தனிநபர் வணிகக் கடன்: தகுதி, ஆவணங்கள் மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் முறை

அறிமுகம்

A வணிகக் கடன் தனியுரிமை கடன் என்பது, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) போன்ற ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால், தனி உரிமையாளர் அமைப்புமுறையின் கீழ் செயல்படும் தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு நிதியுதவித் தேர்வாகும். இந்த வணிக வடிவத்திற்குத் தனியான சட்டப்பூர்வ அடையாளம் இல்லாததால், கடன் மதிப்பீடானது முதன்மையாக உரிமையாளரின் கடன் தகுதி விவரம், வருமான நிலைத்தன்மை மற்றும் நிதி ஆவணங்களின் அடிப்படையில் அமைகிறது. இறுதி ஒப்புதல் மற்றும் நிபந்தனைகள் எப்போதும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை.

இந்தியாவில் ஒரு தனிநபர் வணிகக் கடன் பெற முடியுமா?

A இந்தியாவில் தனி வர்த்தகர் கடன் செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகள், விரிவாக்கம் மற்றும் வணிகச் செயல்பாடுகளுக்காகக் கடன் வழங்குநர்களால் இந்தக் கட்டமைப்பு பரவலாக வழங்கப்படுகிறது. வணிகம் சட்டப்பூர்வமாக ஒரு தனிநபருடன் இணைக்கப்பட்டிருப்பதால், கடன் வழங்குநர்கள் தனிநபர் மற்றும் வணிகம் ஆகிய இரண்டின் நிதி நடத்தைகளையும் ஒன்றாகவே மதிப்பிடுகின்றனர்.

கிடைக்கும் வணிகக் கடன்களின் வகைகள்

• வணிக விரிவாக்கம் அல்லது சொத்து வாங்குவதற்கான காலக் கடன்கள்
• அன்றாட செயல்பாட்டுத் தேவைகளுக்கான நடைமுறை மூலதனக் கடன்கள்
• நடப்புக் கணக்குகளுடன் இணைக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வசதிகள்
• பொருந்தக்கூடிய திட்டங்களின் கீழ் MSME-ஐ மையமாகக் கொண்ட கடன் தயாரிப்புகள்

நிபந்தனைகள்: கடன் வகை, தொகை மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் தகுதி அளவுகோல்கள் மற்றும் இடர் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டவை.

தனி உரிமையாளராக வணிகக் கடனுக்கான தகுதி நிபந்தனைகள்

தி உரிமையாளர் MSME கடன் நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் வணிக நிலைத்தன்மையின் அடிப்படையில் தகுதி மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.

முக்கிய தகுதி காரணிகள்

• வயது: 21–65 வயது (கடன் முதிர்வடையும் போது)
• வணிகப் பயன்பாட்டுக்கான பழமை: பொதுவாக 2–3 ஆண்டுகள் விரும்பப்படுகிறது.
• கடன் மதிப்பீடு: பொதுவாக 700-க்கு மேல் இருப்பது சாதகமானதாகக் கருதப்படுகிறது.
• வருமான நிலைத்தன்மை: வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் விற்றுமுதல் அடிப்படையில்
• ஜிஎஸ்டி பதிவு: முறைசார்ந்த கடன் வழங்கலுக்கு பெரும்பாலும் தேவைப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநர்கள், கடன் தொகை மற்றும் இடர் விவரத்தின் அடிப்படையில் கூடுதல் உள் அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்தலாம்.

தனி உரிமையாளர்களுக்கான சிபில் மதிப்பெண் தேவைகள்

ஒரு வணிகக் கடன் தனியுரிமைவணிகத்திற்குத் தனிப்பட்ட கடன் அடையாளம் இல்லாததால், தனிநபர் கடன் மதிப்பீடு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது.

• 700-க்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண்: பொதுவாக நிலையான சுயவிவரமாகக் கருதப்படுகிறது.
• உயர் மதிப்பெண்: சிறந்த மதிப்பீட்டு முடிவுகளுக்கு உதவலாம்.
• குறைந்த மதிப்பெண்: கடுமையான மதிப்பீடு அல்லது அதிக இடர் விலை நிர்ணயத்திற்கு வழிவகுக்கலாம்.

குறிப்பு: இறுதி விலை நிர்ணயம் மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை எப்போதும் கடன் வழங்குநரின் விருப்புரிமையைப் பொறுத்தே அமையும்.

தனிநபர் வணிகக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

A வணிக நிறுவனக் கடன் ஒரு தனி உரிமையாளருக்கான ஒப்புதல், தனிப்பட்ட கடன் தகுதி விவரம் மற்றும் வணிகச் செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில் வழங்கப்படுகிறது. ஆவணங்கள் சரிபார்ப்பு மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுகின்றன. ஒப்புதல், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது மற்றும் அது உறுதியளிக்கப்படவில்லை.

KYC ஆவணங்கள்

• பான் அட்டை
• ஆடிஹார் அட்டை
• கடவுச்சீட்டு / வாக்காளர் அடையாள அட்டை / ஓட்டுநர் உரிமம் (தேவைப்பட்டால்)
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்

வணிகச் சான்று (தனி உரிமையாளர் வணிகக் கடன்)

• ஜிஎஸ்டி பதிவுச் சான்றிதழ் (பொருந்தினால்)
• உத்யம் பதிவு / குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் நிறுவனச் சான்றிதழ்
• கடை மற்றும் நிறுவனம் / வர்த்தக உரிமம்
• வணிகப் பரிவர்த்தனைகளைக் காட்டும் நடப்புக் கணக்கு

நிதி ஆவணங்கள்

• வங்கி அறிக்கைகள் (கடந்த 6–12 மாதங்கள்)
• வருமான வரி அறிக்கைகள் (தாக்கல் செய்யப்பட்டிருந்தால், 1–2 ஆண்டுகள்)
• ஜிஎஸ்டி வருமான அறிக்கை (பொருந்தினால்)
• இலாப நட்ட அறிக்கை (அதிகக் கடன்களுக்கு)

முகவரி சான்று

• பயன்பாட்டு மசோதா
• வாடகை ஒப்பந்தம் / உரிமைச் சான்று
• பதிவுசெய்யப்பட்ட வணிக முகவரிச் சான்று

கூடுதல் ஆவணங்கள் (வழக்கு அடிப்படையிலானவை)

• CA-சான்றளிக்கப்பட்ட நிதிநிலை அறிக்கைகள் (அதிக கடன் தொகைகளுக்கு)
• தற்போதுள்ள கடன் அறிக்கைகள் (ஏதேனும் இருந்தால்)
• பொறுப்புகளின் அறிவிப்பு

குறிப்பு

இறுதித் தேவைகள் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடலாம். ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிப்பது ஒப்புதலை உறுதி செய்யாது; முழுமையான கடன் தகுதி மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகே கடன் அனுமதிக்கப்படும்.

தனி உரிமையாளராக வணிகக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

விண்ணப்ப செயல்முறை ஏ வணிகக் கடன், தனி உரிமையாளர் கடன், இந்தியா இது கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் பொதுவாக இந்தப் படிகளைப் பின்பற்றுகிறது:

• கடன் விண்ணப்பத்தை டிஜிட்டல் தளம் மூலமாகவோ அல்லது கிளையிலோ சமர்ப்பிக்கவும்.
• தனிநபர் வணிகத் தகவல்களுடன் தனிப்பட்ட விவரங்களையும் வழங்கவும்.
• பான், ஆதார் மற்றும் முகவரிச் சான்று போன்ற கேஒய்சி ஆவணங்களைப் பதிவேற்றவும்.
• ஜிஎஸ்டி பதிவு, வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் வருமானச் சான்று போன்ற வணிகம் தொடர்பான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்.
• மறு மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் தகுதி மதிப்பீட்டிற்கு உட்படுங்கள்payநிர்வாகத் திறன் மற்றும் நிதி விவரக்குறிப்பு
• சரிபார்ப்பு மற்றும் உள் ஒப்புதல் செயல்முறைக்குப் பிறகு கடன் வழங்குநரின் இறுதி முடிவைப் பெறுங்கள்

ஆவணங்கள் முழுமையாகச் சரிபார்க்கப்பட்டு, அனைத்துத் தகுதி மற்றும் இணக்கத் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்ட பின்னரே கடன் வழங்கப்படும்.

தனி உரிமையாளர்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தொகை

தி உரிமையாளர் MSME கடன் வட்டி விகிதமானது கடன் மதிப்பீடு, பரிவர்த்தனை அளவு மற்றும் இடர் விவரம் போன்ற பல காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது.

• வட்டி விகித வரம்பு: ஆண்டுக்கு சுமார் 12% முதல் 26% வரை (தோராயமானது)
• கடன் தொகை: ₹1 லட்சம் முதல் ₹50 லட்சம் வரை (தகுதிகளுக்கு உட்பட்டு)
• பதவிக்காலம்: 12 முதல் 60 மாதங்கள்
• செயலாக்கக் கட்டணம்: பொதுவாக 1%–3%

உதாரணம் (விளக்கத்திற்காக மட்டுமே)

18% வட்டி விகிதத்தில் 36 மாதங்களுக்கு ₹10 லட்சம் கடன் வாங்கினால், மாதத் தவணையாக தோராயமாக ₹36,150 செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.

நிபந்தனைகள்: உண்மையான மாதத் தவணையானது, அனுமதிக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கே உரிய கணக்கீடுகளைப் பொறுத்தது.

NBFC-கள் ஏன் உரிமையாளர்களுக்கு வணிகக் கடன்களை வழங்குகின்றன?

ஒரு NBFC அடிப்படையிலான வணிகக் கடன் தனியுரிமை நெகிழ்வான மதிப்பீட்டை நாடும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்தக் கட்டமைப்பு பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.

• பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீடு
• பிணையமில்லா விருப்பங்கள் (தகுதிவாய்ந்த சுயவிவரங்களுக்கு)
• பல சந்தர்ப்பங்களில் வேகமான செயலாக்கம்
• எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஆவணப்படுத்தல் விதிமுறைகள்

இது பரந்த அளவில் ஒரு பொதுவான தேர்வாக அமைகிறது. வணிக நிறுவனக் கடன் வகை.

கடன் நிராகரிப்புக்கான பொதுவான காரணங்கள்

கடன் விண்ணப்பங்கள் பின்வரும் காரணங்களால் நிராகரிக்கப்படலாம்:

• குறைந்த கடன் மதிப்பெண் அல்லது மோசமானpayமன வரலாறு
• முறையற்ற வங்கி பரிவர்த்தனைகள்
• போதுமான வணிகப் பழமை இல்லை
• முழுமையற்ற ஜிஎஸ்டி அல்லது வரி தாக்கல்
• நிதி ஆவணங்களில் முரண்பாடு

நிதி ஒழுக்கத்தை மேம்படுத்துவது எதிர்காலத் தகுதியை மேம்படுத்தக்கூடும்.

ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளுக்கு இணங்குதல்

தனிநபர் நிறுவனங்களுக்கான கடன் வழங்குதல், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுகிறது:

• வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் குறித்த வெளிப்படையான வெளிப்படுத்தல்
• நிதி மற்றும் வணிக விவரக்குறிப்பின் அடிப்படையில் கடன் மதிப்பீடு
• கடன் வாங்குபவர் பிரிவுகள் முழுவதும் நியாயமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள்
• தெளிவான மறுpayகட்டமைப்பு முன்கூட்டியே தெரிவிக்கப்பட்டது
• கடன் வாங்குபவரின் தரவு மற்றும் ஆவணங்களைப் பாதுகாப்பாகக் கையாளுதல்

குறிப்பு: வட்டி விகிதங்களும் கடன் ஒப்புதல்களும் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தால் நிர்ணயிக்கப்படுவதில்லை, மாறாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கட்டமைப்புகளின் கீழ் கடன் வழங்குநர்களால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

தீர்மானம்

A வணிகக் கடன் தனியுரிமை தனிநபர் வணிக மாதிரியின் கீழ் செயல்படும் தனிப்பட்ட வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, கடன் பெறுவதற்கான கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகலை இது வழங்குகிறது. ஒப்புதல் தனிப்பட்ட கடன் வரலாறு, வருமான நிலைத்தன்மை மற்றும் ஆவணங்களின் தரம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இருப்பதால், வலுவான நிதி ஒழுக்கத்தைப் பேணுவது தகுதி பெறுவதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது.

A இந்தியாவில் தனி வர்த்தகர் கடன் or உரிமையாளர் MSME கடன் எப்போதும் மறு அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும்payநிர்வாகத் திறன், வணிகப் பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் நீண்ட கால நிதித் திட்டமிடல். இறுதி விதிமுறைகள் கடன் வழங்குநரின் ஒப்புதல் மற்றும் ஒழுங்குமுறை இணக்கத்திற்கு உட்பட்டவை.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க