கடன் உத்தரவாதத் திட்டம்: நன்மைகள், தகுதி, விண்ணப்ப செயல்முறை

மைக்ரோ, சிறிய அல்லது நடுத்தர நிறுவனங்களின் (MSME) வணிக உரிமையாளராக இருப்பது என்பது உங்கள் மூலதனத் தேவைகளுக்கான நிதியைப் பாதுகாப்பதில் சவால்களை எதிர்கொள்வதைக் குறிக்கிறது. உங்களைப் போன்ற தொழில்முனைவோருக்கு உதவுவதற்காக, இந்திய அரசு MSME களை நிதி ரீதியாக ஆதரிக்க பல்வேறு திட்டங்களையும் மானியங்களையும் அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. ஒரு முக்கியமான முயற்சி CGTMSE அல்லது கடன் உத்தரவாதத் திட்டம். இது உங்கள் வணிகத்திற்கு நிதி ரீதியாக எவ்வாறு உதவ முடியும்? இந்தியாவில் கடன் உத்தரவாதத் திட்டம் என்றால் என்ன? புரிந்து கொள்வோம்.

CGTMSE என்றால் என்ன?

CGTMSE முழு வடிவம் என்பது குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான கடன் உத்தரவாத நிதி அறக்கட்டளையைக் குறிக்கிறது. இது MSME அமைச்சகம் மற்றும் இந்திய சிறு தொழில்கள் மேம்பாட்டு வங்கியின் (SIDBI) கீழ் இந்திய அரசாங்கத்தால் நிறுவப்பட்ட அறக்கட்டளை ஆகும். 2000 ஆம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட இந்தத் திட்டம், சிறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கு (எம்எஸ்இ) கடன் வழங்கும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு கடன் உத்தரவாதத்தை வழங்குகிறது, இது கடன் தொகையில் 75%-85% உள்ளடக்கியது.

CGTMSE இன் கீழ் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது என்பது வெளிப்புற பிணையம் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு உத்தரவாதம் தேவையில்லாமல் உங்கள் கடன் திட்டத்தால் ஆதரிக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்கும் நிறுவனம் CGTMSE இலிருந்து கணிசமான ஆதரவைப் பெறுகிறது, இது புதிய மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள MSMEகள் ரூ.2 கோடி வரை கடன் வசதிகளை அணுக உதவுகிறது. 

FY2023 இல், CGTMSE திட்டத்தின் கீழ் 11,65,786 உத்தரவாதங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்டன. இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் அரசாங்கத்தின் வெற்றியானது ஏப்ரல் 9,000 முதல் அதன் கார்பஸில் கூடுதலாக ரூ.2023 கோடி சேர்க்க வழிவகுத்தது. திருத்தப்பட்ட CGTMSE திட்டத்தின் கீழ், வணிகங்கள் இப்போது பல நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது வங்கிகளில் இருந்து சுதந்திரமாகவோ அல்லது கூட்டாகவோ ரூ.5 கோடி வரை கடன்களைப் பெறலாம். , ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவரின் வரம்பை பொறுத்து. மேலும், குறு நிதி நிறுவனங்களும் (MFIs) திட்ட உறுப்பினர்களாக சேர்க்கப்பட்டுள்ளன. MFIகள், வங்கிகளைப் போலவே, சிறு நிதிக் கடன்கள் எனப்படும் சிறிய கடன்களை வழங்குகின்றன.

கடன் உத்தரவாதத் திட்டம் எவ்வளவு தொகையை உள்ளடக்கியது?

கடன் தொகை மற்றும் கடன் வாங்குபவர் வகையின் அடிப்படையில் கடன் வசதிகளுக்கான உத்தரவாதக் கவரேஜ் மாறுபடும். மைக்ரோ எண்டர்பிரைசஸ் பின்வருமாறு கவரேஜ் பெறுகிறது: 

• ரூ.5 லட்சம் வரை, 85%; 
• ரூ.5 லட்சம் முதல் ரூ.50 லட்சம் வரை, 75%; 
• ரூ.50 லட்சம் முதல் ரூ.500 லட்சம் வரை, 75%. 

வடகிழக்கு பிராந்தியத்தில், இந்த கவரேஜ் 80% மற்றும் பெண் தொழில்முனைவோர், SC/ST தொழில்முனைவோர் மற்றும் பட்டியலிடப்பட்ட மற்றவர்கள் 85% கவரேஜைப் பெறுகின்றனர். மற்ற அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் 75% கவரேஜ் கிடைக்கும். அடையாளம் காணப்பட்ட கடன் குறைபாடுள்ள மாவட்டங்களில் (ICDD) உள்ள குறு நிறுவனங்களுக்கு, டிசம்பர் 15, 2023 முதல், கவரேஜ் கூடுதலாக 5% அதிகரித்துள்ளது (எ.கா. 75% முதல் 80% வரை). 

உத்தரவாதக் கவரேஜ் காலம் அதன் பிறகு தொடங்குகிறது payகாலக்கடன்கள்/காம்போசிட் கடன்களுக்கான கடன் காலம், செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்களுக்கான ஐந்து ஆண்டுகள் அல்லது உத்தரவாத அறக்கட்டளையால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலம் ஆகியவற்றுக்கான கட்டணம்.

கடன் உத்தரவாதத் திட்டத்தின் அம்சங்கள்:

• CGTMSE ஆனது வங்கிகள் மற்றும் NBFC களுக்கு கடன் உத்தரவாதங்களை வழங்குகிறது, இது குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான கடன் அபாயங்களைக் குறைக்கிறது.
• தகுதியுள்ள கடனாளிகள் திட்ட விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை பிணையமில்லாத கடன்களை அணுகலாம்.
• திட்டம் நெகிழ்வான மறு வழங்குகிறதுpayகடன் வாங்குபவர்களை மீண்டும் அனுமதிக்கும் விதிமுறைகள்pay வணிகத் தேவைகளின் அடிப்படையில் நீண்ட காலத்திற்கு.
• CGTMSE பரந்த அளவிலான வணிக நடவடிக்கைகளை உள்ளடக்கியது, இது பல்வேறு பொருளாதாரத் துறைகளில் அணுகக்கூடியதாக உள்ளது.
• குறு மற்றும் சிறு தொழில் நிறுவனங்கள் பிணையம் இல்லாததால் அடிக்கடி போராடுகின்றன. CGTMSE முதன்மையாக பிணையமில்லாத கடன்களை வழங்குவதன் மூலம் இதை நிவர்த்தி செய்கிறது.
• வணிக கடன்கள் கடன் உத்தரவாதத் திட்டத்தின் கீழ் பொதுவாக போட்டி வட்டி விகிதங்கள், நிதியுதவி தேடும் தொழில்முனைவோரை ஈர்க்கும்.
• இந்த திட்டம் நிதி நிறுவனங்களை அதிக ஆபத்துள்ள வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்க ஊக்குவிக்கிறது, பொருளாதார வளர்ச்சியை ஊக்குவிக்கிறது. இது MSME களுக்கு கடன்களை இன்னும் அணுகக்கூடியதாக ஆக்குகிறது.
• உற்பத்தி, சேவை மற்றும் சில்லறை வணிகத்தில் உள்ள வணிகங்கள் தகுதியானவை. இருப்பினும், கல்வி/பயிற்சி நிறுவனங்கள், சுயஉதவி குழுக்கள் மற்றும் விவசாயம் ஆகியவை இதில் சேர்க்கப்படவில்லை.
• CGTMSEக்கான உத்தரவாதக் கட்டணம் 10% ஆகக் குறைக்கப்பட்டுள்ளது. 

கடன் உத்தரவாதத் திட்டத் தகுதி:

தகுதியான கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் தகுதி அளவுகோல்கள் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன-

1. கடன் வாங்குபவர்கள்: கடன் உத்தரவாதத் திட்டத்தைப் பெற, நிறுவனம் இருக்க வேண்டும்-

• வர்த்தமானி அறிவிப்புகளின்படி DPIIT (தொழில் மற்றும் உள்நாட்டு வர்த்தகத்தை மேம்படுத்துவதற்கான துறை) அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு தொடக்கம்.
• 12 மாதங்களில் தணிக்கை செய்யப்பட்ட மாதாந்திர அறிக்கைகளிலிருந்து சரிபார்க்கப்பட்ட நிலையான வருவாய் ஸ்ட்ரீம் கொண்ட தொடக்கம்.
• கடன் நிதிக்கு ஏற்ற தொடக்கம்.
• எந்தவொரு கடன்/முதலீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இயல்புநிலை இல்லாத ஒரு ஸ்டார்ட்அப்.
• ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி செயல்படாத சொத்து என வகைப்படுத்தப்படாத ஸ்டார்ட்அப்.
• கடன் உத்தரவாதத் திட்டத்தின் கீழ் உத்தரவாதக் கவரேஜுக்கு உறுப்பினர் நிறுவனத்தால் சான்றளிக்கப்பட்ட ஒரு ஸ்டார்ட்அப்.

2. கடன் கொடுப்பவர்கள்: கடன் வழங்குபவர்/முதலீட்டு நிறுவனங்களுக்கான தகுதி அளவுகோல்களில் பின்வருவன அடங்கும்-

• திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் வழங்கும் அல்லது முதலீடு செய்யும் நிறுவனங்களாக இருக்கலாம்.
• ரிசர்வ் வங்கியில் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஒரு NBFC ஆனது, RBI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கிரெடிட் ரேட்டிங் ஏஜென்சிகளிடமிருந்து BBB மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்பீட்டைப் பெற்றுள்ளது மற்றும் குறைந்தபட்சம் ரூ.100 கோடி நிகர மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது. NBFCயின் கிரெடிட் ரேட்டிங் BBBக்குக் கீழே குறைந்தால், அது தகுதியான வகைக்கு மேம்படுத்தும் வரை உத்தரவாதக் காப்பீட்டிற்கு தகுதியற்றதாகிவிடும்.
• SEBI-பதிவு செய்யப்பட்ட மாற்று முதலீட்டு நிதிகள் (AIFs)

CGTMSE இன் கீழ் வணிகக் கடனை நீங்கள் எவ்வாறு பெறலாம்?

CGTMSE இன் கீழ் கடன்களுக்கு எவ்வாறு விண்ணப்பிப்பது என்பது இங்கே:

CGTMSE கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், ஒரு தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனம், LLP, ஒரு நபர் நிறுவனம் அல்லது உரிமையாளர் போன்ற வணிக நிறுவனத்தை அமைக்கவும். தேவையான ஒப்புதல்கள் மற்றும் வரி பதிவுகளைப் பெறுங்கள்.

சந்தை ஆராய்ச்சியை நடத்தி, வணிக மாதிரி, விளம்பரதாரர் சுயவிவரம் மற்றும் நிதி கணிப்புகள் போன்ற விவரங்களுடன் வணிகத் திட்டத்தை உருவாக்கவும். இந்த அறிக்கைகளைத் தயாரிப்பதில் நிபுணத்துவ உதவி, ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம்.

கடன் ஒப்புதலுக்காக வணிகத் திட்டத்தை வங்கியில் சமர்ப்பிக்கவும். வங்கி அதன் கொள்கைகளின்படி கடனை அனுமதிக்கும் முன் வணிக மாதிரியின் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுகிறது.

அனுமதியளித்தவுடன், வங்கி CGTMSE இலிருந்து உத்தரவாதக் காப்பீட்டிற்கு விண்ணப்பிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர்கள் வேண்டும் pay வங்கி வட்டிக்கு மேல் உத்தரவாதக் கட்டணம் மற்றும் சேவைக் கட்டணங்கள். கடன் தொகையைப் பொறுத்து உத்தரவாதக் கட்டணம் 0.37% முதல் 1.35% வரை மாறுபடும். இருப்பினும், இது வடக்கு-கிழக்கு பிராந்தியத்திற்கு 0.75% ஆகும்.

உத்தரவாதம் கிடைத்ததும், நிதி நிறுவனம் (கடன் வழங்குபவர்) தொகையை வழங்கும், அதன் பிறகு மறுpayநிறுவனத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளின்படி மென்ட் தொடரும்s. 

உங்கள் வணிகம் மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் தன்மையைப் பொறுத்து சில ஆவணங்கள் மாறலாம். இருப்பினும், தேவையான சில நிலையான ஆவணங்கள் அடங்கும்-

• விரிவான வணிகத் திட்டம்
• விரிவான திட்ட அறிக்கை
• வணிக உரிமையாளரின் KYC ஆவணங்கள்
• நிதி அறிக்கைகள் அல்லது கணிப்புகள்
• வணிகத்தின் பதிவு மற்றும் உரிம விவரங்கள்
• வணிகம் மற்றும் வணிக உரிமையாளரின் வருமான வரி வருமானம்
• வங்கி அறிக்கைகள்

தீர்மானம்:

CGTMSE திட்டத்தின் மூலம் ஏராளமான சிறு வணிகங்களுக்கு ஆதரவை வழங்க அரசாங்கம் முன்முயற்சி எடுத்தது, உத்தரவாதமான காப்பீடு வழங்குகிறது. இதன் பொருள் கடன் கட்டுப்பாடுகள் உங்களைத் தடுக்காது. சிறு வணிக உரிமையாளராக, இந்த உத்தரவாதத் திட்டங்கள் மூலம் நீங்கள் பாதுகாப்பற்ற கடனை அணுகலாம். நீங்கள் செய்ய வேண்டியதெல்லாம் உங்கள் ஆவணங்களைச் சேகரித்தல் மட்டுமே, pay CGTMSE கட்டணம், மற்றும் உங்கள் வணிக வளர்ச்சி மற்றும் மேம்பாட்டிற்கு எரிபொருள். 

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்:

பதில் கடன் உத்தரவாதத் திட்டம் ஐந்தாண்டு கவரேஜை வழங்குகிறது. இருப்பினும், இந்த கவரேஜை புதுப்பிக்க முடியும் payபொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்.

பதில் இல்லை, CGTMSE திட்டம் முத்ரா கடன்களை உள்ளடக்காது. 

பதில் ஆம், க்ளெய்ம் தாக்கல் செய்யப்பட்ட பிறகு வருடாந்திர உத்தரவாதக் கட்டணத்தைச் செலுத்தலாம், ஆனால் உத்தரவாதத் தொகையில் 75% முதல் தவணை செலுத்தப்படுவதற்கு முன்பு அதைச் செலுத்த வேண்டும். எவ்வாறாயினும், ஆரம்ப லாக்-இன் காலத்திலும், உத்தரவாதக் காப்பீட்டுக் காலம் முடிவடைந்த பின்னரும் எந்தக் கோரிக்கைகளையும் பதிவு செய்ய முடியாது.

பதில் இந்திய வங்கிகள் சங்கத்தின் (IBA) மாதிரிக் கல்விக் கடன் திட்டத்தின்படி பொருளாதாரத்தில் பின்தங்கிய மாணவர்களுக்கான கல்விக் கடன்களுக்கு CGFSEL உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. பிணையம் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு உத்தரவாதத்தை வழங்க முடியாத மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களை இந்தத் திட்டம் ஆதரிக்கிறது. இந்த முன்முயற்சியின் கீழ், தகுதியான மாணவர்கள் 7.5 லட்சம் ரூபாய் வரை பிணையில்லாத கடனைப் பெறலாம்.

பதில் CGTMSE என்பது குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான கடன் உத்தரவாத நிதி அறக்கட்டளையைக் குறிக்கிறது.