वैयक्तिक कर्जावरील व्याज दराची गणना कशी केली जाते?

जेव्हा वैयक्तिक कर्ज घेतले जाते, तेव्हा कर्जदार आणि कर्जदार हे व्याजदरावर सहमत असतात जे मूळ रकमेसाठी आकारले जातील. अर्थात, कर्जदाराने या कर्जावरील कमी व्याजदरासाठी सौदेबाजी केली असेल आणि कर्जदाराने कराराला अंतिम स्वरूप देण्यापूर्वी व्यक्तीची पतपात्रता आणि प्रचलित रेपो दराची छाननी केली असेल.

व्याजदरावर परिणाम करणारे घटक

भारतीय रिझर्व्ह बँकेचे चलनविषयक धोरण लक्षात घेऊन व्यावसायिक बँका आणि बिगर बँक सावकार कर्जावरील व्याजदर ठरवतात. परंतु कर्जदाराचे वय, कामाचा अनुभव आणि कर्जदार पगारदार आहे की स्वयंरोजगार आहे यासारख्या इतर विविध घटकांचाही व्याजदरावर परिणाम होतो.
या व्यतिरिक्त, इतर अनेक पैलू आहेत जे सावकार कर्जावरील व्याजदराची गणना कशी करतात यावर परिणाम करतात. उदाहरणार्थ, कर्जाची रक्कम आणि क्रेडिट स्कोअर-ज्याला CIBIL स्कोअर म्हणूनही ओळखले जाते-निर्णय घेण्याच्या प्रक्रियेत भाग घेतात आणि कर्जदात्याने देऊ केलेल्या व्याजदरावर परिणाम करतात.

EMI ची गणना करत आहे

आता करार लॉक झाला आहे, वैयक्तिक कर्जाची सेवा देण्यासाठी भरल्या जाणार्‍या हप्त्याची गणना कशी करायची?
समान मासिक हप्ता (EMI) ची गणना करण्यासाठी सामान्यतः सावकारांद्वारे वापरले जाणारे सूत्र आहे:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = समान मासिक हप्ता
              पी = मुख्य रक्कम
              R = मासिक व्याजदर
              N = महिन्यांत कर्जाचा कालावधी

जर समीकरण क्लिष्ट वाटत असेल तर ते उदाहरणाच्या मदतीने समजून घेऊ. समजा कर्जाची मूळ रक्कम 1 लाख रुपये आहे, तर व्याज दर वार्षिक 10% आहे आणि कालावधी पाच वर्षे आहे. या प्रकरणात, ईएमआय 2,125 रुपये असेल.
याचा अर्थ कर्जदार करेल pay कर्जदाराला पाच वर्षात एकूण रु. 1,27,480. यापैकी 27,480 रुपये व्याज आकारले जाईल.

   एकूण Payment = मुद्दल रक्कम + एकूण व्याजदर
            रु 1,27,480 = रु 1,00,000 + रु. 27,480

दोन घटक: मुख्य आणि स्वारस्य

A चा EMI वैयक्तिक कर्ज, किंवा त्या प्रकरणासाठी इतर कोणत्याही कर्जाचे दोन घटक असतात-मुद्दल आणि व्याज. व्याजाचा घटक वर्षानुवर्षे कमी होतो तर मुख्य भाग वाढतो.

• वर नमूद केलेल्या वैयक्तिक कर्जावर, पहिल्या महिन्याच्या 2,125 रुपयांच्या हप्त्यात, मुद्दल 1,291 रुपये आणि व्याज 833 रुपये असेल.
• तथापि, मागील महिन्याच्या हप्त्यात, मूळ रक्कम 2,107 रुपये आणि व्याज फक्त 18 रुपये असेल.

त्यामुळे, कालावधी जितका कमी असेल तितके कमी व्याज सावकाराला दिले जाईल.
पहिल्या उदाहरणात नमूद केलेल्या पाच वर्षांच्या ऐवजी तीन वर्षांसाठी 1 लाख रुपयांचे वैयक्तिक कर्ज वार्षिक 10% व्याजदराने घेतले गेले आहे असे समजा.
आता, ईएमआय 3,227 रुपये होईल, परंतु एकूण pay-तीन वर्षांत रु. 1,16,161 होतील. म्हणून, कर्जदार करेल pay कमी व्याज फक्त Rs 16,161.

                        एकूण Payment = मुद्दल रक्कम + एकूण व्याजदर
                                     रु 1,16,161 = रु 1,00,000 + रु. 16,161

ही गणना सर्व निश्चित-दर कर्जांसाठी सत्य आहे, मग ते वैयक्तिक कर्ज असो किंवा वाहन वित्तपुरवठा सारखी इतर उत्पादने. परंतु कर्ज तरंगत्या व्याजदरावर घेतले असल्यास सूत्र तसेच ईएमआय बदलतील.

फ्लोटिंग व्याज दरावर EMI

रिझव्‍‌र्ह बँकेच्या रेपो रेटवर अवलंबून, कर्जदात्याद्वारे आकारलेल्या व्याजदरातील कोणत्याही सुधारणांसह फ्लोटिंग व्याज दरावरील ईएमआय बदलतील. अशा परिस्थितीत, जेव्हा सावकार कर्जदरात सुधारणा करतो तेव्हा ईएमआय वाढतात आणि दर कपातीच्या बाबतीत कमी होतात.
वैयक्तिक कर्जे ही बहुतांशी ठराविक दरांवर असतात, परंतु फ्लोटिंग व्याजदराने कर्ज घेण्याचा पर्याय असल्यास, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या भूमिकेकडे लक्ष दिले पाहिजे.
जर मध्यवर्ती बँक दर वाढवण्याची शक्यता असेल, तर निश्चितपणे जा वैयक्तिक कर्जावरील व्याज दर समजूतदार आहे. त्याऐवजी, जर आरबीआय रेपो दरात कपात करण्याची शक्यता असेल, तर फ्लोटिंग रेटचा विचार करणे शहाणपणाचे ठरेल.

अतिरिक्त खर्च

अंतिम रेpayसर्व वैयक्तिक कर्जासाठी सावकाराला दिलेले अर्ज शुल्क आणि त्यावरील कर यांचा समावेश होतो. म्हणून, गणनामध्ये अशा अतिरिक्त खर्चाचा समावेश करणे चांगली कल्पना आहे.
उदाहरणार्थ, कर्ज देणारा A अर्ज शुल्क 5,000 रुपये, अधिक कर आणि 10.0% व्याज आकारतो, तर कर्जदाता B अर्ज शुल्क माफ करतो, परंतु 10.2% व्याज दर आकारतो. तर, 1 लाख रुपयांच्या कर्जासाठी, सर्वोत्तम सौदा कोणता आहे?
चला गणना करूया:
सावकार A आणि सावकार B ला देय असलेली एकूण रक्कम आहेतः

सावकार ए	सावकार बी
रु 1,27,480 + रु 5,000 + रु 900 (GST) = रु. 1,33,380	रु 1,28,072 + रु 0 = रु. 1,28,072

म्हणून, कमी व्याजदर कमी होऊ शकत नाही वैयक्तिक कर्ज पुन्हाpayतळ अर्ज फी जास्त असल्यास रक्कम. कमी व्याजदराने वैयक्तिक कर्जासाठी वाटाघाटी करताना कर्ज अर्जदारांनी हे लक्षात घेतले पाहिजे.

पूर्वpayतळ

बहुतेक सावकारांचा लॉक-इन कालावधी असतो ज्यापूर्वी वैयक्तिक कर्ज प्रीपेड केले जाऊ शकत नाही.
आणखी एक गोष्ट लक्षात ठेवा पूर्वpayment शुल्क आहे आणि केव्हा पूर्वpay कर्ज. जर प्रीpayment चार्जेस जास्त आहेत आणि बहुतेक कर्जाची मुदत संपली आहे, त्यामुळे पुढे जाण्यात फारसा आर्थिक अर्थ नाही. कारण कर्जाचा कालावधी जसजसा वाढतो तसतसा व्याजाचा घटक कमी होतो.
त्यामुळे जेव्हा प्रीpayकर्जावरील मुद्दल आणि व्याजाची गणना करणे आवश्यक आहे.

निष्कर्ष

कर्जाची मूळ रक्कम आणि व्याज payकर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत कर्जदाराला परतफेड करावयाची एकूण रक्कम म्हणजे दर महिन्याला सक्षम. सुरुवातीला, व्याजाची रक्कम एक प्रमुख भाग बनवते. परंतु कर्जाच्या कालावधीच्या बर्‍याच कालावधीनंतर, व्याजाचा भाग पुन्हाpayमानसिकता कमी होते.
आता तुम्हाला माहिती आहे की वैयक्तिक कर्जासाठी एकूण व्याजाची रक्कम कशी मोजली जाते, तुमचे मिळवा वैयक्तिक कर्ज कॅल्क्युलेटर आणि एक्सेल शीट. गणना करा आणि वैयक्तिक कर्जासाठी काय चांगले आहे ते तपासा.
तुम्हाला वैयक्तिक कर्ज हवे असल्यास, च्या जवळच्या शाखेला भेट द्या IIFL वित्त आणि फक्त काही तासांत निधी सुरक्षित करा. तुमच्याकडे वेळ कमी असल्यास, आयआयएफएल फायनान्स वेबसाइटवर ऑनलाइन अर्ज करा आणि पाच मिनिटांपेक्षा कमी वेळेत तुमच्या कर्जाची प्रक्रिया करा.