मालमत्तेवर आधारित कर्ज: कर्ज घेण्यापूर्वीची एक सोपी मार्गदर्शिका
अनुक्रमणिका
मालमत्ता कायम राहते. पैसे तर मिळतातच. मालमत्ता-आधारित कर्जाचा हाच संपूर्ण आधार आहे : कर्जदार त्याच्या आधीच मालकीच्या असलेल्या वस्तूच्या, जसे की सोने, मालमत्ता किंवा व्यावसायिक उपकरणे, मूल्याच्या बदल्यात निधी उभारतो, कर्जदाता त्याच्या निर्धारित मूल्याच्या काही टक्के रक्कम कर्ज म्हणून देतो आणि जोपर्यंत कर्जाची पूर्ण परतफेड होत नाही तोपर्यंत ती मालमत्ता तारण म्हणून ठेवली जाते. कर्जाची परतफेड न झाल्यास, कर्जदात्याला मालमत्तेचा ताबा घेण्याचा आणि ती विकण्याचा अधिकार मिळतो. एका परिच्छेदाचा एक अर्थ. अधिक सविस्तर चित्र खालीलप्रमाणे आहे: मालमत्ता-आधारित कर्जपुरवठ्यामधील पारिभाषिक शब्दांचा गोंधळ, भारतीय कर्जदाते कोणत्या मालमत्ता स्वीकारतात, कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर (LTV) कर्जाची रक्कम कशी ठरवते, अर्ज करण्याच्या पायऱ्या आणि ज्या जोखमींचा प्रथम विचार करणे आवश्यक आहे त्या.
मालमत्ता-समर्थित कर्ज म्हणजे काय?
मूलतः, हे तारण ठेवलेले कर्ज आहे. मालमत्तेवरील कर्ज हे केवळ कर्जदाराच्या रोख प्रवाहावर अवलंबून नसून, प्रामुख्याने तारण ठेवलेल्या मालमत्तेच्या मूल्यावर आणि गुणवत्तेवर अवलंबून असते. त्यामुळे, कर्जदार मालमत्ता तारण ठेवतो, निधी प्राप्त करतो आणि कर्जाच्या मुदतीपर्यंत त्या मालमत्तेचा मालक राहतो. यात काहीही विकले जात नाही.
असुरक्षित कर्जाच्या तुलनेत पाहिल्यास त्याचे आकर्षण दिसून येते. असुरक्षित वैयक्तिक कर्जाची किंमत आणि मंजुरी ही उत्पन्न आणि क्रेडिट फाईलच्या आधारावर ठरवली जाते, आणि कर्जाची परतफेड न झाल्यास कर्जदात्याकडे कोणताही आधार उरत नाही.payतारण थांबते. तारण हे समीकरण बदलून टाकते. म्हणूनच, कर्जदात्याच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून, त्याच कर्जदारासाठी असुरक्षित कर्जांपेक्षा सुरक्षित कर्जांवर अनेकदा कमी व्याजदर, मोठी रक्कम किंवा अधिक सोपी पात्रता असते.
मालमत्ता-समर्थित विरुद्ध मालमत्ता-आधारित कर्जपुरवठा: फरक
तीस सेकंदात एक सततचा गोंधळ दूर होतो. संस्थात्मक वित्तपुरवठ्यामध्ये, मालमत्ता-समर्थित कर्जपुरवठ्याचा अर्थ सामान्यतः सिक्युरिटायझेशन असतो: म्हणजेच, तारण कर्जे किंवा कार्डद्वारे येणे बाकी असलेल्या रकमांचे समूह सिक्युरिटीजमध्ये पॅकेज करून गुंतवणूकदारांना विकले जातात. मालमत्ता-आधारित कर्जपुरवठा म्हणजे एक कर्ज, एक कर्जदार आणि त्यामागे एक विशिष्ट मालमत्ता. भारतातील व्यक्ती आणि लहान व्यवसायांसाठी, माहितीपत्रकात कोणतेही नाव असले तरी, संबंधित उत्पादन दुसरे आहे. सुवर्ण कर्ज, मालमत्तेवर कर्ज, उपकरण कर्ज: हे सर्व काटेकोरपणे मालमत्ता-आधारित कर्जपुरवठाच आहेत, पण दैनंदिन बोलचालीत या सर्वांना मालमत्ता-समर्थित म्हटले जाते.
कोणत्या मालमत्ता तारण म्हणून ठेवल्या जाऊ शकतात?
कर्जाचे प्रकार बऱ्यापैकी ठरलेले आहेत आणि त्यामध्ये एक समान धागा आहे: एखाद्या मालमत्तेचे मूल्यांकन करणे आणि ती विकणे जितके सोपे असते, तितकी जास्त रक्कम कर्जदाता त्यावर देतो.
|
मालमत्ता वर्ग |
सूचक एलटीव्ही बँड |
टिपा |
|
सोन्याचे दागिने |
स्तरित: ₹२.५ लाखांपर्यंत ८५%, ₹५ लाखांपर्यंत ८०%, त्याहून अधिक ७५% |
आरबीआयच्या एप्रिल २०२६ पासून लागू होणाऱ्या निर्देशांनुसार; अत्यंत तरल |
|
निवासी मालमत्ता |
सुमारे ६० ते ७५% |
मालमत्तेवर कर्ज; प्रक्रियेला जास्त वेळ लागतो |
|
व्यावसायिक मालमत्ता |
सुमारे ६० ते ७५% |
मूल्यांकन आणि मालकी हक्काची तपासणी लागू आहे. |
|
उपकरणे आणि यंत्रसामग्री |
सुमारे ६० ते ७५% |
व्यावसायिक कर्जदारांसाठी सामान्य |
|
वित्तीय प्रतिभूती |
प्रत्येक उपकरणानुसार यात मोठी तफावत असते, नियामक कमाल मर्यादांच्या अधीन राहून. |
इक्विटी शेअर्सवर माफक मर्यादा लागू होतात; कर्ज साधनांवर अधिक मर्यादा लागू होऊ शकतात. |
|
प्राप्य आणि मालसाठा |
सुमारे ६० ते ७५% |
लघु आणि मध्यम उद्योगांसाठी खेळत्या भांडवलाचा मार्ग |
टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.
कर्ज-ते-मूल्य (LTV) गुणोत्तर कसे कार्य करतात
एलटीव्ही (LTV) म्हणजे मालमत्तेच्या मूल्यांकन केलेल्या मूल्याचा तो भाग, जो कर्जदाता कर्ज म्हणून देतो. ७०% एलटीव्हीनुसार १० लाख रुपये मूल्यांकन असलेल्या मालमत्तेवर जास्तीत जास्त ७ लाख रुपयांचे कर्ज मिळू शकते आणि उर्वरित ३०% रक्कम ही कर्जदाराने गमावलेले पैसे नसून, किमतीतील घसरण आणि विक्री खर्चांविरुद्ध कर्जदात्यासाठी राखीव निधी (बफर) असते. हे प्रमाण मालमत्तेचा प्रकार, नियामक मर्यादा आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार बदलते, त्यामुळे एकाच मालमत्तेवर वेगवेगळ्या संस्थांमध्ये वेगवेगळ्या रकमा मिळू शकतात.
मालमत्तेवर आधारित कर्ज केव्हा फायदेशीर ठरते?
चार परिस्थिती वारंवार समोर येतात. एक म्हणजे, अनियमित किंवा कागदपत्रांद्वारे सिद्ध करणे कठीण असलेल्या उत्पन्नासोबत मौल्यवान मालमत्ता असणे, जिथे तारण ठेवलेली मालमत्ता पगाराच्या पावत्यांपेक्षा अधिक माहिती देते. दुसरे म्हणजे, केवळ क्रेडिट प्रोफाइलच्या आवाक्याबाहेरची मोठी गरज असणे. तिसरे म्हणजे, खेळत्या भांडवलासाठी आधार ठरू शकेल अशी उपकरणे किंवा मालसाठा असलेला व्यवसाय असणे. आणि तिसरे म्हणजे, विकण्याची साधी अनिच्छा, जिथे मालकाला ती मालमत्ता आणि तिच्या भविष्यातील वाढीव मूल्य हवे असते, तसेच तिच्या आजच्या मूल्याचाही फायदा घ्यायचा असतो. जिथे पुनर्वित्तपुरवठा होतो, तिथे हा मार्ग कमी अर्थपूर्ण ठरतो.payत्यामुळे बजेटवर ताण येईल, कारण धोक्यात असलेली मालमत्ता सहसा अशी असते जी कुटुंबाला गमावणे परवडणारे नसते. कौटुंबिक घर. यंत्रसामग्री. लग्नातील सोने. LTV च्या आधी परवडण्याजोगे असणे हाच प्रश्नाचा निर्णय घेतो.
भारतात मालमत्ता-समर्थित कर्जासाठी अर्ज कसा करावा
- तारण ठेवायची मालमत्ता ओळखा आणि ती कर्जदात्याच्या पात्रतेच्या निकषांची पूर्तता करते याची खात्री करा.
- मालमत्तेचे मूल्यांकन करून घ्या; कर्जदाते स्वतः मूल्यांकन करतात किंवा मान्यताप्राप्त मूल्यांकनकर्त्याची नियुक्ती करतात.
- केवायसी कागदपत्रे आणि मालमत्तेच्या मालकीचा पुरावा सादर करा.
- कर्जदाता अर्जाचे पुनरावलोकन करतो, तारणाची पडताळणी करतो आणि रक्कम मंजूर करतो.
- कर्ज करारावर स्वाक्षरी केली जाते आणि मालमत्ता सुरक्षेसाठी गहाण ठेवली जाते.
- सत्यापन आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी जमा केला जातो, आणि प्रक्रिया मालमत्तेच्या प्रकारावर अवलंबून असते, कारण मालमत्तेवरील कर्जामध्ये मालकी हक्क आणि मूल्यांकनाची तपासणी समाविष्ट असते, जी तारण ठेवलेल्या जंगम मालमत्तेमध्ये नसते.
उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स विविध प्रकारच्या तारणांवर मालमत्ता-समर्थित कर्ज उत्पादने देऊ शकते. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असते.
मालमत्ता गहाण ठेवण्यापूर्वी जाणून घेण्यासारखे प्रमुख धोके
डिफॉल्टनुसार जप्ती यादीत अग्रस्थानी आहे. जर पुन्हाpayकर्जफेडीचा कालावधी संपल्यावर, कर्जदाता तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा घेऊ शकतो आणि थकबाकी वसूल करण्यासाठी ती विकू शकतो. यामध्ये सोन्यासारख्या तारण ठेवलेल्या जंगम मालमत्तेचा लिलाव, गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेपेक्षा सहसा लवकर होतो, कारण गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेसाठी अधिक लांब कायदेशीर प्रक्रिया असते. यामागे मूल्यांकनाचा धोका असतो: कर्जफेडीच्या कालावधीत मालमत्तेच्या बाजारमूल्यात लक्षणीय घट झाल्यास, कर्जदाता अतिरिक्त तारण किंवा अंशतः पुनर्वित्तपुरवठा मागू शकतो.payएलटीव्ही (LTV) पूर्ववत करण्यासाठी कर्ज घेतले जाते. आणि मग गरजेपेक्षा जास्त कर्ज घेणे, जे गुपचूप पण सामान्यपणे केले जाते, कारण कमाल एलटीव्ही घेतल्यामुळे मालमत्तेचे मूल्य घसरल्यास कोणतीही तरतूद शिल्लक राहत नाही. करारातील मालमत्ता परत घेण्याची कलमे, जी हप्ता चुकल्यानंतर वाचण्याऐवजी सही करण्यापूर्वी वाचली पाहिजेत, त्यात कर्जदाता केव्हा आणि कशी कारवाई करू शकतो हे नेमके नमूद केलेले असते.
निष्कर्ष
मालमत्ता-समर्थित कर्ज हे एका स्थिर मालमत्तेचे वापरण्यायोग्य निधीमध्ये रूपांतर करते, तर मालकी हक्क सामान्यतः कर्जदाराकडेच राहतो, जो पुनर्निर्माणाच्या अधीन असतो.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू अटी. आरबीआयच्या स्तरीकृत चौकटीनुसार, सोन्यामध्ये कमी रकमेच्या गुंतवणुकीसाठी उच्च एलटीव्ही (LTV) असतो, मालमत्तेमध्ये सामान्यतः मोठ्या रकमा सामावल्या जातात आणि व्यावसायिक मालमत्ता या दोन्हींच्या मधल्या श्रेणीचा समावेश करतात. पुन्हा जुळवलेलेpayमर्यादित क्षमतेनुसार, उत्पादन चांगले काम करते. त्या मर्यादेपलीकडे वापरल्यास, ते खराब काम करते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारण हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार पार पाडली जातात.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
मालमत्ता-समर्थित कर्जाचे उदाहरण काय आहे?
भारताच्या बहुतांश बाजारपेठेचा भाग तीन प्रकारच्या कर्जांनी व्यापलेला आहे: सुवर्ण कर्ज, ज्यामध्ये दागिने गहाण ठेवले जातात आणि आरबीआयच्या स्तरित एलटीव्ही स्लॅबनुसार आगाऊ रक्कम दिली जाते; मालमत्तेवरील कर्ज, ज्यामध्ये घर किंवा व्यावसायिक जागा तिच्या मूल्याच्या अंदाजे ५० ते ७०% रकमेसाठी गहाण ठेवली जाते; आणि उपकरण वित्तपुरवठा, ज्यामध्ये एखादा व्यवसाय आपले कामकाज किंवा विस्तारासाठी निधी उभारण्याकरिता यंत्रसामग्री गहाण ठेवतो.
मालमत्ता-समर्थित आणि मालमत्ता-आधारित कर्जपुरवठ्यामध्ये काय फरक आहे?
एक म्हणजे सिक्युरिटायझेशन, तर दुसरे म्हणजे कर्ज. संस्थात्मक वापरामध्ये गुंतवणूकदारांसाठी सिक्युरिटीजमध्ये पॅकेज केलेल्या गहाण किंवा प्राप्य रकमांच्या समूहांसाठी मालमत्ता-समर्थित राखीव निधी असतो, तर मालमत्ता-आधारित कर्ज म्हणजे एका विशिष्ट मालमत्तेच्या तारणावर एका कर्जदाराला दिलेले थेट कर्ज होय. भारतातील व्यक्ती आणि लघु व मध्यम उद्योगांसाठी, दोन्हीपैकी कोणत्याही नावाने ओळखले जाणारे थेट कर्ज हेच संबंधित उत्पादन आहे.
मालमत्ता-समर्थित कर्ज म्हणजे काय?
एक असे कर्ज, ज्यात एखादी विशिष्ट मालमत्ता तारण म्हणून गहाण ठेवली जाते आणि कर्जदाता तिच्या निर्धारित मूल्याच्या काही टक्के रक्कम कर्ज म्हणून देतो. कर्जाच्या कालावधीत कर्जदाराकडे सामान्यतः त्या मालमत्तेची मालकी आणि अनेकदा तिचा वापरही कायम राहतो, तर कर्जाची परतफेड न केल्यास, थकबाकी वसूल करण्यासाठी कर्जदात्याला ती मालमत्ता जप्त करून विकण्याचा अधिकार मिळतो.
कमी सिबिल स्कोअर असूनही मला मालमत्तेवर आधारित कर्ज मिळू शकते का?
बऱ्याचदा, होय. ही तारण-आधारित उत्पादने आहेत, त्यामुळे मालमत्तेचे मूल्य आणि तरलता यावरच बहुतेक निर्णय अवलंबून असतो. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत धोरणांनुसार आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार पत इतिहासाचा विचार करू शकतात, आणि कमकुवत पत इतिहासामुळे कर्ज नाकारण्याऐवजी जास्त व्याजदर किंवा अधिक सुरक्षित LTV (कर्ज-ते-मूल्य प्रमाण) मिळण्याची शक्यता असते.
भारतात उपलब्ध असलेले मालमत्ता-समर्थित कर्जाचे मुख्य प्रकार कोणते आहेत?
पाच प्रमुख प्रकार: दागिने किंवा पात्र नाण्यांवर सुवर्ण कर्ज; निवासी किंवा व्यावसायिक मालमत्तेवर कर्ज; व्यवसायांसाठी उपकरणे आणि यंत्रसामग्री कर्ज; शेअर्स, म्युच्युअल फंड किंवा बॉण्ड्स यांसारख्या वित्तीय प्रतिभूतींवर कर्ज; आणि व्यवसाय-ते-व्यवसाय विक्री करणाऱ्या लघु व मध्यम उद्योगांसाठी (SMEs) बीजक (इन्व्हॉइस) किंवा प्राप्य रकमेसाठी वित्तपुरवठा. प्रत्येकाचा स्वतःचा LTV बँड आणि पुनर्वित्तपुरवठा असतो.payमानसिक रचना.
अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा
