जबाबदार उधार

"क्रेडिट स्कोअर" म्हणजे काय?

क्रेडिट स्कोअर एखाद्या व्यक्तीचा क्रेडिट इतिहास ठरवतो. हा एक संख्यात्मक स्कोअर आहे जो कर्जदारांसाठी क्रेडिट इतिहास आणि क्रेडिट जोखीम सारांशित करतो. कोणत्याही प्रकारच्या कर्जाच्या अर्जावर, मग ते क्रेडिट कार्ड असो किंवा गृहकर्ज असो, बँक किंवा सावकार तुमचा क्रेडिट इतिहास समजून घेण्यासाठी तुमचा क्रेडिट अहवाल आणि क्रेडिट स्कोअर तपासतील आणि त्यांनी तुम्हाला कर्ज द्यावे की नाही हे ठरवेल.

भारतात चार क्रेडिट ब्युरो आहेत जे लाखो ग्राहक आणि त्यांच्या क्रेडिट स्थितीचा मागोवा घेतात:

• क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो इंडिया लिमिटेड (CIBIL)- भारतातील सर्वात जुना ब्यूरो जो सर्वाधिक प्रमाणात वापरला जाणारा क्रेडिट स्कोअर (CIBIL TRANSUNION स्कोर) आणि क्रेडिट रिपोर्ट प्रकाशित करतो.
• एक्सपीरियन
• Equifax
• उच्च मार्क

आयआयएफएल होम फायनान्स लिमिटेडमध्ये आम्ही एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट अहवालाचे आणि इतिहासाचे मूल्यांकन करण्यासाठी CIBIL स्कोअरचा संदर्भ घेतो.

कोणाकडे क्रेडिट स्कोअर असू शकतो?

तुमच्याकडे क्रेडिट कार्ड असल्यास किंवा कधी कर्ज घेतले असल्यास, ते वैयक्तिक असो, वाहन असो, शिक्षण असो, घर असो किंवा तुम्ही ईएमआयवर उत्पादने खरेदी केली असल्यास, तुमच्याकडे क्रेडिट इतिहास आणि क्रेडिट स्कोर असावा.

CIBIL Tans Union क्रेडिट स्कोर काय आहे?

सामान्यत: CIBIL स्कोर म्हणून ओळखला जातो, हा तुमच्या क्रेडिट अहवालाच्या स्नॅपशॉटवर आधारित 3 अंकी क्रमांक आहे जो कर्जदाराला तुमची क्षमता निर्धारित करण्यात मदत करतो pay परत कर्ज (तुमचा स्कोअर = तुमची क्रेडिट जोखीम). हा स्कोअर 300 (सर्वात वाईट) ते 900 (सर्वोत्तम) पर्यंत आहे. हा स्कोअर कर्ज मंजूरीमध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावतो. तुमचा स्कोअर 900 च्या जवळ असेल, तुमच्या कर्ज मंजूरीची शक्यता तितकीच चांगली.

क्रेडिट अहवालाची सामग्री काय आहे?

क्रेडिट रिपोर्टमध्ये माहितीची चार महत्त्वाची क्षेत्रे असतात.

• कर्मचारी: नाव, पत्ता, पॅन क्रमांक, जन्मतारीख आणि रोजगार माहिती
• क्रेडिट इतिहास: खात्यांचे प्रकार, तुम्ही खाते उघडल्याची तारीख, तुमची क्रेडिट मर्यादा, खात्यातील शिल्लक, payment इतिहास
• सार्वजनिक रेकॉर्ड: फोरक्लोजर, गार्निशमेंट, कायदेशीर दावे आणि निवाडे
• चौकश्या: भूतकाळात तुमच्या क्रेडिट अहवालात प्रवेश केलेल्या कर्जदारांची यादी.

क्रेडिट स्कोअरचे गुणधर्म काय आहेत?

सर्वात जास्त वापरलेला क्रेडिट स्कोअर हा CIBIL स्कोर आहे जो खालील घटकांवर आधारित आहे:

• Payment इतिहास: उशीरा मानतो payनोट्स आणि दिवाळखोरी. हे डीफॉल्ट तुमचा क्रेडिट स्कोअर खराब करू शकतात.
• देय रक्कम: तुमचे कर्ज आणि उपलब्ध क्रेडिट लाइन विचारात घेते. तुमच्या क्रेडिट मर्यादेच्या तुलनेत तुम्हाला जितके जास्त देणे आहे, तितका तुमचा स्कोअर कमी असेल.
• क्रेडिट इतिहासाचे वय: तुमच्या क्रेडिट खात्यांचा कालावधी आणि तुमच्या वापराची वारंवारता देते. मोठा क्रेडिट इतिहास सहसा तुमचा CIBIL स्कोर वाढवेल.
• नवीन क्रेडिट: तुम्ही उघडलेली नवीन क्रेडिट खाती आणि नवीन क्रेडिट विनंत्या (जसे की क्रेडिट कार्ड) समाविष्ट करते. एकाधिक क्रेडिट विनंत्या मोठ्या क्रेडिट जोखमीचे प्रतिनिधित्व करतात.
• वापरलेल्या क्रेडिटचे प्रकार: तुमच्याकडे किती क्रेडिट खाती आणि किती हप्त्या-प्रकारची खाती आहेत याचा विचार करा. वैविध्यपूर्ण क्रेडिट पोर्टफोलिओ तुमचा अहवाल मजबूत करू शकतो.

क्रेडिट स्कोअर आणि रिपोर्ट असण्याचा काय फायदा आहे?

क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट इतिहासाचे फायदे तुम्हाला ग्राहक म्हणून अनेक फायदे देतात

• बँका आणि सावकारांना क्रेडिट स्कोअर सहज उपलब्ध असल्याने कर्ज मंजूरीची प्रक्रिया वेगवान होते. कर्ज मंजुरीची प्रक्रिया जी एकत्र आठवडे घेते ती आता चांगली क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट इतिहास असलेल्या व्यक्तीसाठी दोन दिवसांत मंजूर केली जाऊ शकते.
• तुमच्याकडे चांगला स्कोअर असल्यास बाजारातील सर्वोत्तम कर्ज आणि दरासाठी पात्र होण्यासाठी पर्यायांची विस्तृत श्रेणी उघडते.
• कर्ज/क्रेडिट मंजुरीचे निर्णय तुमचे शहर, लिंग, धर्म, कौटुंबिक पार्श्वभूमी इ. पाहण्याऐवजी ठोस अटींवर घेतले जातात, तुमच्या कर्जाच्या अर्जाबाबत निर्णय घेण्यासाठी सावकार तुमच्या वैयक्तिक क्रेडिट अहवालावर लक्ष केंद्रित करू शकतात.

माझा क्रेडिट रिपोर्ट कोण पाहू शकतो?

एकतर तुम्ही किंवा तुम्ही क्रेडिट प्रक्रियेसाठी अधिकृत केलेल्या वित्तीय संस्था (सामान्यतः जेव्हा तुम्ही अर्जावर स्वाक्षरी करता) तुमचा क्रेडिट अहवाल पाहू शकतात. तथापि, काही प्रकरणांमध्ये, काही बँका तुम्हाला पूर्व-मंजूर कर्ज किंवा क्रेडिट ऑफर देण्यापूर्वी तुमचा अहवाल तपासतात.

मी माझा क्रेडिट स्कोअर किती वारंवारता तपासावा?

खालील दोन मुख्य कारणांसाठी तुम्ही तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासावा.

प्रथम, तुमच्या अहवालाची छाननी करून तुम्हाला तुमच्या सध्याच्या क्रेडिट स्थितीबद्दल कल्पना येईल आणि स्कोअर अधिक चांगला करण्यासाठी पुढील सुधारात्मक पावले उचलली जाऊ शकतात.

दुसरे, चुकीची माहिती, फसव्या अ‍ॅक्टिव्हिटी जसे की तुम्ही न उघडलेली खाती इत्यादी या अहवालावरून कोणत्याही प्रकारच्या समस्या ओळखल्या जाऊ शकतात. तुम्ही तुमच्या अहवालातील चुकीच्या माहितीचा ब्युरोशी वाद घालू शकता आणि तुमचा स्कोअर सुधारण्यासाठी ती दुरुस्त करून घेऊ शकता. . तुमच्या क्रेडिट स्कोअरच्या हालचालीचा मागोवा ठेवण्यासाठी तुम्ही दरवर्षी तुमच्या CIBIL स्कोअरमध्ये प्रवेश करण्याची शिफारस केली जाते. शिवाय, जर तुम्ही मोठ्या कर्जाच्या अर्जापूर्वी तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्याचा प्रयत्न करत असाल, तर त्रैमासिक आधारावर त्याचा मागोवा घेणे सुरू करणे अर्थपूर्ण आहे.

माझा क्रेडिट स्कोअर केवळ सावकाराचा निर्णय ठरवतो का?

नाही. सावकाराची कर्ज अंडररायटिंग पॉलिसी आणि तुमचा क्रेडिट स्कोर एकत्रितपणे ठरवतात की तुम्हाला क्रेडिट कार्ड किंवा कर्जासाठी अनुदान मिळेल. उदाहरणार्थ, 750 चा क्रेडिट स्कोअर एखाद्या वित्तीय संस्थेला कर्ज जारी करण्यासाठी पुरेसा चांगला असू शकतो, जर तुम्ही त्यांच्या इतर आवश्यकता पूर्ण करता. दुसरीकडे, तुमचा स्कोअर ८००+ असल्याशिवाय दुसरा सेवा प्रदाता (जो अधिक जोखीम टाळू शकतो) तुम्हाला कर्ज देऊ शकत नाही.
जर तुमच्या निव्वळ उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त वापर केला असेल pay सध्याची कर्जे आणि ईएमआय बंद, तुमचा स्कोअर चांगला असला तरीही तुम्हाला कर्ज मंजूर होणार नाही, कारण तुमच्यावरील कर्जाचा अतिरिक्त बोजा तुमची असमर्थता असू शकतो. pay वेळेवर कर्ज. दुसऱ्या शब्दांत, तुमचे डेट सर्व्हिसिंग रेशो (मासिक कर्ज आणि ईएमआय payment / मासिक निव्वळ उत्पन्न) तुम्हाला नवीन कर्ज मंजूर होण्यासाठी 50% पेक्षा कमी असावे. क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट रिपोर्ट सावकारांच्या कोणत्याही क्रेडिट निर्णयामध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावतात.

माझ्या कर्ज मंजुरीसाठी माझ्या क्रेडिट अहवालातील कोणते घटक आवश्यक आहेत?

कर्ज प्रदात्यांद्वारे 5 वर्षांहून अधिक काळ कर्ज अर्जांचे मूल्यमापन करण्यासाठी क्रेडिट स्कोअर आणि अहवाल मोठ्या प्रमाणावर वापरले जातात. तथापि, अलीकडेच लोकांना चांगला क्रेडिट इतिहास राखण्याचे महत्त्व कळू लागले आहे. CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट समजून घेतल्याने तुम्हाला तुमच्या कर्ज मंजुरीची शक्यता वाढवण्यास मदत होते.

तुमच्या क्रेडिट अर्जाचे मूल्यमापन करताना सावकाराने विचार केलेले आवश्यक पॅरामीटर्स खाली सूचीबद्ध केले आहेत.

हे तुमच्या CIBIL क्रेडिट अहवालाच्या खाते(ती) विभागात उपलब्ध आहे. त्याचे 2 पैलू आहेत: मागील देय दिवस (DPD), आणि महिना आणि वर्ष payविचार DPD किती दिवस दर्शवते payment त्या महिन्यात उशीरा आहे. "000" व्यतिरिक्त कोणतीही गोष्ट कर्ज प्रदात्याद्वारे नकारात्मक मानली जाते. 36 महिन्यांपर्यंत payment हिस्ट्री (सर्वात अलीकडील महिना प्रथम प्रदर्शित केलेला) या विभागात प्रदान केला आहे.

हे देखील लेखा विभागात वैशिष्ट्यीकृत आहे, ते विविध कर्जावरील वर्तमान शिल्लक विचारात घेते, जे तुमच्या कर्जाची खोली दर्शवते. कर्ज पुरवठादारांना तुमच्या सध्याच्या शिल्लक रकमेची बेरीज, तुमच्या सध्याच्या उत्पन्नाच्या संबंधात अतिरिक्त EMI घेण्याची तुमची क्षमता निर्धारित करते. सध्याची शिल्लक कमी करा, तुमचे कर्ज मंजूर होण्याची शक्यता तितकी चांगली आहे.

जर एखाद्या कर्ज प्रदात्याच्या लक्षात आले की तुम्हाला अलीकडेच अनेक नवीन क्रेडिट सुविधा मंजूर केल्या गेल्या आहेत, तर ते क्रेडिट सुविधांची नवीनतम मंजूर संख्या प्रदान करते; याचा अर्थ असा होईल की ईएमआयच्या बाबतीत तुमचा मासिक आउटफ्लो वाढला आहे. त्यामुळे तुमच्या कर्ज अर्जावर त्याचा नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.

हे सूचित करते की तुम्ही अलिकडच्या काळात जितक्या जास्त अर्जांसाठी अर्ज केले आहेत तितकी चौकशीची संख्या जास्त असेल, तुमच्या कर्ज मंजूर होण्याची शक्यता कमी होईल. फक्त कारण, हे क्रेडिट वर्तन सूचित करते की तुम्ही "क्रेडिट हंग्री" आहात आणि पैशाची तातडीची गरज आहे. तुमच्या क्रेडिट अर्जाचे मूल्यांकन करताना कर्ज पुरवठादार अधिक सावध होण्याची शक्यता आहे.

तुमचा 'प्रतिष्ठित संपार्श्विक' अचूकपणे परावर्तित झाला आहे याची खात्री करण्यासाठी तुमचा CIBIL क्रेडिट अहवाल दरवर्षी 2-3 वेळा तपासणे अत्यावश्यक आहे, जर तुम्ही नजीकच्या भविष्यात क्रेडिट सुविधेचा लाभ घेण्याची योजना आखत असाल.

• Repayment ट्रॅक रेकॉर्ड
• चालू शिल्लक
• नवीन क्रेडिट सुविधा
• नवीन चौकशींची संख्या

चौकशीचे महत्त्व काय आहे?

कर्जाच्या किंवा क्रेडिट कार्डच्या प्रत्येक अर्जावर तुमच्या सिबिल इतिहासावर चेक केला जातो. या क्रियेला चौकशी म्हणतात आणि ती तुमच्या क्रेडिट इतिहासात नोंदवली जाते. कमी कालावधीत खूप जास्त चौकशीचा तुमच्या स्कोअरवर आणि क्रेडिट इतिहासावर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो. सावकार असे गृहीत धरू शकतात की तुम्ही शक्य तितके क्रेडिट मिळवण्याचा प्रयत्न करत आहात आणि तुमचा खर्च नियंत्रणाबाहेर आहे असे समजू शकतात. (असे नसले तरी) निश्चिंत रहा, जेव्हा तुम्ही तुमच्या क्रेडिट अहवालाच्या प्रतीची विनंती करता (ज्याची वेळोवेळी शिफारस केली जाते) तेव्हा त्याचा तुमच्या स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होणार नाही.

गृहकर्जाचा माझ्या क्रेडिट स्कोअरवर आणि अहवालावर काय परिणाम होतो?

