FOIR म्हणजे काय आणि वैयक्तिक कर्जासाठी त्याची गणना कशी केली जाते

सर्व कर्ज देणाऱ्या संस्था, कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी, कर्ज अर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचा न्याय करण्यासाठी अनेक स्तरांचे धनादेश आणि कठोर पात्रता निकषांचे पालन करतात. जेव्हा एखादी व्यक्ती कोणत्याही प्रकारच्या कर्जासाठी अर्ज करते, तेव्हा सर्व बँका आणि NBFCs ची प्राथमिक चिंता अर्जदाराची कर्ज घेण्याची क्षमता असते.pay समान मासिक हप्त्यांमध्ये (ईएमआय) कर्ज.

या सावधगिरीच्या उपायाशिवाय, वाढत्या अनुत्पादित मालमत्ता आणि खराब कर्जामुळे बँकांचे नुकसान होऊ शकते. जोखीम कमी करण्यासाठी, बँका मिळकत दस्तऐवजांची संपूर्ण पार्श्वभूमी तपासणी करतात, क्रेडिट रीpayment इतिहास, आर्थिक दायित्वे आणि इतर निर्धारक जे कर्जावर परिणाम करू शकतातpayएखाद्या व्यक्तीची मानसिक क्षमता. कर्जदाराच्या उत्पन्नावर आधारित, बँका 3 भिन्न गुणोत्तरांची गणना करतात जे कर्जासाठी पात्रतेचे नियमन करतात. यामध्ये हे समाविष्ट आहे:

• उत्पन्नाचे प्रमाण निश्चित बंधन (FOIR)
• कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर (LTV)
• हप्ता उत्पन्न गुणोत्तर (IIR)

FOIR अर्थ

फिक्स्ड इनकम टू ऑब्लिगेशन रेशो (एफओआयआर) हे एक मेट्रिक आहे जे कर्जदारांना कर्जदाराची पुन्हा करण्याची क्षमता ठरवण्यास मदत करते.pay कर्ज. याला सामान्यतः कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर असे संबोधले जाते. FOIR चा वापर सावकारांकडून उत्पन्नाचा किती भाग होतो हे तपासण्यासाठी केला जातो payनिश्चित जबाबदाऱ्या पार पाडणे.

कर्जदाराच्या निश्चित दायित्वांना त्यांच्या मासिक एकूण उत्पन्नाने विभाजित करून त्याची गणना केली जाते.

कर वजावट आणि मुदत आणि आवर्ती ठेवी, भविष्य निर्वाह निधी, गुंतवणूक वजावट किंवा व्यावसायिक कर यासारख्या वैधानिक कपाती यांसारख्या वैधानिक कपात ठेवल्यानंतर व्यक्तीने पूर्ण केल्या पाहिजेत अशा सर्व निश्चित मासिक जबाबदाऱ्या विचारात घेतल्या जातात. येथे हे लक्षात घेतले पाहिजे की भाड्यासारखे अतिरिक्त खर्च देखील उत्पन्नाच्या पातळीनुसार निश्चित बंधन मानले जाऊ शकतात.

थोडक्यात, FOIR उमेदवाराचे डिस्पोजेबल उत्पन्न प्रतिबिंबित करते ज्याचा वापर केला जाऊ शकतो pay विद्यमान तसेच नवीन कर्ज बंद.

FOIR ची गणना करत आहे

FOIR मिळवण्यासाठी अर्जदाराचे एकूण मासिक कर्ज, विद्यमान EMI सह payments, क्रेडिट कार्ड बिलाची रक्कम, भाडे आणि राहण्याचा खर्च अर्जदाराच्या एकूण एकूण मासिक उत्पन्नाने विभागला गेला पाहिजे आणि नंतर तो 100 ने गुणाकार केला पाहिजे.

FOIR = (सर्व विद्यमान दायित्वांची बेरीज/निव्वळ मासिक वेतन) * 100

एफओआयआरचे मार्जिन प्रत्येक बँकेत आणि प्रत्येक प्रकरणानुसार बदलते. तथापि, कर्जदाते सहसा कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून कमाल FOIR मर्यादा सेट करतात. बहुतेक परिस्थितींमध्ये, कर्ज पात्रतेसाठी आवश्यक FOIR किंवा समान मासिक उत्पन्न/निव्वळ मासिक उत्पन्न (EMI/NMI) गुणोत्तर 40% ते 60% पर्यंत असते. कमी एफओआयआर सामान्यत: मजबूत आर्थिक स्थिती दर्शविते जी चांगल्या कर्ज मंजूरीच्या अटी मिळविण्यात मदत करू शकते.

वैयक्तिक कर्जावरील FOIR गणना

सारख्या कोणत्याही असुरक्षित कर्जासह सावकारांचा धोका वैयक्तिक कर्ज अनेक पट आहे. वैयक्तिक कर्जासाठी FOIR म्हणजे एकूण सर्व विद्यमान आर्थिक दायित्वे (जसे की EMI, क्रेडिट कार्ड payments, राहण्याचा खर्च, भाडे इ.) निव्वळ मासिक उत्पन्नाने भागून, 100 ने गुणाकार केला. या टप्प्यावर एक उदाहरण विचारात घेणे सोयीचे होईल.

समजा मिस्टर X चे मासिक उत्पन्न ₹३०,००० आहे. त्याच्या मासिक जबाबदाऱ्यांमध्ये 30,000 रुपयांचा कार कर्जाचा हप्ता आणि 4 रुपयांचा मालमत्ता कर्जाचा हप्ता समाविष्ट आहे. आता मिस्टर X आपल्या कुटुंबाच्या परदेशी सहलीसाठी वैयक्तिक कर्ज घेण्याची योजना आखत आहेत. पण त्याचा कर्ज अर्ज फेटाळला जातो. चला जाणून घेऊया का.

या प्रकरणातः

श्री X चे एकूण उत्पन्न 30,000 रुपये आहे

एकूण आर्थिक दायित्व आहे (रु. 4,000+ रु. 15,000) = रु. 19,000

श्री. एक्सचा एफओआयआर = [१९०००/३००००]एक्स १०० = ६३.३३%

आदर्शपणे सर्व वैयक्तिक कर्ज अर्जदारांचे FOIR किंवा EMI/NMI प्रमाण 50-60% पेक्षा कमी असावे.

मिस्टर एक्सचा FOIR 60% पेक्षा जास्त आहे. सावकाराच्या मुल्यांकनानुसार श्री. एक्स यांना अडचण येऊ शकते payत्याचे FOIR आधीच त्याच्या सध्याच्या उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त असल्याने सर्व EMI परत करा.

उच्च FOIR कमी करण्याचे मार्ग

उच्च एफओआयआर मोठ्या निश्चित दायित्वे दर्शविते जे प्रतिकूल कर्जाच्या अटींमध्ये योगदान देतात. FOIR वैयक्तिक कर्ज मंजुरीवर परिणाम करत असल्याने, FOIR कमी ठेवणे चांगले आहे. खाली काही कल्पना दिल्या आहेत ज्या FOIR कमी करण्यात मदत करू शकतात:

• कर्जाचा कालावधी वाढवा:

कर्जाची एकूण मुदत वाढवणे पुन्हाpayment कालावधी EMI दायित्व कमी करू शकतो. हे, यामधून, गुणोत्तर सुधारण्यास मदत करू शकते.

• सह-अर्जदार व्यवस्थापित करा:

कार्यरत पालक, पती/पत्नी किंवा भावंडासह कर्जासाठी अर्ज केल्याने कर्ज मंजूर होण्याची शक्यता वाढू शकते. कारण सह-अर्जदाराच्या एकत्रित उत्पन्नासह, EMI लोड विभाजित होतो.

• एकाधिक कर्ज टाळा:

खूप कर्ज घेतल्याने गैरसमज होण्याची शक्यता वाढते. बँका नेहमी अशा व्यक्तींना कर्ज देण्यास प्राधान्य देतात जे त्यांचे पैसे हुशारीने हाताळू शकतात. खूप जास्त थकबाकी असलेली कर्जे क्रेडिट भुकेल्या व्यक्तीची छाप पाडतात आणि बँकांना अशा लोकांपासून दूर राहणे आवडू शकते.

• कमी क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो राखा:

क्रेडिट युटिलायझिंग रेशो 30% पेक्षा कमी ठेवल्यास कर्जदारांवर सकारात्मक प्रभाव पडू शकतो.

निष्कर्ष

उत्पन्नाच्या गुणोत्तरासाठी निश्चित बंधन किंवा FOIR सर्व प्रकारच्या कर्जांसाठी संबंधित आहे. सुरक्षित कर्जामध्ये सावकार संपार्श्विक ताब्यात घेऊन त्यांचे नुकसान भरून काढू शकतात. परंतु असुरक्षित कर्जाच्या संपार्श्विक-मुक्त स्वरूपामुळे कर्ज देणाऱ्यांना कर्ज चुकतेवेळी उच्च धोका असतो.

म्हणून, एखाद्या व्यक्तीची वैयक्तिक कर्जाची पात्रता FOIR वर जास्त अवलंबून असते कारण ती उमेदवाराची डिस्पोजेबल उत्पन्न दर्शवते जी पुन्हा वापरता येते.pay विद्यमान आणि नवीन दोन्ही कर्जे. सरासरी, FOIR 40% ते 55% दरम्यान असावा, म्हणजे एकूण मासिक खर्च एकूण उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त नसावा. तथापि, विशिष्ट सावकारांसाठी हे उच्च निव्वळ मूल्य असलेल्या ग्राहकासाठी 65% ते 70% पर्यंत जाऊ शकते.

आपण शोधत आहात quick तुमच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी रोख रक्कम? होय असल्यास, वैयक्तिक कर्जासाठी IIFL फायनान्सशी संपर्क साधा. आयआयएफएलने निर्धारित केलेल्या उत्पन्नाच्या गुणोत्तरापेक्षा जास्त निश्चित दायित्वांमुळे तुम्हाला तुमच्या कर्ज मंजुरीबद्दल काळजी वाटत असल्यास, कमावत्या कुटुंबातील सदस्यासह संयुक्तपणे अर्ज करा.

तरीही, चांगल्या कर्जाच्या अटींसाठी तुम्ही तुमचा FOIR प्रमाण निर्धारित करण्यासाठी नेहमी FOIR ऑनलाइन कॅल्क्युलेटर वापरू शकता.