म्युच्युअल फंडाच्या यूलिप आणि एसआयपीमध्ये कोणते चांगले आहे?

जेव्हा सरकारने आपला केंद्रीय अर्थसंकल्प 2018 जाहीर केला तेव्हा युलिप पुन्हा एकदा आकर्षक बनले आहेत का यावर मोठी चर्चा सुरू झाली होती. कारणे शोधणे कठीण नव्हते. अर्थसंकल्पात इक्विटी फंडांवरील दीर्घकालीन भांडवली नफ्यावर 10% कर लावण्यात आला होता. इतकेच काय, इंडेक्सेशनचा लाभ न घेता संपूर्ण भांडवली नफ्यावर हा कराचा सपाट दर असेल. दुसरीकडे, युलिपवर असा कोणताही कर नव्हता. हा मुद्दा अधिक चांगल्या प्रकारे संबोधित करण्यासाठी; मुख्य पॅरामीटर्समध्ये म्युच्युअल फंडांच्या ULIP आणि SIP ची तुलना करूया.

युलिपमध्ये विमा घटक आहे, म्युच्युअल फंडात नाही

युलिप हे मुळात विमा आणि एकाच वेळी वाढीव गुंतवणूक यांचे संयोजन आहे. जेव्हा आपण pay ULIPs वर प्रीमियम, त्यातील एक भाग तुम्हाला विमा संरक्षण प्रदान करण्यासाठी जातो आणि उर्वरित तुमच्या पसंतीच्या आधारावर कर्ज आणि इक्विटीच्या संयोजनात गुंतवले जाते. म्युच्युअल फंडामध्ये विमा घटक नसतो. परंतु त्यासाठी खरोखरच अडचण असण्याची गरज नाही कारण तुम्ही नेहमी म्युच्युअल फंड एसआयपी खरेदी करू शकता आणि विमा कंपनीकडून स्वतंत्रपणे मुदत विमा योजना घेऊ शकता.

MFs आणि ULIPs मध्ये पारदर्शकता आणि प्रकटीकरण पातळी

हे एक क्षेत्र आहे जेथे म्युच्युअल फंड ULIP वर निश्चितपणे गुण मिळवा. ULIPs ला दैनंदिन आधारावर त्यांचे NAV उघड करणे आवश्यक असताना, तेथे बरेच धूसर क्षेत्र आहेत. प्रथम, पोर्टफोलिओ प्रकटीकरण म्युच्युअल फंडाच्या बाबतीत तितके पारदर्शक आणि व्यापक नसतात. दुसरे म्हणजे, ULIPs मध्ये लोडिंग खूप जास्त आहे (त्यावर आपण नंतर चर्चा करू) परंतु लोडिंगचे अचूक ब्रेक-अप उपलब्ध नाही. म्युच्युअल फंडांच्या बाबतीत, केवळ पोर्टफोलिओ प्रकटीकरण आणि सर्वोच्च क्रमाचे विश्लेषणच नाही तर एकूण खर्चाचे प्रमाण (TER) तथ्य पत्रकात स्पष्टपणे नमूद केले पाहिजे.

कर लाभांची तुलना कशी करावी?

तुम्ही ULIP खरेदी करत असल्यास, भरलेला प्रीमियम आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत रु. 1.50 लाखांच्या बाह्य मर्यादेपर्यंत सूट मिळण्यास पात्र आहे. जर तुम्ही डायव्हर्सिफाइड इक्विटी फंड्समध्ये SIP करत असाल तर हा फायदा उपलब्ध नाही. तथापि, जर तुम्ही ELSS (कर बचत) योजनांमध्ये SIP करत असाल तर तुम्हाला कलम 80C लाभाचा लाभ मिळेल. ELSS योजनांमध्ये एक अतिरिक्त फायदा आहे. ELSS चा लॉक-इन कालावधी फक्त 3 वर्षांचा असतो तर ULIP चा लॉक-इन कालावधी 5 वर्षांचा असतो.

ते तरलतेची तुलना कशी करतात?

हे असे क्षेत्र आहे जेथे म्युच्युअल फंड निश्चितपणे ULIP पेक्षा जास्त गुण मिळवतात. जर तुम्ही डायव्हर्सिफाइड इक्विटी फंडांवर एसआयपी करत असाल तर हे फंड दिवस-1 पासूनच लिक्विड आहेत. तुम्ही कोणत्याही वेळी या निधीची पूर्तता करू शकता आणि T+3 दिवसापर्यंत तुमच्या बँक खात्यात निधी मिळवू शकता. ELSS फंड 3 वर्षांसाठी लॉक इन असतात पण ULIP 5 वर्षांसाठी लॉक इन असतात. लॉक-इन केल्यानंतरही, जेव्हा तुम्ही तुमचे ULIP रिडीम करता, तेव्हा तुमच्या खात्यात पैसे जमा होण्यासाठी 7-8 दिवस लागतात.

ते फायदेशीरतेची तुलना कशी करतात?

काय अधिक उत्पादक आहे; म्युच्युअल फंडावर युलिप किंवा एसआयपी? अर्थात, हे विशिष्ट विचार आहेत आणि त्यांची सरळ तुलना केली जाऊ शकत नाही. तथापि, ULIPs मध्ये लोडिंगबद्दल आपल्याला समजून घेणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, पहिल्या 5 वर्षांमध्ये, तुमच्या प्रीमियमचा बराचसा भाग खर्चाकडे जातो, जरी तो कालांतराने हळूहळू कमी होतो. त्यामुळेच बाजारातील चांगल्या स्थितीतही, युलिपला ब्रेक इव्हन व्हायला सुमारे ५-७ वर्षे लागतात. हे गृहीत धरत आहे की बाजार समर्थनीय आहेत. खरोखर फायदेशीर होण्यासाठी आणि बाजारापेक्षा जास्त परतावा मिळविण्यासाठी, एखाद्याने किमान 5-7 वर्षे ULIP मध्ये गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे. त्यामुळे ते खूप लांब श्रेणीचे उत्पादन बनते. म्युच्युअल फंडांच्या बाबतीत परिस्थिती खूपच आरामदायक आहे. याव्यतिरिक्त, जेव्हा तुम्ही इक्विटी फंडांवर एसआयपी करत असता तेव्हा तुम्हाला रुपया खर्च सरासरी (RCA) चा लाभ देखील मिळतो.

शेवटी, म्युच्युअल फंड हे तुमच्या वैयक्तिक आर्थिक योजनेत अधिक योग्य आहेत

तो म्हणजे, कदाचित, सर्वात महत्त्वाचा घटक जेथे MF SIPs ULIPs वर गुण मिळवतात. विमा आणि म्युच्युअल फंड एकाच उत्पादनात एकत्रित करण्याची संपूर्ण संकल्पना आर्थिक नियोजनाच्या विरोधात आहे. खरं तर, आर्थिक नियोजनासाठी तुम्हाला जीवन जोखीम कव्हर करण्यासाठी मुदतीची पॉलिसी खरेदी करावी लागते आणि नंतर संपत्ती वाढवण्यासाठी इक्विटी फंडांवर एसआयपी वापरावे लागतात. युलिप्सची समस्या अशी आहे की ते विमा आणि वाढ एकाच उत्पादनात एकत्र करतात. यामुळे युलिप चुकीच्या विक्रीसाठी असुरक्षित बनतात कारण विमा कोठून सुरू होतो आणि ग्रोथ फंड कुठे संपतो हे गुंतवणूकदारांना समजू शकत नाही.

थोडक्यात, म्युच्युअल फंड एसआयपी आणि टर्म पॉलिसीची सांगड घालण्याची कल्पना युलिप निवडण्यापेक्षा उत्तम पर्याय आहे. तुम्हाला केवळ लवचिकता आणि तरलता मिळत नाही तर म्युच्युअल फंडातील कमी खर्चामुळे तुम्ही त्यापूर्वीच खंडित होतात.