भारतात गृहकर्ज कसे काम करते: ईएमआय, एलटीव्ही आणि डाउन पेमेंट म्हणून गोल्ड लोनचा वापर Payतळ

गृहकर्ज खरेदीदाराला मालमत्तेच्या निर्धारित किमतीच्या ९०% पर्यंत कर्ज घेण्याची आणि त्याची परतफेड करण्याची परवानगी देते.pay ते ३० वर्षांपर्यंतच्या कालावधीत मासिक हप्त्यांमध्ये. ते एकच वाक्य हे कसे शक्य आहे याचे उत्तर देते. गृहकर्ज फायदेशीर ठरते वरवर पाहता, हे दोन आकडे मुख्य दिसतात, आणि त्याखाली सर्व काही ठरवणारे दोन आकडे लपवलेले असतात: ईएमआय (EMI), जो दर महिन्याला खात्यातून किती रक्कम जाईल हे ठरवतो, आणि एलटीव्ही रेशो (LTV ratio), जो हे ठरवतो की कर्जदाता किमतीच्या किती भागासाठी निधी देईल आणि त्यामुळे खरेदीदाराला डाउन पेमेंट म्हणून किती रक्कम आणावी लागेल. payमेंट. खाली payबहुतेक पहिली खरेदी नेमकी याच टप्प्यावर थांबते. या मार्गदर्शिकेत त्याची कार्यपद्धती, संपूर्ण उदाहरणासह ईएमआय (EMI) सूत्र, स्तरित एलटीव्ही (LTV) स्लॅब, अर्ज करण्याच्या पायऱ्या आणि एक असा पैलू ज्यावर फार कमी मार्गदर्शिका प्रकाश टाकतात: बचत कमी पडल्यास घरातील दागिन्यांवर घेतलेले सुवर्ण कर्ज सुरुवातीच्या रकमेची व्यवस्था करण्यास कशी मदत करू शकते, या सर्वांचा समावेश आहे.

गृह कर्ज म्हणजे काय आणि ते कसे काम करते?

गृह कर्ज हे एक सुरक्षित कर्ज आहे, ज्यामध्ये खरेदी केली जाणारी मालमत्ता तारण म्हणून ठेवली जाते. कर्जदाता खरेदीसाठी निधी वितरित करतो, कर्जदार...payनिवडलेल्या कालावधीत (सामान्यतः ५ ते ३० वर्षे) समान मासिक हप्त्यांद्वारे मुद्दल आणि व्याज परत केले जाते, आणि शेवटचा हप्ता पूर्णपणे भरेपर्यंत कर्जदात्याचा मालमत्तेच्या मालकी हक्कावर बोजा असतो.payजर कर्जाची परतफेड पुरेशी वाईट झाली तर सुरक्षा अंमलात आणली जाऊ शकते; ते पूर्ण करा आणि मालकी हक्क विनामूल्य मिळतो. गृहकर्जाचा अर्थ, एका ओळीत सांगायचा झाल्यास: घर. payभविष्यातील उत्पन्नातून स्वतःसाठी खर्च भागवला जातो आणि कर्जदाता उर्वरित रक्कम भरतो. मालमत्ता खरेदीसाठी सामान्यतः घेतल्या जाणाऱ्या तारण कर्जाप्रमाणे, २० वर्षांसाठी वार्षिक ९% दराने घेतलेल्या ५० लाख रुपयांच्या कर्जाचा हप्ता सुमारे ४५,००० रुपये असतो आणि हे आकडे नेमके कुठून येतात, हे पुढील विभागात स्पष्ट केले आहे.

गृहकर्जाचा ईएमआय कसा मोजला जातो?

एक सूत्र प्रत्येक वेळी चालते गृह कर्ज ईएमआयची गणना देशात:

EMI = [P × R × (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N − 1], जिथे P हे मुद्दल, R हा मासिक व्याज दर आणि N ही मासिक हप्त्यांची संख्या आहे.

गृहीत आकडेवारीसह एक उदाहरण: २० वर्षांसाठी ९% प्रतिवर्ष दराने ₹४० लाखांचे कर्ज घ्या. मासिक दर R हा ०.७५% म्हणजेच ०.००७५ होतो आणि N हा २४० महिन्यांचा कालावधी आहे. ईएमआय (EMI) सूत्रानुसार गणना केल्यास, दोन दशकांसाठी दरमहा अंदाजे ₹३५,९८९ चा समान मासिक हप्ता येतो, याला आपण ₹३६,००० म्हणूया. प्रत्यक्षात, कर्जदाता आणि कर्जदारानुसार दर वेगवेगळे असतात, त्यामुळे दिलेला आकडा ही पद्धत स्पष्ट करतो, कोणतीही ऑफर नाही.

पुन्हा आकारpayकर्ज घेण्याची पद्धत पहिल्यांदा कर्ज घेणाऱ्यांना आश्चर्यचकित करते. सुरुवातीचे हप्ते हे बहुतांशी व्याजाचे असतात आणि त्यातून केवळ एक लहानसा भाग मुद्दल वसूल होतो; उर्वरित रक्कम हळूहळू वाढते आणि शेवटच्या वर्षांमध्ये बहुतांशी मुद्दलच भरावी लागते. यालाच परिशोधन म्हणतात आणि यामुळेच कर्जाची परतफेड का करावी लागते हे स्पष्ट होते.payमुदतीच्या सुरुवातीला पैसे भरल्यास, तीच रक्कम उशिरा भरण्याच्या तुलनेत खूप जास्त व्याजाची बचत होते. ऑनलाइन ईएमआय कॅल्क्युलेटरमुळे खरेदीदाराला काही सेकंदातच याच गणिताच्या आधारे मुदती आणि रकमेची पडताळणी करता येते.

स्थिर विरुद्ध बदलता व्याजदर: प्रत्येकाचा ईएमआयवर कसा परिणाम होतो

स्थिर व्याजदराच्या गृहकर्जामध्ये संपूर्ण कालावधीसाठी ईएमआय (EMI) स्थिर राहतो, ज्यामुळे सामान्यतः जास्त दराने निश्चितता मिळते. फ्लोटिंग रेट गृहकर्ज बाह्य बेंचमार्कनुसार बदलते, त्यामुळे जेव्हा बेंचमार्क बदलतो, तेव्हा ईएमआय किंवा कालावधी समायोजित होतो; बहुतेक भारतीय कर्जदाते आता नवीन रिटेल कर्जांसाठी एमसीएलआर (MCLR) सारख्या अंतर्गत बेंचमार्कचा वापर सोडून याच पद्धतीने दर ठरवतात. घसरणारे दर फ्लोटिंग रेट घेणाऱ्यांना खऱ्या बचतीचा फायदा देतात, तर वाढणारे दर त्यांना अडचणीत आणतात, आणि प्रामाणिक निष्कर्ष हा आहे की फ्लोटिंग रेटमुळे आयुष्यभराचा खर्च कमी होण्याची शक्यता निर्माण होते आणि त्यासाठी मासिक निश्चिततेचा त्याग केला जातो.

एलटीव्ही गुणोत्तर म्हणजे काय आणि किती कर्ज उपलब्ध आहे?

The कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर ही मालमत्तेच्या निर्धारित मूल्याची टक्केवारी आहे जी कर्जदाता वित्तपुरवठा करू शकतो, आणि ही कमाल मर्यादा कर्जाच्या रकमेनुसार टप्प्यांमध्ये विभागलेली असते:

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

गृहकर्जाच्या स्लॅबनुसार जे काही LTV गुणोत्तर परवानगी देते, त्यातील उर्वरित १०% ते २५% रक्कम ही कर्जदाराचे स्वतःचे योगदान असते, ज्याला डाउन पेमेंट म्हणतात. payआणि कर्जदाते बाजार मूल्य आणि करार मूल्य यांपैकी जे कमी असेल त्यावर टक्केवारी लागू करतात, ज्यामुळे ही तफावत आणखी वाढू शकते. कोणी विचारत आहे का? मला किती गृहकर्ज मिळू शकते? खरे तर दोन प्रश्न विचारले जात आहेत: स्लॅब काय परवानगी देतो, आणि उत्पन्न काय आधार देते, आणि मंजूर रक्कम ही त्या दोन उत्तरांपैकी लहान असते.

गृहकर्जाच्या डाउन पेमेंटसाठी गोल्ड लोनचा वापर करणे Payतळ

८०% एलटीव्हीवर ५० लाख रुपयांच्या मालमत्तेचा हिशोब केल्यास, कर्ज ४० लाख रुपये कव्हर करते, त्यामुळे नोंदणीपूर्वी १० लाख रुपयांची व्यवस्था करावी लागते. बचत अस्तित्वात असू शकते, परंतु ती ठेवी, निधी किंवा कौटुंबिक व्यवस्थेमध्ये अडकलेली असते, जी सोडवण्यासाठी अनेक महिने लागतात, आणि मंजुरीपत्र आधीच हातात असताना खरेदीची प्रक्रिया नेमकी याच टप्प्यावर थांबते.

घरातील सोन्यामुळे ही तूट भरून काढता येते. शाखेत तारण ठेवलेल्या दागिन्यांचे वजन आणि शुद्धतेसाठी तिथेच मूल्यांकन केले जाते आणि सोन्याच्या कर्जासाठी आरबीआयच्या स्तरीकृत कर्ज-ते-मूल्य मर्यादेच्या आत असलेले कर्ज, पडताळणीच्या अधीन राहून, अनेक प्रकरणांमध्ये त्याच दिवशी खात्यात जमा होऊ शकते. एक उदाहरण द्यायचे झाल्यास, सध्याच्या किमतीनुसार १०० ग्रॅम २२-कॅरेट दागिन्यांचे मूल्य सुमारे १३ लाख रुपये आहे, ज्याच्या तुलनेत ५ लाख रुपयांवरील स्तरावर अंदाजे ९.७५ लाख रुपयांपर्यंतचे सोन्याचे कर्ज मिळू शकते, आणि अचूक रक्कम त्या दिवसाच्या बेंचमार्क दरावर आणि मूल्यांकनावर अवलंबून असते. यामुळे, अंशतः बचत जोडण्यापूर्वीच, १० लाख रुपयांची बहुतेक किंवा संपूर्ण तूट भरून निघते. हा मार्ग अवलंबण्यापूर्वी एक गोष्ट तपासणे आवश्यक आहे: गृहकर्ज देणाऱ्या संस्थांमध्ये यावर मतभेद असतात की वैयक्तिक योगदान कर्ज घेतलेल्या निधीतून दिले जाऊ शकते की नाही, त्यामुळे विशिष्ट कर्जदात्याचे धोरण यावर अवलंबून असते. डाउन पेमेंटसाठी सोन्याचे कर्ज payतळ व्यवस्थेबद्दल सुरुवातीलाच थेट प्रश्न विचारणे योग्य ठरते. जिथे धोरण परवानगी देते, तिथे आयआयएफएल फायनान्स गोल्ड लोन किमान कागदपत्रांसह आणि quick प्रक्रिया करणे, बनवणे स्वतःच्या योगदानातून सुवर्ण कर्ज हा मार्ग सैद्धांतिक नसून व्यावहारिक असून, तो मूल्यमापन आणि प्रचलित मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अधीन आहे. दागिने बाळगणाऱ्या अनेक कुटुंबांना खालील गोष्टींची व्यवस्था कशी करावी याबद्दल प्रश्न पडत असेल. payअर्थ निधी, उत्तर तर इतके दिवस लॉकरमध्येच होते.

टप्प्याटप्प्याने: भारतात गृहकर्जासाठी अर्ज कसा करावा

1. पात्रता तपासा: बहुतेक कर्जदात्यांना साधारणपणे २१ ते ६५ वयोगटातील, स्थिर उत्पन्न आणि ७०० पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोअर असणे पसंत असते.
2. ईएमआय कॅल्क्युलेटर वापरून कर्जाची रक्कम आणि कालावधी निश्चित करा, जेणेकरून हप्ता तुमच्या उत्पन्नाच्या सोयीस्कर मर्यादेत राहील.
3. कागदपत्रे गोळा करा: ओळख आणि पत्त्याचा पुरावा, पगाराच्या पावत्या किंवा आयकर विवरणपत्राद्वारे उत्पन्नाचा पुरावा आणि मालमत्तेची कागदपत्रे.
4. शाखेत किंवा ऑनलाइन अर्ज दाखल करा.
5. कर्जदाता मालमत्तेचे मूल्यांकन आणि मालकी हक्काची कायदेशीर पडताळणी करतो.
6. मंजुरी पत्र जारी केले जाते आणि त्यानंतर बांधकाम सुरू असलेल्या मालमत्तांसाठी टप्प्याटप्प्याने वितरण केले जाते.

प्रक्रिया शुल्क साधारणपणे कर्जाच्या रकमेच्या ०.२५% ते १% पर्यंत असते, आणि गृह कर्ज अर्ज प्रक्रिया संपूर्ण प्रक्रियेला साधारणपणे काही आठवडे लागतात, गृहकर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे पडताळणी आणि कायदेशीर तपासणीमध्येच बहुतेक वेळ जातो. इथेही, इतर सर्व ठिकाणांप्रमाणेच, कागदपत्रे स्वच्छ असणे आवश्यक आहे. गृहकर्ज पात्रता, म्हणजे वेग.

निष्कर्ष

तीन आकडे खरेदीदाराला जवळजवळ सर्व काही सांगतात: सूत्रानुसार येणारा ईएमआय, कर्जाची रक्कम ज्या एलटीव्ही स्लॅबमध्ये येते तो स्लॅब, आणि डाउन पेमेंट. payदोघांमधील तफावत लक्षात घ्या. दिलेल्या उदाहरणात दाखवले आहे की, गृहीत दराने ४० लाख रुपयांच्या कर्जाचे वीस वर्षांसाठी दरमहा अंदाजे ३६,००० रुपये होतात, आणि स्लॅब टेबल हे स्पष्ट करते की मोठ्या कर्जांसाठी प्रमाणात जास्त वैयक्तिक योगदानाची आवश्यकता का असते. जेव्हा ते योगदानच अडचण ठरते, तेव्हा गृहकर्ज देणाऱ्या संस्थेची कर्जाच्या योगदानाबद्दलची भूमिका तपासल्यानंतरच, घरातील सोने हा एक विचार करण्याजोगा पर्याय ठरतो, आणि गोल्ड लोन (सुवर्ण कर्ज) दागिने न विकता त्यांना नोंदणीच्या दिवसाच्या रकमेत रूपांतरित करू शकते. या मार्गदर्शिकेतील प्रत्येक आकडा केवळ एक उदाहरण आहे, आणि वास्तविक दर, ईएमआय, एलटीव्ही आणि पात्रता हे कर्ज देणारी संस्था, मालमत्ता आणि अर्ज सादर करताना लागू होणाऱ्या मार्गदर्शक तत्त्वांवर अवलंबून असतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा