गोल्ड लोन विरुद्ध सिल्व्हर लोनचे नियम: एलटीव्ही, तारण आणि प्रमुख फरक (२०२६)

गेल्या महिन्यात रवीला आरबीआयच्या सुवर्ण कर्ज आणि रौप्य कर्जाच्या नियमांची तुलना करण्याचीच गरज होती. तो इंदूरमध्ये एक किराणा दुकान चालवतो आणि सणासुदीच्या खरेदीचा खर्च जवळ येत होता. घरी दोन पर्याय होते: त्याच्या आईच्या सोन्याच्या बांगड्या, किंवा त्याच्या पत्नीने लग्नात आणलेला चांदीचा डिनर सेट आणि दागिने. कशावर चांगले कर्ज मिळेल? कशाचे नियम अधिक कठोर आहेत? त्याला वाटले की चांदीसाठी कमी चांगला सौदा असेल. त्याचा हा अंदाज चुकला, पण तपासणी करणे योग्य ठरले. १ एप्रिल २०२६ पासून, आरबीआयची एकच नियमावली दोन्ही धातूंवरील कर्जासाठी लागू आहे आणि जे काही फरक आहेत ते वजन मर्यादा आणि पात्र वस्तूंबाबत आहेत, एलटीव्ही (LTV) बाबत नाहीत. ही तुलना नवीन निर्देशांमध्ये काय समाविष्ट आहे, प्रत्येक धातूसाठी कोणते तारण पात्र ठरते, उदाहरणांसह स्तरित एलटीव्ही रचना, कर्जांचे वर्गीकरण कसे केले जाते, शुद्धता चाचणी आणि दोन्हीसाठी लागू होणारे कर्जदाराचे संरक्षण याबद्दल माहिती देते.

सुधारित कर्ज निर्देशांमध्ये काय समाविष्ट आहे

आरबीआयने २०२५ मध्ये सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश जारी केले, जे १ एप्रिल २०२६ पासून लागू झाले. आता बँका, एनबीएफसी आणि सहकारी संस्था या सर्वांना एकच नियमपुस्तिका लागू होते. यापूर्वी, चांदीचे कर्ज देणे हे एका संदिग्ध स्थितीत होते आणि सोन्याचे नियम कर्जदात्याच्या प्रकारानुसार वेगवेगळे होते.

या निर्देशांमुळे तीन गोष्टी साध्य होतात. दोन्ही धातूंचे मूल्यमापन कसे केले जाते याचे मानकीकरण होते. कर्जाच्या आकारानुसार स्पष्ट, श्रेणीबद्ध LTV मर्यादा निश्चित केल्या जातात. आणि शुद्धता प्रमाणपत्रांपासून ते लिलाव प्रक्रियेपर्यंत, कर्जदारासाठीच्या सुरक्षा उपायांना निश्चित केले जाते. तुमच्या तारणाला कसे हाताळले जाईल याचा अंदाज लावण्याचे दिवस आता जवळजवळ संपले आहेत.

पात्र तारण: सोने आणि चांदी यांची तुलनात्मक तुलना

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

थोडक्यात सांगायचे तर: दागिने आणि बँकेची नाणी पात्र ठरतात, परंतु प्राथमिक धातू आणि कागदी साधने पात्र ठरत नाहीत. ईटीएफ युनिटचे बाजारमूल्य काहीही असले तरी, ते शाखेत गहाण ठेवता येत नाही.

एलटीव्ही गुणोत्तराची तुलना: गोल्ड लोन्स विरुद्ध सिल्व्हर लोन्स

सर्वप्रथम एक गैरसमज दूर करणे महत्त्वाचे आहे. सिल्व्हर लोनचे LTV (कर्ज-ते-मूल्य प्रमाण) गोल्ड लोनपेक्षा कमी नसते. हे स्तर एकसारखेच असून, ते कर्जाच्या रकमेनुसार ठरवले जातात, धातूनुसार किंवा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरनुसार नाही.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

दोन्ही धातूंसाठी मूल्यांकन एकाच पद्धतीनुसार केले जाते. कर्जदात्याने IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली, ३०-दिवसांची सरासरी बंद किंमत किंवा आदल्या दिवसाची बंद किंमत यापैकी जी कमी असेल ती विचारात घेणे आवश्यक आहे. सोन्यासाठी २२ कॅरेटचा निकष वापरला जातो आणि कमी शुद्धतेचे प्रमाणानुसार रूपांतर केले जाते. चांदीसाठी ९९९ शुद्धतेचा निकष वापरला जातो.

आणखी एक अडचण. बुलेट री साठीpayज्या कर्जांची परतफेड शेवटी केली जाते, त्यांमध्ये LTV मर्यादा एकूण कर्जावर लागू होते.payकर्जाची रक्कम, केवळ मुद्दल नव्हे, तर मुद्दल आणि व्याजासह मोजली जाईल. तसेच, वैयक्तिक वापरासाठीच्या बुलेट कर्जांचा कालावधी १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित आहे.

कर्जाचे प्रकार: उत्पन्न मिळवून देणारी कर्जे विरुद्ध उपभोग कर्जे

निर्देश कर्जांची विभागणी अंतिम वापरानुसार करतात आणि हे वर्गीकरण तुमच्या अटी निश्चित करते.

• उत्पन्न मिळवून देणारी कर्जे. शेती, व्यवसाय किंवा उत्पादक मालमत्ता तयार करण्यासाठी लागणारा पैसा. उदाहरणार्थ, पिकासाठी लागणारे साहित्य किंवा दुकानाचे नूतनीकरण.
• उपभोग कर्ज. इतर सर्व अनुज्ञेय गोष्टी: वैद्यकीय बिले, लग्न, घरगुती गरजा.

हे महत्त्वाचे का आहे: कार्यकाळ मर्यादा आणि पुन्हाpayकर्जाची रचना वेगवेगळी असते. उपभोग कर्जांना १२ महिन्यांची मर्यादा असते; उत्पन्न मिळवून देणाऱ्या कर्जांची रचना कर्जदात्याच्या धोरणानुसार वेगळ्या प्रकारे केली जाऊ शकते. तुम्ही पैसे कशासाठी वापरत आहात, हे शाखेला प्रामाणिकपणे सांगा.

शुद्धता चाचणी आणि मूल्यांकन मानके

दोन्ही धातूंची मानकीकृत पारख केली जाते आणि ती होताना पाहण्याचा तुम्हाला अधिकार आहे. हे मूल्यांकन तुमच्या उपस्थितीतच झाले पाहिजे. खडे, काच, लाख आणि मिश्रधातू यांचे वजन केले जाते; फक्त मौल्यवान धातूचा भागच ग्राह्य धरला जातो.

त्यानंतर कर्जदाता एक शुद्धता प्रमाणपत्र जारी करतो, ज्यामध्ये प्रत्येक वस्तूचे कॅरेट किंवा शुद्धतेचा दर्जा, एकूण वजन, निव्वळ वजन, वजावट आणि एक छायाचित्र नोंदवलेले असते. तुम्ही आणि कर्जदाता दोघेही त्यावर सही करता. तुमची प्रत जपून ठेवा. व्यवहाराच्या समाप्तीवेळी वस्तू परत आल्यावर, हाच तो दस्तऐवज आहे जो तुमचे संरक्षण करतो. IIFL वित्त शाखांमध्ये, कोणताही प्रस्ताव देण्यापूर्वी, सोने आणि चांदी या दोन्हींची ही पारख आणि प्रमाणीकरण जागेवरच केले जाते.

कर्जदारांसाठीचे संरक्षण जे तुम्हाला माहित असले पाहिजे

1. ७ दिवसांच्या आत वस्तू परत करण्याचा नियम. एकदा तुम्ही पुन्हाpay कर्जदात्याने तुमचे सोने किंवा चांदी ७ कामकाजाच्या दिवसांच्या आत पूर्णपणे परत करणे आवश्यक आहे. प्रत्येक दिवसाच्या विलंबासाठी कर्जदात्याला ₹५,००० चा दंड भरावा लागेल. payतुम्ही सक्षम आहात.
2. सुरुवातीलाच संपूर्ण माहिती दिली आहे. कर्ज वितरणापूर्वी कर्ज करारामध्ये प्रत्येक शुल्काचा उल्लेख असणे आवश्यक आहे. कर्ज मंजुरीच्या वेळी कोणतेही अनपेक्षित शुल्क आकारले जाणार नाही.
3. पारदर्शक लिलाव. जर डिफॉल्ट लिलावापर्यंत पोहोचला, तर कर्जदात्याने तुम्हाला प्रथम सूचित केले पाहिजे, दोन वर्तमानपत्रांमध्ये सूचना प्रसिद्ध केल्या पाहिजेत, धातूच्या मूल्याच्या किमान 90 टक्के राखीव किंमत निश्चित केली पाहिजे आणि कोणतीही अतिरिक्त रक्कम 7 दिवसांच्या आत तुम्हाला परत केली पाहिजे.
4. तक्रार निवारण मार्ग. न सुटलेल्या तक्रारी आरबीआयच्या एकात्मिक लोकपालमार्फत पुढे पाठवल्या जाऊ शकतात. कर्जदात्यांनी तुम्हाला समजणाऱ्या प्रादेशिक भाषेतही संवाद साधला पाहिजे.

तुमच्यासाठी कोणते चांगले आहे?

तुमच्याकडे काय आहे आणि तुम्हाला त्याची किती गरज आहे यावर सर्व अवलंबून आहे. घरी भरपूर सोनं आहे आणि मोठी गरज आहे? सुवर्ण कर्ज सोन्याची किंमत जास्त असल्यामुळे, प्रति ग्रॅम कर्जावर अधिक परतावा मिळतो. फक्त चांदी उपलब्ध आहे आणि गरज ₹२.५ लाखांपेक्षा कमी आहे? सिल्व्हर लोनवरही त्याच संरक्षणासह ८५ टक्के एलटीव्ही (LTV) मिळतो. प्राधान्य द्या. payशेवटी सर्व काही करायचे आहे का? बुलेट लोन कोणत्याही धातूसाठी, १२ महिन्यांच्या आत वापरासाठी उपयुक्त ठरते. येथे कोणताही धातू चुकीचा नाही, फक्त तुमच्या गरजेनुसार कर्जाची रक्कम चुकीची आहे.payमानसिक क्षमता.

निष्कर्ष

२०२६ च्या आराखड्याने सोने आणि चांदीच्या कर्जदारांना समान पातळीवर आणले. समान LTV स्तर, IBJA दरांशी निगडित एकच मूल्यांकन पद्धत, एकच शुद्धता प्रमाणपत्र, ७-दिवसांचा परतावा नियम आणि लिलावातील सुरक्षा उपाय. तरीही या दोन धातूंना वेगळे करणारी गोष्ट म्हणजे पात्रतेचा तपशील: १ किलो विरुद्ध १० किलो दागिन्यांची मर्यादा, ५० ग्रॅम विरुद्ध ५०० ग्रॅम नाण्यांची मर्यादा, आणि सोन्याचे प्रति-ग्रॅम जास्त असलेले मूल्य. शाखेत जाण्यापूर्वी हे आकडे जाणून घ्या, म्हणजे हे नियम केवळ बारीक अक्षरातील मजकूर न राहता, तुमच्या वाटाघाटींसाठी एक आधार बनतील.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा