வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு: சிறு சில்லறை விற்பனையாளர்கள் பல குறு வணிகக் கடன்களை எவ்வாறு நிர்வகிக்கலாம்

சிறு சில்லறை விற்பனையாளர்கள் சில சமயங்களில் பல செயலில் உள்ள சேவைகளுக்கு சேவை செய்யலாம். வணிக கடன்கள் அல்லது அதே நேரத்தில் பிற கடன் வசதிகளையும் பெறலாம். சில சூழ்நிலைகளில், ஒரு கடன் வழங்குநர் மறுநிதியளிப்பு அல்லது பிற கடன் வசதிகளை வழங்கலாம். வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு அதனால் தற்போதுள்ள கடமைகள் ஒரு புதிய வசதியால் மாற்றப்படுகின்றன மற்றும் மறுசீரமைக்கப்படுகின்றனpayமூலம் செய்யப்படுகிறது ஒரு EMI அல்லது மற்றொரு ஒற்றை மறுpayகடன் வழங்குநரின் கொள்கை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் ஆவணங்களைப் பொறுத்து கடன் கட்டமைப்பு அமையும். மாதாந்திரச் செலவு, மொத்த வட்டிச் செலவு மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவற்றின் மீதான இறுதித் தாக்கம், புதிய கடனுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் முந்தைய கடன்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள முடித்தல் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து அமையும். [rbi.org.in]

வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது என்ன?

வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு பொதுவாக, இது பல நிலுவையில் உள்ள வணிகம் சார்ந்த கடன்களுக்குப் பதிலாக ஒரு புதிய கடன் வசதியை வழங்கும் ஒரு மறுநிதியளிப்பு ஏற்பாட்டைக் குறிக்கிறது. கடன் வழங்குநரின் செயல்முறையைப் பொறுத்து, குறிப்பிட்ட தற்போதைய கடன்களை முடிப்பதற்கு இந்தப் புதிய வசதி பயன்படுத்தப்படலாம், அதன் பிறகு கடன் வாங்குபவர், அங்கீகரிக்கப்பட்ட மறுநிதியளிப்பு ஒப்பந்தத்தின்படி புதிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவார்.payமென்ட் அட்டவணை.

நடைமுறையில், ஒரு சில்லறை விற்பனையாளர் வெவ்வேறு கால அளவுகள், வட்டி விகிதங்கள், தவணைத் தேதிகள் அல்லது மறுபயன்பாட்டு முறைகளைக் கொண்ட பல வசதிகளை நிர்வகிக்கும் இடங்களில் இது பொருந்தலாம்.payகடன் கட்டமைப்புகளை ஒருங்கிணைத்தல் சாத்தியமா என்பதும், அது எவ்வாறு செயல்படுத்தப்படுகிறது என்பதும், கடன் வழங்குநரின் கடன் மதிப்பீடு, தற்போதுள்ள கடன் வழங்குநர்களுடனான ஒப்பந்த நிபந்தனைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட தேவைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே அமையும்.payகடன் பெறும் திறன். வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) வழக்குகளில், கடன் வாங்குபவரின் கணக்கு பரிமாற்றம் சம்பந்தப்பட்டிருக்கும்போது, ​​வெளிப்படையான விதிமுறைகள் மற்றும் சரியான நேரத்தில் தகவல் பரிமாற்றம் இருக்க வேண்டும் என்றும் ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் கோருகின்றன. 

சிறு வணிக உரிமையாளர்கள் ஏன் பல கடன்களைப் பெறுகிறார்கள்?

ஒரு சிறிய சில்லறை வணிகத்தில் கடன் வாங்குவது, பெரும்பாலும் ஒரே நீண்ட கால நிதித் திட்டத்தின் கீழ் இல்லாமல், பல கட்டங்களாகவே நடைபெறுகிறது. தொடக்கச் சரக்குகளுக்காக ஒரு கடனும், பருவகால சுழற்சியின் போது செயல்பாட்டு மூலதனத்திற்காக மற்றொன்றும், பழுதுபார்ப்பு, உபகரண மாற்றுதல் அல்லது கடைப் பராமரிப்புக்காக மூன்றாவதும் வாங்கப்படலாம். காலப்போக்கில், இது அந்த வணிகத்தில் ஒரே நேரத்தில் பல செயல்பாட்டுப் பொறுப்புகளை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

செயல்பாட்டுச் சிரமம் என்பது கடன்களின் எண்ணிக்கை மட்டுமல்ல, மறுநிதியாக்கங்களின் எண்ணிக்கையும் ஆகும்.payகடமைத் தேதிகள், வழிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் செயல்முறைகள். கடமைகள் வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் பரவியிருக்கும்போது,payகுறிப்பாக, சீரற்ற மாதாந்திர விற்பனை அல்லது ஏற்ற இறக்கமான பணப்புழக்கத்தைக் கொண்ட வணிகங்களுக்கு, விற்பனைக் கண்காணிப்பு மிகவும் சிக்கலானதாக மாறக்கூடும். 

சிறு சில்லறை வணிகங்களில் பொதுவாகக் குவியக்கூடிய கடன் அபாயங்கள்:

• நுண்நிதி நிறுவனங்களின் குறுங்கடன் அல்லது குழு அடிப்படையிலான கடன்

• NBFC செயல்பாட்டு மூலதன வசதி

• உபகரணங்கள் அல்லது இயந்திரங்களுக்கான நிதி

• ரொக்கக் கடன் அல்லது மேலதிகப் பற்று வசதி

• வழங்குநர் கடன் அல்லது குறுகிய கால வர்த்தகக் கடன்

• பொருந்தக்கூடிய இடங்களில், PMMY / MUDRA உடன் இணைக்கப்பட்ட கடன் வாங்குதல்.

ஒரே EMI-க்கு மாறுவதால் ஏற்படக்கூடிய விளைவுகள்

நோக்கிய ஒரு நகர்வு ஒரு EMI எளிமைப்படுத்தலாம்payஒரே நேரத்தில் பல கணக்குகளுக்குச் சேவை வழங்கப்படும் ஒரு நிர்வாகச் சூழல். சில சந்தர்ப்பங்களில், இது பணப்புழக்கத் திட்டமிடலை மேலும் கணிக்கக்கூடியதாக மாற்றக்கூடும், ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் ஒரு கணக்கைக் கண்காணிக்கிறார்.payபலவற்றிற்குப் பதிலாக குறிப்பிட்ட தேதி.

இருப்பினும், குறைந்த மாதாந்திரத் தவணை என்பது குறைந்த மொத்தக் கடன் செலவைக் குறிக்கும் என்று அவசியமில்லை. திருத்தப்பட்ட கடன் வசதி நீண்ட கால அவகாசத்தைக் கொண்டிருந்தால், மொத்த வட்டி payமாதாந்திர மறுமதிப்பீடு இருக்கும் இடங்களிலும் கூட, முழு காலத்திற்குமான சாத்தியம் அதிகமாக இருக்கலாம்.payகட்டணங்கள் குறைவாக உள்ளன. இந்தக் காரணத்தால், எந்தவொரு ஒப்பீடும் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), செயலாக்கக் கட்டணங்கள், முன்-payபணி நிபந்தனைகள், பதவிக்காலம் மற்றும் மொத்த மறுpayமாதாந்திரத் தவணை மட்டுமல்லாமல், மொத்தத் தொகையும் இதில் அடங்கும். இந்த அம்சங்கள், பொருந்தக்கூடிய சில்லறை மற்றும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான (MSME) காலக் கடன்களுக்கான KFS கட்டமைப்பின் ஒரு பகுதியாகும். 

கடன் ஒப்பீட்டிற்காகப் பயன்படுத்தப்படும் விளக்கப்படங்கள், எடுத்துக்காட்டுகளாக மட்டுமே கருதப்பட வேண்டும். அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, வட்டி அமைப்பு, கட்டணங்கள், கடன் காலம், ஜப்தி நிபந்தனைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தன்மை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து உண்மையான முடிவுகள் மாறுபடும்.

நடைமுறையில் வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு எவ்வாறு செயல்படக்கூடும்

படி 1: செயல்பாட்டில் உள்ள அனைத்து கடமைகளையும் பதிவு செய்யவும்

கடன் வழங்குநரின் பெயர், அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, நிலுவைத் தொகை உள்ளிட்ட அனைத்து தற்போதைய கடன் வசதிகளின் பட்டியலைத் தயாரிக்கவும்.payகடன் தவணைத் தேதி, மீதமுள்ள தவணைக்காலம், வட்டி அமைப்பு, பிணையத்தின் நிலை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள். இது மறுநிதியாக்கத்தின் செலவையும் நடைமுறைச் சாத்தியத்தையும் ஒப்பிடுவதற்கு ஒரு தெளிவான அடிப்படையை உருவாக்குகிறது.

படி 2: முடிவு மற்றும் முன்-மதிப்பாய்வுpayவிதிமுறைகள்

எந்தவொரு மறுநிதியாக்கத்தையும் மதிப்பீடு செய்வதற்கு முன், தற்போதுள்ள வசதிகளை மூடுவதற்கான நிபந்தனைகள் கவனமாகச் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும். ரிசர்வ் வங்கியின் 2025 முன்-payமுன்-payகடன் வழங்கல் கட்டணங்கள், அனுமதி கடிதம் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும். மேலும், KFS தேவைப்படும் இடங்களில், KFS-இலும் அவை வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும். சில மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களுக்கு... வணிக கடன்கள் தனிநபர்கள் மற்றும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு, முன்-payஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் வகை மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையைப் பொறுத்து, கடன் வசூல் கட்டணங்கள் அனுமதிக்கப்படாமல் போகலாம். மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குநரின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.

படி 3: தற்போதைய செலவை முன்மொழியப்பட்ட செலவுடன் ஒப்பிடுக

தற்போதைய மறுpayமொத்த நிலுவைத் தொகை, மீதமுள்ள காலம், தற்போதைய வட்டி கட்டமைப்புகள், முடிப்புக் கட்டணங்கள் மற்றும் மொத்த எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் சுமையை முன்மொழியப்பட்ட வசதியுடன் ஒப்பிடலாம்.payமுன்மொழியப்பட்ட கடனின் கீழ் ஏற்படும் செலவு. குறைந்த வட்டி விகிதம் மட்டுமே கடன் ஒருங்கிணைப்பு நன்மை பயக்கும் என்பதை நிலைநிறுத்தாது; முழு கடன் காலத்திற்கான மொத்த செலவே மிகவும் பொருத்தமான அளவுகோலாகும். பொருந்தக்கூடிய கடன்களுக்கு, கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த ஒப்பீட்டைச் செய்வதற்கு உதவுவதற்காகவே KFS கட்டமைப்பு குறிப்பாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. 

படி 4: கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்காக ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்

ஒரு கடன் வாங்குபவர் விண்ணப்பத்தைத் தொடர்ந்தால், கடன் வழங்குபவர் KYC, PAN, சமீபத்திய வங்கி அறிக்கைகள், பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் GST ஆவணங்கள் மற்றும் உத்யம் பதிவு அல்லது அதற்கு இணையான வர்த்தகம் தொடர்பான ஆவணங்கள் போன்ற வணிகச் சான்றுகளைக் கேட்கலாம். பொது IIFL பக்கங்களும் தேவைப்படும் இடங்களில் KYC ஆவணங்கள், PAN, சமீபத்திய வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் GST பதிவு/வருமான வரிகளைக் குறிப்பிடுகின்றன.

படி 5: முந்தைய கடன்களை முடிப்பதற்கு முன், ஒப்புதல் விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

விண்ணப்பம் அங்கீகரிக்கப்பட்டால், கடன் வாங்குபவர் அனுமதி கடிதம், ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR), கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.payகட்டமைப்பு, முன்-payபுதிய ஒப்பந்தத்தைச் செயல்படுத்துவதற்கு முன்பு, கடன் வழங்கல் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் KFS ஆகியவற்றை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். முந்தைய கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட ஆவணப்படுத்தப்பட்ட அறிக்கைகள் அல்லது கடன் முடிப்பு கடிதங்கள் மூலம் தற்போதைய கடன் முடிப்பு உறுதிசெய்யப்பட வேண்டும். கடன் கணக்கு மாற்றம் சம்பந்தப்பட்ட இடங்களில் வெளிப்படையான தகவல் பரிமாற்றம் நடைபெற வேண்டும் என ரிசர்வ் வங்கியின் நியாயமான நடைமுறைக் கட்டமைப்பும் வலியுறுத்துகிறது. 

இந்தியாவில் வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்புக்கான பொதுவான மதிப்பீட்டுக் காரணிகள்

இதற்குத் தொழில்துறை முழுவதற்குமான ஒரே தகுதித் தரநிலை எதுவும் இல்லை. வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்புகடன் வழங்குநர்கள், வழங்கப்படும் பொருளைப் பொறுத்து, பின்வருவனவற்றில் சிலவற்றையோ அல்லது அனைத்தையுமோ மதிப்பாய்வு செய்யலாம்:

• repayதற்போதுள்ள வசதிகள் குறித்த பராமரிப்பு வரலாறு

• தற்போதைய நிலுவையில் உள்ள கடமைகள்

• வணிகப் பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் வங்கி அறிக்கை போக்குகள்

• வணிகச் சான்று மற்றும் அரசியலமைப்பு ஆவணங்கள்

• ஜிஎஸ்டி பதிவு அல்லது வருமான அறிக்கை, பொருந்தும் இடங்களில்

• கடன் வழங்குநரால் பயன்படுத்தப்படும் பணியக வரலாறு

• தயாரிப்புக்குத் தேவைப்படும் இடங்களில் பாதுகாப்பு அல்லது பிணையம்

On IIFL நிதிவணிக கடன்கள் பக்கங்களில், பொதுவாகக் குறிப்பிடப்படும் அம்சங்களில் சுயதொழில் நிலை, கேஒய்சி (KYC), பான் (PAN), வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் ஜிஎஸ்டி (GST) ஆவணங்கள் ஆகியவை அடங்கும், அதே சமயம் இறுதித் தகுதி என்பது தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது. 

ஒருங்கிணைப்பதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சாத்தியமான அபாயங்கள்

வணிகக் கடன் ஒருங்கிணைப்பு இது எல்லாச் சூழல்களிலும் தானாகவே நன்மை பயக்காது. பின்வரும் சிக்கல்கள் ஏற்படலாம்:

• குறைந்த மாதத் தவணை ஆனால் அதிக மொத்த வட்டி: நீண்ட பதவிக்காலம் மாதாந்திர வருவாயைக் குறைக்கக்கூடும்payமொத்த மறுஅறிக்கையை அதிகரிக்கும் போதுpayகடனின் ஆயுட்காலம் முழுவதும்.

• கட்டணங்களுக்குப் பிறகான வரையறுக்கப்பட்ட கட்டணச் சலுகை: திருத்தப்பட்ட வட்டி விகிதம் சிறிதளவு மட்டுமே குறைவாக இருந்தால், முந்தைய கடன்களுக்கான செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அல்லது முடிப்புக் கட்டணங்கள் அந்தப் பலனை ஈடுசெய்துவிடக்கூடும்.

• பாதுகாப்பு தொடர்பான இடர்: திருத்தப்பட்ட வசதி உறுதிசெய்யப்பட்டால், அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தானது ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

• ஒருங்கிணைப்பிற்குப் பிறகு புதிய கடன் வாங்குதல்: மறுநிதியாக்கத்திற்குப் பிறகு புதிய கடன் சேர்க்கப்பட்டால், கடனாளி மீண்டும் கடன் பெறும் அபாயத்தை எதிர்கொள்ள நேரிடலாம்.payஇடம் பெயர்ந்த போதிலும் மன அழுத்தம் ஒரு EMI.

எனவே, எந்தவொரு மதிப்பீடும் மொத்த மறுமதிப்பீட்டை ஒப்பிட வேண்டும்.payமாதாந்திரத் தவணையை மட்டும் கருத்தில் கொள்ளாமல், கட்டணம், ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), கட்டணங்கள், கால அளவு மற்றும் ஒப்பந்த நிபந்தனைகள் ஆகியவற்றையும் உள்ளடக்கியது. 

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க