कर्जाचा कालावधी म्हणजे काय? त्याचा अर्थ, आदर्श कालावधी आणि योग्य कालावधी कसा निवडावा.

तेच कर्ज दोनदा घ्या, एकदा दोन वर्षांसाठी आणि एकदा पाच वर्षांसाठी, आणि तुम्हाला दोन वेगवेगळी कर्जे मिळतात: कमी कालावधीच्या कर्जाचे हप्ते मोठे असतात पण एकूण खर्च कमी येतो, तर जास्त कालावधीच्या कर्जावर दर महिन्याला कमी हप्ते भरावे लागतात आणि ते शांतपणे अधिक व्याज गोळा करत राहते. हाच सौदा या सगळ्याचा मुख्य विषय आहे. कर्जाचा कालावधी कर्ज परतफेडीचा कालावधी म्हणजे 'टेन्यूअर' (Tenure), आणि तो निवडणे हा एक असा निर्णय आहे जो तुमचा मासिक भार आणि एकूण खर्च या दोन्हींना सर्वाधिक आकार देतो. अनेक दशकांमध्ये मोजल्या जाणाऱ्या गृहकर्जांपासून ते IIFL फायनान्ससारख्या कर्जदात्यांकडून मिळणाऱ्या गोल्ड लोनच्या लवचिक आणि कमी कालावधीपर्यंत, प्रत्येक प्रकारच्या कर्जासाठी हे महत्त्वाचे ठरते. या मार्गदर्शिकेत 'टेन्यूअर'ची व्याख्या दिली आहे, त्याचा EMI आणि व्याजावर काय परिणाम होतो हे स्पष्ट केले आहे, आणि शेवटी तुमचा 'टेन्यूअर' निवडण्याची एक व्यावहारिक पद्धत दिली आहे.

कर्जाचा कालावधी: सोप्या भाषेत व्याख्या

कर्जाचा कालावधी म्हणजे कर्ज वितरणापासून ते अंतिम देय तारखेपर्यंतचा मान्य केलेला कालावधी होय. payकर्ज कालावधी, म्हणजे तो कालावधी ज्याच्या आत घेतलेले कर्ज आणि त्यावरील व्याज पूर्णपणे परत करणे बंधनकारक असते. हा कालावधी कर्ज करारामध्ये निश्चित केलेला असतो आणि तो महिने किंवा वर्षांमध्ये नमूद केलेला असतो: वैयक्तिक कर्जाचा कालावधी साधारणपणे एक ते पाच वर्षे, वाहन कर्जाचा तीन ते सात वर्षे, गृह कर्जाचा तीस वर्षांपर्यंत आणि सुवर्ण कर्जाचा कालावधी योजनेनुसार काही महिन्यांपासून ते काही वर्षांपर्यंत असतो. कर्ज कालावधी हा केवळ एक देखावा नसतो; मुद्दल आणि व्याजदरासोबतच, हा त्या तीन आकड्यांपैकी एक असतो, ज्यावरून इतर सर्व गोष्टी, जसे की ईएमआय, एकूण व्याज आणि कर्जाची परतफेडीची गती, यांची गणना केली जाते.

तुमच्या कर्जाचा कालावधी ठरवणारे घटक

कोणत्याही कर्जदारासाठी चार बाबी योग्य मर्यादा निश्चित करतात. कर्जाची रक्कममोठ्या मुद्दलासाठी साधारणपणे जास्त कालावधीची आवश्यकता असते, कारण मोठे कर्ज कमी कालावधीत घेतल्यास असे हप्ते तयार होतात जे फार कमी बजेटमध्ये परवडतात. मासिक पुन्हाpayमानसिक क्षमताविद्यमान जबाबदाऱ्या पार पाडल्यानंतर तुमच्या उत्पन्नात काय उरते याचे प्रामाणिक मोजमाप, जे तुमचा कार्यकाळ किती कमी असू शकतो याची किमान मर्यादा ठरवते. तुम्ही सहन कराल असा व्याजाचा खर्चकार्यकाळाच्या प्रत्येक वाढीव महिन्यावर व्याज लागत जाते, त्यामुळे कार्यकाळाची मर्यादा ही वास्तविक पाहता एकूण खर्चाची मर्यादा असते. उद्देश आणि उत्पादनअनेक दशके टिकणारी मालमत्ता, जसे की घर, दीर्घकाळासाठी ठेवणे योग्य ठरते; तर एखादा तात्पुरता खर्च, एखादा सण किंवा शेअरची खरेदी, यासाठी अल्पकालीन गुंतवणूक योग्य ठरते, जी गरज संपल्यावर संपते. कर्जदात्याचे धोरण आणि कर्जपूर्तीच्या वेळी कर्जदाराचे वय यांमुळे या मर्यादेच्या सीमा निश्चित होतात, पण खरा निर्णय हे चार घटकच घेतात.

कार्यकाळाचा तुमच्या EMI वर कसा परिणाम होतो

हे नाते व्यस्त आणि कठोर आहे. कर्जाचा कालावधी वाढवल्यास, तीच मुद्दल अधिक महिन्यांमध्ये विभागली जाते, त्यामुळे प्रत्येक हप्ता कमी होतो; कालावधी कमी केल्यास प्रत्येक हप्ता वाढतो. म्हणूनच विक्रीच्या स्क्रीनवर सर्वात जास्त कालावधी नेहमीच सर्वात सोयीचा वाटतो, कारण त्यामुळे मासिक हप्ता सर्वात कमी येतो. मात्र, हप्ता हा कर्जाचा केवळ दिसणारा अर्धा भाग आहे. न दिसणारा अर्धा भाग म्हणजे त्या अतिरिक्त महिन्यांचा खर्च, जो पुढचा विभाग आहे, आणि हे दोन्ही अर्धे भाग नेहमी विरुद्ध दिशेने जातात. केवळ हप्त्याच्या सोयीसाठी कर्जाचा कालावधी निवडणे म्हणजे एक डोळा मिटून घेतलेला निर्णय आहे.

कार्यकाळाचा एकूण व्याजावर कसा परिणाम होतो

जोपर्यंत थकबाकी राहते, तोपर्यंत त्यावर व्याज जमा होत राहते, त्यामुळे महिने जितके जास्त, तितके व्याज जास्त; हे गणित अपवादविरहित आहे. समान व्याजदर असूनही, पाच वर्षांत परतफेड करायच्या कर्जावर, त्याच कर्जाच्या दोन वर्षांतील परतफेडीपेक्षा एकूण व्याज लक्षणीयरीत्या जास्त लागते, कारण थकबाकी जास्त काळ तशीच राहते. व्याजदर आणि रक्कम वाढल्याने हा फरक वाढत जातो. ही कमी हप्त्याची किंमत आहे: दीर्घ कालावधीमुळे कर्जाचा खर्च कमी होत नाही, उलट तो खर्च भविष्यात ढकलला जातो आणि वाटेत तो वाढतो. जे कर्जदार जास्त हप्ता सहजपणे भरू शकतात, ते कमी कालावधीचे कर्ज घेऊन जवळजवळ नेहमीच लक्षणीय बचत करतात.

अल्पकालीन विरुद्ध दीर्घकालीन कार्यकाळ: प्रमुख फरक

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

कर्जाचा योग्य कालावधी कसा निवडावा: एक सविस्तर मार्गदर्शक

1. सर्वप्रथम तुमचा सुरक्षित ईएमआय निश्चित करा. नवीन कर्जासह एकूण ईएमआय, मासिक निव्वळ उत्पन्नाच्या अंदाजे एक तृतीयांश ते अर्ध्याच्या मर्यादेत असावा; हा अचूक आकडाच पुढील सर्व गोष्टी ठरवतो.
2. त्याअंतर्गत बसणारा सर्वात कमी कार्यकाळ शोधा. कोणतेही ईएमआय कॅल्क्युलेटर वापरा: मुद्दल आणि व्याजदर टाका, त्यानंतर ईएमआय तुमच्या सुरक्षित मर्यादेपर्यंत पोहोचेपर्यंत कालावधी कमी करा. तोच कालावधी तुमच्यासाठी योग्य पर्याय आहे.
3. दोन किंवा तीन कालावधी पर्यायांमधील एकूण व्याजाची तुलना करा. समजा, तीन वर्षे आणि पाच वर्षांमधील रुपयांचा फरक पाहिल्यास, कोणत्याही तत्त्वापेक्षा वाद अधिक चांगल्या प्रकारे मिटतो.
4. पूर्व तपासाpayसही करण्यापूर्वी अटी व शर्ती विचारात घ्या. कर्जामुळे अंशतः परवानगी मिळत असेल तर, कार्यकाळ म्हणजे तुरुंग नव्हे.payटिप्पण्या; विनामूल्य पूर्व-सहित थोडा जास्त कालावधी निवडणेpayकमी ईएमआयला एक सुरक्षा कवच म्हणून ठेवण्याची सोय आहे payजेव्हा रोख रक्कम उपलब्ध असेल तेव्हा जलद गतीने कर्ज दिले जाईल. कृपया नोंद घ्या की, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार, १ जानेवारी २०२६ पासून मंजूर किंवा नूतनीकरण केलेल्या फ्लोटिंग-रेट एमएसई व्यवसाय कर्जांवर कोणतेही फोरक्लोजर शुल्क आकारले जाणार नाही.

सुवर्ण कर्जांमध्ये एक उपयुक्त बाब आहे: आयआयएफएल फायनान्ससारख्या कर्जदात्यांच्या योजनांमध्ये कमी कालावधी आणि लवचिक मुदतीचा समावेश असतो.payअनियमित उत्पन्नांना अनुकूल असलेल्या आर्थिक संरचना, आणि आरबीआयचे नियम बुलेट-रे वर मर्यादा घालतात.payपात्रता आणि योजनेच्या अटींच्या अधीन राहून, १२ महिन्यांच्या कालावधीसाठी उपभोग कर्ज दिले जाते, ज्यामुळे असे कर्ज नैसर्गिकरित्या कमी कालावधीचे आणि तात्पुरत्या गरजांशी जुळणारे राहते.

निष्कर्ष

कर्जाचा कालावधी म्हणजे आयुष्याशी जुळवून घेणारा एक महत्त्वाचा घटक आहे. एका अर्थाने, तो एका किमतीच्या मोबदल्यात दर महिन्याला थोडा विसावा मिळवून देतो. payभविष्यातील व्याजाची सोय; याउलट, ते अधिक जड महिन्यांच्या मोबदल्यात स्वस्त, जलद कर्ज खरेदी करते. सैद्धांतिकदृष्ट्या दोन्हीपैकी कोणतीही पद्धत योग्य नाही, परंतु प्रत्येक कर्जदारासाठी एक पद्धत योग्य ठरते आणि ती शोधण्याची पद्धत कधीही बदलत नाही: तुमच्या बजेटमध्ये सहज बसणाऱ्या ईएमआयपासून सुरुवात करा, त्याला अनुकूल ठरेल असा सर्वात कमी कालावधी निवडा, खात्री करण्यासाठी एकूण व्याजातील फरकावर एक नजर टाका आणि पूर्व-तयारी करत रहा.payकर्जाचे स्वातंत्र्य स्वतःजवळ ठेवा. कर्जाचा कालावधी विचारपूर्वक निवडा, म्हणजे कर्ज तुमची सेवा करेल; आणि सर्वात कमी हप्ता निवडू द्या, म्हणजे तुम्ही कर्जाची सेवा कराल.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा