ओसेन व्यवसाय कर्ज: लहान दुकानांना विक्रीच्या वेळी खेळते भांडवल कसे मिळते

महासागर (ओपन क्रेडिट एनेबलमेंट नेटवर्क) हा एक API प्रोटोकॉल आहे, जो लहान व्यवसाय मालकांना ते आधीपासून वापरत असलेल्या ॲप्समध्येच खेळत्या भांडवलासाठी कर्ज मिळवण्याची सुविधा देतो. यासाठी बँकेत जाण्याची किंवा तारण ठेवण्याची गरज नाही आणि अनेकदा एका तासापेक्षा कमी वेळात कर्जाचा निर्णय मिळतो. बिलिंग ॲपवरील किराणा दुकानदार, GST फाइलिंग टूलवरील कापड विक्रेता, POS प्रणालीवरील फार्मसी, यांपैकी कोणीही या प्लॅटफॉर्मवर कर्जाची पूर्व-मूल्यांकित ऑफर पाहू शकतो, आपली आर्थिक माहिती शेअर करण्यास संमती देऊ शकतो आणि एक-दोन दिवसांत बँकेत निधी मिळवू शकतो.

समजून घेण्यासारखी मुख्य गोष्ट म्हणजे: ओसेन (OCEN) हे कर्ज उत्पादन नाही. ही एक अशी प्रणाली आहे जी इंडिया स्टॅकवर तयार केलेल्या, संमती-आधारित, प्रमाणित प्रोटोकॉलद्वारे कर्जदार, त्यांची आर्थिक माहिती आणि कर्जदाते यांना जोडते. प्रत्यक्ष कर्ज नेटवर्कवरील बँक किंवा एनबीएफसीकडून (NBFC) दिले जाते. ओसेनमुळे मिळणारा बदल म्हणजे डिजिटल, वेगवान आणि बहुतांशी कागदपत्रांशिवायचा अनुभव.

ओसेन (OCEN) म्हणजे काय? एम्बेडेड बिझनेस क्रेडिटमागील प्रोटोकॉल

भारतात अंदाजे ६ कोटी सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) आहेत आणि या क्षेत्रासाठी औपचारिक पतपुरवठ्यातील तफावत २० लाख कोटी रुपयांपेक्षा जास्त असल्याचा अंदाज आहे. बहुतेक छोटे व्यवसाय त्यांच्या रोख प्रवाहाच्या कोणत्याही वाजवी मापदंडानुसार पतपुरवठ्यासाठी पात्र आहेत. समस्या ही आहे की, पारंपरिक पत मूल्यांकन हे आयटीआर (ITRs), सीए-प्रमाणित ताळेबंद आणि भौतिक तारणावर अवलंबून असते, यापैकी कोणतीही गोष्ट एक सामान्य छोटा दुकानदार सहजपणे सादर करू शकत नाही.

अंडररायटिंग मॉडेलला कागदपत्रांवरून डेटाकडे वळवण्यासाठी OCEN ची निर्मिती करण्यात आली. किराणा दुकानदाराकडे तीन वर्षांची ऑडिटेड खाती मागण्याऐवजी, OCEN कर्जदाता दुकानाचा GST फाइलिंगचा इतिहास, बँक व्यवहारांचे स्वरूप आणि UPI उलाढाल पाहतो; हा डेटा आधीपासूनच उपलब्ध असतो आणि कर्जदाराच्या स्पष्ट संमतीने, एका कॉमन API लेयरद्वारे तो त्वरित शेअर केला जाऊ शकतो.

सध्याची आवृत्ती, ओसेन ४.० (२०२३ मध्ये प्रसिद्ध), लहान किरकोळ व्यवसायांच्या रोख-प्रवाहाच्या लयीला अनुरूप अशी अल्प-मुदतीची खेळते भांडवल कर्जे आणि फिरती पतरेषा (रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट लाइन्स) यांना समर्थन देते. ही कर्जे सामान्यतः २५,००० ते ५ लाख रुपयांच्या दरम्यान ३० ते ९० दिवसांसाठी असतात आणि त्यांची रक्कम बँकेच्या वार्षिक कर्ज-पुनरावलोकन कॅलेंडरनुसार न ठरवता, दुकानाच्या मालसाठा चक्रानुसार (इन्व्हेंटरी सायकल) निश्चित केली जाते.

ओसेन कर्जातील मुख्य सहभागी

पडद्यामागे, तंत्रज्ञान सेवा प्रदाते (TSPs) अनेकदा प्लॅटफॉर्मला नेटवर्कमध्ये जोडण्याचे काम करतात, परंतु कर्जदारासाठी हा अनुभव सोपा असतो: ॲप ऑफर दाखवते, अकाउंट ॲग्रीगेटर एकाच संमतीच्या पायरीने डेटा शेअरिंग हाताळतो आणि कर्जदाता काही मिनिटांतच अंडरराइटिंग करून प्रतिसाद देतो. कर्जदाराला कधीही थेट कर्जदात्याकडे जावे लागत नाही.

ओसेन कसे काम करते: उत्पादन विभागापासून ते कर्ज वितरणापर्यंत

OCEN-सक्षम बिलिंग ॲप वापरणाऱ्या किराणा दुकानदाराचा संपूर्ण प्रवास येथे दिला आहे:

1. दुकानदार ओसेन नेटवर्कवर नोंदणीकृत असलेले ॲप वापरतो. एलएसपी (बिलिंग किंवा पीओएस सॉफ्टवेअर, एक जीएसटी साधन) म्हणून.
2. अ‍ॅप आधीच तपासलेली ऑफर दाखवते. त्यांचा कर्ज देणारा भागीदार दुकानाच्या जीएसटी फायलिंग, बँक हिस्ट्री आणि यूपीआय डेटाचा वापर करून एक सूचक ऑफर, उदाहरणार्थ ६० दिवसांसाठी ₹१.५ लाख, तयार करतो आणि ती स्क्रीनवर दाखवतो.
3. दुकान मालक अकाउंट एग्रीगेटरमार्फत डेटा शेअर करण्यास संमती देतो. ही एकच डिजिटल संमतीची पायरी आहे. कर्जदार कोणती खाती आणि किती काळासाठी शेअर करायची हे निवडतो, आणि स्पष्ट परवानगीशिवाय कोणतीही देवाणघेवाण होत नाही.
4. कर्जदात्याला डेटा मिळतो आणि तो कर्जाची हमी देतो. ते दिलेल्या डेटावर आपले क्रेडिट मॉडेल चालवते आणि साधारणपणे ३० ते ६० मिनिटांच्या आत अंतिम प्रस्ताव देते.
5. दुकानदार तो प्रस्ताव स्वीकारतो. कर्जाची रक्कम, कालावधी आणि पुनर्विलोकनpayभेटीची तारीख डिजिटल पद्धतीने निश्चित केली आहे.
6. रक्कम बँक खात्यात जमा होते. स्वीकृतीनंतर साधारणपणे २४ ते ४८ तासांच्या आत. शाखेला भेट देण्याची किंवा कोणत्याही कागदपत्रांची आवश्यकता नाही.
7. Repayव्यवहार ठरलेल्या तारखेला होतो. सहसा ऑटो-डेबिटद्वारे, एकतर सिंगल बुलेट म्हणून payमुदतीच्या शेवटी किंवा पूर्व-सहमत हप्त्यांमध्ये रक्कम भरावी.

ओसेन (OCEN) कर्जाचे सर्वसाधारण निकष: रक्कम ₹25,000 ते ₹5 लाख, कालावधी 30 ते 90 दिवस, आणि कर्जदात्यानुसार एकसमान किंवा घटत्या शिल्लक तत्त्वावर आकारले जाणारे व्याज. प्रत्येक कर्जदाता स्वतःचे दर आणि अटी ठरवतो, त्यामुळे कोणतीही ऑफर स्वीकारण्यापूर्वी तुलना करा.

पात्रता: कोणते लघु व्यवसाय ओसेन (OCEN) कर्जासाठी पात्र आहेत?

ओसेन (OCEN) कर्जांमध्ये तारण हा मुख्य घटक म्हणून वापरला जात नाही. त्याऐवजी, नेटवर्कवरील कर्जदाते खालील गोष्टी पाहतात:

• जीएसटी फाइलिंगचा इतिहास (साधारणपणे १२ महिन्यांच्या सक्रिय फाइलिंगचा)
• बँकेच्या व्यवहारांचे स्वरूप (नियमित जमा रक्कम, सरासरी मासिक शिल्लक)
• UPI व्यवहारांचे प्रमाण आणि सुसंगतता
• उद्यम नोंदणी, जिथे उपलब्ध असेल
• क्रेडिट ब्युरो रेकॉर्ड (सिबिल किंवा समकक्ष)

सर्वसाधारण पात्रतेचे निकष, जे प्रत्येक कर्जदात्यानुसार बदलतात:

टीप: हे केवळ सूचक आहे. ओसेन नेटवर्कवरील प्रत्येक कर्जदाता स्वतःचे निकष ठरवतो, त्यामुळे प्रत्यक्ष आवश्यकता भिन्न असू शकतात. ओसेन-सक्षम कर्जदाते, ज्यात आयआयएफएल फायनान्स सारख्या एनबीएफसींचा समावेश आहे, त्यांच्या स्वतःच्या पत धोरणांनुसार अर्जांचे मूल्यांकन करतात.

Quick स्वतःची तपासणी. स्वतःला पाच गोष्टी विचारा: व्यवसाय जीएसटी- किंवा उद्यम-नोंदणीकृत आहे का? तो किमान १२ महिन्यांपासून कार्यरत आहे का? त्याचे सहा महिन्यांच्या नियमित व्यवहारांसह एक सक्रिय बँक खाते आहे का? मासिक उलाढाल ₹५०,००० पेक्षा जास्त आहे का? अलीकडील काळात कर्जाची परतफेड न केल्याची कोणतीही नोंद नाही का? जर या पाचही प्रश्नांची उत्तरे 'होय' असतील, तर तो व्यवसाय ओसेन-सक्षम प्लॅटफॉर्मवर प्राथमिक मूल्यांकनासाठी पात्र ठरण्याची शक्यता आहे. तसे नसल्यास, व्यवसाय कर्ज थेट अर्ज केल्यास, पात्रता आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून, एक व्यापक मूल्यांकन चौकट उपलब्ध होऊ शकते.

ओसेन क्रेडिट लहान दुकानदारांना कशी मदत करते

शाखेला भेट देण्याची गरज नाही, प्रत्यक्ष कागदपत्रांची पूर्तता नाही. प्रस्ताव देण्यापासून ते पैसे देण्यापर्यंतची संपूर्ण प्रक्रिया ॲपमध्येच होते. जयपूर, कोईम्बतूर किंवा पाटणा येथील दुकानदाराला शाखेत जाण्याची, भेटीच्या वेळेची वाट पाहण्याची किंवा कागदपत्रांचा गठ्ठा तयार करण्याची गरज नाही.

प्रत्यक्ष व्यावसायिक कामगिरीच्या आधारावर घेतलेले निर्णय. ओसेन कर्जदाते मालकीची मालमत्ता किंवा जामीनदार यांसारख्या मध्यस्थांना नव्हे, तर वास्तविक जीएसटी उलाढाल आणि वास्तविक बँक व्यवहारांना पाहतात. ज्या दुकानाची मासिक उलाढाल ₹३ लाख आहे आणि ज्याच्या नावावर कोणतीही मालमत्ता नाही, ते दुकानदेखील केवळ त्या उलाढालीच्या जोरावर खेळते भांडवल मिळवू शकते.

मालसाठा चक्राशी जुळणारा अल्प कालावधी. दिवाळीपूर्वी साठा करण्यासाठी आणि पुन्हा ६० दिवसांचे कर्जpay सणासुदीच्या विक्रीतून मिळणारा नफा आणि ३६ महिन्यांच्या ईएमआयचे कर्ज या दोन पूर्णपणे वेगळ्या गोष्टी आहेत. ओसेनची अल्प-मुदतीची रचना, लहान किरकोळ व्यवसाय प्रत्यक्षात कसा चालतो याचेच प्रतिबिंब आहे.

कर्जदाराचे संरक्षण करणारी, संमतीवर आधारित डेटाची देवाणघेवाण. अकाउंट एग्रीगेटरद्वारे प्रत्येक खात्यासाठी स्वतंत्र आणि स्पष्ट संमती घेतल्याशिवाय कोणतीही माहिती शेअर केली जात नाही आणि कर्जदार कोणत्याही वेळी आपली संमती मागे घेऊ शकतो. डेटा कायमस्वरूपी हस्तांतरित केला जात नाही.

कर्जदार म्हणून कोणत्या गोष्टींकडे लक्ष द्यावे

प्रत्येक ॲप OCEN-सक्षम नसते. नेटवर्कचा विस्तार होत आहे, परंतु २०२६ पर्यंत सर्व बिलिंग सॉफ्टवेअर, पीओएस सिस्टीम किंवा जीएसटी साधने नोंदणीकृत नाहीत. एखादे ॲप तुम्हाला कर्जाची ऑफर दाखवेलच असे गृहीत धरू नका, ॲप प्रदाता या नेटवर्कवरील एक मान्यताप्राप्त सहभागी आहे की नाही हे विचारा.

थेट कर्ज घेण्यापेक्षा अंतर्भूत कर्ज अधिक महाग असू शकते. थेट सावकाराकडून घेतलेल्या त्याच कर्जापेक्षा, ॲपद्वारे घेतलेल्या कर्जावर जास्त प्रक्रिया शुल्क किंवा व्याजदर लागू शकतो. सोय तर खरी आहेच, पण त्याची किंमतही तितकीच मोजावी लागते, म्हणून मान्य करण्यापूर्वी केवळ निश्चित शुल्काचीच नव्हे, तर प्रभावी व्याजदराचीही तुलना करा.

अल्पकालीन मागणी पुन्हाpayमानसिक शिस्त. ६० दिवसांचे कर्ज ६० दिवसांत परत करावे लागते. विक्री अपेक्षेपेक्षा कमी झाल्यास, दायित्वात बदल होत नाही, आणि विलंब झाल्यास payही नोंद तुमच्या क्रेडिट ब्युरो रेकॉर्डवर दिसते आणि भविष्यातील पात्रतेवर परिणाम करू शकते.

तुम्ही काय शेअर करायला संमती देत ​​आहात हे जाणून घ्या. अकाउंट एग्रीगेटरची संमती विशिष्ट आणि कालबद्ध आहे. कोणता डेटा, कोणत्या कर्जदात्यासोबत आणि किती काळासाठी शेअर केला जात आहे, हे तपासा. संमती रद्द करता येते, परंतु कर्जदात्याने एकदा मिळवलेला डेटा परत घेता येत नाही.

निष्कर्ष

OCEN श्रेय मिळवण्यासाठी काहीतरी करत आहे, जसे UPI ने केले होते. payएका संथ आणि कागदपत्रांनी भरलेल्या प्रक्रियेला, लोक आधीपासून वापरत असलेल्या ॲप्समध्येच घडणाऱ्या गोष्टीत रूपांतरित करणे. एका छोट्या दुकानासाठी याचा अर्थ असा होतो की, खेळते भांडवल हे तारणावर अवलंबून न राहता, प्रत्यक्ष रोख प्रवाह, जीएसटी, बँक आणि यूपीआय डेटाच्या आधारावर ठरवले जाते; बहुतेक मालकांकडे तारण नसतेच, आणि निधी अनेकदा एक-दोन दिवसांतच खात्यात जमा होतो.

It payतरीही, एक सावध कर्जदार होण्यासाठी काही गोष्टी लक्षात ठेवा: तुमचे ॲप नेटवर्कवर असल्याची खात्री करा, थेट कर्ज घेण्याच्या तुलनेत प्रभावी खर्चाची तुलना करा आणि संमतीची पायरी काळजीपूर्वक वाचा. आणि हे लक्षात ठेवा की कर्ज हे एका नियमित बँकेकडून किंवा NBFC कडूनच दिले जाते. जर एखादी अंतर्भूत ऑफर उपलब्ध नसेल किंवा तुम्हाला अनुकूल नसेल, तर... व्यवसाय कर्ज आयआयएफएल फायनान्ससारख्या कर्जदात्याकडून कर्ज घेणे हा एक थेट पर्याय आहे, ज्याच्या अटी पात्रता आणि लागू धोरणांच्या अधीन आहेत.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा