कर्जासाठी सोन्याच्या नाण्यांची ५० ग्रॅमची मर्यादा: आरबीआयची मार्गदर्शक तत्त्वे

वडोदरामध्ये सोन्याच्या नाण्यांच्या ५०-ग्रॅमच्या मर्यादेमुळे गिरीशची योजना रंगेहाथ पकडली गेली. गेल्या बारा वर्षांतील धनतेरस आणि लग्नाच्या वाढदिवसानिमित्त केलेल्या खरेदीमुळे त्याच्या लॉकरमध्ये बँकेतून आणलेल्या ८० ग्रॅम नाण्यांचा साठा जमा झाला होता, आणि जेव्हा त्याच्या कापड-व्यापार कंपनीला ५ लाख रुपयांची गरज होती... quick कार्यकारी भांडवल म्हणून, त्याच्या मनात सर्वप्रथम नाण्यांचा विचार आला. शाखेत त्याला कमाल मर्यादा कळली: त्याच्या मालकीच्या कोणत्याही मालमत्तेसाठी, केवळ ५० ग्रॅम नाणीच तारण म्हणून वापरता येतील. सुवर्ण कर्ज प्रत्येक कर्जदारासाठी. उरलेले ३० ग्रॅम तसेच बाहेर ठेवले जाईल. नियम पक्का आहे, पण त्यात काही बारकावे आहेत जे जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे, आणि त्याच्या तुटवड्यावर एक सोपा उपाय होता. या मार्गदर्शिकेत ५०-ग्रॅमचा नियम काय सांगतो आणि तो का अस्तित्वात आहे, कोणती नाणी त्यात गणली जातात, कर्जदाते वजन कसे करतात आणि मर्यादा कशी लागू करतात, पात्र नाण्यांवर किती कर्ज मिळू शकते आणि तारण ठेवण्याच्या पायऱ्या याबद्दल माहिती दिली आहे.

५०-ग्रॅम सोन्याच्या नाण्याची मर्यादा काय आहे?

आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' (१ एप्रिल २०२६ पासून प्रभावी) नुसार, कर्जदार कर्जदात्याकडे जास्तीत जास्त ५० ग्रॅम सोन्याची नाणी तारण ठेवू शकतो. ही मर्यादा तारणाच्या व्यापक नियमांच्या अंतर्गत येते: पात्र नाणी ही बँकांनी विकलेली, २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक शुद्धतेची, विशेषतः तयार केलेली सोन्याची नाणी असणे आवश्यक आहे, तर सोन्याच्या दागिन्यांसाठी प्रति कर्जदार १ किलोची स्वतःची, खूप मोठी मर्यादा आहे.

ही मर्यादा प्रत्येक कर्जदारासाठी आहे, प्रत्येक कर्जासाठी किंवा प्रत्येक भेटीसाठी नाही. एकाच कर्जदात्याकडून दोन कर्जांमध्ये रक्कम विभागल्याने ती रीसेट होत नाही.

मर्यादा का अस्तित्वात आहे

नाणी ही सोन्याच्या लगडींच्या जवळ येतात, आणि कर्ज देण्यातील जोखीम सोन्याच्या लगडींवरच केंद्रित असते: प्राथमिक सोन्याचा व्यापार करणे सोपे असते, त्याचा मागोवा घेणे कठीण असते, आणि सट्टेबाजीसाठी तारण ठेवण्याकरिता ते ऐतिहासिकदृष्ट्या आकर्षक ठरले आहे. त्यानुसार निर्देशांनी एक रेषा आखली; सोन्याच्या विटा आणि बिस्किटे पूर्णपणे वगळण्यात आली, नाण्यांना परवानगी देण्यात आली पण त्यांच्यावर मर्यादा घालण्यात आली, आणि दागिन्यांना सर्वात उदारपणे वागणूक देण्यात आली कारण ती खरी कौटुंबिक मालमत्ता मानली जाते. ५० ग्रॅमचा आकडा नाण्यांद्वारे दिले जाणारे कर्ज हे कौटुंबिक-बचतीच्या क्षेत्रात ठेवतो आणि व्यापाराच्या क्षेत्राबाहेर ठेवतो. हे प्रणालीचे आणि अप्रत्यक्षपणे, कर्जदाराच्या स्वतःच्या शिस्तीचे संरक्षण करते.

कोणती सोन्याची नाणी मर्यादेत गणली जातात

एखादे नाणे तारण म्हणून पात्र आहे की नाही, हे तीन चाचण्यांवर ठरवले जाते आणि प्रत्येक पात्र ग्रॅम ५० ग्रॅममध्ये मोजला जातो.

• बँकेने विकलेली: बँकांनी विकलेली विशेष टांकसाळीतील नाणी पात्र ठरतात. खाजगी टांकसाळी, सराफांची किंवा परदेशी जारीकर्त्यांची नाणी, ती कितीही शुद्ध असली तरी, सामान्यतः या व्याख्येच्या बाहेर येतात.
• शुद्धता: २२ कॅरेट (९१६) किंवा त्याहून अधिक, बँकेची नाणी सामान्यतः २४ कॅरेट (९९९) वर पाडली जातात.
• स्वरूप: फक्त नाणी. बार आणि बिस्किटे, त्यांचे वजन किंवा प्रमाणीकरण काहीही असले तरी, सोने कर्ज देण्यामधून सरळपणे वगळण्यात आले आहेत.

गिरीशची ८० ग्रॅम नाणी बँकेकडून विकत घेतलेली होती, त्यामुळे पात्रतेची समस्या त्याला कधीच नव्हती; समस्या होती ती कमाल मर्यादेची. सराफाकडून विकत घेतलेल्या नाण्यांच्या धारकाला नेमकी उलट समस्या भेडसावते: वजन पुरेसे असते, पण पात्रता नसते.

कर्जदाते मर्यादा कशी मोजतात आणि लागू करतात

ही मर्यादा नाण्यांच्या तपासणीच्या वेळी लागू केली जाते, जी कर्जदाराच्या उपस्थितीत होते. प्रत्येक नाण्याची पडताळणी केली जाते, बँकेच्या सीलबंद पॅकेजिंगमुळे आणि पावत्यांमुळे ही प्रक्रिया खूप वेगवान होते, त्याचे वजन केले जाते आणि त्याची शुद्धता निश्चित केली जाते. कर्जदाराने त्यांच्याकडे गहाण ठेवलेल्या सर्व पात्र नाण्यांच्या वजनाची सावकाराकडून एकूण बेरीज केली जाते आणि ५० ग्रॅम ही अंतिम मर्यादा असते. ८० ग्रॅम आणल्यास, शाखा ५० ग्रॅम स्वीकारेल आणि ३० ग्रॅम परत देईल, अगदी गिरीशच्या अनुभवाप्रमाणेच.

स्वाक्षरी केलेल्या प्रमाणपत्रात प्रत्येक स्वीकृत नाण्याची शुद्धता आणि वजन नोंदवले जाते. कुटुंबांनी एक गोष्ट लक्षात ठेवली पाहिजे: ही मर्यादा प्रत्येक कर्जदाराला स्वतंत्रपणे लागू होते, त्यामुळे जोडीदाराच्या खऱ्या मालकीची नाणी तो/ती स्वतःच्या कर्जदार फाईलमध्ये, स्वतःच्या केवायसीसह गहाण ठेवू शकतो/शकते. मालकी हा महत्त्वाचा शब्द आहे; नाणी गहाण ठेवणाऱ्या व्यक्तीच्या मालकीचीच असली पाहिजेत.

५० ग्रॅम नाण्यांच्या बदल्यात तुम्ही किती कर्ज घेऊ शकता?

मूल्यांकन मानक सार्वजनिक सूत्रानुसार चालते: IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली ३०-दिवसांची सरासरी किंवा मागील दिवसाची बंद किंमत, यापैकी जी कमी असेल ती विचारात घेतली जाते, आणि २२ कॅरेटच्या मानकानुसार, त्या किमतीच्या वर ९९९ कॉइन्सचे प्रमाणशीर रूपांतर केले जाते. त्यानंतर टप्प्याटप्प्याने LTV मर्यादा लागू होतात.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

गिरीशच्या स्वीकारलेल्या ५० ग्रॅमचे मूल्यांकन सुमारे ५.५ लाख रुपये झाले आणि त्यातून ४ लाखांपेक्षा थोडे अधिक रुपये जमा झाले. त्याची उर्वरित १ लाख रुपयांची तूट घरगुती पद्धतीने भरून काढण्यात आली: त्याच्या पत्नीच्या बांगड्या, ज्या १ किलोच्या दागिन्यांच्या वेगळ्या मर्यादेअंतर्गत दागिने म्हणून गहाण ठेवल्या होत्या, त्यांनी त्याच दुपारी ही तूट भरून काढली. नाणी आणि दागिने साठवून ठेवणे; हाच त्या मर्यादेवरचा व्यावहारिक उपाय आहे.

मर्यादेत सोन्याची नाणी गहाण ठेवण्याची प्रक्रिया

1. सर्वप्रथम नाण्यांची वर्गवारी करा: बँकेने विकलेली, २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक मूल्याची, पावत्या जोडलेली. खाजगीरित्या पाडलेली कोणतीही नाणी बाजूला ठेवा.
2. नाणी, पावत्या, एक फोटो ओळखपत्र आणि पत्त्याचा एक पुरावा (पॅन क्रमांक ₹५०,००० पेक्षा जास्त असावा) सोबत घेऊन जा. IIFL वित्त शाखा
3. सत्यापन आणि वजन प्रक्रियेकडे लक्ष द्या; तुमच्या पात्र नाण्यांवर ५०-ग्रॅमची मर्यादा लागू आहे.
4. शुद्धता आणि वजनाचे स्वाक्षरी केलेले प्रमाणपत्र गोळा करा आणि लागू असलेल्या LTV टियर अंतर्गत ऑफरचे पुनरावलोकन करा.
5. करारावर सही करा, शुल्क आगाऊ कळवले जाईल, आणि रक्कम मिळवा, जी सहसा त्याच दिवशी दिली जाते. नाणी विमा संरक्षित राहतात, ती पुन्हा गहाण ठेवता येत नाहीत, आणि व्यवहार बंद झाल्यापासून ७ कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परत करावी लागतात. विलंबासाठी दररोज ₹५,००० देणे लागेल.

निष्कर्ष

५०-ग्रॅमचा नियम ही एक मर्यादा आहे, भिंत नाही. तो नाण्यांच्या व्यवहारात प्रामाणिकपणा टिकवून ठेवतो आणि घरांसाठी दोन मार्ग खुले ठेवतो: एक म्हणजे नाण्यांसाठी कमाल मर्यादेपर्यंतची रक्कम आणि दुसरे म्हणजे त्यांच्या शेजारी पूर्ण एक किलोपर्यंतचे दागिने. गिरीशचे ५ लाख रुपये एकाच भेटीत, एकाच दुपारी, कमाल मर्यादेपर्यंतच्या नाण्यांमधून आणि उरलेल्या रकमेतील बांगड्यांमधून जमा झाले. नियोजनाचा जो धडा त्याने घेतला तो एका वाक्यात सांगता येईल: बँकांमधून नाणी खरेदी करा, प्रत्येक पावती जपून ठेवा आणि हे लक्षात ठेवा की ५० ग्रॅमनंतर, कुटुंबाचे दागिने ही दुसरी पायरी असते. लॉकर नेहमीच कमाल मर्यादेपेक्षा अधिक खोल होता.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा