नवीनतम आरबीआय गोल्ड लोन मार्गदर्शक तत्त्वे २०२५: एलटीव्ही नियम, परिपत्रके आणि नियमन

आज सुवर्ण कर्ज हे प्रवेश मिळवण्याचे वाढते माध्यम बनले आहे quick बहुतेक भारतीयांमध्ये क्रेडिट. भारतीयांनी सोन्याला नेहमीच एक अमूल्य संपत्ती मानून ठेवली आहे, ज्यामुळे मालकाला स्थिरता आणि दर्जा या दोन्हीची जाणीव होते. जन्म किंवा विवाह यासारखे काही शुभ प्रसंग सोन्याच्या देवाणघेवाणीशिवाय पूर्ण होतात. त्यामुळे जवळपास प्रत्येक घरामध्ये ही वस्तू उपलब्ध असते ज्यामुळे एखाद्याला तातडीच्या रोख रकमेची गरज असते तेव्हा ते कार कर्ज किंवा हाऊस लोन यांसारख्या विशिष्ट उद्देशाच्या कर्जांद्वारे कव्हर केले जाऊ शकत नाही.

सुवर्ण कर्ज देणाऱ्या कोणत्याही नोंदणीकृत वित्तीय संस्थेसाठी, सुवर्ण कर्जावरील RBI मार्गदर्शक तत्त्वे पवित्र आहेत. ही मार्गदर्शक तत्त्वे कर्जदार आणि सावकाराच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी बनविल्या जातात. 

सोन्याच्या कर्जासाठी कर्ज-मूल्य (LTV) गुणोत्तर समजून घेणे

च्या बाबतीत ए सोने कर्ज, कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर, किंवा LTV, कर्जदाराने संपार्श्विक म्हणून जमा केलेल्या सोन्याच्या मूल्याशी मंजूर केलेल्या कर्जाच्या रकमेचे गुणोत्तर आहे. एखाद्याने हे लक्षात ठेवले पाहिजे की तारण म्हणून ठेवलेल्या सोन्याचे मूल्य सोन्याच्या वस्तूंच्या खरेदीच्या किंमतीवर अवलंबून नसते. खरेदी किंमत एक pays सोन्याचे दागिने खरेदी करताना सहसा मेकिंग चार्ज आणि कोणत्याही मौल्यवान किंवा अर्ध-मौल्यवान दगडांची किंमत समाविष्ट असते. LTV ची गणना केवळ सोन्याच्या वास्तविक वजनाच्या आधारावर केली जाते.

दगडांचे वजन आणि दागिन्यांचा मेकिंग चार्ज या गणनेतून वगळण्यात आला आहे. तथापि, कर्जाची रक्कम मोजण्यासाठी सोन्याचा दर लागू केला जातो तो सध्याच्या बाजार दरानुसार किंवा गेल्या काही दिवसांच्या किंवा आठवड्यांच्या सरासरी दरानुसार आहे. हे सावकारानुसार बदलू शकते.

सोन्याच्या प्रचलित दराने कर्जाची रक्कम मोजल्याने कर्जदारांना एक विशिष्ट फायदा होतो. याचे कारण असे की अनेक प्रकरणांमध्ये एखाद्या व्यक्तीने खूप आधीच्या तारखेला सोने खरेदी केले असेल. सर्वसाधारणपणे, सोन्याच्या किमती वेळोवेळी वाढतात म्हणून ओळखले जातात, एखाद्या व्यक्तीने ज्या दराने सोने खरेदी केले असते ते प्रचलित किंमतीपेक्षा खूपच कमी दराने असते.

अशा प्रकारे, उदा., समजा तुम्ही काही वर्षांपूर्वी 20/- रुपये प्रति ग्रॅम या दराने 3000 ग्रॅम सोन्याचा सोन्याचा दागिना खरेदी केला होता. समजा तुम्ही 2023 मध्ये कर्जाची निवड कराल तेव्हा दर रु. 5500/- प्रति ग्रॅम, कर्जाची गणना करण्याच्या उद्देशाने सोन्याचे मूल्य अंदाजे रु.110,000/- घेतले जाईल. हे, जरी खरेदीच्या वेळी किंमत फक्त रु.60,000/- होती. त्यानंतर सावकार तुम्हाला रु. 99,000/- किंवा त्याहून कमी कर्जाची रक्कम देऊ शकतो. हे सुवर्ण कर्ज मंजुरीसाठी आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार आहे.

मूल्य प्रमाणासाठी कर्जाचे महत्त्व:

सोन्याच्या कर्जासाठी आरबीआयच्या परिपत्रकाद्वारे मंजूर केलेल्या मूल्याच्या गुणोत्तराच्या उच्च कर्जाचा अर्थ असा आहे की कर्जदार आता त्याच रकमेच्या सोन्यासाठी जास्त कर्ज रक्कम घेऊ शकतात, जे पूर्वी LTV 75% होते. प्रथमदर्शनी ही कर्जदारासाठी चांगली बातमी आहे. तथापि, उच्च कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर असलेली कर्जे सहसा उच्च व्याज दरांसह असतात.

सुवर्ण कर्जाच्या व्याजदरात वाढ होण्याचे मुख्य कारण म्हणजे कर्जदात्याने जारी केलेल्या प्रत्येक सुवर्ण कर्जाचा खर्चाचा एक घटक जोडलेला असतो. यामध्ये कर्मचारी भरती आणि स्थापना शुल्क समाविष्ट आहे जे कर्जदात्याला सहज दिसत नाहीत.

समजा कर्जदाराने कर्ज चुकवले आहे. या प्रकरणात, कर्जदाराकडे फक्त 10% मार्जिन आहे ज्याद्वारे कर्जाची वास्तविक किंमत वसूल केली जाते, ज्यामध्ये कर्जदाराला नियमांनुसार डिफॉल्टची नोटीस पाठवणे आणि सोने सुरक्षित ठेवणे समाविष्ट आहे. हे 10% सोन्याचे मूल्य सावकाराच्या सर्व खर्चासाठी पुरेसे असू शकत नाही. अशा प्रकारे, कर्जदारांनी उच्च कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर निवडल्यास, कर्जदाराकडून आकारले जाणारे व्याजदर जास्त असतात कारण ते कर्जदारासाठी जास्त धोका मानतात.

सुवर्ण कर्जाबाबत आरबीआयचे नवीनतम परिपत्रक (२०२५ अपडेट)

• कमाल मर्यादा: RBI सोन्याच्या बाजार मूल्याच्या 75% वर जास्तीत जास्त सोने कर्ज ते मूल्य प्रमाण (LTV) सेट करते. याचा अर्थ कर्जदारांना त्यांच्या तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या किमतीच्या 75% समतुल्य कर्जाची रक्कम मिळू शकते.
• तात्पुरती वाढ: महामारीच्या काळात, आर्थिक अडचणींचा सामना करणाऱ्या व्यक्तींना मदत करण्यासाठी RBI ने तात्पुरते LTV 90% पर्यंत वाढवले. तथापि, ही उच्च मर्यादा मार्च 2021 मध्ये संपली.

कर्जदारांसाठी फायदे:

• ग्राहकांना आकर्षित करा: उच्च सोन्याचे कर्ज ते मूल्य गुणोत्तरामुळे सावकारांना मोठ्या कर्जाची रक्कम देऊ करते, संभाव्यत: अधिक कर्जदारांना आकर्षित करते.
• जोखीम व्यवस्थापित करा: डीफॉल्टचा वाढता धोका कमी करण्यासाठी कर्जदार उच्च LTV सह कर्जासाठी जास्त व्याजदर आकारू शकतात.

कर्जदारांसाठी फायदे:

• कर्जाची जास्त रक्कम: उच्च सुवर्ण कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर कर्जदारांना पारंपारिक कर्जाच्या तुलनेत मोठ्या कर्जात प्रवेश करण्यास अनुमती देते.
• क्रेडिट स्कोअर लवचिकता: पारंपारिक कर्जाच्या विपरीत, सुवर्ण कर्जे मंजूरीसाठी क्रेडिट स्कोअरवर जास्त अवलंबून नसतात, ज्यामुळे ते कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या व्यक्तींसाठी प्रवेशयोग्य बनतात.
• संभाव्यतः कमी व्याजदर: असुरक्षित कर्जाच्या तुलनेत गोल्ड लोनसारख्या सुरक्षित कर्जांवर साधारणपणे कमी व्याजदर असतो. तथापि, हे लक्षात ठेवा की जास्त LTV असलेल्या कर्जासाठी व्याजदर वाढू शकतो.

निष्कर्ष:

सोने कर्जाचे नियम आणि कर्ज ते मूल्य गुणोत्तराशी संबंधित नियमांबाबत RBI च्या ताज्या परिपत्रकात वाढ झाली आहे. याचा एक फायदा असा आहे की, पूर्वीच्या कालावधीच्या तुलनेत कर्जदार आता जास्त प्रमाणात सोन्याचा लाभ घेऊ शकतात जेव्हा सुवर्ण कर्ज मंजूरीवरील RBI परिपत्रकात LTV 75% वर सेट होता, परंतु त्याचा एक तोटा देखील आहे. NBFC जे कर्जदारांना उच्च कर्ज ते मूल्य गुणोत्तर देतात ते देखील जास्त व्याज आकारण्याची शक्यता असते.