कर्ज सवलत शुल्क म्हणजे काय? त्याचा अर्थ, गणना आणि ते कसे टाळावे
अनुक्रमणिका
हा शब्द कर्जाच्या तुलनेमध्ये, गहाणखतावरील लेखांमध्ये आणि अधूनमधून मंजुरी पत्रात आढळतो, आणि पहिल्या भेटीत बहुतेक भारतीय कर्जदारांना तो गोंधळात टाकतो, कारण ही संकल्पना मोठ्या प्रमाणावर आयात केलेली आहे. कर्ज सवलत शुल्कज्याला डिस्काउंट पॉइंट असेही म्हणतात, ही एक आगाऊ रक्कम आहे payकर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी कमी व्याजदराच्या बदल्यात, कर्जाच्या सुरुवातीला सावकाराला दिलेली रक्कम; पारंपरिकरित्या एक पॉइंट म्हणजे कर्जाच्या रकमेच्या १% असतो. हे परदेशी गृहकर्ज बाजारांमध्ये सामान्य आहे आणि भारतातील मुख्य प्रवाहातील कर्जव्यवहारात दुर्मिळ आहे, जिथे आगाऊ शुल्काचा अर्थ सहसा प्रक्रिया शुल्क असतो आणि जिथे IIFL फायनान्ससारख्या सावकारांकडून मिळणारे गोल्ड लोनसारखे सुरक्षित उत्पादने शुल्क रचना आणखी सोपी ठेवतात. हे मार्गदर्शक या शब्दाचा अर्थ, त्याचे गणित, सम-विच्छेद चाचणी आणि ज्या भारतीय शुल्कांशी या संज्ञेचा अनेकदा गोंधळ होतो, ते स्पष्ट करते.
कर्ज सवलत शुल्काचा अर्थ
याचा विचार पूर्व म्हणून कराpayस्वस्त दरात भाड्याने घर मिळवण्यासाठी काही व्याज द्यावे लागते. कर्जदार पहिल्याच दिवशी सावकाराला एकरकमी रक्कम देतो आणि सावकार कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी आकारला जाणारा व्याजदर कमी करतो. हे शुल्क सेवा शुल्क नाही आणि त्यातून केवळ व्याजदरातील कपात मिळते, ज्यामुळे ते प्रक्रिया शुल्कापेक्षा वेगळे ठरते. प्रक्रिया शुल्क म्हणजे सावकारांकडून व्याजदराचा विचार न करता कर्जाचे मूल्यांकन करण्यासाठी आणि ते मंजूर करण्यासाठी आकारले जाणारे प्रशासकीय शुल्क.
ज्या बाजारपेठांमध्ये डिस्काउंट पॉइंट्स वापरले जातात, तिथे कर्जदाते प्रत्येक पॉइंटसोबत एक पूर्वनिर्धारित दर कपात जोडू शकतात. ही कपात प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि उत्पादनानुसार बदलते. कर्जदार... pay काही अंश किंवा अनेक पॉइंट्स, म्हणजेच आता जास्त रोख रक्कम देऊन नंतर कमी व्याज मिळवणे. हा व्यवहार फायदेशीर आहे की नाही, हे निव्वळ गणित आहे, ज्याचे स्पष्टीकरण खाली दिले आहे, आणि ते पूर्णपणे कर्जाच्या कालावधीवर अवलंबून असते.
कर्ज सवलत शुल्काची गणना कशी केली जाते?
संपूर्ण प्रक्रियेत उदाहरणादाखल आकडे वापरून तीन टप्पे. पहिला टप्पा: पॉइंटची किंमत निश्चित करणे. ३०,००,००० रुपयांच्या कर्जावर, एका पॉइंटची किंमत १% आहे, म्हणजेच ३०,००० रुपये आगाऊ भरावे लागतात. दुसरा टप्पा: कर्जदात्याने त्या पॉइंटवर दिलेली दर कपात लागू करणे, उदाहरणार्थ, सांगितलेल्या दरातून पाव टक्का पॉइंटची कपात. तिसरा टप्पा: कमी दरामुळे ईएमआयवर होणारी मासिक बचत मोजणे आणि तिची तुलना आगाऊ भरलेल्या खर्चाशी करणे.
|
दिलेले गुण |
आगाऊ खर्च (३०,००,००० रुपयांवर) |
प्रभाव |
|
0 |
शून्य |
कर्ज नमूद केलेल्या दराने चालते |
|
1 |
INR 30,000 |
कर्जदात्याच्या प्रति-पॉइंट स्टेपनुसार दरात कपात केली. |
|
2 |
INR 60,000 |
दुप्पट सूट, दुप्पट रोख रक्कम |
टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.
सम-उत्पादन कालावधी: हे फायदेशीर आहे का? Payआयएनजी?
एकाच सूत्राने प्रश्न सुटतो. नफा-तोटा समान होण्याचे महिने = आगाऊ रक्कम ÷ मासिक हप्त्यातील बचत. जर ३०,००० रुपये किमतीच्या एका पॉइंटमुळे ईएमआय ५०० रुपयांनी कमी होत असेल, तर ब्रेक-इव्हन ६० महिन्यांत होतो: म्हणजेच, सुरुवातीला दिलेली रक्कम वसूल होण्यासाठी पाच वर्षे लागतात आणि त्यानंतरचा प्रत्येक महिना निव्वळ बचतीचा असतो. ब्रेक-इव्हननंतरही कर्ज चालू ठेवल्यास, हे शुल्क फायद्याचे ठरते. payकर्ज लवकर बंद करणे किंवा त्याचे पुनर्वित्त करणे म्हणजे फी वाया घालवणे. हाच संपूर्ण निर्णय आहे. दीर्घ मुदतीचे कर्ज ठेवण्याबाबत आत्मविश्वास असलेल्या कर्जदारांना पॉइंट्सचा फायदा होतो; कर्जदार जे कर्ज लवकर बंद करण्याची शक्यता असते.payपुनर्वित्तपुरवठा किंवा मुदतपूर्व विक्री केल्यास त्यांनी नकार द्यावा.
कर्ज सवलत शुल्क विरुद्ध सामान्य भारतीय कर्ज शुल्क
|
चार्ज |
हे काय आहे |
त्या बदल्यात तुम्हाला काय मिळते |
|
कर्ज सवलत शुल्क (पॉइंट्स) |
आगाऊ ऐच्छिक payटिप्पणी, ~१% प्रति पॉइंट |
संपूर्ण कालावधीसाठी कमी व्याजदर |
|
प्रक्रिया शुल्क |
मंजुरीच्या वेळी प्रशासकीय शुल्क |
कर्ज मंजुरीच्या पलीकडे काही नाही; व्याजदरात कोणतीही सवलत नाही. |
|
पूर्वpayव्यवहार किंवा जप्ती शुल्क |
काही कर्जे मुदतपूर्व बंद केल्यास आकारण्यात आलेला कर |
काहीही नाही; हा एक निर्गमन खर्च आहे, जो आता १ जानेवारी २०२६ पासून मंजूर किंवा नूतनीकरण केलेल्या फ्लोटिंग-रेट एमएसई व्यवसाय कर्जांवर प्रतिबंधित आहे. |
टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.
पहिल्या दोन ओळींमधील गोंधळामुळे कर्जदारांना प्रत्यक्ष आर्थिक भुर्दंड बसतो. प्रक्रिया शुल्क हा एक अपरिहार्य अडथळा आहे; तर सवलत शुल्क ही एक ऐच्छिक खरेदी आहे. जर तुमच्या मंजुरी पत्रावरील शुल्कामुळे तुमचा व्याजदर कमी होत असेल, तर ते पॉइंट्स आहेत आणि त्यासाठी 'ब्रेक-इव्हन टेस्ट' करणे आवश्यक आहे. जर त्यामुळे काहीच फरक पडत नसेल, तर ते प्रक्रिया शुल्क आहे आणि त्याऐवजी त्यावर वाटाघाटी करणे योग्य ठरते.
कर्ज सवलत शुल्क कसे टाळावे किंवा कमी करावे
- सर्वप्रथम शून्य-बिंदू दरपत्रक मागा. गुणांसहित असलेल्या प्रत्येक दराचा एक गुणांशिवायचा समान दर असतो; कोणताही निर्णय घेण्यापूर्वी त्या दोन्हींची तुलना करा.
- नफा-तोटा समान करण्याची प्रक्रिया प्रामाणिकपणे पार पाडा. संपूर्ण कार्यकाळाऐवजी तुमचा वास्तविक धारण कालावधी वापरा; बहुतेक दीर्घकालीन कर्जे मुदतीपूर्वीच फेडली जातात किंवा त्यांचे पुनर्वित्त केले जाते, ज्यामुळे पॉइंट्सचे गणित बिघडते.
- वार्षिक टक्केवारी दराच्या आधारे कर्जदात्यांची तुलना करा. जेथे उपलब्ध असेल, तेथे काही आगाऊ शुल्कांचा समावेश करून, वार्षिक टक्केवारी दर (APR) कर्जदारांना एकूण कर्ज खर्चाची तुलना करण्यास मदत करू शकतो.
- शुल्कावरच वाटाघाटी करा. पॉइंट्स कुठे उपलब्ध आहेत, त्यांचा आकार आणि त्याद्वारे मिळणारा दर, या दोन्ही गोष्टी कर्जदात्याचे धोरण आहेत, कायदा नाही.
- सोप्या किमती असलेले सुरक्षित पर्याय विचारात घ्या. उदाहरणार्थ, सुवर्ण कर्ज हे तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मूल्यनिर्धारण केलेल्या किमतीवर, आरबीआयच्या ८५%, ८०% किंवा ७५% च्या कर्ज-ते-मूल्य मर्यादेनुसार स्लॅबनुसार मंजूर केले जाते, ज्यामध्ये शुल्कांचे पारदर्शक वेळापत्रक असते आणि कोणतीही पॉइंट्स रचना नसते;
टीप: आयआयएफएल फायनान्ससारखे कर्जदाते पात्रता, लागू अटी, शुल्क आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून कर्ज देतात.
निष्कर्ष
कर्ज सवलत शुल्काचे मूल्यांकन हे आपोआप मिळणारा फायदा म्हणून न पाहता, एक आर्थिक तडजोड म्हणून केले पाहिजे. Payडिस्काउंट पॉइंट्समुळे सुरुवातीचा कर्ज घेण्याचा खर्च वाढतो, परंतु जर कर्ज ब्रेक-इव्हन कालावधीनंतरही सक्रिय राहिले, तर कालांतराने व्याजाचा खर्च कमी होऊ शकतो. जे कर्जदार क्लोजिंग, रिफायनान्स किंवा प्री-फायनान्स करण्याची अपेक्षा करतात त्यांच्यासाठी.pay लवकर कर्ज घेतल्यास, होणारी बचत ही मूळ रकमेपेक्षा कधीच जास्त असेलच असे नाही. payकोणतीही कर्जाची ऑफर स्वीकारण्यापूर्वी, केवळ जाहिरात केलेल्या व्याजदरावर लक्ष केंद्रित करण्याऐवजी, झिरो-पॉइंट पर्यायाची तुलना करा, सर्व लागू शुल्कांचे पुनरावलोकन करा आणि एकूण कर्ज खर्चाचे मूल्यांकन करा.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
सोप्या भाषेत सांगायचे तर, कर्ज सवलत शुल्क म्हणजे काय?
हे एक ऐच्छिक आगाऊ आहे payकर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी कमी व्याजदराच्या बदल्यात, कर्जाच्या सुरुवातीला सावकाराला दिले जाणारे शुल्क, ज्याला डिस्काउंट पॉइंट असेही म्हणतात; एक पॉइंट म्हणजे कर्जाच्या रकमेच्या १%. ३०,००,००० रुपयांच्या कर्जावर, एका पॉइंटची किंमत ३०,००० रुपये आहे. हे शुल्क परदेशी गृहकर्ज बाजारात सामान्य आहे आणि भारतातील मुख्य प्रवाहातील कर्जव्यवहारात दुर्मिळ आहे. payएक पर्याय निवडताना, कर्जदात्याला तेच कर्ज पॉइंट्सशिवाय मागून घ्या, जेणेकरून तुम्हाला मिळणारा दरातील फरक दिसून येईल.
कर्ज सवलत शुल्क आणि प्रक्रिया शुल्क एकच आहेत का?
नाही, आणि त्यातील फरकावरून प्रत्येकाला कसा प्रतिसाद द्यायचा हे ठरते. डिस्काउंट फी ऐच्छिक असते आणि त्यामुळे कमी व्याजदर मिळतो; प्रोसेसिंग फी हे कर्ज मंजूर करण्यासाठी आकारले जाणारे प्रशासकीय शुल्क आहे आणि त्यामुळे दरात कोणताही फायदा मिळत नाही. जर तुमच्या मंजुरी पत्रावरील शुल्कामुळे दर कमी होत असेल, तर ब्रेक-इव्हन फॉर्म्युल्याने त्याची चाचणी करा; जर त्यामुळे काहीच फरक पडत नसेल, तर त्याऐवजी वाटाघाटी करा. भारतीय कर्जांमध्ये पॉइंट्सऐवजी बहुतांशी प्रोसेसिंग फी आकारली जाते, त्यामुळे तुम्ही कोणत्या पर्यायाचा विचार करत आहात हे आधीच तपासा. payआयएनजी
मला कसे कळेल जर payडिस्काउंट पॉइंट्स घेणे फायद्याचे आहे का?
सुरुवातीला भरावयाच्या शुल्काला, त्यामुळे होणाऱ्या मासिक हप्त्याच्या बचतीने भागा; येणारे उत्तर म्हणजे महिन्यांमधील तुमचा 'ब्रेक-इव्हन' (नफा-तोटा समान पातळीवर येणे) होय. ३०,००० पॉईंट्सची बचत आणि दरमहा ५०० रुपये, ६० महिन्यांत 'ब्रेक-इव्हन' पातळीवर आणते, त्यामुळे शुल्क फक्त... payजर तुम्ही कर्ज पाच वर्षांपेक्षा जास्त काळ ठेवले तर, मंजूर कालावधीऐवजी तुमचा वास्तविक धारण कालावधी वापरा, कारण बहुतेक दीर्घ मुदतीच्या कर्जांची मुदतपूर्व परतफेड केली जाते किंवा त्यांचे पुनर्वित्त केले जाते. जर तुमचा संभाव्य धारण कालावधी ब्रेक-इव्हनपेक्षा कमी असेल, तर पॉइंट्स नाकारा आणि झिरो-पॉइंट दर घ्या.
सुवर्ण कर्जावर सवलत शुल्क आकारले जाते का?
नाही, गोल्ड लोनमध्ये पॉइंट्स स्ट्रक्चर वापरले जात नाही. दर हे उद्धृत व्याजदर आणि घोषित शुल्क सूचीवर आधारित असतात, आणि कर्जाची रक्कम तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मूल्यावरून ठरवली जाते. ही रक्कम आरबीआयच्या २.५ लाख रुपयांपर्यंत ८५%, ५ लाख रुपयांपर्यंत ८०% आणि त्याहून अधिकसाठी ७५% या लोन-टू-व्हॅल्यू मर्यादेच्या आत असते. आयआयएफएल फायनान्स पात्रतेच्या अधीन राहून, आपले गोल्ड लोन याच पारदर्शक आधारावर देते. कोणत्याही कर्जाप्रमाणे, करार करण्यापूर्वी शुल्क सूची वाचा आणि एकूण परताव्याची तुलना करा.payठळक दरांऐवजी विविध कर्जदात्यांमधील तुलनात्मक दर.
अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा
