सुवर्ण कर्ज भारताच्या अर्थव्यवस्थेत काय भूमिका बजावते?

आर्थिक व्यवस्था हा सर्व अर्थव्यवस्थेचा कणा आहे. सर्व कर्जदाते, मग ते बँका असोत किंवा नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या (NBFC), त्यांच्या ठेवीदारांना किंवा गुंतवणूकदारांना विकण्यासाठी नवीन उत्पादने आणू पाहतात. ते असंघटित कर्ज औपचारिक चॅनेलवर आणण्याचा प्रयत्न करतात, ज्यामुळे त्यांच्यासाठी अधिक व्यवसाय निर्माण होतो आणि त्यांच्या गुंतवणूकदारांना वाढीची संधी मिळते.

गोल्ड लोन हे असेच एक उत्पादन आहे जे देशात शतकानुशतके अस्तित्वात आहे, जर हजारो वर्षे नाही. पूर्वी खेड्यापाड्यातील स्थानिक सावकार कर्जदाराच्या मालकीच्या सोन्याच्या वस्तू, भांडी किंवा दागिन्यांवर पैसे अग्रीम करत असत. निश्चितपणे, ते अजूनही करतात परंतु बँका आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, NBFC ने देशभरात अधिक शाखा उघडल्या, औपचारिक वित्तीय प्रणाली सुवर्ण कर्ज व्यवसायाचा एक मोठा चालक बनली आहे.

बँकांसाठी, गोल्ड लोन व्यवसाय हा अनेक कर्ज उत्पादनांपैकी एक आहे. परंतु NBFC साठी, हे त्यांच्या उत्पादन सूटमधील मुख्य उत्पादनांपैकी एक आहे. खरं तर, काही NBFC या विशेष सुवर्ण कर्ज कंपन्या आहेत. कर्जदारांनी घेतलेल्या सुमारे 65 लाख कोटी रुपयांच्या सोन्याच्या कर्जांपैकी जवळपास 2% कर्ज NBFCs मार्फत आहे.

मागणी घटक

गोल्ड लोन उद्योग प्रामुख्याने पिवळ्या धातूच्या मूल्यामुळे चालतो कारण एखादी व्यक्ती किती कर्ज घेऊ शकते हे त्या पॅरामीटरवर पूर्णपणे अवलंबून असते. आंतरराष्ट्रीय बाजारपेठेत आणि भारतातील सोन्याच्या किमतीचा दीर्घकालीन कल मोजला तर, दोन्ही बरोबरी असल्याने, सोन्याच्या किमतीत एकदिशात्मक चढ-उताराने उद्योगाला चालना दिली आहे.

मागणी सोने कर्ज व्यक्ती तसेच व्यवसाय मालकांकडून देखील अर्थव्यवस्थेच्या सामान्य स्थितीद्वारे चालविले जाते. उदाहरणार्थ, 2021 च्या एप्रिल-जून कालावधीत, जेव्हा कोविड-19 महामारीच्या दुसऱ्या लाटेने सर्वत्र हाहाकार माजवला होता, परंतु विशेषत: देशाच्या उत्तर भागात, लॉजिस्टिकमुळे सुवर्ण कर्ज वितरणावर परिणाम झाला होता. कारणे

तथापि, ऑक्‍टोबर-डिसेंबर 2021 मधील सणासुदीच्या हंगामात लगेचच एक मजबूत ट्रेंड उलटला.

क्रिसिल रेटिंग्सचे वरिष्ठ संचालक आणि उपमुख्य रेटिंग अधिकारी कृष्णन सीतारामन यांनी त्यावेळी सांगितले होते: “या आर्थिक वर्षाच्या दुसऱ्या तिमाहीत (FY22) निराशाजनक पहिल्या तिमाहीनंतर सोने-कर्ज वितरणात झपाट्याने वाढ झाली आहे. सोन्याची कर्जे ही मागणी असलेला मालमत्ता वर्ग राहील, तर कर्जदार इतर अनेक किरकोळ मालमत्ता वर्गातील वाढीबाबत सावध राहतील.”

2017 मध्ये, जागतिक सुवर्ण परिषदेने असा अंदाज लावला होता की भारतीय कुटुंबांकडे सुमारे 25,000 मेट्रिक टन सोने आहे, किंवा मानवी इतिहासातील एकूण सोन्याच्या खाणीपैकी अंदाजे 13% आहे. 2019 मध्ये या सोन्याचे मूल्य देशाच्या सकल देशांतर्गत उत्पादनाच्या (GDP) 40% इतके होते.

सोन्याच्या दागिन्यांचा बाजार स्वतः दरवर्षी डिस्पोजेबल उत्पन्नात वाढ होत असला तरी, देशातील जुन्या दागिन्यांचा साठा अर्थव्यवस्थेला मोठा आधार देतो. भौतिक किंवा आर्थिक मालमत्तेच्या विपरीत, ज्यांचे मूल्य वर आणि खाली जाते, सोन्याची किंमत सामान्यत: फक्त वाढते आणि महागाईविरूद्ध आणि संकटाच्या क्षणी बचाव म्हणून पाहिले जाते.

गोल्ड लोन्समध्ये वाढ

महामारीच्या पहिल्या वर्षात हे स्पष्टपणे दिसून आले. सोन्याच्या कर्जासाठी बँक डेटा दर्शविते की सोन्याच्या दागिन्यांसाठीचे कर्ज पुस्तक मार्च 34,000 च्या अखेरीस सुमारे 2020 कोटी रुपयांवरून वाढून महामारीच्या काळात पहिल्या वर्षात सुमारे 61,000 कोटी रुपयांवर पोहोचले आहे. ज्या व्यक्तींनी नोकरी गमावली आणि दैनंदिन खर्च भागवण्याकरता पैशांची गरज भासत असेल त्यांना दुसरी नोकरी मिळेपर्यंत किंवा त्यांचा व्यवसाय चालू ठेवण्यासाठी रोख रकमेची गरज भासणाऱ्या व्यक्तींसाठी हे कर्ज घेण्याची एक विंडो उपलब्ध करून देते.

आरोग्यसेवा खर्चाच्या दबावामुळे अशा सुवर्ण कर्जामुळे लोकांना त्यांची वैद्यकीय बिले पूर्ण करता आली.

आर्थिक वर्ष 22 च्या पहिल्या तिमाहीत वितरणात तात्पुरती घसरण झाल्यानंतर, बँकांकडूनच सोन्याच्या कर्जाचा व्यवसाय मार्च 20 च्या अखेरीस सुमारे 74,000% ने वाढून सुमारे 2022 कोटी रुपयांवर पोहोचला.

बँकांना त्यांच्या व्यवसायाला चालना देणार्‍या एकूण वैयक्तिक कर्ज बाजारापेक्षा हे खूप जास्त होते आणि त्यामुळे त्यांच्या भागधारकांच्या नफ्यात भर पडली.

हे ट्रेंड NBFC साठी देखील खरे आहेत, ज्यांच्याकडे आधीच वेगाने वाढणाऱ्या गोल्ड लोन मार्केटचा मोठा हिस्सा आहे.

यामुळे लहान व्यवसायांसाठी योग्य उशी उपलब्ध झाली जे त्यांच्या उद्योगांना चालना देण्यासाठी मिळवलेले पैसे वापरू शकतात. लहान व्यवसायांमध्ये रोजगाराचा मोठा स्रोत, कर आणि मोठ्या कंपन्यांनाही महत्त्वाचे इनपुट प्रदान करतात हे लक्षात घेता, अर्थव्यवस्थेसाठी महत्त्वाची भूमिका बजावते आणि संकटाच्या क्षणी सोन्याचे कर्ज तारणहार म्हणून पाहिले जाऊ शकते.

हे कर्ज देण्याचे एक सुरक्षित स्वरूप आहे हे लक्षात घेता, असुरक्षित लघु व्यवसाय कर्जे पुढे नेण्याबाबत सावध असलेले सावकार अर्थव्यवस्थेचा एक महत्त्वाचा भाग असलेल्या या छोट्या आस्थापनांना आवश्यक कर्ज देणे सुरू ठेवू शकतात. नट शेलमध्ये, सोन्याची कर्जे अर्थव्यवस्थेसाठी वंगण म्हणून येतात.

निष्कर्ष

सोने कर्ज हे व्यक्तींसाठी आकर्षक उत्पादन आहे कारण ते सर्वात कमी व्याजदरांसह येते आणि वितरण एखाद्याच्या क्रेडिट इतिहासावर अवलंबून नसते. हे व्यवसायांसाठी संकटाच्या क्षणी देखील उपयुक्त ठरते जेव्हा सावकार कोणत्याही तारण किंवा रोख प्रवाहाच्या अभावाशिवाय कर्ज देण्याबाबत उत्सुक असू शकतात परंतु अंतिम वापराच्या कलमांशिवाय, सुरक्षित कर्ज उत्पादन असूनही क्षणार्धात त्याचा लाभ घेता येतो.

व्यापकपणे, वैयक्तिक गरजांसाठी कर्ज घेण्याचा पर्यायी प्रकार म्हणून सोने कर्जे अर्थव्यवस्थेसाठी वंगण म्हणून काम करतात परंतु त्याहूनही महत्त्वाचे म्हणजे लहान व्यवसाय मालकांना अर्थव्यवस्थेत योगदान देणे सुरू ठेवता येते.

IIFL फायनान्स ऑफर संपूर्ण डिजिटल प्रक्रियेद्वारे सोने कर्ज अतिशय कमी व्याज दराने.