चांदीची पट्टी विरुद्ध चांदीचे नाणे विरुद्ध चांदीचे दागिने: कर्जदाते काय स्वीकारतात
अनुक्रमणिका
कुटुंबांकडे चांदी वेगवेगळ्या स्वरूपात असते आणि कर्जदाते त्या स्वरूपांना खूप वेगळ्या प्रकारे हाताळतात. नाणी आणि दागिन्यांच्या तुलनेत चांदीच्या लगडीवरील कर्जाच्या पात्रतेची तुलना एका स्पष्ट मुद्द्यावरून सुरू होते: एप्रिल २०२६ पासून नियमन केलेल्या कर्जदात्यांनी लागू केलेल्या भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज) निर्देश, २०२५ नुसार, दागिने आणि बँकेने विकलेली पात्र नाणी तारण ठेवता येतात, तर चांदीच्या लगडी आणि बुलियन पात्र तारणातून वगळण्यात आले आहेत.
त्यामुळे, बार स्वरूपात चांदी बाळगणाऱ्या कुटुंबांसाठी चांदीच्या बारवरील कर्जाची पात्रता समजून घेणे अधिकाधिक महत्त्वाचे झाले आहे. हे मार्गदर्शक लागू नियामक चौकटीअंतर्गत चांदीचे बार , चांदीची नाणी आणि चांदीचे दागिने यांची तुलना करते , तसेच तारण पात्रता, शुद्धता आणि वजनाच्या आवश्यकता, मूल्यांकनाची तत्त्वे, LTV स्लॅब आणि कर्जदारांसाठी उपलब्ध असलेले व्यावहारिक पर्याय स्पष्ट करते.
Quick कर्ज तारण म्हणून चांदीची पट्टी, नाणी आणि दागिने यांची तुलना
|
वैशिष्ट्य |
चांदीचे दागिने / अलंकार |
चांदीची नाणी |
चांदीच्या वळ्या / बुलियन |
|
नियामक कर्जदात्यांनी स्वीकारलेले |
होय |
होय, जर बँकेने विकले असेल आणि पात्र असेल तर. |
नाही |
|
शुद्धतेची आवश्यकता |
साधारणपणे ८०० फाइननेसपासून ९२५ स्टर्लिंगपर्यंत स्वीकारले जाते, जे कर्जदात्याच्या मूल्यांकनावर अवलंबून असते. |
९२५ किंवा त्याहून अधिक शुद्धता |
लागू नाही |
|
प्रत्येक कर्जदारासाठी वजन मर्यादा |
10 किलो पर्यंत |
500 ग्रॅम पर्यंत |
लागू नाही |
|
एलटीव्ही स्लॅब |
कर्जाच्या रकमेनुसार ८५% / ८०% / ७५% पर्यंत |
समान स्लॅब |
लागू नाही |
|
नियामक स्थिती |
पात्र तारण |
अटींच्या अधीन राहून पात्र |
वगळलेले तारण |
टीप: सर्व आकडेवारी सूचक आहे. कर्ज देणाऱ्या संस्थेची धोरणे, अर्जदाराची पार्श्वभूमी, तारणाचे मूल्यांकन आणि लागू नियमांनुसार कर्जाची वास्तविक रक्कम, शुल्क, मूल्यांकनाचे निष्कर्ष आणि पात्रतेचे निकष बदलू शकतात.
चांदीच्या विटा: नियामक कर्जदाते त्या का स्वीकारत नाहीत
चांदीच्या लगडी वगळणे हे नियामक आहे, वैयक्तिक कर्जदात्याच्या पसंतीचा विषय नाही. लागू असलेल्या चौकटीनुसार, नियमित बँका आणि एनबीएफसीद्वारे स्वीकारल्या जाणाऱ्या पात्र तारणांमधून लगडी, बुलियन, बिस्किटे, भांडी, चांदीचा मुलामा दिलेल्या वस्तू, ईटीएफ आणि डिजिटल सिल्व्हर वगळण्यात आले आहेत.
शुद्धतेमुळे या स्थितीत बदल होत नाही. प्रमाणपत्रासह असलेली ९९९ शुद्धतेची चांदीची पट्टी अपात्र ठरते, कारण हा अपवाद मालमत्तेच्या शुद्धतेच्या पातळीशी संबंधित नसून तिच्या स्वरूपाशी संबंधित आहे. ही चौकट कोणत्याही स्वरूपातील सोने किंवा चांदीच्या खरेदीसाठी कर्ज देण्यावरही निर्बंध घालते.
परिणामी, शुद्धता, प्रमाणीकरण किंवा मूल्यांकन दस्तऐवज विचारात न घेता, नियमन केलेले कर्जदाते चांदीच्या लगडी तारण म्हणून स्वीकारू शकत नाहीत.
चांदीची वडी धारक त्याऐवजी काय करू शकतो
चांदीच्या लगडी बाळगणारी कुटुंबे त्यांच्या परिस्थितीनुसार निधी उभारणीच्या इतर उपलब्ध पर्यायांचा विचार करू शकतात.
पात्र चांदीचे दागिने उपलब्ध असल्यास, त्या मालमत्तेचे मूल्यांकन लागू असलेल्या कर्जदात्याच्या धोरणांनुसार आणि नियामक आवश्यकतांनुसार केले जाऊ शकते. परवानगी असल्यास, पात्र सोन्याच्या तारणाचे मूल्यांकन देखील स्वतंत्रपणे केले जाऊ शकते. काही व्यक्ती त्यांच्या आर्थिक उद्दिष्टांसाठी आणि परिस्थितीसाठी चांदीच्या विटा स्वतःकडे ठेवणे किंवा त्यांची विल्हेवाट लावणे यापैकी काय अधिक योग्य आहे, याचे स्वतंत्रपणे मूल्यांकन करू शकतात.
नियमन केलेले कर्जदाते चांदीच्या लगडींना पात्र तारण म्हणून स्वीकारत नसल्यामुळे , उपलब्ध असल्यास, इतर पात्र मालमत्तांचा वापर करून कर्जाची पात्रता निश्चित केली जाते.
चांदीची नाणी: पात्रतेचे नियम आणि वजन मर्यादा
या चौकटीत चांदीच्या नाण्यांना मध्यवर्ती स्थान आहे. नाणी केवळ तेव्हाच स्वीकारली जातील, जेव्हा ती बँकेने विकलेली असतील आणि ९२५ शुद्धतेची किमान अट पूर्ण करत असतील. याव्यतिरिक्त, सर्व कर्जदात्यांकडून प्रत्येक कर्जदारासाठी ५०० ग्रॅमची एकूण मर्यादा लागू होते.
खाजगीरित्या टांकसाळ केलेली नाणी, परदेशी नाणी, अप्रमाणित गोल नाणी आणि नाणेशी संबंधित संग्रहणीय वस्तू, चांदीच्या प्रमाणाची पर्वा न करता, सामान्यतः पात्र श्रेणीच्या बाहेर येतात, कारण पडताळण्यायोग्य संस्थात्मक उत्पत्ती ही एक प्रमुख आवश्यकता आहे.
उपलब्ध असल्यास, मूळ खरेदी दस्तऐवज पडताळणीस मदत करू शकतात. तथापि, तारणाचे मूल्यांकन हे कर्जदात्याची धोरणे, मूल्यांकन प्रक्रिया आणि नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहील.
पात्र चांदीच्या नाण्यांचा एक फायदा हा आहे की त्यांची शुद्धता सामान्यतः जारी करतानाच प्रमाणित केली जाते, ज्यामुळे पडताळणी प्रामुख्याने सत्यता, वजन आणि पात्रतेच्या पुष्टीकरणावर लक्ष केंद्रित करू शकते.
चांदीचे दागिने: सर्वाधिक स्वीकारले जाणारे स्वरूप
कर्जदात्यांच्या धोरणांनुसार, पात्र चांदीच्या तारणांपैकी चांदीचे दागिने हे सर्वात सामान्यपणे मूल्यांकन केले जाणारे एक स्वरूप आहे.
या चौकटीनुसार, प्रत्येक कर्जदाराला एकूण १० किलो वजनापर्यंतचे पात्र चांदीचे दागिने स्वीकारण्याची परवानगी आहे. कर्जदात्याचे मूल्यांकन आणि लागू धोरणांच्या अधीन राहून, साधारणपणे ८०० फाइननेसपासून ते ९२५ स्टर्लिंगपर्यंतचे दागिने सामान्यतः स्वीकारले जातात.
अनेक आर्थिक मालमत्तांच्या तुलनेत मालकी हक्काची कागदपत्रे सामान्यतः अधिक लवचिक असतात. वारसा हक्काने मिळालेल्या किंवा भेट म्हणून मिळालेल्या दागिन्यांचा विचार कर्जदात्याने स्थापित केलेल्या मालकी घोषणा आणि मूल्यांकन प्रक्रियेद्वारे केला जाऊ शकतो.
मूल्यांकनाची दोन तत्त्वे परिणामांवर लक्षणीय प्रभाव टाकतात:
- मूल्यांकनासाठी केवळ निव्वळ चांदीच्या प्रमाणाचा विचार केला जातो.
- खडे, लाखेचे भरण आणि चांदीव्यतिरिक्त इतर घटक मूल्यांकनयोग्य वजनातून वगळण्यात येतात.
उदाहरणार्थ, 2,000 ग्रॅम एकूण चांदीचे वजन असलेल्या स्टर्लिंग सिल्व्हरच्या दागिन्यामध्ये, लागू होणारे शुद्धतेचे समायोजन आणि वजावट केल्यानंतर केवळ निव्वळ चांदीचे प्रमाणच गणले जाते.
नाण्यांच्या तुलनेत चांदीच्या दागिन्यांचा मुख्य फायदा म्हणजे, ५०० ग्रॅमच्या तुलनेत १० किलोची लक्षणीयरीत्या जास्त तारण मर्यादा होय.
किती कर्ज घेता येते? पात्र सिल्व्हरसाठी LTV ची उदाहरणे
या आराखड्यानुसार कमाल कर्ज-ते-मूल्य (LTV) गुणोत्तर खालीलप्रमाणे निर्धारित केले आहे:
- ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांवर ८५% पर्यंत
- ₹२.५ लाखांवरील आणि ₹५ लाखांपर्यंतच्या कर्जांवर ८०% पर्यंत
- ₹५ लाखांवरील कर्जांवर ७५% पर्यंत
मूल्यांकन खालीलपैकी कमी असलेल्या रकमेवर आधारित आहे:
- ३० दिवसांची सरासरी बेंचमार्क किंमत, किंवा
- IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली आदल्या दिवसाची बंद भावाची बेंचमार्क किंमत.
उदाहरण १: ५०० ग्रॅम पात्र चांदीची नाणी
चांदीचा मानक दर ₹229 प्रति ग्रॅम आहे असे गृहीत धरा.
- चांदीचे प्रमाण: ५०० ग्रॅम
- करपात्र मूल्य: अंदाजे ₹४.२४ लाख
- ८५% एलटीव्हीवर कमाल अंदाजित कर्ज: अंदाजे ₹९७,०००
उदाहरण २: २ किलो स्टर्लिंग सिल्व्हर दागिने
गृहीत धरा:
- एकूण वजन: 2,000 ग्रॅम
- पवित्रता: 92.5%
- निव्वळ चांदीचे प्रमाण: ९२.५ ग्रॅम
₹२२९ प्रति ग्रॅम दराने:
- करपात्र मूल्य: अंदाजे ₹४.२४ लाख
- ८०% एलटीव्हीवर कमाल अंदाजित कर्ज: अंदाजे ₹३.३९ लाख
ही उदाहरणे केवळ स्पष्टीकरणासाठी आहेत. वास्तविक रक्कम मानक किंमती, शुद्धता मूल्यांकन, कर्जदात्याची धोरणे आणि लागू नियमांवर अवलंबून असते.
आयआयएफएल फायनान्स तिन्ही सिल्व्हर फॉर्म्समध्ये कशी मदत करते
कर्जदार मूल्यांकनासाठी चांदीची विविध प्रकारची तारणे सादर करू शकतात.
उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि लागू नियमांनुसार, आयआयएफएल फायनान्स पात्र तारणावर चांदीचे कर्ज देऊ शकते. पात्र दागिने आणि पात्र नाण्यांचे वजन आणि मूल्यांकन लागू धोरणे आणि नियामक आवश्यकतांनुसार केले जाऊ शकते.
जेथे तारण स्वीकारले जाते, तेथे मूल्यांकन प्रक्रियेमध्ये खालील बाबींचा समावेश असू शकतो:
- शुद्धता पडताळणी
- एकूण वजन मोजमाप
- निव्वळ वजनाची गणना
- लागू कपात
- मूल्यांकन पद्धतीची माहिती
मूल्यांकन विहित बेंचमार्क पद्धती आणि लागू नियामक आवश्यकतांवर आधारित असू शकते. कर्जाची रक्कम, शुल्क, कालावधी, पुनर्वित्तpayकर्जफेडीची जबाबदारी आणि पात्रतेच्या अटी कर्जदात्याच्या धोरणांनुसार, तारण मूल्यांकनाच्या निकालांनुसार आणि प्रचलित नियमांनुसार बदलतात.
जेव्हा कर्जदाराकडे पात्र सोने आणि चांदी दोन्ही तारण म्हणून असतात, तेव्हा लागू नियामक चौकट आणि कर्जदात्याच्या धोरणांनुसार प्रत्येक मालमत्तेचे स्वतंत्रपणे मूल्यांकन केले जाऊ शकते.
₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तथापि कर्जदाते अतिरिक्त अंतर्गत आवश्यकता लागू करू शकतात.
अंतिम अटी व शर्ती लागू असलेल्या कर्ज कराराच्या अधीन राहतील.
निष्कर्ष
नियामक चौकट चांदीच्या तीन प्रकारांमध्ये स्पष्ट भेद निर्माण करते.
चांदीचे दागिने ही अशी श्रेणी आहे, ज्यात सर्वाधिक अनुज्ञेय तारण मर्यादा, व्यापक स्वीकृती आणि तपासलेल्या निव्वळ चांदीच्या प्रमाणावर आधारित मूल्यांकन आहे. बँकेने विकलेली आणि विहित शुद्धतेच्या आवश्यकता पूर्ण करणारी चांदीची नाणी देखील पात्र ठरू शकतात, तथापि ५००-ग्रॅमची मर्यादा तारण ठेवता येणाऱ्या कमाल मूल्यावर निर्बंध घालते.
तथापि, चांदीच्या विटा नियमित कर्जपुरवठ्याच्या चौकटीबाहेर राहतात. त्यांची शुद्धता, प्रमाणीकरण किंवा कागदपत्रे विचारात न घेताही त्यांना वगळण्याचा नियम लागू होतो, कारण हा निर्बंध मालमत्तेच्या स्वरूपाशीच संबंधित आहे.
लागू नियामक चौकटीअंतर्गत स्वीकारलेल्या पात्र तारणाला मूल्यांकन पद्धती, एलटीव्ही चौकट, कर्जदाराची माहिती, तारण हाताळणी मानके, चाचणी प्रक्रिया आणि तारण परत करण्यासंबंधीचे संरक्षण लागू होतात.
व्यावहारिक मूल्यमापन प्रक्रियेमध्ये सामान्यतः खालील गोष्टींचा समावेश असतो:
- चांदीच्या मालमत्तेचे श्रेणीनुसार वर्गीकरण करणे.
- पात्र आणि अपात्र तारण ओळखणे.
- वजन मर्यादा आणि शुद्धतेच्या आवश्यकतांचा आढावा घेणे.
- संबंधित LTV गणना लागू करणे.
- अर्ज करण्यापूर्वी कर्जदात्याच्या विशिष्ट पात्रतेच्या अटी समजून घ्या.
मूल्यांकन प्रक्रिया, प्रकटीकरणे आणि तारणाची हाताळणी या लागू नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहतील.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
भारतात चांदीच्या बिस्किटावर कर्ज मिळू शकेल का?
नियमित कर्जदात्याकडून नाही. लागू असलेल्या चौकटीनुसार, शुद्धता किंवा प्रमाणन विचारात न घेता, चांदीच्या वळ्या , बुलियन आणि बिस्किटे पात्र तारणातून वगळण्यात येतात. ज्या कुटुंबांकडे वळ्या आहेत, ती कुटुंबे लागू असलेल्या अटी आणि मर्यादांच्या अधीन राहून, त्याऐवजी पात्र चांदीचे दागिने किंवा पात्र चांदीची नाणी तारण ठेवण्यास पात्र असू शकतात .
मला चांदीवर किती कर्ज मिळू शकते?
पात्र चांदीचे मूल्यांकन विहित बेंचमार्क पद्धती आणि लागू असलेल्या शुद्धता मूल्यांकनाचा वापर करून केले जाते. ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी कमाल LTV गुणोत्तर ८५% पर्यंत, ₹५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी ८०% आणि त्यापुढील कर्जांसाठी ७५% आहे. कर्जाची प्रत्यक्ष रक्कम बेंचमार्क किमती, शुद्धता, तारणाचे वजन, कर्जदात्याची धोरणे आणि नियामक आवश्यकता यांवर अवलंबून बदलते.
सिल्व्हर लोन बँकिंग नियामकाद्वारे नियंत्रित केले जाते का?
होय. नियामक संस्थांद्वारे देऊ केलेली सिल्व्हर लोन उत्पादने भारतीय रिझर्व्ह बँक (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देणे) निर्देश, २०२५ द्वारे नियंत्रित केली जातात, ज्यात पात्र तारण, मूल्यांकन पद्धती, एलटीव्ही गुणोत्तर, दस्तऐवजीकरण मानके आणि कर्जदार संरक्षण यासंबंधीच्या आवश्यकता स्थापित केल्या आहेत.
बँका कर्जासाठी तारण म्हणून चांदीच्या विटा स्वीकारतील का?
कोणतीही नियमित बँक किंवा एनबीएफसी चांदीच्या लगडींना पात्र तारण म्हणून स्वीकारू शकत नाही , कारण लागू असलेल्या नियामक चौकटीनुसार त्यांना वगळण्यात आले आहे. चांदीच्या लगडींशी संबंधित कर्जव्यवहार हे नियमित कर्जदात्यांना लागू असलेल्या चौकटीच्या बाहेर असू शकतात, आणि व्यक्तींनी असे व्यवहार करण्यापूर्वी लागू असलेल्या कायदेशीर, नियामक आणि करारविषयक अटींचा स्वतंत्रपणे आढावा घ्यावा.
कर्ज पात्रतेसाठी चांदीची शुद्धता किती असावी लागते?
चांदीच्या दागिन्यांसाठी , कर्जदाते सामान्यतः त्यांच्या धोरणांनुसार आणि मूल्यांकन प्रक्रियेनुसार, अंदाजे ८०० शुद्धतेपासून ते ९२५ स्टर्लिंगपर्यंतच्या दागिन्यांचे मूल्यांकन करतात. चांदीच्या नाण्यांसाठी , सामान्यतः ९२५ किंवा त्याहून अधिक शुद्धता आणि पात्र बँकेने जारी केलेला मूळ पुरावा ही आवश्यकता असते. चांदीच्या लगडी शुद्धतेच्या पातळीची पर्वा न करता अपात्र ठरतात, कारण हा अपवाद मालमत्तेच्या दर्जाशी संबंधित नसून तिच्या स्वरूपाशी संबंधित आहे.
अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा
