सिबिल स्कोअरशिवाय कर्ज अर्ज: पर्याय, पात्रता आणि अर्ज कसा करावा
अनुक्रमणिका
कर्जाचा अर्ज नाकारला जाणे, ६५० पेक्षा कमी स्कोअर असणे, आणि पैशांची खरी गरज असणे: अनेक कर्जदार अर्ज करताना याच गोष्टींचा विचार करतात. सिबिलशिवाय कर्ज देणारे अर्ज फोनमध्ये. प्रामाणिक उत्तराचे दोन भाग आहेत. गोल्ड लोनच्या नेतृत्वाखालील सुरक्षित पर्याय क्रेडिट स्कोअरला जवळजवळ पूर्णपणे टाळतात, कारण तारण ठेवलेल्या मालमत्तेतच धोका असतो. आणि काही NBFC व फिनटेक कर्ज देणारे ॲप्स, उत्पन्न आणि बँक स्टेटमेंट वाचून कमी किंवा शून्य स्कोअर असलेल्या कर्जदारांना कर्ज देतात, पण त्यासाठी सहसा जास्त शुल्क आकारले जाते. या मार्गदर्शिकेत कमी किंवा शून्य स्कोअरचा नेमका अर्थ काय, त्याऐवजी कर्जदाते कोणते संकेत वाचतात, कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी उपलब्ध असलेले मुख्य कर्ज मार्ग, प्रत्येकासाठी लागणारी कागदपत्रे आणि पात्रता, अर्ज करण्याची टप्प्याटप्प्याची प्रक्रिया, आणि स्कोअर पुन्हा कसा सुधारावा जेणेकरून पुढील अर्ज अधिक चांगल्या स्थितीत सुरू होईल, या सर्व गोष्टींचा समावेश आहे.
कमी किंवा शून्य क्रेडिट स्कोअरचा कर्ज पात्रतेवर काय परिणाम होतो?
सुमारे ६५० पेक्षा कमी स्कोअर भूतकाळातील पुनरावृत्ती दर्शवतो.payअसुरक्षित कर्जदात्यावर तणाव निर्माण करते. अहवालावर NH किंवा NA म्हणून दर्शविलेल्या अनुपस्थित स्कोअरचा अर्थ वेगळा असतो: स्कोअर मिळवण्यासाठी खूपच कमी क्रेडिट इतिहास असणे, जे पहिल्यांदा कर्ज घेणारे, गृहिणी आणि रोख रक्कम कमावणारे कामगार यांच्यामध्ये सामान्य आहे.
दोन्हीपैकी कोणताही दरवाजा कायमचा बंद होत नाही. त्यामुळे असुरक्षित कर्जाचे पर्याय मर्यादित होतात आणि त्यांची किंमत वाढते. सुरक्षित कर्ज हा पूर्णपणे एक वेगळा मार्ग आहे, आणि कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारासाठी हाच फरक शिकणे सर्वात उपयुक्त ठरू शकते.
क्रेडिट स्कोअरशिवाय कर्जदाते अर्जांचे मूल्यांकन कसे करतात
जेव्हा ब्युरो स्कोअर उपलब्ध नसतो किंवा कमकुवत असतो, तेव्हा कर्जदाते इतर संकेतांवर अवलंबून राहतात:
- मासिक उत्पन्न आणि त्याची स्थिरता
- गेल्या तीन ते सहा महिन्यांतील बँक स्टेटमेंटमधील रोख प्रवाह
- नोकरी किंवा व्यवसायाचा कालावधी आणि प्रकार
- विद्यमान मालमत्ता, ज्यामध्ये तारण ठेवता येण्याजोगे सोने समाविष्ट आहे.
- एकूणच पुन्हाpayसध्याच्या दायित्वांविरुद्ध क्षमता
एनबीएफसी आणि डिजिटल कर्जदाते अनेकदा स्वतःचे स्कोअरिंग मॉडेल वापरतात, जे पारंपरिक बँकेपेक्षा या माहितीला वेगळे महत्त्व देतात. यामुळेच एक कर्जदाता जे कर्ज नाकारतो, ते दुसऱ्याने मंजूर केलेले असू शकते. आरबीआयच्या 'डिजिटल लेंडिंग डायरेक्शन्स, २०२५' नुसार, नियमन केलेल्या डिजिटल कर्जदात्यांना खर्च आगाऊ जाहीर करणे आणि पारदर्शक मार्गांनी कर्ज देणे बंधनकारक आहे. ही बाब वैध ॲप्सना इतरांपासून वेगळे करण्यासाठी एक उपयुक्त निकष आहे.
कमी सिबिल स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी कर्जाचे पर्याय उपलब्ध आहेत.
चार मार्ग बहुतेक परिस्थितींमध्ये लागू होतात, आणि ते समान नाहीत.
गोल्ड लोन: क्रेडिट स्कोअरचा कोणताही अडथळा नसलेला सुरक्षित मार्ग
The सोने कर्ज ज्यांच्याकडे सोन्याचे दागिने आहेत त्यांच्यासाठी हा सर्वात सोपा पर्याय आहे, कारण मंजुरी क्रेडिट हिस्ट्रीवर अवलंबून नसून तारण ठेवलेल्या धातूवर अवलंबून असते. १ एप्रिल २०२६ पासून लागू असलेल्या आरबीआयच्या सुवर्ण कर्ज नियमांनुसार, ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी सविस्तर क्रेडिट मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची क्रेडिट आणि कागदपत्र धोरणे लागू करू शकतात; मोठ्या कर्जांमध्ये पुनर्मूल्यांकनाचा समावेश असतो.payकर्ज क्षमता तपासणी. कर्जाची रक्कम कर्ज-ते-मूल्य मर्यादा देखील निश्चित करते, जी सर्वात लहान स्तरावर ८५% पर्यंत असते आणि रक्कम जसजशी वाढते तसतशी ती ८०% आणि नंतर ७५% पर्यंत कमी होते. सुरक्षित सुवर्ण कर्जावरील व्याजदर सामान्यतः असुरक्षित कमी-स्कोअर कर्जापेक्षा खूपच कमी असतात, तरीही अचूक दर प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि योजनेनुसार बदलतो. आयआयएफएल फायनान्स संपूर्ण भारतातील शाखांमध्ये सुवर्ण कर्ज देते, आणि मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार पडताळणी व औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर कर्जाचे वितरण केले जाते.
कमी सिबिल स्कोअर असलेल्यांसाठी वैयक्तिक कर्ज ॲप्स
काही एनबीएफसी (NBFCs) आणि फिनटेक प्लॅटफॉर्म्स ६५० पेक्षा कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांना, त्यांचे उत्पन्न आणि बँक स्टेटमेंटच्या आधारावर तारणविरहित कर्ज मंजूर करतात. याचे तोटे अपेक्षितच आहेत: सुरक्षित कर्जाच्या तुलनेत व्याजदर लक्षणीयरीत्या जास्त असतात, पहिल्यांदा कर्ज घेणाऱ्यांसाठी मंजूर रक्कम कमी असते आणि प्रक्रिया शुल्कामुळे खर्चात आणखी भर पडते. दोन गोष्टी अर्जदाराचे संरक्षण करतात. पहिली गोष्ट म्हणजे, ॲप आरबीआय-नोंदणीकृत बँक किंवा एनबीएफसीमार्फत कर्ज देते का, ज्याचे नाव ॲप आणि कर्ज करारामध्ये स्पष्टपणे नमूद केलेले असते. दुसरी गोष्ट म्हणजे, कर्ज स्वीकारण्यापूर्वी केवळ वरवरचा दर नव्हे, तर कर्जाचा एकूण खर्च वाचणे.
आणखी दोन मार्ग विशिष्ट परिस्थितींसाठी योग्य आहेत. ज्या कर्जदारांना आपली बचत मोडायची नाही, त्यांच्यासाठी मुदत ठेव किंवा प्रतिभूतींवरील कर्ज उपयुक्त ठरते. तसेच, आरबीआय-नोंदणीकृत पीअर-टू-पीअर कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म वैयक्तिक कर्जदारांना वैयक्तिक कर्जदात्यांशी जोडतात, मात्र येथील रक्कम माफक असते आणि व्याजदर त्यातील जोखीम दर्शवतात.
पात्रता निकष आणि आवश्यक कागदपत्रे
सामान्य पात्रता अटी:
- वय १८ वर्षे व त्याहून अधिक, कर्जदाता आणि उत्पादनानुसार कमाल मर्यादा बदलू शकते.
- भारतीय रहिवासी
- कर्जदात्याच्या मर्यादेनुसार, तारण नसलेल्या कर्जांसाठी स्थिर उत्पन्न.
- सुवर्ण कर्जासाठी सोन्याची मालकी
- वितरणासाठी एक सक्रिय बँक खाते
बहुतेक कर्जदाते मागतात ती कागदपत्रे:
- आधार आणि पॅन
- पत्त्याचा पुरावा
- मागील तीन ते सहा महिन्यांचे बँक स्टेटमेंट (तारण न ठेवलेली कर्जे)
- पगाराच्या पावत्या किंवा उत्पन्नाचा पुरावा (तारण न घेतलेल्या कर्जांसाठी)
- पासपोर्ट आकाराचे छायाचित्र
सुवर्ण कर्जांची यादी लहान आहे: प्रत्यक्ष दागिने आणि मूलभूत केवायसी. आरबीआय ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या सुवर्ण कर्जांसाठी उत्पन्नाचा पुरावा किंवा तपशीलवार पत मूल्यांकन अनिवार्य करत नाही, तथापि वैयक्तिक कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात.
कमी क्रेडिट स्कोअर असताना कर्जासाठी अर्ज कसा करावा: टप्प्याटप्प्याने
- सुरुवात मोफत क्रेडिट स्कोअर तपासणीने होते, त्यामुळे अचूक स्थितीचा अंदाज लावण्याऐवजी ती निश्चितपणे कळते.
- हा मार्ग कुटुंबाच्या मालमत्तेनुसार ठरतो: दागिने उपलब्ध असल्यास सुवर्ण कर्ज, आणि दागिने उपलब्ध नसल्यास उत्पन्नावर आधारित वैयक्तिक कर्ज.
- यानंतर केवायसीचा संच येतो: आधार, पॅन, पत्त्याचा पुरावा आणि आवश्यक असल्यास बँक स्टेटमेंट.
- अर्ज ऑनलाइन किंवा शाखेत करता येतो; सुवर्ण कर्जासाठी दागिने सोबत आणावे लागतात, कारण त्यांचे मूल्यांकन प्रत्यक्षपणे केले जाते.
- त्यानंतर पडताळणी केली जाते. अर्जदारासमोर सोन्याची तपासणी केली जाते आणि मूल्यांकन प्रमाणपत्रात शुद्धता, वजन आणि मूल्य नमूद केलेले असते.
- मंजुरी, पडताळणी आणि औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी बँक खात्यात जमा होतो.
गोल्ड रूट निवडणारे कर्जदार कोणत्याही आयआयएफएल फायनान्स शाखेतून किंवा आयआयएफएल फायनान्स वेबसाइटद्वारे सुरुवात करू शकतात.
कर्ज मिळाल्यानंतर क्रेडिट स्कोअर तयार करणे
आज घेतलेले कर्ज तुमचा उद्याचा क्रेडिट स्कोअर सुधारू शकते. देय तारखेला भरलेला प्रत्येक ईएमआय महत्त्वाचा असतो, कारण... payस्कोअरमध्ये तुमच्या पूर्वीच्या आर्थिक इतिहासाला सर्वाधिक महत्त्व दिले जाते. क्रेडिट कार्डचा वापर मर्यादेच्या सुमारे ३०% पेक्षा कमी ठेवल्यास तुमच्या क्रेडिट फाईलला मदत होते. कमी कालावधीत केलेले अनेक कर्ज अर्ज तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टला नुकसान पोहोचवतात, कारण प्रत्येक हार्ड इन्क्वायरीमुळे स्कोअर कमी होतो. क्रेडिट रिपोर्टचे वार्षिक अवलोकन केल्यास चुका लक्षात येतात, ज्या अपेक्षेपेक्षा जास्त प्रमाणात आढळतात, आणि त्यावर आक्षेप घेणे विनामूल्य असते. आणि जेव्हा कोणतेही कर्ज मंजूर होते, तेव्हा थकबाकी नसल्याचे प्रमाणपत्र आणि रिपोर्टमध्ये खाते बंद असल्याचे तपासल्यास काम पूर्ण होते. वेळेवर परतफेड केलेले गोल्ड लोन इतर कोणत्याही कर्जाप्रमाणेच क्रेडिट ब्युरोला सकारात्मक इतिहास प्रदान करते, ज्यामुळे तुमची क्रेडिट फाईल आपोआप पुन्हा तयार होते.
निष्कर्ष
कमजोर क्रेडिट फाईलमुळे मार्ग अरुंद होतो; तो पूर्णपणे बंद होत नाही. बहुतेक कुटुंबांसाठी बाहेर पडण्याचा विश्वसनीय मार्ग म्हणजे लॉकरमध्ये आधीपासूनच असलेली मालमत्ता, कारण... सोने कर्ज हे भूतकाळाऐवजी धातूची किंमत ठरवते, ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या रकमेसाठी आरबीआय-अनिवार्य तपशीलवार पत मूल्यांकनाचा समावेश करत नाही, आणि प्रत्येक वेळेवरच्या बदलाचा अहवाल देते.payब्युरोंना परत पाठवा. ज्यांच्याकडे गोल्ड नाही त्यांच्यासाठी असुरक्षित ॲप्स ही उणीव भरून काढतात, मात्र अट ही आहे की ॲपमागील कर्जदाता आरबीआय-नोंदणीकृत असावा आणि साइन करण्यापूर्वी संपूर्ण खर्च वाचला जावा. योग्य मार्ग अधिक वेळेवर परतावा.payघटक स्वतःहून गुणांची समस्या सोडवू लागतो. सोने कर्ज आयआयएफएल फायनान्स, पात्रता, पडताळणी आणि अर्ज सादर झाल्यावर लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, पारदर्शक, प्रत्यक्ष मूल्यांकनासह तो सुरक्षित मार्ग उपलब्ध करून देते.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
माझा क्रेडिट स्कोअर ६०० पेक्षा कमी असूनही मला कर्ज मिळू शकते का?
होय. सुवर्ण कर्ज हा सर्वात स्पष्ट मार्ग आहे, कारण मंजुरी स्कोअरवर अवलंबून नसून तारण ठेवलेल्या सोन्यावर अवलंबून असते, आणि आरबीआय ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या सुवर्ण कर्जासाठी तपशीलवार पत मूल्यांकनाची सक्ती करत नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. काही एनबीएफसी आणि डिजिटल कर्जदाते देखील, ६०० पेक्षा कमी स्कोअर असलेल्या कर्जदारांना उत्पन्न आणि बँक स्टेटमेंटच्या पुराव्याच्या आधारे, लहान असुरक्षित कर्ज देतात, पण त्यासाठी जास्त शुल्क आकारले जाते. कमी स्कोअरमुळे खऱ्या अर्थाने मोठ्या असुरक्षित कर्जाला अडथळा येतो, तेही जास्त दराने. लहान, पूर्णपणे परतफेड करण्यायोग्य कर्जाने सुरुवात करणे हा देखील एक चांगला पर्याय आहे. quickस्कोअरवरच दुरुस्तीचे काम करावे लागेल.
क्रेडिट स्कोअरशिवाय कर्जाचा व्याजदर किती असतो?
कोणताही एकच निश्चित आकडा नाही; खरे उत्तर म्हणजे एक श्रेणीक्रम आहे. कमी किंवा शून्य स्कोअर असलेल्या कर्जदारांना दिलेल्या असुरक्षित कर्जांवर सर्वाधिक दर आकारले जातात, कारण कर्जदाता विनामूल्य जोखीम स्वीकारतो आणि प्रक्रिया शुल्कामुळे खर्चात आणखी भर पडते. सुरक्षित सुवर्ण कर्जांचे दर बरेच कमी असतात, कारण तारण ठेवलेला धातू जोखीम भरून काढतो. अचूक दर कर्जदाता, योजना, कर्जाची रक्कम आणि कालावधीनुसार बदलतात, त्यामुळे आरबीआयच्या डिजिटल कर्ज नियमांनुसार, मुख्य तथ्य विवरणात दिलेला वार्षिक टक्केवारी दर हाच तुलनेसाठी योग्य आकडा आहे. केवळ मुख्य दर न पाहता एकूण खर्च वाचल्यास बहुतेक अनपेक्षित गोष्टी टाळता येतात.
क्रेडिट स्कोअरशिवाय गोल्ड लोन मिळू शकते का?
हो, पूर्णपणे. सुवर्ण कर्जाची मंजुरी ही क्रेडिट हिस्ट्रीवर अवलंबून नसते, तर कर्जदाराच्या उपस्थितीत, बेंचमार्क-लिंक्ड दराने ठरवलेल्या तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या तपासलेल्या शुद्धतेवर आणि निव्वळ धातूच्या वजनावर अवलंबून असते. सामान्यतः आधार आणि पॅन कार्ड, हीच मूलभूत केवायसीची कागदपत्रे असतात. आरबीआय ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या सुवर्ण कर्जासाठी उत्पन्नाचा पुरावा किंवा तपशीलवार क्रेडिट मूल्यांकन अनिवार्य करत नाही, तथापि कर्जदात्यानुसार विशिष्ट धोरणे लागू होऊ शकतात. ज्यांची ब्युरो फाईल अजिबात नाही असे प्रथमच कर्ज घेणारे कर्जदारही याच आधारावर पात्र ठरतात. याचा एक उपयुक्त परिणाम:payवेळेवर गोल्ड लोन घेतल्याने नेमका तोच क्रेडिट इतिहास तयार होतो, जो गहाळ होता.
सिबिल स्कोअरशिवाय कर्ज मिळायला किती वेळ लागतो?
वेळेची मर्यादा पडताळणीवर अवलंबून असते, स्कोअर नसल्यावर नाही. गोल्ड लोनसाठी प्रक्रिया संक्षिप्त असते, कारण मूल्यांकन कागदपत्रांवर जास्त अवलंबून न राहता प्रत्यक्ष केले जाते: कर्जदाराच्या उपस्थितीत दागिन्यांचे मूल्यांकन केले जाते, केवायसीची पडताळणी केली जाते आणि या औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर कर्जाचे वितरण केले जाते. असुरक्षित डिजिटल कर्ज उत्पन्नाच्या पडताळणीवर अवलंबून असते, त्यामुळे बँक स्टेटमेंट आणि कागदपत्रे किती व्यवस्थितपणे अपलोड होतात आणि जुळतात यावर प्रक्रियेचा वेग अवलंबून असतो. विलंब सहसा स्कोअर नसल्यामुळे नव्हे, तर जुळत नसलेल्या केवायसी तपशिलांमुळे किंवा अपूर्ण स्टेटमेंटमुळे होतो. त्यामुळे, आधार, पॅन आणि गोल्ड लोनसाठी सर्व दागिने एकाच भेटीत घेऊन येणे ही सर्वोत्तम तयारी ठरते.
अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा
