परिचय
IIFL फायनान्स लिमिटेड ('कंपनी'), रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी - स्केल बेस्ड रेग्युलेशन) निर्देश, 2023 आणि वेळोवेळी जारी केलेल्या विविध परिपत्रकांचे पालन करून, हे व्याज दर मॉडेल ('पॉलिसी') स्वीकारले आहे. ') विविध प्रकारच्या ग्राहक विभागांसाठी वापरल्या जाणाऱ्या बेंचमार्क दरांवर पोहोचण्यासाठी योग्य अंतर्गत तत्त्वे आणि प्रक्रिया मांडणे आणि कर्ज देण्याच्या व्यवसायासाठी ग्राहकांकडून आकारले जाणारे अंतिम दर गाठण्यासाठी स्प्रेड चार्ज करण्याच्या तत्त्वांवर आणि दृष्टिकोनावर निर्णय घेणे.
पद्धती
प्रत्येक उत्पादनाखालील सरासरी उत्पन्न आणि व्याजदर वेळोवेळी खालील घटकांचा योग्य विचार करून ठरवले जातील:
- सरासरी कार्यकाळ, बाजारातील तरलता आणि पुनर्वित्त मार्ग इ. विचारात घेऊन कर्जावरील निधीची किंमत, तसेच त्या कर्जासाठी आनुषंगिक खर्च.
- आमच्या व्यवसायात मूल्यमापन करणे आणि परताव्याच्या वाजवी, बाजार-स्पर्धात्मक दरासाठी भागधारकांच्या अपेक्षा राखणे
- आमच्या व्यवसायात अंतर्निहित क्रेडिट आणि डीफॉल्ट जोखीम, विशेषत: कर्ज पोर्टफोलिओच्या उप-गट / ग्राहक विभागातील ट्रेंड
- कर्जाचे स्वरूप, उदाहरणार्थ असुरक्षित/सुरक्षित, आणि संबंधित कार्यकाळ
- ग्राहकांद्वारे ऑफर केलेल्या सिक्युरिटीज आणि संपार्श्विकांचे स्वरूप आणि मूल्य
- सबव्हेंशन आणि सबसिडी उपलब्ध असल्यास, जर असेल
- ग्राहकाची जोखीम प्रोफाइल म्हणजे व्यावसायिक पात्रता, कमाई आणि रोजगारातील स्थिरता, आर्थिक स्थिती, भूतकाळpayआमच्या किंवा इतर सावकारांसोबतचा ट्रॅक रेकॉर्ड, ग्राहकांचे बाह्य रेटिंग, क्रेडिट अहवाल, ग्राहक संबंध, भविष्यातील व्यवसाय क्षमता इ.
- उद्योग कल म्हणजे स्पर्धेद्वारे ऑफर
संस्थेची रचना
संचालक मंडळ
पॉलिसीची प्रभावी अंमलबजावणी सुनिश्चित करण्यासाठी व्याज दर, प्रक्रिया आणि इतर शुल्क निश्चित करण्याच्या धोरणासाठी संचालक मंडळाकडे देखरेख असेल, बोर्ड पॉलिसीची अंमलबजावणी आणि त्याच्या ऑपरेशनल पैलू संबंधित व्यवसाय प्रमुख आणि/किंवा ALCO यांना सोपवू शकते. योग्य मानले जाऊ शकते.
मालमत्ता दायित्व व्यवस्थापन समिती (ALCO)
ALCO व्याज दर श्रेणीचे मूल्यमापन करण्यासाठी आणि मंजूर करण्यासाठी जबाबदार असेल, म्हणजे किमान आणि कमाल दर कंपनी आकारू शकते ज्यामध्ये ग्राहकांना कर्ज दिले जाईल. व्याजदराच्या श्रेणीतील कोणतेही बदल ALCO द्वारे मंजूर केले जातील आणि त्यानंतरच्या बैठकीत ते बोर्डाकडे सादर केले जातील.
संबंधित उत्पादन नियमावली, व्यवसाय प्रमुखाच्या मान्यतेने, विविध घटकांच्या आधारावर कर्जदाराकडून आकारल्या जाणाऱ्या अंतिम दरापर्यंत पोहोचण्यासाठी मंडळाने मंजूर केलेल्या धोरणाच्या एकूण फ्रेमवर्क अंतर्गत त्यांची अंतर्गत किंमत धोरणे असू शकतात. उत्पादन स्तरावरील अंतर्गत किंमत धोरणांमधील बदल, जर असेल तर, संबंधित व्यवसाय प्रमुखाद्वारे मंजूर केले जातील आणि श्रेणीच्या पलीकडे कोणतेही बदल ALCO द्वारे मंजूर केले जातील.
व्याज दर मॉडेल
संबंधित उत्पादनांवरील व्याजदराच्या प्रकाराचे मॉडेल संबंधित उत्पादन पुस्तिकांमध्ये परिभाषित केले जाईल. कंपनी स्वतंत्र धोरण अवलंबेल ज्याचा अर्थ असा होईल की समान उत्पादनासाठी आणि त्याच कालावधीत स्वतंत्र ग्राहकांनी घेतलेल्या कालावधीसाठी व्याजदर प्रमाणित केले जाऊ शकत नाहीत परंतु खाली नमूद केलेल्या घटकांसह, इतर गोष्टींसह, एका श्रेणीमध्ये बदलू शकतात.
जोखमींच्या श्रेणीकरणासाठी दृष्टीकोन
जोखीम प्रतवारी कंपनीला वेगवेगळ्या जोखीम स्पेक्ट्रममधील ग्राहकांमध्ये फरक करण्यास सक्षम करते आणि त्या ग्राहकाला जोखीम प्रीमियम लागू करण्यात मदत करते. कंपनी तिच्या सर्व कर्जांना रेटिंग स्कोअर देईल, ज्यामध्ये मागील ट्रॅक रेकॉर्ड, प्रकल्पाची आर्थिक मजबूती, देऊ केलेली सुरक्षा, बाजारातील जोखीम, ऑपरेटिंग जोखीम आणि नियामक जोखीम यासारख्या प्रकल्पाशी संबंधित विविध जोखीम यासारख्या विविध घटकांचा विचार केला जाईल. इतर आणि त्यातील शमन.
ग्राहकासोबत जोडलेल्या जोखीम प्रीमियमचे मूल्यमापन इतर गोष्टींसह खालील घटकांच्या आधारे केले जाईल:
- प्रोफाइल आणि कर्जदाराचे
- कर्जदार गटाशी नातेसंबंधाचा कालावधी, मागील पुन:payआमच्या तत्सम क्लायंटचा ट्रॅक रेकॉर्ड आणि ऐतिहासिक कामगिरी एकूण ग्राहक उत्पन्न, भविष्यातील संभाव्यता, पुन्हाpayरोख प्रवाह आणि कर्जदाराच्या इतर आर्थिक वचनबद्धतेवर आधारित क्षमता, मोड payकॉर्पोरेट कर्जासाठी गट संख्या
- प्राथमिक आणि दुय्यम संपार्श्विक / सुरक्षिततेचे स्वरूप आणि मूल्य
- वित्तपुरवठा केल्या जाणाऱ्या मालमत्तेचा प्रकार, अंतर्निहित मालमत्तेद्वारे दर्शविलेल्या कर्जाचा अंतिम वापर
- व्याज, संबंधित व्यवसाय विभागातील डीफॉल्ट जोखीम म्हणजे बाजारातील अस्थिरता आणि प्रतिस्पर्धी पुनरावलोकन
- एखाद्या व्यक्तीचा CIBIL स्कोअर जो क्रेडिट निश्चित करतो payठराविक कालावधीत कर्जाचे प्रकार आणि क्रेडिट संस्थांचा इतिहास
- नियामक अटी, लागू असल्यास
- आणि इतर कोणतेही घटक जे एखाद्या विशिष्ट प्रकरणात संबंधित असू शकतात
ग्राहकांना संप्रेषण
कंपनी कर्जदाराला कर्ज मंजूरीच्या वेळी व्याजाचा वार्षिक दर आणि व्याज आणि मुद्दलासाठी EMI वाटपाची मुदत आणि रक्कम सूचित करेल. व्याज आकारले जाईल, आणि मासिक, त्रैमासिक आधारावर किंवा नियुक्त प्राधिकाऱ्याने मंजूर केलेल्या इतर नियतकालिकांवर वसूल केले जाईल. या संदर्भात विशिष्ट अटी संबंधित उत्पादन धोरणाद्वारे संबोधित केल्या जातील.
कंपनीच्या वेबसाइटवर पॉलिसी उपलब्ध आहे आणि विद्यमान ग्राहकांसाठी बेंचमार्क दर आणि शुल्कांमधील कोणताही बदल कंपनीच्या वेबसाइटवर अपलोड केला जाईल याबद्दल ग्राहकांना देखील माहिती दिली जाईल.
सध्याच्या ग्राहकांसाठी दर आणि शुल्कातील कोणतेही बदल त्यांना एकतर ई-मेल किंवा पत्र किंवा एसएमएसद्वारे कळवले जातील. व्याजातील बदल संभाव्य असतील आणि कर्जाच्या दस्तऐवजांच्या अटींनुसार व्याज किंवा इतर शुल्कातील बदलाची सूचना ग्राहकांना योग्य वाटेल अशा पद्धतीने दिली जाईल. व्याज मानले जाईल payसंप्रेषण केल्यानुसार देय तारखेला त्वरित सक्षम आणि अतिरिक्त कालावधी नाही payव्याज देण्यास परवानगी आहे.
रखडलेल्या वितरणाच्या बाबतीत, व्याजदरांचे पुनरावलोकन केले जाईल आणि ते लागोपाठ वितरणाच्या वेळी प्रचलित दरानुसार किंवा कंपनीने ठरवल्याप्रमाणे बदलू शकतात.
कंपनीने वेळोवेळी आरबीआयने जारी केलेल्या फेअर प्रॅक्टिस कोड मार्गदर्शकतत्त्वांमध्ये नमूद केलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन केले पाहिजे आणि कंपनीने तिच्या वाजवी सराव संहितेद्वारे स्वीकारल्याप्रमाणे. कर्जदाराने विनंती केल्याप्रमाणे, कोणत्याही स्वीकारार्ह संप्रेषणाद्वारे, खात्याचे विवरण कर्जदारांना प्रवेशयोग्य केले जाईल.
व्याजदर पुनर्संचयित करताना, कर्जदारांना ईएमआयमध्ये वाढ करणे किंवा मुदत वाढवणे किंवा दोन्ही पर्यायांच्या संयोजनासाठी निवड करण्याचा पर्याय दिला जाईल; पूर्व करण्यासाठीpay, एकतर अंशतः किंवा पूर्ण, कर्जाच्या कालावधी दरम्यान कोणत्याही वेळी शुल्काच्या शेड्यूलनुसार लागू शुल्कासह.
अशा प्रकारचे शुल्क/दंडात्मक शुल्क/अतिरिक्त शुल्क परतावा किंवा माफ करण्याचे दावे सहसा कंपनीकडून स्वीकारले जाणार नाहीत आणि अशा विनंत्या हाताळणे हा कंपनीचा एकमात्र आणि पूर्ण विवेकबुद्धी आहे.
इतर शुल्क
सामान्य व्याजाच्या व्यतिरिक्त, कंपनी तडका सुविधांसाठी अतिरिक्त व्याज आकारू शकते, कोणत्याही विलंबासाठी किंवा डिफॉल्टसाठी दंडात्मक शुल्क आकारू शकते. payकोणतीही देय रक्कम. विविध उत्पादनांसाठी किंवा सुविधांसाठी या अतिरिक्त किंवा दंडात्मक शुल्कांची आकारणी किंवा माफी धोरणांतर्गत विहित मर्यादेत ठरवली जाईल.
व्याज व्यतिरिक्त, इतर आर्थिक शुल्क जसे की प्रक्रिया शुल्क, चेक बाऊन्सिंग शुल्क, पूर्वpayमेंट/फोरक्लोजर चार्जेस, भाग वितरण शुल्क, चेक स्वॅप, रोख हाताळणी शुल्क, आरटीजीएस/इतर प्रेषण शुल्क, वचनबद्धता शुल्क, इतर विविध सेवांवरील शुल्क जसे की कोणतीही देय प्रमाणपत्रे जारी करणे, एनओसी, मालमत्ता/सुरक्षा, सुरक्षा स्वॅप आणि एक्सचेंज वरील लेटर सेडिंग चार्ज कंपनीकडून आवश्यक वाटेल तेथे शुल्क इ. आकारले जाईल. मूळ शुल्काव्यतिरिक्त, वस्तू आणि सेवा कर (GST) आणि इतर उपकर वेळोवेळी लागू दराने गोळा केले जातील. या शुल्कातील कोणतीही पुनरावृत्ती संभाव्य परिणामासह होईल. या संदर्भात योग्य अट कर्ज करारामध्ये समाविष्ट केली जाईल.
धोरणाचे पुनरावलोकन
पॉलिसीचे संचालक मंडळाकडून वार्षिक किंवा अधिक वेळा आवश्यकतेनुसार पुनरावलोकन केले जाईल.