एपीआय व्यवसाय कर्ज पडताळणीमुळे खेळत्या भांडवलाच्या मंजुरीला गती कशी मिळते

API-लिंक्ड उलाढाल पडताळणीमुळे कर्जदात्यांना अधिकृत स्त्रोतांकडून GST, बँक आणि ITR डेटा थेट आणि रिअल-टाइममध्ये मिळवता येतो. यामुळे कागदपत्रांची मॅन्युअल तपासणी टाळता येते आणि पात्र कर्जदारांसाठी खेळत्या भांडवलाच्या कर्जाची मंजुरी आठवड्यांवरून काही तासांवर येते. कर्जदार संमती देतो; कर्जदात्याची प्रणाली सत्यापित डेटा मिळवते आणि त्यानंतर पतपुरवठ्याचा निर्णय घेतला जातो. प्रिंटआउटची गरज नाही, CA प्रमाणपत्राच्या विलंबाची गरज नाही, किंवा प्रत्यक्ष कागदपत्रे कुरिअरने पाठवण्याचीही गरज नाही.

एपीआय-आधारित व्यवसाय उलाढाल पडताळणी म्हणजे काय?

एपीआय (API), किंवा ॲप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस, हे एक तांत्रिक कनेक्शन आहे जे एका सॉफ्टवेअर प्रणालीला दुसऱ्या प्रणालीकडून रिअल-टाइममध्ये डेटाची विनंती करण्याची परवानगी देते. व्यवसाय कर्ज प्रक्रियेच्या संदर्भात, एपीआय-आधारित उलाढाल पडताळणीचा अर्थ असा आहे की, कर्जदाराला त्याची आर्थिक कागदपत्रे स्वतः सादर करण्यास सांगण्याऐवजी, कर्जदात्याची क्रेडिट प्रणाली ती कागदपत्रे मिळवण्यासाठी जीएसटी पोर्टल किंवा बँकेच्या स्टेटमेंट प्रणालीसारख्या अधिकृत डेटा स्रोताकडे थेट विनंती पाठवते.

कर्जदार कागदपत्रे पाठवत नाही. त्याऐवजी, कर्जदार कर्जदात्याला एका निश्चित उद्देशासाठी आणि कालावधीसाठी, विशिष्ट स्रोतांमधून विशिष्ट डेटा मिळवण्यासाठी डिजिटल संमती देतो. हा डेटा थेट, मशीन-टू-मशीन पद्धतीने मिळवला जातो आणि कर्जदात्याच्या अंडररायटिंग सिस्टीममध्ये टाकला जातो.

खेळत्या भांडवलाच्या कर्जासाठी, अंडररायटिंगकरिता सर्वात संबंधित माहिती म्हणजे उलाढाल, रोख प्रवाहाचे स्वरूप, जीएसटी अनुपालनाचा इतिहास आणि पुनर्वित्तपुरवठा.payकर्जदाराचे वर्तन. जर कर्जदात्याकडे योग्य इंटिग्रेशन्स असतील आणि कर्जदाराने संमती दिली असेल, तर हे सर्व API कनेक्शन्सद्वारे मिळवता येते.

एपीआय उलाढाल तपासणीमध्ये वापरलेले डेटा स्रोत

GST पोर्टल (GSTR-1 आणि GSTR-3B): GSTR-1 मध्ये बाह्य पुरवठ्याची नोंद असते, ज्यामुळे कर्जदात्याला विक्रीचे महिना-दर-महिना चित्र मिळते. GSTR-3B हे मासिक दाखल केले जाणारे सारांश विवरणपत्र आहे, ज्यामध्ये निव्वळ कर दायित्व आणि इनपुट क्रेडिट्सची नोंद असते. एकत्रितपणे, हे दोन्ही विवरणपत्रे कर्जदात्याला, कर्जदाराने सीए-स्वाक्षरी केलेले उलाढाल प्रमाणपत्र सादर करण्यावर अवलंबून न राहता, विक्रीचा एक सत्यापित इतिहास देतात.

ई-वे बिल डेटा: ५०,००० रुपयांपेक्षा जास्त मूल्याच्या मालवाहतुकीसाठी ई-वे बिल तयार केले जातात. ई-वे बिलांची संख्या आणि वारंवारता कर्जदात्याला प्रत्यक्ष मालवाहतुकीचा एक अप्रत्यक्ष अंदाज देतात, ज्यामुळे GSTR डेटाला पूरक माहिती मिळते.

अकाउंट एग्रीगेटर (AA) फ्रेमवर्क: आरबीआय-नियंत्रित अकाउंट ॲग्रीगेटर प्रणाली कर्जदात्याच्या संमतीने बँक स्टेटमेंटचा डेटा डिजिटल स्वरूपात शेअर करण्याची परवानगी देते. कर्जदार, अकाउंट ॲग्रीगेटरला त्यांच्या बँक खात्यांमधून स्टेटमेंट काढून कर्जदात्यासोबत शेअर करण्यासाठी अधिकृत करतो. पीडीएफ स्टेटमेंट नाही, कुरिअरची गरज नाही.

CBDT मार्फत ITR डेटा: CBDT इंटिग्रेशन्सद्वारे आयकर रिटर्नचा डेटा मिळवता येतो, ज्यामुळे सत्यापित वार्षिक उत्पन्न आणि उलाढालीची नोंद मिळते.

पारंपारिक उलाढाल पडताळणीमुळे कर्ज मंजुरीला विलंब का होतो?

खेळते भांडवल कर्ज मंजुरीच्या मॅन्युअल प्रक्रियेमध्ये सामान्यतः कर्जदाराला सीए (CA) प्रमाणपत्रासह मागील २ ते ३ वर्षांचे आयटीआर (ITR), ६ ते १२ महिन्यांची बँक स्टेटमेंट्स (स्व-साक्षांकित किंवा बँकर-प्रमाणित), जीएसटी रिटर्नची प्रिंटआउट्स आणि काही प्रकरणांमध्ये सीएने तयार केलेले अंदाजित नफा-तोटा विवरणपत्र (प्रोजेक्टेड पी अँड एल स्टेटमेंट) संकलित करावे लागते. या प्रत्येक कागदपत्राच्या वसुलीसाठी एक स्वतंत्र टप्पा असतो, ज्यामध्ये अनेकदा व्यवसाय मालकाला त्यांच्या सीएशी समन्वय साधावा लागतो, प्रमाणपत्राची वाट पाहावी लागते आणि त्यानंतर कर्जदात्याकडे प्रत्यक्ष किंवा स्कॅन केलेल्या प्रती सादर कराव्या लागतात.

त्यानंतर क्रेडिट विश्लेषक प्रत्येक दस्तऐवजाचे व्यक्तिगतरित्या पुनरावलोकन करतो, विविध स्त्रोतांकडून (जीएसटी विरुद्ध आयटीआर विरुद्ध बँक क्रेडिट्स) उलाढालीच्या आकड्यांची पडताळणी करतो, विसंगती निदर्शनास आणतो आणि स्पष्टीकरण मागवतो. जर आकडे जुळत नसतील, तर प्रक्रिया पुन्हा सुरू होते.

खेळत्या भांडवलाची गरज असलेल्या व्यवसाय मालकाच्या दृष्टिकोनातून pay शुक्रवारपर्यंत पुरवठादाराला माल पुरवण्यासाठी किंवा ऐन हंगामापूर्वी मालाचा साठा करण्यासाठी, ७ ते १५ कामकाजाच्या दिवसांची मंजुरी प्रक्रिया हा खेळत्या भांडवलावरचा उपाय नाही: हा एक असा विलंब आहे जो व्यवसायाला एकतर संधी गमावण्यास किंवा अधिक महागडे अनौपचारिक कर्ज घेण्यास भाग पाडतो.

दस्तऐवजांची हाताने हाताळणी केल्याने दोन धोके निर्माण होतात, जे API-आधारित पडताळणीमुळे दूर होतात. पहिला, दस्तऐवजांमधील चुका: आकडे चुकीचे वाचले जाऊ शकतात, काही पाने गहाळ असू शकतात आणि कागदी दस्तऐवजांमधून हाताने डेटा भरताना प्रतिलेखनाच्या चुका होऊ शकतात. दुसरा, फसवणुकीचा धोका: कागदी दस्तऐवजांमध्ये फेरफार केला जाऊ शकतो. अधिकृत सरकारी किंवा बँकिंग स्रोताकडून घेतलेला API पुल हा मुळातच छेडछाड-प्रूफ असतो.

एपीआय-आधारित पडताळणीमुळे मंजुरीचा वेळ कसा कमी होतो: टप्प्याटप्प्याने

पायरी १: कर्जदार कर्जासाठी अर्ज करतो

व्यवसाय मालक डिजिटल कर्ज देणाऱ्या प्लॅटफॉर्मद्वारे अर्ज करतो, ज्यामध्ये तो व्यवसायाचा पॅन, जीएसटी क्रमांक आणि कर्जाची आवश्यकता यांसारखा मूलभूत तपशील भरतो.

पायरी २: कर्जदार डेटा ॲक्सेससाठी डिजिटल संमती देतो

प्लॅटफॉर्मवर एक संमती स्क्रीन दाखवली जाते, ज्यामध्ये नेमका कोणता डेटा, कोणत्या स्रोताकडून आणि किती कालावधीसाठी मिळवला जाईल हे स्पष्टपणे नमूद केलेले असते. कर्जदार डिजिटल पद्धतीने मंजुरी देतो. डेटा मिळवण्याच्या टप्प्यावर कर्जदाराकडून आवश्यक असलेली ही एकमेव कृती आहे.

पायरी ३: कर्जदात्याची प्रणाली API द्वारे डेटा मिळवते

ही प्रणाली GSTR-1 आणि GSTR-3B डेटासाठी GST पोर्टलला, बँक स्टेटमेंटसाठी अकाउंट एग्रीगेटरला आणि ITR रेकॉर्डसाठी CBDT ला API कॉल्स पाठवते. हा डेटा कर्जदात्याच्या अंडररायटिंग प्रणालीमध्ये काही सेकंद ते मिनिटांच्या आत पोहोचतो.

पायरी ४: स्वयंचलित अंडररायटिंग इंजिन डेटावर प्रक्रिया करते

ही प्रणाली उलाढालीचे कल, जीएसटी अनुपालनाची नियमितता, रोख प्रवाहाचे स्वरूप आणि विद्यमान कर्जाची पुनर्तपासणी करते.payव्यवहार इतिहास. अल्गोरिदम विसंगती दर्शवतात आणि पतपात्रतेची गणना करतात.

पायरी ५: पतनिर्णय तयार झाला

सरळ प्रकरणांसाठी, पतनिर्णय काही तासांतच दिला जातो. मानवी पुनरावलोकनाची आवश्यकता असलेली गुंतागुंतीची प्रकरणे चिन्हांकित केली जातात, परंतु अशा प्रकरणांमध्येही सर्व डेटा आधीच सत्यापित आणि संरचित असल्याने विश्लेषकाचा वेळ लक्षणीयरीत्या वाचतो.

मॅन्युअल विरुद्ध API-आधारित मंजुरी: वेळेची तुलना

टीप: कालावधी केवळ सूचक असून तो कर्जदाता, कर्जाची गुंतागुंत आणि अर्जाच्या वेळी उपलब्ध असलेल्या माहितीनुसार बदलू शकतो.

व्यवसाय कर्जपुरवठ्यामध्ये खाते एकत्रित करणाऱ्या चौकटीची भूमिका

अकाउंट एग्रीगेटर (AA) फ्रेमवर्क ही आरबीआय-नियंत्रित डेटा-शेअरिंग प्रणाली आहे, जी व्यक्ती आणि व्यवसायांना त्यांची आर्थिक माहिती, ज्यामध्ये बँक स्टेटमेंट, विमा पॉलिसी आणि गुंतवणुकीच्या नोंदी यांचा समावेश आहे, कर्जदाते आणि इतर वित्तीय सेवा पुरवठादारांसोबत संमती-आधारित डिजिटल यंत्रणेद्वारे शेअर करण्याची परवानगी देते.

AA फ्रेमवर्क अंतर्गत, कर्जदार एका अकाउंट एग्रीगेटर संस्थेकडे (एक नियमन केलेला मध्यस्थ) खाते उघडतो. जेव्हा कर्जदाता आर्थिक माहितीची विनंती करतो, तेव्हा AA कर्जदाराला संमतीची विनंती पाठवते. कर्जदार हे स्पष्ट करतो की कोणत्या खात्यांमध्ये प्रवेश केला जाऊ शकतो, कोणत्या प्रकारची माहिती, कोणत्या संस्थेसोबत आणि किती कालावधीसाठी सामायिक केली जाऊ शकते. कर्जदाराने स्पष्टपणे अधिकृत केलेली माहितीच कर्जदात्याला मिळते.

सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, अकाउंट एग्रीगेटर डेटा साठवत नाही. ते डेटा वेअरहाऊस म्हणून नव्हे, तर संमती व्यवस्थापक आणि डेटा पाइप म्हणून काम करते. कर्जदार कोणत्याही वेळी आपली संमती मागे घेऊ शकतो. पीडीएफ बँक स्टेटमेंट ईमेल करण्यापेक्षा ही रचना गोपनीयतेच्या दृष्टीने लक्षणीयरीत्या अधिक संरक्षक आहे, कारण पीडीएफ स्टेटमेंट प्राप्त करणारी कोणतीही व्यक्ती ते अनिश्चित काळासाठी साठवून ठेवू शकते.

खेळत्या भांडवलाच्या कर्जाच्या अंडररायटिंगसाठी, AA फ्रेमवर्कमुळे कर्जदारांना संमती मिळाल्यानंतर काही मिनिटांतच १२ ते २४ महिन्यांचा सत्यापित बँक व्यवहारांचा इतिहास पाहता येतो, आणि यासाठी कर्जदाराला एकही दस्तऐवज डाउनलोड करणे, त्यावर शिक्का मारणे, सही करणे किंवा तो कुरियरने पाठवणे आवश्यक नसते.

व्यावसायिक कर्जदारांसाठी फायदे: वेग, अचूकता आणि गोपनीयता

जलद मंजुरी

सर्वात थेट फायदा म्हणजे वेळ. ज्या खेळत्या भांडवलाच्या कर्जाला मंजुरीसाठी पूर्वी ७ ते १५ कामकाजाचे दिवस लागायचे, त्यावर आता स्वच्छ डिजिटल नोंदी असलेल्या पात्र अर्जदारांसाठी काही तासांत निर्णय दिला जाऊ शकतो. हंगामी रोख रकमेची तूट सांभाळणाऱ्या व्यवसाय मालकासाठी किंवा पुरवठादारासाठी हे फायदेशीर आहे. payअंतिम मुदतीनुसार, फरक महत्त्वाचा आहे.

दस्तऐवजांमधील चुका आणि अस्वीकृती कमी होतात

जेव्हा जीएसटी पोर्टल किंवा अकाउंट ॲग्रीगेटरवरून थेट डेटा घेतला जातो, तेव्हा आकडेवारी मशीनद्वारे सत्यापित केली जाते. त्यात हाताने केलेल्या दुरुस्त्या नसतात, कोणतीही पाने गहाळ नसतात आणि सीएने प्रमाणित केलेल्या माहितीत व जीएसटी पोर्टलवरील नोंदींमध्ये कोणतीही तफावत नसते. यामुळे कर्ज अर्ज नाकारण्याचे सर्वात सामान्य कारण, म्हणजेच कागदपत्रांमधील विसंगती, कमी होते.

संमतीद्वारे गोपनीयता आर्किटेक्चर

काय, कोणासोबत आणि किती काळासाठी शेअर करायचे, यावर कर्जदाराचे नियंत्रण असते. प्रत्यक्ष कागदपत्रे सादर करण्याच्या प्रक्रियेच्या विपरीत, जिथे एकदा डेटा हातातून गेला की कर्जदार त्यावरील नियंत्रण गमावतो, AA फ्रेमवर्क कर्जदाराला संमती रद्द करण्याची एक स्पष्ट यंत्रणा देते. डिजिटल संमतीची तपासणी देखील करता येते: कशाला अधिकृत केले होते याची एक स्पष्ट नोंद असते.

अनियमित उलाढाल असलेल्या व्यवसायांसाठी उत्तम मूल्यांकन

वार्षिक स्टेटमेंटच्या तुलनेत, एपीआय-आधारित पडताळणी हंगामी किंवा अनियमित उलाढाल असलेल्या कर्जदारांसाठी अधिक फायदेशीर ठरते. १२ महिन्यांच्या GSTR-3B डेटाची रिअल-टाइम माहिती कर्जदात्याला मासिक विक्रीचा खरा नमुना दाखवते, ज्यामध्ये सर्वाधिक विक्रीचे महिने आणि कमी विक्रीचे महिने यांचा समावेश असतो. वार्षिक आयटीआर डेटा याला एकाच आकड्यात रूपांतरित करतो, ज्यामुळे व्यवसायाच्या सर्वाधिक विक्रीच्या हंगामातील क्षमतेचे कमी प्रतिनिधित्व होऊ शकते. जो व्यवसाय आपल्या वार्षिक महसुलापैकी ६०% महसूल ४ महिन्यांत कमावतो, त्याच्यासाठी मागील वर्षाच्या आयटीआरपेक्षा रिअल-टाइम जीएसटी डेटा हा अधिक अचूक क्रेडिट इनपुट आहे.

खेळत्या भांडवलाच्या कर्जासाठी अर्ज करू इच्छिणाऱ्या व्यवसाय मालकांसाठी, IIFL वित्त ऑफर व्यवसाय कर्ज डिजिटल अर्ज प्रक्रियेसह. ज्या व्यवसाय मालकांकडे सोन्याची मालमत्ता आहे आणि खेळत्या भांडवलाच्या कर्जावर प्रक्रिया होत असताना त्यांना निधीची जलद गरज आहे, ते विचार करू शकतात. सुवर्ण कर्ज कमीत कमी कागदपत्रांची आवश्यकता असल्याने, हा एक अल्प-मुदतीचा दुवा म्हणून वापरला जाऊ शकतो.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा