புதிய தொழிலுக்கான வணிகக் கடன்: இந்தியாவில் அரசுத் திட்டங்கள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) தேர்வுகள்

இந்தியாவில் புதிய தொழில் தொடங்குவதற்கான வணிகக் கடனை, முத்ரா , சிஜிடிஎம்எஸ்இ, மற்றும் ஸ்டாண்ட்-அப் இந்தியா போன்ற அரசாங்க ஆதரவுத் திட்டங்கள் மூலமாகவும், அத்துடன் பிணையற்ற வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) நிதியுதவி மூலமாகவும் பெறலாம். இந்த விருப்பங்களுக்கு எப்போதும் நீண்டகால செயல்பாட்டு வரலாறு தேவைப்படுவதில்லை. மாறாக, தகுதி என்பது தனிநபர் கடன் தகுதி விவரம், உத்யம் பதிவு மற்றும் ஒரு அடிப்படை வணிகத் திட்டம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

வணிக வரலாறு இல்லாமல் வணிகக் கடன் பெற முடியுமா?

ஆம். முன் வணிக அனுபவம் இல்லாவிட்டாலும், புதிய தொழிலுக்கு வணிகக் கடன் பெற முடியும். இதற்கு இரண்டு முக்கிய வழிகள் உள்ளன:

• அரசு திட்டங்கள் குறிப்பாக, எந்தவொரு வணிக அனுபவமும் இல்லாத அல்லது மிகக் குறைந்த அனுபவமுள்ள முதல் முறை நிறுவனர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டது.
• NBFC பிணையற்ற கடன்கள் விண்ணப்பதாரரின் தனிப்பட்ட கடன் தகுதி விவரம் மற்றும் நிதி ஒழுக்கத்தை மதிப்பிடும்

திருப்திகரமான கடன் மதிப்பீடு , உத்யம் போன்ற முறையான வணிகப் பதிவு, மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய் மற்றும் செயல்பாடுகளை விவரிக்கும் தெளிவான வணிகத் திட்டம் ஆகியவை முக்கியத் தகுதி அளவுகோல்களில் அடங்கும்.

இந்தியாவில் புதிய வணிகங்களுக்கான அரசு கடன் திட்டங்கள்

இந்தியாவில் புத்தொழில் நிறுவனங்களுக்கான கடனைப் பெறுவதில் அரசாங்க ஆதரவுத் திட்டங்கள் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன . இந்தத் திட்டங்கள் பிணையத்தைச் சார்ந்திருப்பதைக் குறைத்து, புதிய நிறுவனங்களுக்கு ஆதரவளிக்கின்றன.

முத்ரா கடன் (PMMY) - INR 20 லட்சம் வரை

பிரதம மந்திரி முத்ரா யோஜனா (PMMY) நான்கு நிலைகளில் நிதியுதவி வழங்குகிறது:

• ஷிஷு: 50,000 ரூபாய் வரை
• கிஷோர்: INR 50,001 முதல் 5 லட்சம் வரை
• தருண்: ரூ. 5 லட்சம் முதல் ரூ. 10 லட்சம் வரை
• தருண் பிளஸ்: ரூ. 20 லட்சம் வரை

இந்தக் கடன்கள் பிணையம் இல்லாதவை மற்றும் வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) மூலம் கிடைக்கின்றன. இவை உற்பத்தி, வர்த்தகம் மற்றும் சேவைகள் துறைகளில் உள்ள குறுந்தொழில் நிறுவனங்களுக்குப் பொருத்தமானவை.

CGTMSE — குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான பிணையமில்லா உத்தரவாதம்

புதிய வணிகத்திற்கான CGTMSE கடன், கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு உத்தரவாதத்தை அளித்து, பிணையத்தின் தேவையைக் குறைக்கிறது.

• ₹2 கோடி வரையிலான கடன்களை உள்ளடக்கியது
• கடன் தொகையில் 85 சதவீதம் வரை உத்தரவாதப் பாதுகாப்பு வழங்குகிறது.
• புதிய மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தும்

கடன் வழங்குபவர் உத்தரவாதத்திற்கு விண்ணப்பிக்கிறார், மேலும் கடன் வாங்குபவர் சொத்துக்களை அடமானம் வைக்கத் தேவையில்லை.

ஸ்டாண்ட்-அப் இந்தியா — பட்டியல் சாதியினர், பழங்குடியினர் மற்றும் பெண் தொழில்முனைவோருக்காக

ஸ்டாண்ட் -அப் இந்தியா கடன், பின்தங்கிய தொழில்முனைவோருக்கு ஆதரவளிக்கிறது:

• கடன் வரம்பு: ரூ. 10 லட்சம் முதல் ரூ. 1 கோடி வரை
• இலக்குக் குழு: பட்டியல் சாதியினர், பழங்குடியினர் மற்றும் பெண் தொழில்முனைவோர்
• CGTMSE மூலம் பிணைய ஆதரவு கிடைக்கும்

விண்ணப்பங்கள் வங்கிக் கிளைகள் மூலம் பரிசீலிக்கப்படுகின்றன, மேலும் இவை புதிதாகத் தொடங்கப்படும் நிறுவனங்களுக்கானவை.

PMEGP — மானியத்துடன் இணைக்கப்பட்ட திட்டம்

பிரதமரின் வேலைவாய்ப்பு உருவாக்கும் திட்டம் (PMEGP), மானிய அடிப்படையிலான நிதியுதவி மூலம் புதிய தொழில் முயற்சிகளுக்கு ஆதரவளிக்கிறது.

• முதன்முறை தொழில்முனைவோருக்கு ஏற்றது
• திட்டச் செலவின் அடிப்படையில் கூடுதல் மானியம் வழங்குகிறது
• திட்ட அறிக்கை மற்றும் அடிப்படைத் தகுதி ஆவணங்கள் தேவை.

இந்தத் திட்டங்கள், அனைத்துத் துறைகளிலும் உள்ள குறு , சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSME) புதிய வணிக நிதியுதவிக்கான அணுகலை விரிவுபடுத்துகின்றன.

புதிய வணிகத்திற்கான வணிகக் கடன் தகுதி: கடன் வழங்குநர்கள் உண்மையில் சரிபார்க்கும் விஷயங்கள்

புதிய வணிகக் கடன்களுக்கான தகுதி நிபந்தனைகள் , ஏற்கனவே உள்ள வணிகக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன. கடன் வழங்குநர்கள் பின்வருவனவற்றில் கவனம் செலுத்துகின்றனர்:

• தனிப்பட்ட சிபில் மதிப்பெண்
  பொதுவாக பிணையற்ற கடன்களுக்கு 700–750
• வயது
  பொதுவாக 21 முதல் 65 வயதுக்குள்
• உத்யம் பதிவு
  MSME நிலையை உறுதிப்படுத்துகிறது
• வணிகத்தன்மை
  வர்த்தகம், சேவைகள் அல்லது உற்பத்தி போன்ற விவசாயம் அல்லாத நடவடிக்கைகள்
• வணிக திட்டம்
  எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய் மற்றும் செயல்பாட்டு மாதிரியை கோடிட்டுக் காட்டுகிறது

அரசுத் திட்டங்கள் குறைந்த கடன் வரம்புகளை ஏற்கக்கூடும், அதேசமயம் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) தனிநபரின் நிதி வரலாறு மற்றும் வருமானப் பதிவுகளை அதிகமாகச் சார்ந்திருக்கக்கூடும்.

முதல் முறை நிறுவனர்களுக்கான 90 நாள் முன் விண்ணப்ப சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

முன்கூட்டியே தயாராவது, முதல் முறை வணிகக் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது . ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட சரிபார்ப்புப் பட்டியலில் பின்வருவன அடங்கும்:

1. தனிநபர் கடன் மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்த்து, முரண்பாடுகளைத் தீர்க்கவும்.
2. உத்யம் போர்ட்டலில் வணிகத்தைப் பதிவு செய்யவும்.
3. ஒரு பிரத்யேக வணிக நடப்புக் கணக்கைத் திறக்கவும்
4. கணக்கில் சீரான பரிவர்த்தனைகளைப் பராமரிக்கவும்.
5. பொருந்தினால் ஜிஎஸ்டிக்கு பதிவு செய்யவும்.
6. கணிக்கப்பட்ட வருவாயுடன் ஒரு பக்க வணிகத் திட்டத்தைத் தயாரிக்கவும்.
7. ஆதார் மற்றும் பான் போன்ற KYC ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவும்.
8. குறைந்தது 6 மாதங்களுக்கு வங்கி அறிக்கைகள் பிழையின்றி இருப்பதை உறுதி செய்யவும்.
9. தேவைகளின் அடிப்படையில் பொருத்தமான திட்டங்கள் அல்லது கடன் வழங்குநர்களை அடையாளம் காணுங்கள்
10. விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் தகுதி நிபந்தனைகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

ஒவ்வொரு படியும் வலுவான நிதி நம்பகத்தன்மைக்கும் ஆவணத் தயார்நிலைக்கும் துணைபுரிகிறது.

ஒரு தனியார் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனக் கடன் சரியான துணையாக இருக்கும்போது

ஒரு வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து (NBFC) பெறப்படும் புதிய தொழிலுக்கான பிணையற்ற வணிகக் கடன், சில சூழ்நிலைகளில் அரசாங்கத் திட்டங்களுக்குத் துணையாக அமையலாம்:

• திட்ட அடிப்படையிலான விண்ணப்பங்கள் பரிசீலனையில் இருக்கும்போது
• உடனடி செயல்பாட்டு மூலதனம் தேவைப்படும்போது
• ஆவணத் தேவைகள் வங்கியின் அளவுகோல்களிலிருந்து வேறுபடும் போது

வங்கி சாரா நிதி நிறுவனக் கடன்கள் பொதுவாகப் பிணையம் இல்லாதவை மற்றும் சிறிய கடன் தொகைகளுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. அவை கடன் தகுதி மதிப்பீடு, வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் மறுநிதியளிப்பு ஆகியவற்றைச் சார்ந்துள்ளன.payநீண்ட வணிக வரலாற்றை விட திறன்.

புதிய வணிகக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

புதிய வணிகங்களுக்கான வணிகக் கடன் விண்ணப்ப சரிபார்ப்புப் பட்டியலில் பின்வருவன அடங்கும் :

• ஆதார் அட்டை மற்றும் பான் அட்டை
• உத்யம் பதிவுச் சான்றிதழ்
• வணிக முகவரிக்கான சான்று
• கடந்த 6 மாதங்களுக்கான தனிநபர் வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள்
• வணிகத் திட்டம் அல்லது செயல்திட்ட அறிக்கை

விண்ணப்பதாரருக்கு முந்தைய வேலை வருமானம் இருந்தால், வணிக வருமான வரி அறிக்கைக்குப் பதிலாக சம்பளச் சீட்டுகள் அல்லது படிவம் 16 நிதி மதிப்பீட்டிற்கு உதவக்கூடும்.

ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளுக்கு இணங்குதல் (ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வரும்)

அனைத்து கடன் திட்டங்களும் ஒழுங்குமுறை எதிர்பார்ப்புகளுக்கு இணங்க கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன:

• LTV வரம்புகள்தங்க ஆதரவு வசதிகள் போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு, உச்சவரம்பு 75% ஆகும்.
• மதிப்பீட்டு தரநிலைகள்அங்கீகரிக்கப்பட்ட அளவுகோல்களின் அடிப்படையில்
• வட்டி வெளிப்படைத்தன்மைவிகிதங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் பற்றிய தெளிவான வெளிப்படுத்தல்
• ஜப்தி விதிகள்கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை புதுப்பிப்புகளின்படி கட்டணங்கள் விதிக்கப்படும்.
• கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புநியாயமான நடைமுறைகள், ஆவணப்படுத்தல் தரநிலைகள் மற்றும் குறைதீர்க்கும் வழிமுறைகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.

தீர்மானம்

அரசுத் திட்டங்கள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) தெரிவுகள் மூலம் , புதிய வணிகங்களுக்கான வணிகக் கடன் பெறும் வாய்ப்பு விரிவடைந்துள்ளது. முதல் முறை நிறுவனர்கள், வலுவான கடன் தகுதியைப் பராமரித்தல், முறையான பதிவுகளை நிறைவு செய்தல் மற்றும் தெளிவான ஆவணங்களைத் தயாரித்தல் ஆகியவற்றின் மூலம் தகுதியை மேம்படுத்திக்கொள்ளலாம். வணிகத் தேவைகளின் அடிப்படையில் பொருத்தமான நிதி வழியைத் தேர்ந்தெடுப்பது, கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் பொறுப்பான கடன் பெறுதலை உறுதிசெய்ய உதவுகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க