प्रभाव एकतर तुमच्या कर्जावर अवलंबून असू शकतोpayमानसिक सवय. जर तुम्ही गृहकर्ज घेतले असेल आणि ते वेळेवर घेत असाल payईएमआयचे विवरण, ते तुम्हाला चांगला क्रेडिट इतिहास तयार करण्यात मदत करेल आणि त्या बदल्यात चांगला CIBIL स्कोर मिळेल. तथापि, जर तुम्हाला उशीर झाला असेल payEMI आणि/किंवा डिफॉल्ट असल्यास, त्याचा तुमच्या CIBIL स्कोर आणि इतिहासावर नकारात्मक परिणाम होईल. म्हणून, काही कारणास्तव आपण अक्षम असल्यास pay तुमचे गृहकर्ज, कर्जावर मुदतवाढ मिळवण्यासाठी किंवा कर्जाच्या अटींमध्ये बदल करण्यासाठी कृपया तुमच्या कर्जदात्यासोबत काम करा. तुमच्या गृहकर्जावर तुम्ही चांगल्या स्थितीत आहात हे अत्यावश्यक आहे, कारण त्याचा तुमच्या भविष्यातील कर्जाच्या शक्यतांवर परिणाम होईल.

मी नाही केले तर काय होईल pay वेळेवर?

तुमचे संपूर्ण कर्ज पुन्हाpayकर्ज प्रदात्याद्वारे व्यवहार आणि इतिहासाचा अहवाल क्रेडिट ब्युरोला दिला जात आहे. म्हणून, आपण वेळेवर तयार करत नसल्यास payते तुमच्या क्रेडिट अहवालात प्रतिबिंबित होईल आणि तुमच्या CIBIL क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम करेल. तुम्ही तुमच्या कोणत्याही सुरक्षित किंवा असुरक्षित कर्जावर डीफॉल्ट केल्यास, भविष्यात तुम्हाला कर्ज मिळण्याची शक्यता कमी होऊ शकते. त्यामुळे कृपया खात्री करा की तुम्ही pay तुमची सर्व बिले वेळेवर. तुम्ही तुमच्या EMI दायित्वांची पूर्तता करू शकत नसल्यास, शक्य असल्यास, काही पर्यायी व्यवस्था करण्यासाठी कृपया सावकारासह काम करा.

तुमच्या जवळच्या नातेवाईक/पालकांच्या खराब क्रेडिट इतिहासाचा तुमच्यावर परिणाम होतो का?

हे होऊ शकते. तुम्ही तुमच्या पालकांवर/नातेवाईकांवर आर्थिकदृष्ट्या अवलंबून असल्यास किंवा ते तुमच्या कर्जाचे हमीदार म्हणून काम करत असल्यास, त्यांच्याशी संबंधित कोणताही नकारात्मक क्रेडिट इतिहास तुम्हाला कर्ज मिळण्याची शक्यता कमी करू शकतो.

माझ्या क्रेडिट अहवालाचा/स्कोअरचा नोकरीच्या मुलाखतीवर परिणाम होतो का?

उत्तर 'होय' असे आहे. वित्त, आयटी आणि इतर क्षेत्रातील अनेक कंपन्यांनी पार्श्वभूमी तपासण्याच्या प्रक्रियेचा भाग म्हणून उमेदवाराचा क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट रिपोर्ट तपासण्यास सुरुवात केली आहे. वरिष्ठ स्तरावर नियुक्ती करताना ही घटना अधिक सामान्य आहे. काही कंपन्या (बहुतेक बहुराष्ट्रीय) तुमच्यावर जगभरात क्रेडिट तपासणी (उदा. यूएसए, कॅनडातील FICO) चालवतील. जर तुमचा क्रेडिट अहवाल किंवा क्रेडिट स्कोअर तुमच्या कर्जाच्या संदर्भात प्रमुख समस्या दर्शवेलpayment history, तुम्ही अर्ज केलेल्या नोकरीसाठी तुमची निवड होऊ शकत नाही. नियोक्ता तुमच्या अहवालात थेट प्रवेश करू शकत नसल्यास, ते तुम्हाला कंपनीला आवश्यक असलेल्या उर्वरित कागदपत्रांसह हा अहवाल सादर करण्यास सांगतील.

मी एक चांगला क्रेडिट इतिहास स्थापित करू शकतो असे कोणते मार्ग आहेत?

कोणत्याही कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड अर्जासाठी तुमच्या अर्जाचे मूल्यांकन करण्यासाठी तुमच्या उत्पन्नाव्यतिरिक्त क्रेडिट स्कोअर आणि इतिहास ही पुढील सर्वात महत्त्वाची साधने आहेत. त्यामुळे तुमचा क्रेडिट माहिती अहवाल (क्रेडिट रिपोर्ट. खालील नियमांचे पालन करून एक चांगला क्रेडिट अहवाल राखला जाऊ शकतो) समजून घेणे महत्त्वाचे आहे:

• Payसूचना नेहमी वेळेवर असाव्यात. ईएमआय/चेक बाऊन्सना कर्ज प्रदात्यांद्वारे नकारात्मक सवयी मानले जाते आणि ते तुमच्या कर्ज मंजूर होण्याच्या शक्यतांवर परिणाम करू शकतात.
• कमी संतुलन राखले पाहिजे. क्रेडिट कार्डचा वापर कमी असावा, मर्यादेच्या जवळ वापरल्यास ते त्वरित फेडले पाहिजे उदाहरणार्थ, जर तुम्ही रु. क्रेडिट मर्यादेपैकी 90,000 रु. 1,00,000, कर्ज प्रदात्याद्वारे याकडे नकारात्मकतेने पाहिले जाऊ शकते. जास्त क्रेडिट न वापरणे नेहमीच शहाणपणाचे असते.
• मिळालेले क्रेडिट वेगवेगळे असावे. तुमच्या क्रेडिट इतिहासामध्ये गृहकर्ज, वाहन कर्ज आणि काही क्रेडिट कार्डांचे मिश्रण असावे. जरी क्रेडिट कार्ड फायनान्ससाठी सुलभ प्रवेश देते, तरीही ते क्रेडिटचे सर्वात महाग प्रकार देखील आहे. उच्च वापरासह क्रेडिट कार्डची संख्या जितकी जास्त तितकी मोठी payत्याच्या उच्च व्याज दरामुळे उत्पन्न.
• नवीन क्रेडिटसाठी अर्ज संयत असावा. तुम्ही कर्जासाठी अनेक अर्ज केले असल्यास, किंवा अलीकडेच नवीन क्रेडिट सुविधा मंजूर केल्या गेल्या असल्यास, कर्ज पुरवठादार तुमचा अर्ज सावधगिरीने पाहण्याची शक्यता आहे.
• तुम्ही क्रेडिट कार्ड खाते बंद करण्याचा विचार करत असाल तर पुन्हा विचार करा. क्रेडिट कार्ड वापरल्याने तुमच्या क्रेडिट इतिहासावर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो, परंतु न वापरलेली क्रेडिट कार्डे प्रत्यक्षात तुम्ही आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित असल्याचे सूचित करतात. यामुळे कर्ज प्रदाते तुमचा अर्ज अधिक अनुकूलपणे पाहतात.
• तुम्ही संयुक्त खातेधारक किंवा सह-स्वाक्षरी करणारे असाल तर सावध रहा. सह-स्वाक्षरी केलेल्या किंवा संयुक्तपणे धारण केलेल्या खात्यामध्ये, चुकल्याबद्दल तुम्हाला तितकेच जबाबदार धरले जाते payविचार हे अत्यंत महत्त्वाचे आहे कारण तुमच्या संयुक्त धारकाच्या निष्काळजीपणामुळे तुम्हाला गरज असताना क्रेडिट ऍक्सेस करण्याच्या तुमच्या क्षमतेवर परिणाम होऊ शकतो.
• वर्षभरात तुमच्या क्रेडिट इतिहासाचे वारंवार मूल्यांकन करा. तुमचा अहवाल तुमची सद्य आर्थिक स्थिती अचूकपणे दर्शवतो याची खात्री करून नाकारलेल्या कर्ज अर्जांच्या स्वरुपातील अप्रिय आश्चर्य टाळता येऊ शकतात. त्यामुळे प्रत्येक वर्षी 3-4 वेळा तुमच्या क्रेडिट इतिहासाचे पुनरावलोकन करणे अत्यावश्यक आहे.