தொழில் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய 5 Cs

A வணிக கடன் ஒரு வங்கி அல்லது வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனம் (NBFC) ஒரு நிறுவனத்திற்கு பணி மூலதனம், உபகரணங்களை வாங்குதல் அல்லது நீண்ட கால விரிவாக்கம் போன்ற எந்த நோக்கத்திற்காகவும், வட்டி மற்றும் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்கு மேல் கொடுக்கப்பட்ட கடன் வரிசையாகும். சிறிய டிக்கெட் கடன்களும் எந்தவித பாதுகாப்பும் இல்லாமல் பெறலாம். இருப்பினும், அவை எப்போதாவது பிணையத்திற்கு ஈடாக வழங்கப்படுகின்றன.

கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாறு, நிறுவனத்தின் வாய்ப்புகள், அதன் பணப்புழக்கம் மற்றும் அதன் வணிக உத்தி ஆகியவற்றின் அடிப்படையில், கடனளிப்பவர் வணிகக் கடனை அங்கீகரிக்க வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்கிறார். அசல் மற்றும் வட்டி முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை கடன் சமமான மாதாந்திர தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். ஏதேனும் தவறினால் கடன் வழங்குபவரால் அபராத வட்டி விதிக்கப்படும் வணிக கடன் மறுpayயாக.

ஒரு வணிகக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​வருங்காலக் கடன் வாங்குபவர் சில முக்கியமான காரணிகளை அல்லது 5 Cs கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். இந்த காரணிகள் என்ன என்று பார்ப்போம்

1. கிரெடிட் ஸ்கோர்:

வணிக மற்றும் வணிக உரிமையாளரின் கடன் வரலாறு மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவை வணிகக் கடனை அனுமதிக்கும் போது கடன் வழங்குபவர்கள் கருத்தில் கொள்ளும் மிக முக்கியமான மாறிகளில் ஒன்றாகும். தி கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் வழங்குபவருக்கு வணிக உரிமையாளரின் சாத்தியக்கூறுகளை மதிப்பிட உதவுகிறது pay கடனைத் திரும்பப் பெறுதல், கிட்டத்தட்ட ஒரு நடத்தைப் பண்பு. பாதுகாப்பற்ற வணிகக் கடனின் விஷயத்தில் கிரெடிட் ஸ்கோர் இன்னும் முக்கியமானது, இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரு முட்டாள்தனமான குறிகாட்டியாக இல்லாவிட்டாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவருக்கு பணத்தை முன்கூட்டியே வழங்க வேண்டுமா என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு இது உதவுகிறது. நிறுவனம் லாபகரமாக இருந்தாலும், பணப்புழக்கத்துடன் கடனை ஈடுகட்ட போதுமான உபரியை உருவாக்கினாலும், மோசமான கடன் வரலாறுகளைக் கொண்ட வணிகங்கள் மற்றும் வணிக உரிமையாளர்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கு கடன் வழங்குபவர்கள் தயங்குகின்றனர்.

குறைந்த கிரெடிட் மதிப்பெண்ணுடன் கடன் வாங்குபவரை கடன் வழங்குபவர் நிராகரிக்கவில்லை என்றாலும், அதிக கடன் விகிதத்தை நீட்டிக்கவும், வணிகத் திட்டத்தை மிகவும் கவனமாக ஆராயவும் வாய்ப்புள்ளது. வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு மாறுபட்ட வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளனர். பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்கள் 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கொண்டு கடன் வாங்குபவர்களை விரும்புகிறார்கள், சிலர் 650 அல்லது 600 மதிப்பெண்கள் உள்ளவர்களுக்குக் கடனையும் அனுமதிக்கலாம். இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் 500 க்குக் கீழே உள்ளவர்களுக்கு கடன் வழங்க மாட்டார்கள். 

2. திறன்:

ஒரு வணிகத்தின் திறன் என்பது அதன் மறு திறன் ஆகும்pay கடன். கடன் வாங்குபவரின் கடன்-வருமானம் (டிடிஐ) விகிதத்தை மதிப்பிடுவதன் மூலம் கடன் வழங்குபவர் திறனை மதிப்பிடுகிறார். விகிதம் மொத்தக் கடனை மொத்த வருமானத்தால் வகுத்து 100 ஆல் பெருக்கப்படும் என கணக்கிடப்படுகிறது. ஒருவரின் மாதாந்திர கடனை டிடிஐ ஒப்பிடுகிறது payமாத வருமானம். இது குறிப்பாகப் பயன்படுத்தப்படும் மொத்த மாத வருமானத்தின் (வரிக்கு முந்தைய) பகுதியைக் குறிக்கிறது pay வாடகை, அடமானம், கடன் அட்டைகள் மற்றும் பிற கடமைகள் போன்ற கடன்களிலிருந்து. டிடிஐ விகிதம் குறைவாக இருந்தால், ஒருவரின் திறன் அதிகமாகும் pay கடன் திரும்ப. வணிகக் கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்த, டிடிஐயை 30-40% அல்லது அதற்கும் குறைவாக வைத்திருக்க வேண்டும். திறனை அதிகரிக்க, நிறுவனம் வருவாயை அதிகரிக்க வேண்டும் அல்லது செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டும் அல்லது சராசரி டிடிஐயை உயர்த்த குறைந்த டிடிஐ உள்ள ஒருவருடன் இணைந்து கடனில் கையெழுத்திட வேண்டும்.

3. இணை:

ஒரு பெரிய கடனைப் பெறவும், நீண்ட காலத்திற்கு, வணிகங்கள் பிணையத்திற்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம். கடனைப் பெறுவதற்கு ரியல் எஸ்டேட், கட்டிடம், உபகரணத் துண்டுகள் அல்லது பங்குகளை கடன் வழங்குபவரிடம் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும்.

ஒரு நிறுவனம் இந்த மதிப்புமிக்க சொத்துக்களில் சிலவற்றை வைத்திருந்தால், அது கடன் வழங்குபவருடன் திறம்பட பயன்படுத்த முடியும், கடன் வாங்குவதற்கான வசதியை அதிகரிக்கும். பிணையமானது கடன் வழங்குபவர்களால் பாதுகாப்பு மற்றும் இடர் மேலாண்மையின் ஒரு வடிவமாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கடனளிப்பவர் கடன் தொகை உயரும் போது கடன் கொடுப்பதற்கு ஒரு பத்திரமாக அத்தகைய சொத்துக்களை வலியுறுத்தலாம். இருப்பினும், பல கடன் வழங்குபவர்களுக்கு சிறிய தொகையில் நிறுவன கடன்களுக்கு அத்தகைய பாதுகாப்பு தேவையில்லை.

கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக பிணையத்தின் சந்தை மதிப்பில் 80% வரை வழங்குகிறார்கள். எனவே, கடன் வாங்கியவர் மீதமுள்ள 20% தொகையை வேறு வழிகளில் திரட்ட வேண்டும். 

4. நிபந்தனைகள்:

வணிகத்தின் நிலையைப் பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன, மேலும் வணிகக் கடனில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. நிறுவனத்தின் வணிகத் திட்டங்கள் மற்றும் மேக்ரோ பொருளாதாரம் மற்றும் புவிசார் அரசியல் நிலைமைகள் போன்ற வெளிப்புறக் காரணிகளைப் பொறுத்து நிபந்தனைகள் மாறுபடும் மற்றும் அவ்வப்போது மாறும். 

நிபந்தனைகள் பொதுவாக கடன் வழங்குபவர் அல்லது கடன் வாங்குபவரின் கட்டுப்பாட்டில் இல்லாததால், ஒரு வணிகம் அனைத்து நிதி ஆவணங்கள் மற்றும் கணக்குகளை எல்லா நேரங்களிலும் ஒழுங்காக வைத்திருப்பது மற்றும் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிப்பது முக்கியம்.

5. தலைநகர:

கடன் வாங்கியவர் திரும்பப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஒரு நிறுவனத்தின் உறுதியான சொத்துகள்pay கடன் மூலதனம் என்று குறிப்பிடப்படுகிறது. மூலதனத்தில் வங்கிக் கணக்கில் உள்ள பணம், முதலீடுகள் மற்றும் கடனளிப்பவர் கைப்பற்றக்கூடிய உடைமைகள் போன்ற திரவ சொத்துக்கள் மட்டுமே அடங்கும். பெறத்தக்க கணக்குகள் மூலதனமாக வகைப்படுத்தப்படவில்லை, ஏனெனில் இவை உறுதியானவை அல்ல.

கிரெடிட்டின் 5 சியின் முக்கியத்துவம்

சில வணிகங்கள் ஏன் கடன்களுக்கு ஒப்புதல் பெறுகின்றன, மற்றவை ஏன் அனுமதிக்கப்படவில்லை என்று எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்களா? இது அனைத்தும் கடன் இடர் மேலாண்மை, கடனாளியின் மறுமதிப்பீடு திறனை மதிப்பிடும் கலைpay கடன். இந்த அமைப்பின் மையத்தில் ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவி உள்ளது: 5 Cs கிரெடிட். இந்த வலைப்பதிவில் நீங்கள் கடன் அபாயத்தின் அர்த்தத்தை அறிந்துகொள்வது மட்டுமல்லாமல், அதன் பயன்பாடுகள் மற்றும் வணிகங்களில் அது ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்வீர்கள்.

5 Cs கடன் என்ன?

கடன் தகுதியின் ஐந்து தூண்களாக அவற்றைக் கருதுங்கள்:

எழுத்து: இது கடன் வாங்கியவரின் வரலாற்றை பிரதிபலிக்கிறதுpayசரியான நேரத்தில் கடன்கள். ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர், நேர்மறை குறிப்புகள் மற்றும் பொறுப்பான நிதி நடத்தை அனைத்தும் வலுவான எழுத்து மதிப்பெண்ணுக்கு பங்களிக்கின்றன.

கொள்ளளவு: இது கடனாளியின் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு போதுமான வருமானத்தை உருவாக்குவதற்கான திறனை மதிப்பிடுகிறதுpayமென்ட்ஸ். நிலையான வருமானம், ஆரோக்கியமான பணப்புழக்கம் மற்றும் சமாளிக்கக் கூடிய கடன் நிலைகள் ஆகியவை திறனின் நேர்மறையான படத்தை வரைகின்றன.

தலைநகர: இது கடன் வாங்குபவரின் நிதி ஆதாரங்களை வெறும் வருமானத்திற்கு அப்பால் கருதுகிறது. சொத்து அல்லது முதலீடுகள் போன்ற சொத்துக்கள் பாதுகாப்பு வலையாக செயல்படுவதோடு வலுவான மூலதன மதிப்பிற்கு பங்களிக்கும்.

இணை: கடனுக்கான பத்திரமாக கடன் வாங்குபவர் உறுதியளிக்கும் சொத்துக்களை இது குறிக்கிறது. எப்போதும் அவசியமில்லை என்றாலும், மதிப்புமிக்க பிணையம் ஆபத்தைத் தணித்து கடனின் கவர்ச்சியை மேம்படுத்தும்.

நிபந்தனைகள்: இது கடன் வாங்குபவரின் திறனை பாதிக்கும் வெளிப்புற காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறதுpay, பொருளாதார சூழல் அல்லது தொழில் போக்குகள் போன்றவை. இந்த நிலைமைகளைப் புரிந்துகொள்வது கடன் வழங்குபவர்கள் தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறது.

B5B உலகில் 2 Cs கடன் ஏன் முக்கியமானது?

வணிகம்-வணிகம் (B2B) பரிவர்த்தனைகளின் சிக்கலான உலகில், கடன் இடர் மேலாண்மை முக்கியமானது. 5 Cs ஏன் முக்கியம் என்பதற்கான நான்கு முக்கிய காரணங்கள் இங்கே:

தகவலறிந்த முடிவுகள்:

5 C களை பகுப்பாய்வு செய்வது, கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கடன் நீட்டிப்பு, இயல்புநிலை அபாயத்தைக் குறைத்தல் மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வது பற்றி தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க அனுமதிக்கிறது.

போட்டி நன்மைகள்:

5 சிகளைப் புரிந்துகொள்வது வணிகங்கள் சிறந்த கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை பேச்சுவார்த்தை நடத்த உதவுகிறது, இது செலவு சேமிப்பு மற்றும் அதிக லாபத்திற்கு வழிவகுக்கும்.

வலுவான உறவுகள்:

5 Cs மூலம் வலுவான நிதி விவரத்தை நிரூபிப்பதன் மூலம், வணிகங்கள் நம்பிக்கையை உருவாக்கலாம் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுடன் வலுவான உறவுகளை வளர்க்கலாம், எதிர்கால வாய்ப்புகளுக்கான கதவுகளைத் திறக்கலாம்.

ஆபத்தை நிர்வகித்தல்:

5 C களை பகுப்பாய்வு செய்வது வணிகங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிட உதவுகிறது, மோசமான கடன்களின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது மற்றும் அவர்களின் பணப்புழக்கத்தைப் பாதுகாக்கிறது.

கிரெடிட்டின் 5 சிகளை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறீர்கள்?

• எழுத்து: கடன் வாங்குபவரின் சாதனையை மதிப்பிடுங்கள் - அவர்கள் சரியான நேரத்தில் அறியப்பட்டவர்களா? payநடவடிக்கைகள் மற்றும் நெறிமுறை வணிக நடைமுறைகள்?
• கொள்ளளவு: மறுபரிசீலனை செய்வதற்கான அவர்களின் திறனை பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள்pay, வருமானம், லாபம் மற்றும் கடனுக்கு ஈக்விட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு.
• தலைநகர: நிகர மதிப்பு மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய சொத்துக்கள் உட்பட அவர்களின் நிதி வலிமையை மதிப்பிடுங்கள்.
• இணை: அவர்கள் கடனைப் பாதுகாக்க சொத்துக்கள் உள்ளதா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும், கூடுதல் பாதுகாப்பு அடுக்குகளை வழங்குகிறது.
• நிபந்தனைகள்: அவற்றின் மறுசீரமைப்பு திறனை பாதிக்கும் வெளிப்புற காரணிகளைக் கவனியுங்கள்pay, தொழில் போக்குகள் மற்றும் பொருளாதார நிலைமைகள் போன்றவை.

பாரம்பரிய முறைகளில் உள்ள சவால்கள்:

5 சிக்கள் அடிப்படையாக இருந்தாலும், பாரம்பரிய அணுகுமுறை வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளது:

அகநிலை: குணாதிசயம் மற்றும் நிபந்தனைகளை மதிப்பிடுவது அகநிலையாக இருக்கலாம், இது முடிவெடுப்பதில் சாத்தியமான சார்பு மற்றும் சீரற்ற தன்மைக்கு வழிவகுக்கும்.

வரையறுக்கப்பட்ட தரவு: பாரம்பரிய முறைகள் வரலாற்றுத் தரவுகளை பெரிதும் நம்பியுள்ளன, இது எப்போதும் எதிர்கால நடத்தையை துல்லியமாக கணிக்காது.

மெதுவான மற்றும் கைமுறை: நிதி ஆவணங்கள் மற்றும் அறிக்கைகளின் கையேடு பகுப்பாய்வு நேரத்தை எடுத்துக்கொள்ளும் மற்றும் பிழைகள் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது.

ஆட்டோமேஷன் எப்படி கடன் இடர் மேலாண்மையை புரட்சிகரமாக்குகிறது:

அதிர்ஷ்டவசமாக, ஆட்டோமேஷன் கடன் இடர் மேலாண்மை உலகத்தை மாற்றுகிறது. சமூக ஊடக உணர்வு, ஆன்லைன் மதிப்புரைகள் மற்றும் மாற்று தரவு மூலங்கள் உட்பட பாரம்பரிய நிதிநிலை அறிக்கைகளுக்கு அப்பால் பரந்த அளவிலான தரவை பகுப்பாய்வு செய்ய மேம்பட்ட வழிமுறைகள் மற்றும் இயந்திர கற்றல் இப்போது பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இது அனுமதிக்கிறது:

வேகமான மற்றும் திறமையான பகுப்பாய்வு: ஆட்டோமேஷன் செயல்முறையை நெறிப்படுத்துகிறது, கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு தேவையான நேரத்தையும் முயற்சியையும் குறைக்கிறது.

தரவு சார்ந்த முடிவுகள்: பரந்த அளவிலான தரவை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், கடன் வழங்குபவர்கள் அதிக தகவலறிந்த மற்றும் புறநிலை முடிவுகளை எடுக்க முடியும், சார்புகளை குறைக்கலாம் மற்றும் துல்லியத்தை மேம்படுத்தலாம்.

நிகழ்நேர கண்காணிப்பு: தன்னியக்கமானது கடன் வாங்குபவரின் நிதி ஆரோக்கியத்தை தொடர்ந்து கண்காணிப்பதை செயல்படுத்துகிறது, இது செயலில் இடர் மேலாண்மை மற்றும் சரியான நேரத்தில் தலையீடுகளை அனுமதிக்கிறது.

தீர்மானம்

இந்தியாவில், வணிகக் கடன்களை வழங்கும் வணிக, பொது மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் பல உள்ளன. இந்தக் கடன்கள் வெவ்வேறு வகையானதாக இருக்கலாம் மற்றும் வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம். இதன் விளைவாக, வணிகத்தின் தேவைகளின் அடிப்படையில் சிறந்த நிதி ஏற்பாட்டை ஒருவர் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனத்திற்கும் அதன் சொந்த விதிமுறைகள் இருப்பதால், சிறந்த கடன் வழங்குபவரை சரிபார்த்து, ஒப்பிட்டு, தேர்ந்தெடுப்பது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது. வெறுமனே, ஒருவர் புகழ்பெற்ற கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும் IIFL நிதி எதிர்காலத்தில் தலைவலி ஏற்படாமல் இருக்க.

அரசு நடத்தும் வங்கிகள் மிகவும் நம்பகமான விருப்பமாகத் தோன்றினாலும், IIFL ஃபைனான்ஸ் போன்ற புகழ்பெற்ற NBFCகள் மிகவும் எளிமையான விண்ணப்ப செயல்முறை, கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான கடன்களை வழங்குகின்றன. payபின் விதிமுறைகள். IIFL ஃபைனான்ஸ் ஆன்லைன் கடன் விண்ணப்ப முறையையும் வழங்குகிறது, இது ஒருவரின் வீடு அல்லது பணியிடத்தின் வசதிக்காக வணிகக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க உதவுகிறது.