்க்கப்பட்ட மூலத் தரவுகளைப் பயன்படுத்தி கடன் மதிப்பீடு தொடர்கிறது. இந்த கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறை ஆதரிக்கிறது. ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வணிகக் கடன் கையேடு ஆவணங்களைச் சார்ந்திருப்பதைக் குறைக்கும் அதே வேளையில், கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு வணிக கடன் தகுதி, ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, IIFL நிதியுதவி பரிசீலிக்கப்படலாம்.

பொதுவான தவறான கருத்து: தரவுப் பகிர்வு நிரந்தர அணுகலை அளிக்குமா?

கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் நிதித் தரவுகளுக்கு வரம்பற்ற, நிரந்தர அணுகலைப் பெற்றுவிடுவார்கள் என்பது கடன் வாங்குபவர்களிடையே அடிக்கடி எழும் ஒரு கவலையாகும். ஆனால், இந்தக் கட்டமைப்பு அவ்வாறு செயல்படுவதில்லை. அணுகல் என்பது ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட தரவு வகைகளுக்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, அதன் கால அளவு ஒப்புதல் ஆவணத்தில் முன்பே வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் எந்தவொரு புதிய அணுகலுக்கும் கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து புதிய ஒப்புதல் தேவைப்படுகிறது. இந்த மூன்று கட்டுப்பாடுகளும் சேர்ந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தீர்வை வழங்குகின்றன. பாதுகாப்பான தரவு பகிர்வு எம்எஸ்எம்இ இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க நடைமுறைகள் பின்பற்றப்படுகின்றன.

தீர்மானம்

தத்தெடுப்பு ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வணிகக் கடன் டிஜிட்டல் கடன் அமைப்புகள் மீதான கடன் வாங்குபவர்களின் நம்பிக்கையை இது வலுப்படுத்துகிறது, அதற்குக் காரணமும் உண்டு: இந்தக் கட்டமைப்பு, தரவு சேகரிப்பின் பொறுப்பைக் கடன் வழங்குநரிடம் அல்லாமல், குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களிடமே (MSME) ஒப்படைக்கிறது. கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் தனியுரிமை பாதுகாப்புகளின் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் எதை, யாரால், எந்த நோக்கத்திற்காக, மற்றும் எவ்வளவு காலத்திற்கு அணுகுகிறார்கள் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகிறார்கள்; அதே நேரத்தில், காலவரையறைக்குட்பட்ட ஒப்புதல், ரத்துசெய்யும் உரிமைகள் மற்றும் தணிக்கைப் பதிவுகள் ஆகியவை செயல்பாட்டுப் பாதுகாப்பு அரண்களை வழங்குகின்றன. டிஜிட்டல் கடன் இணக்கம் மேலோட்டமானதல்ல, அர்த்தமுள்ளது. குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, வசதிக்கும் கட்டுப்பாட்டிற்கும் இடையிலான சமநிலையே நடைமுறைப் பயனாக அமைகிறது: இந்தக் கட்டமைப்பின் மூலம் தரவைப் பகிர்வது கடன் மதிப்பீட்டை நெறிப்படுத்தலாம், அதே சமயம் ஒவ்வொரு கடன் வழங்கும் முடிவும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் நிதி மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டே இருக்கும். இந்தத் தரவுக் கட்டுப்பாட்டு அம்சங்களுடன் கடன் வழங்கும் வாய்ப்புகளை ஆராய விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்கள் இதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். வணிக கடன் IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் கடன், தகுதி, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது. இந்தப் பக்கத்தில் விவரிக்கப்பட்டுள்ள அனைத்து செயல்முறைகளும் ஒரு வழிகாட்டுதலே; கடன் ஒப்புதல், கடன் காலம், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் வழங்கும் காலக்கெடு ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம், ஒப்புதலின் அடிப்படையிலான தரவுகளின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள கொள்கைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க