कर्जासाठी तारण म्हणून चांदीची भांडी स्वीकारली जातात का?

दोन पिढ्यांपासून चालत आलेला जेवणाचा सेट, सणांसाठी एक जड चांदीचे ताट, अनेक दशकांपूर्वी खरेदी केलेला ग्लासांचा संच. अनेक घरांमध्ये दागिन्यांच्या पेटीपेक्षा स्वयंपाकघरातील कपाटात जास्त चांदी असते. त्यामुळे जेव्हा पैशांची गरज असते, तेव्हा चांदीच्या भांड्यांसाठी कर्जाचा प्रश्न स्वाभाविकपणे उपस्थित होतो. याचे सोपे उत्तर आहे की, तुम्ही ते घेऊ शकत नाही. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या 'सोने आणि चांदी तारण म्हणून ठेवण्यावरील निर्देश २०२५' नुसार, जे एप्रिल २०२६ पासून नियामक वित्तीय संस्थांसाठी प्रभावी आहेत, चांदीची भांडी आणि चांदीचा मुलामा असलेल्या वस्तू या चौकटीअंतर्गत वैध तारण म्हणून गणल्या जात नाहीत. कर्जासाठी पात्र असलेल्या वैध चांदीच्या वस्तूंमध्ये चांदीचे दागिने आणि अलंकार, तसेच चांदीची नाणी यांचा समावेश आहे, जे निर्देशांमध्ये नमूद केलेल्या 'लोन टू व्हॅल्यू' (LTV) मर्यादेनुसार असतील.

कर्जदाते चांदीची भांडी तारण म्हणून स्वीकारतात का?

सध्याच्या चौकटीनुसार, नियमन केलेले कर्जदाते चांदीची भांडी स्वीकारत नाहीत. आरबीआयच्या निर्देशांमध्ये पात्र चांदीच्या तारणाची व्याख्या मर्यादित स्वरूपात केली आहे. कर्जदात्याच्या शुद्धतेच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून, प्रति कर्जदार १० किलोपर्यंत चांदीचे दागिने आणि अलंकार पात्र ठरू शकतात. बँकेने विकलेली ९२५ किंवा त्याहून अधिक शुद्धतेची चांदीची नाणी देखील, प्रति कर्जदार ५०० ग्रॅमच्या मर्यादेत पात्र ठरू शकतात.

बाकी सर्व गोष्टी या चौकटीच्या बाहेर आहेत. यामध्ये भांडी आणि चांदीची भांडी, चांदीच्या विटा आणि लगडी, चांदीचा मुलामा दिलेल्या वस्तू, सिल्व्हर ईटीएफ, म्युच्युअल फंड युनिट्स आणि डिजिटल सिल्व्हर होल्डिंग्ज यांचा समावेश आहे. कोणत्याही स्वरूपात चांदी किंवा सोने खरेदी करण्यासाठी कर्जही दिले जाऊ शकत नाही. त्यामुळे, ज्या कुटुंबाकडे चांदीचा वापर प्रामुख्याने ताट, पेले आणि जेवण वाढण्याच्या भांड्यांपुरता मर्यादित आहे, ते कुटुंब त्या वस्तू कोणत्याही नियमित कर्जदात्याकडे गहाण ठेवू शकत नाही, मग तो धातू कितीही शुद्ध असो.

त्याऐवजी कोणती चांदी पात्र ठरते: शुद्धता आणि स्वरूपाच्या आवश्यकता

पात्र ठरलेल्या चांदीची शुद्धता शिक्क्यावरून गृहीत न धरता, कर्जदात्याद्वारे तपासली जाते. पारंपरिक चांदीचे दागिने साधारणपणे ८०० शुद्धतेपासून (जुन्या भारतीय दागिन्यांमध्ये आढळणारा दर्जा) ते ९२५ स्टर्लिंगपर्यंत स्वीकारले जातात, मात्र हे कर्जदात्याच्या मूल्यांकनावर अवलंबून असते. नाण्यांसाठी अधिक कठोर निकष आहेत: त्यांची शुद्धता ९२५ किंवा त्याहून अधिक असावी आणि केवळ बँकांद्वारे विकली जाणारी नाणीच ग्राह्य धरली जातात.

मूल्यांकनामध्ये केवळ निव्वळ चांदीच्या प्रमाणाचा विचार केला जातो. कर्जदाराचा मूल्यमापक वस्तूमध्ये प्रत्यक्षात असलेल्या चांदीचे प्रमाण निश्चित करतो, त्याची ९९.९ शुद्धतेच्या मानकानुसार पडताळणी करतो आणि खडे, फिटिंग्ज व चांदीव्यतिरिक्त इतर घटक वगळतो. कर्जदाराला शुद्धतेची तपासणी पाहण्याचा हक्क असतो आणि त्यानंतर एक प्रमाणपत्र दिले जाते, ज्यामध्ये तपासलेली शुद्धता, एकूण व निव्वळ वजन, कोणतीही कपात आणि निर्धारित मूल्य नमूद केलेले असते.

चांदीवर हॉलमार्क नसेल तर काय?

हॉलमार्किंग ही पूर्वअट नाही. कर्जदाते शाखेत स्वतंत्रपणे शुद्धतेची तपासणी करतात, सामान्यतः एक्स-रे फ्लुरोसेन्स मशीनसारख्या विनाशरहित पद्धतींद्वारे, त्यामुळे BIS मार्क नसलेल्या वारसा हक्काने मिळालेल्या किंवा भेट दिलेल्या दागिन्यांचेही मूल्यांकन केले जाऊ शकते. हॉलमार्क किंवा खरेदीची पावती मूल्यांकनाची प्रक्रिया पुढे नेण्यास मदत करू शकते, परंतु कर्जदात्याच्या स्वतःच्या चाचणीचा निकालच पात्रता आणि मूल्य निश्चित करतो.

पात्र चांदीच्या बदल्यात किती कर्ज मिळू शकते?

कर्जाची रक्कम दोन गोष्टींवर अवलंबून असते: पात्र चांदीचे मूल्यांकन केलेले मूल्य आणि कर्जाच्या रकमेला लागू होणारा LTV स्लॅब. आरबीआयच्या आराखड्यात टप्प्याटप्प्याने कमाल मर्यादा निश्चित केल्या आहेत आणि हेच स्लॅब सोने व चांदी या दोन्हींना लागू होतात.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष भिन्न असू शकतात.

केवळ उदाहरणासाठी: शुद्ध चांदीचा मानक दर प्रति ग्रॅम सुमारे ₹239 आहे असे गृहीत धरल्यास, उच्च निव्वळ चांदी असलेल्या 500 ग्रॅम वजनाच्या दागिन्यांचे मूल्य अंदाजे ₹1.19 लाख आहे. 85% च्या LTV (कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर) नुसार, पात्र कर्जाची रक्कम सुमारे ₹1.01 लाख असेल. हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की, विचाराधीन मूल्य हे मागील 30 दिवसांची सरासरी आणि IBJA/SEBI मान्यताप्राप्त एक्सचेंजने जारी केलेल्या आदल्या दिवसाच्या बंद भावापैकी जो कमी असेल, त्यावर आधारित आहे.

टप्प्याटप्प्याने: कर्जासाठी पात्र चांदी कशी गहाण ठेवावी

1. ही तारण प्रक्रिया, सिल्व्हर लोन हाताळणाऱ्या नियामक कर्जदात्याच्या शाखेत, किंवा कर्जदात्याने तसा मार्ग उपलब्ध करून दिल्यास ऑनलाइन सुरू होते.
2. मूल्यांकनासाठी चांदीसोबत केवायसी कागदपत्रे, ज्यात सामान्यतः छायाचित्र असलेले ओळखपत्र, पॅन किंवा फॉर्म ६० आणि पत्त्याचा पुरावा यांचा समावेश असतो, सादर केली जातात.
3. कर्जदात्याचा मूल्यमापक कर्जदाराच्या उपस्थितीत वस्तूंचे वजन करतो आणि शुद्धता तपासतो, तसेच निव्वळ वजन आणि शुद्धतेची नोंद प्रमाणपत्रावर करतो.
4. कर्ज प्रस्तावामध्ये मंजूर रक्कम, व्याजदर, कालावधी, शुल्क आणि पुनर्वित्त यांचा समावेश आहे.payविचार वेळापत्रक.
5. करारावर स्वाक्षरी केली जाते, त्यानंतर पडताळणी आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी जमा केला जातो.

₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. त्या मर्यादेपेक्षा जास्त रकमेसाठी, आराखड्यानुसार आवश्यकतेनुसार पत मूल्यांकन केले जाते.

Repayपर्याय आणि डिफॉल्ट झाल्यास काय होते

Repayकर्ज संरचना प्रत्येक कर्जदात्यानुसार भिन्न असतात आणि त्यामध्ये ईएमआय-आधारित वेळापत्रक किंवा बुलेट पॉइंट्सचा समावेश असू शकतो.payव्यवहार, जिथे मुद्दल आणि व्याज एकत्र चुकते केले जातात. बुलेट रेpayनिर्देशांनुसार, उपभोग कर्जांची मुदत १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित करण्यात आली आहे. पूर्ण परतफेड झाल्यावरpayतारण ठेवलेली चांदी सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत, दररोज ₹5,000 च्या मोबदल्यासह सोडणे आवश्यक आहे. payत्यानंतर विलंब होऊ शकतो.

कर्जाची परतफेड न झाल्यास, लिलाव हा निश्चित सुरक्षा उपायांसह शेवटचा पर्याय असतो. कर्जदात्याला सूचना देणे, दोन वर्तमानपत्रांमध्ये लिलावाची प्रसिद्धी करणे आणि सध्याच्या मूल्याच्या किमान ९०% राखीव किंमत निश्चित करणे आवश्यक असते, जी केवळ दोन अयशस्वी लिलावांनंतर ८५% पर्यंत कमी केली जाऊ शकते. देय रकमेपेक्षा जास्त असलेली कोणतीही अतिरिक्त रक्कम सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत कर्जदाराला परत केली जाते.

निष्कर्ष

एप्रिल २०२६ पासून लागू झालेल्या आरबीआयच्या नियमांनुसार, शुद्धतेची पर्वा न करता चांदीची भांडी आणि चांदीच्या वस्तू कर्जासाठी तारण म्हणून स्वीकारल्या जात नाहीत. पात्र तारणामध्ये १० किलोच्या मर्यादेतील चांदीचे दागिने आणि अलंकार, तसेच ५०० ग्रॅमच्या मर्यादेतील ९२५ किंवा त्याहून अधिक शुद्धतेची बँकेने विकलेली नाणी यांचा समावेश आहे. ज्या कुटुंबांकडे दोन्ही प्रकारची चांदी आहे, त्यांच्यासाठी पात्र दागिने तारण ठेवणे हा एक व्यावहारिक मार्ग आहे. कर्जाची रक्कम टियर केलेल्या एलटीव्ही स्लॅब आणि बेंचमार्क मूल्यांकनानुसार नियंत्रित केली जाते. आयआयएफएल फायनान्स उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, पात्र तारणावर चांदीचे कर्ज देऊ शकते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा