கிளவுட் அக்கவுண்டிங் வணிகக் கடன்: டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பு மூலம் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான கடன் புதுப்பித்தல்களை எளிதாக்குதல்

ஒவ்வொரு ஆண்டும், அதே சடங்குதான்: பன்னிரண்டு மாத அறிக்கைகளைத் தேடி எடுப்பது, கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொள்வது, பதிவேற்றுவது, மீண்டும் பதிவேற்றுவது, காத்திருப்பது. ஒரு கிளவுட் அக்கவுண்டிங் வணிகக் கடன் அணுகுமுறையானது, கடன் வழங்குநர்கள் பாதுகாப்பான, ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வழிகள் மூலம் கணக்கியல் அமைப்புகள் மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தரவு மூலங்களிலிருந்து நேரடியாக நிதித் தரவை அணுக அனுமதிப்பதன் மூலம் அந்த வழக்கத்தை மாற்றுகிறது. Tally அல்லது Zoho Books போன்ற கருவிகளை இணைப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, MSME கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் புதுப்பித்தல் மதிப்பாய்வுகளின் போது ஆவணச் சுமையைக் குறைக்கலாம். தானியங்கு கடன் புதுப்பித்தல் MSME பணிப்பாய்வுகள், Tally ஒருங்கிணைப்பு வணிகக் கடன் இணைப்புகள், கணக்கியல் மென்பொருள் கடன் ஒப்புதல் செயல்முறைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் வரி மதிப்பாய்வு அமைப்புகள் போன்ற அணுகுமுறைகள், வருடாந்திர புதுப்பித்தல்களை மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்டதாகவும், காகிதப் பயன்பாட்டைக் குறைப்பதாகவும் ஆக்குகின்றன, மேலும் இந்தப் பக்கம் இந்த கூறுகள் எவ்வாறு ஒன்றிணைகின்றன என்பதை விளக்குகிறது.

வணிகக் கடன்களின் சூழலில் கிளவுட் கணக்கியல் ஒருங்கிணைப்பு என்பது என்ன?

கிளவுட் கணக்கியல் ஒருங்கிணைப்பு என்பது, ஒரு குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனத்தின் (MSME) கணக்கியல் மென்பொருளுக்கும் கடன் வழங்குநரின் கடன் மதிப்பீட்டு அமைப்புக்கும் இடையே உள்ள ஒரு பாதுகாப்பான தரவு இணைப்பைக் குறிக்கிறது. நிதி ஆவணங்களைக் கைமுறையாகப் பதிவேற்றுவதற்குப் பதிலாக, கடன் வாங்குபவர்கள், ஜிஎஸ்டி வருமான அறிக்கைகள், இலாப நட்ட அறிக்கைகள், பணப்புழக்கச் சுருக்கங்கள் மற்றும் வங்கிச் சரிபார்ப்பு அறிக்கைகள் போன்றவற்றை, அந்தத் தரவுகள் இருக்கும் அமைப்புகளிலிருந்தே நேரடியாக அணுகுவதற்கு கடன் வழங்குநர்களை அனுமதிக்கலாம்.

இதன் ஈர்ப்பு நேரடியானது. பதிவேட்டு அமைப்பிலிருந்து பெறப்படும் தரவுகள், கணக்கியல் மென்பொருள் கடன் ஒப்புதல் செயல்முறைகளின் போது காகித வேலைகளைக் குறைத்து, படியெடுத்தல் பிழைகளைத் தடுத்து, துல்லியத்தை மேம்படுத்துகின்றன. மேலும், இது பௌதீக ஆவணங்கள் மற்றும் மீண்டும் மீண்டும் சமர்ப்பிப்பதைச் சார்ந்திருப்பதையும் குறைக்கிறது; பெரும்பாலான புதுப்பித்தல் தாமதங்கள் இவற்றால்தான் ஏற்படுகின்றன. இத்தகைய ஒருங்கிணைப்பு, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் சூழலில், குறிப்பாக கிளவுட் கணக்கியல் வணிகக் கடன் செயல்முறைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களிடையே, மிகவும் பொதுவானதாகி வருகிறது.

இரண்டு ஒப்புதல் அடிப்படையிலான சேனல்கள்: AA கட்டமைப்பு மற்றும் நேரடி தள ஒருங்கிணைப்பு

தரவு கடன் வழங்குநரை எவ்வாறு சென்றடைகிறது என்பதில் துல்லியமாக இருப்பது உதவியாக இருக்கும், ஏனெனில் இதில் இரண்டு தனித்தனி ஒப்புதல் அடிப்படையிலான வழிமுறைகள் சம்பந்தப்பட்டுள்ளன.

முதலாவது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்படும் கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர் (AA) கட்டமைப்பு ஆகும். இது, கடன் வாங்குபவர்களின் கட்டுப்பாட்டில் உள்ள, காலவரையறைக்குட்பட்ட மற்றும் எந்த நேரத்திலும் திரும்பப் பெறக்கூடிய ஒப்புதலின் மூலம், வங்கிக் கணக்குத் தரவுகள் மற்றும் ஜிஎஸ்டி தகவல் போன்ற ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் வசம் உள்ள நிதித் தரவுகளை ஜிஎஸ்டி நெட்வொர்க் வழியாகப் பகிர்ந்துகொள்ள உதவுகிறது. AA கட்டமைப்பு, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதித் தகவல் வழங்குநர்களை உள்ளடக்கியது; இது கணக்கியல் மென்பொருள் தயாரிப்புகளை நேரடியாக இணைப்பதில்லை.

இரண்டாவது வழிமுறை என்பது நேரடித் தள ஒருங்கிணைப்பு ஆகும். இதில், கடன் வாங்குபவரின் தெளிவான அனுமதியுடன், Tally அல்லது Zoho Books போன்ற கணக்கியல் மென்பொருட்கள் பாதுகாப்பான API-கள் மூலம் கடன் வழங்குபவரின் அமைப்புகளுடன் இணைகின்றன. இதன் மூலம்தான் கணக்குப் புத்தக அளவிலான தரவுகள், பேரேடுகள், லாப நட்டக் கணக்குகள் மற்றும் பணப்புழக்கச் சுருக்கங்கள் போன்றவை கடன் வழங்குபவரைச் சென்றடைகின்றன.

நடைமுறையில், ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வரம்பு மதிப்பாய்வானது, AA கட்டமைப்பின் வழியாக வங்கி மற்றும் ஜிஎஸ்டி தரவுகளையும், தள ஒருங்கிணைப்பின் வழியாக கணக்கியல் பதிவுகளையும் என இரண்டு வழிகளையும் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்; இதில் கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொன்றிற்கும் தனது ஒப்புதலைக் கட்டுப்படுத்துவார். இவை இரண்டும் சேர்ந்து, பலமுறை ஆவணங்களைப் பதிவேற்றும் சுழற்சிக்கு பதிலாக, கட்டமைக்கப்பட்ட, மூலத்திலிருந்து சரிபார்க்கப்பட்ட தரவுகளை வழங்குகின்றன.

ஒருங்கிணைப்பு இல்லாமல் வருடாந்திர MSME கடன் புதுப்பிப்புகள் ஏன் அதிக ஆவணங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன?

ஒருங்கிணைப்பு ஏன் முக்கியமானது என்பதை பாரம்பரிய புதுப்பித்தல் சுழற்சி விளக்குகிறது. கடன் வசதி காலாவதியாவதற்கு முன்பாகவே பொதுவாக ஒரு புதுப்பித்தல் அறிவிப்பு வெளியிடப்படுகிறது. அதன்பிறகு, கடன் வாங்குபவர் நிதி ஆவணங்களைச் சேகரித்து, தேவைப்படும் இடங்களில் பட்டயக் கணக்காளர் (CA) சரிபார்ப்பு மற்றும் சான்றிதழை ஏற்பாடு செய்து, அனைத்தையும் கடன் வழங்குநரிடம் சமர்ப்பித்து, கைமுறையான தரவு உள்ளீடு மற்றும் மதிப்பாய்வுக்காகக் காத்திருக்கிறார். பொதுவாகக் கோரப்படும் ஆவணங்களில் பன்னிரண்டு மாத வங்கி அறிக்கைகள், ஜிஎஸ்டி வருமான அறிக்கைகள், இலாப நட்ட அறிக்கை, இருப்புநிலைக் குறிப்பு மற்றும் வருமான வரி அறிக்கைகள் ஆகியவை அடங்கும். ஆவணங்களின் தயார்நிலை மற்றும் சரிபார்ப்பு காலக்கெடுவைப் பொறுத்து, இந்த செயல்முறை முழுவதுமாக பல வாரங்கள் ஆகலாம். மேலும், கைமுறையான பிழைகள், தயாரிப்பு தாமதங்கள் மற்றும் மீண்டும் மீண்டும் நடைபெறும் தகவல் பரிமாற்றங்கள் ஆகியவை நன்கு அறியப்பட்ட சிக்கல்களாகும்.

தானியங்கு கடன் புதுப்பித்தல் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவன (MSME) அணுகுமுறைகள் மூலம் , இந்தத் தடைகளில் பெரும்பாலானவை குறைக்கப்படலாம். ஏனெனில், கடன் வழங்குநர்கள் பதிவேற்றங்களிலிருந்து தரவை மீண்டும் உருவாக்குவதற்குப் பதிலாக, சரிபார்க்கப்பட்ட தரவை நேரடியாக அணுக முடியும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: மேலே விவரிக்கப்பட்டுள்ள செயலாக்க காலக்கெடு மற்றும் பணிப்பாய்வுகள் ஆகியவை வழிகாட்டும் எடுத்துக்காட்டுகள் மட்டுமே; மேலும் அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம் மற்றும் ஆவணங்களின் முழுமை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.

இந்தியாவில் MSME கடன் வழங்கும் பணிப்பாய்வுகளுடன் எந்த கணக்கியல் தளங்கள் செயல்படுகின்றன?

இந்தியாவில் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் பல தளங்கள், டேலி ஒருங்கிணைப்பு வணிகக் கடன் பணிப்பாய்வுகளுக்குத் தேவையான தரவு இணைப்பை ஆதரிக்கின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: மேலே உள்ள அட்டவணை ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே. ஆதரிக்கப்படும் தளங்கள், தரவு வகைகள் மற்றும் ஒருங்கிணைப்பு அம்சங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் அமைப்புகள், தளப் பதிப்புகள் மற்றும் புதுப்பிப்புகளைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் உண்மையான கிடைக்கும்தன்மை வேறுபடலாம்.

ஒருங்கிணைப்பானது பொதுவாக API அடிப்படையிலான இணைப்பு, ஒப்புதல் அடிப்படையிலான தரவுப் பகிர்வுடனான இணக்கம் மற்றும் ஏறக்குறைய நிகழ்நேரத் தரவு அணுகல் ஆகியவற்றைச் சார்ந்துள்ளது; இவை அனைத்தும் கணக்கியல் மென்பொருள் கடன் ஒப்புதல் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் வரம்பு மதிப்பாய்வு மதிப்பீட்டின் போது நிலைத்தன்மையை ஆதரிக்கின்றன.

புதுப்பித்தலுக்கு முன் கணக்கியல் மென்பொருளை இணைப்பது பொதுவாக எவ்வாறு செயல்படுகிறது

தானியங்கு கடன் புதுப்பித்தல் அமைப்புகளின் கீழ் புதுப்பித்தலுக்குத் தயாராகும் கடன் வாங்குபவர்கள், புதுப்பித்தல் தேதிக்கு வெகு முன்னதாகவே தொடங்குவது பயனுள்ளதாக இருக்கும். வழக்கமான செயல்முறையானது, கடன் வழங்குநரின் இணையதளத்தில் உள்நுழைந்து, தரவு ஒருங்கிணைப்பு அல்லது கணக்குகளை இணைக்கும் விருப்பத்தைக் கண்டறிவதில் தொடங்குகிறது. பின்னர் கடன் வாங்குபவர், Tally அல்லது Zoho Books போன்ற பொருத்தமான கணக்கியல் தளத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, அணுகலை அங்கீகரிக்கிறார்: வங்கி மற்றும் ஜிஎஸ்டி தரவுகளுக்கு AA கட்டமைப்பின் மூலம் ஒப்புதல் அளிக்கப்படலாம், அதே நேரத்தில் கணக்கியல் பதிவுகளுக்கு அந்தத் தளத்தின் சொந்த பாதுகாப்பான இணைப்பு மூலம் அங்கீகாரம் அளிக்கப்படலாம்.

அங்கிருந்து, கடன் வாங்குபவர் பொதுவாகப் பன்னிரண்டு மாத காலத்திற்கான ஜிஎஸ்டி ரிட்டர்ன்கள், லாப நஷ்டக் கணக்கு மற்றும் பணப்புழக்கம் போன்ற பகிர வேண்டிய தரவுத் தொகுப்புகளைத் தேர்ந்தெடுத்து, ஒப்புதல் கால அளவையும் உறுதிப்படுத்துகிறார்; இதில் பன்னிரண்டு மாதக் காலமானது புதுப்பித்தல் சுழற்சியுடன் இயல்பாகப் பொருந்தக்கூடும். டிஜிட்டல் கடன் வரம்பு மதிப்பாய்வின் முன்னேற்றத்தை போர்டல் டாஷ்போர்டு மூலம் கண்காணிக்க முடியும். இந்த முழு ஏற்பாடும் மீண்டும் மீண்டும் பதிவேற்றம் செய்வதைக் குறைத்து, வணிகக் கடன் பணிப்பாய்வுகளில் மென்மையான சரிபார்ப்பு ஒருங்கிணைப்புக்கு உதவுகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: ஒருங்கிணைப்பு வழிமுறைகள் ஒரு வழிகாட்டியாக மட்டுமே வழங்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை கடன் வழங்குநரின் இணையதள அம்சங்கள், ஆதரிக்கப்படும் தளங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய செயல்முறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

தரவுப் பாதுகாப்பு மற்றும் ஒப்புதல்: குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவன உரிமையாளர்கள் தெரிந்துகொள்ள விரும்புபவை

கிளவுட் அக்கவுண்டிங் வணிகக் கடன் செயல்முறைகளைப் பின்பற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தரவுப் பாதுகாப்பு ஒரு நியாயமான கவலையாகும் , மேலும் இந்தக் கட்டமைப்பு பல பாதுகாப்பு அம்சங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டு உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. அணுகல் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது: கடன் வாங்குபவர் அங்கீகரித்த கடன் வழங்குநர் மட்டுமே, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட வகைகளுக்குள் கட்டுப்படுத்தப்பட்டு, தரவை அணுக முடியும். ஒப்புதல் திரும்பப் பெறக்கூடியது: AA இடைமுகம் அல்லது தொடர்புடைய தள அமைப்புகள் மூலம் எந்த நேரத்திலும் அதைத் திரும்பப் பெறலாம், இது எதிர்கால அணுகலைத் தடுக்கும். பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க, பரிமாற்றங்கள் மறைகுறியாக்கம் செய்யப்படுகின்றன, மேலும் அவை பரிமாற்றத்தின் போது இரகசியத்தன்மையைப் பாதுகாக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. மேலும், பகிரப்பட்ட கடவுச்சொற்களுக்குப் பதிலாக, டோக்கனைஸ் செய்யப்பட்ட, அனுமதி அடிப்படையிலான இணைப்புகள் மூலம் அணுகல் செல்வதால், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகக் கடன் வாங்குபவரின் கணக்கியல் தள உள்நுழைவுச் சான்றுகளைச் சேமிப்பதில்லை.

இந்த நடவடிக்கைகள், பாதுகாப்பான மற்றும் இணக்கமான டிஜிட்டல் கடன் வரி மதிப்பாய்வு செயல்முறைகளுக்கு ஆதரவளிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன ; இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர்கள் இணைக்கும் நேரத்தில் வழங்கப்படும் குறிப்பிட்ட ஒப்புதல் விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்ய விரும்பலாம்.

தீர்மானம்

கிளவுட் அடிப்படையிலான ஒருங்கிணைப்பு, குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) கடன் புதுப்பித்தல்களைக் கையாளும் விதத்தை மெதுவாக மாற்றியமைத்து வருகிறது. கிளவுட் கணக்கியல் வணிகக் கடன் பணிப்பாய்வுகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், வணிகங்கள் காகித வேலைகளைக் குறைக்கலாம், தரவுத் துல்லியத்தை மேம்படுத்தலாம், மற்றும் புதுப்பித்தல் காலக்கெடுவில் அதிக முன்கணிப்பைக் கொண்டு வரலாம். அதே நேரத்தில் , தானியங்கு கடன் புதுப்பித்தல் செயலாக்கம், டேலி ஒருங்கிணைப்பு வணிகக் கடன் இணைப்புகள், கணக்கியல் மென்பொருள் கடன் ஒப்புதல் செயல்முறைகள், மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் வரி மறுஆய்வு அமைப்புகள் போன்ற அணுகுமுறைகள், மதிப்பீட்டு செயல்முறையை இரு தரப்பிலும் மிகவும் திறமையானதாகவும் வெளிப்படையானதாகவும் ஆக்குகின்றன. ஒரு நேர்மையான எச்சரிக்கை என்னவென்றால், இந்த ஒருங்கிணைப்பு ஒப்புதலுக்கோ அல்லது எந்தவொரு குறிப்பிட்ட விளைவுக்கோ உத்தரவாதம் அளிக்காது; அது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு மதிப்பீடு செய்ய தெளிவான தரவுகளையும், கடன் வாங்குபவர்கள் பின்தொடர வேண்டிய குறைவான ஆவணங்களையும் மட்டுமே வழங்குகிறது. நிதி அல்லது புதுப்பித்தல் விருப்பங்களை ஆராயும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள், தகுதி, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, IIFL ஃபைனான்ஸிடமிருந்து ஒரு வணிகக் கடனைப் பரிசீலிக்கலாம் . இந்தப் பக்கத்தில் உள்ள அனைத்து செயல்முறைகள், காலக்கெடு மற்றும் தள விவரங்கள் ஆகியவை தோராயமானவையே; கடன் ஒப்புதல், புதுப்பித்தல், வட்டி விகிதங்கள், காலம் மற்றும் விநியோக காலக்கெடு ஆகியவை கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீடு, கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம், கணக்கியல் தரவுத் துல்லியம் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள கொள்கைகளைப் பொறுத்தது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க