संयुक्त सुवर्ण कर्ज: पती-पत्नी एकत्र अर्ज करू शकतात का?
अनुक्रमणिका
अनेक भारतीय घरांमध्ये सोनं पत्नीच्या नावावर असतं, तर कर्जाची कागदपत्रं पतीच्या नावावर जातात. या विसंगतीमुळे अनेक अर्ज सुरू होण्यापूर्वीच थांबतात. संयुक्त सुवर्ण कर्ज ते सोडवते. होय, पती-पत्नी अर्ज करू शकतात. सोने कर्ज एकत्र, एक मुख्य अर्जदार आणि दुसरा सह-अर्जदार म्हणून. दोघेही त्यांचे सोने गहाण ठेवू शकतात, दोघेही उर्वरित रकमेत वाटा उचलतात.payजबाबदारी कमी होते आणि कागदपत्रांची प्रक्रियाही हलकी राहते: प्रत्येक व्यक्तीकडून ओळख आणि पत्त्याचा मूलभूत पुरावा लागतो. जेव्हा गहाण ठेवायचे दागिने मुख्य अर्जदाराऐवजी जोडीदाराचे असतात, तेव्हा ही व्यवस्था सर्वाधिक उपयुक्त ठरते. हे मार्गदर्शक संयुक्त सुवर्ण कर्ज म्हणजे काय, सह-अर्जदार कोण असू शकतो, कोणाचे सोने गहाण ठेवता येते, प्रत्येक अर्जदाराला कोणती कागदपत्रे लागतात, आणि कर्ज कसे फेडायचे हे स्पष्ट करते.payदोघांमध्ये आर्थिक दायित्व कसे कार्य करते आणि IIFL फायनान्सकडे अर्ज करण्याची टप्प्याटप्प्याने प्रक्रिया.
संयुक्त सुवर्ण कर्ज म्हणजे काय?
A संयुक्त सुवर्ण कर्ज हे एक सुवर्ण-तारण कर्ज आहे, ज्यात दोन व्यक्ती एकत्र अर्ज करतात. एक व्यक्ती मुख्य अर्जदार म्हणून सही करते. दुसरी व्यक्ती सह-अर्जदार म्हणून सामील होते. कर्जदाता तारण ठेवलेल्या सोन्याचे मूल्यांकन त्याच प्रकारे करतो जसे तो एका कर्जदारासाठी करतो, परंतु कर्ज करारावर दोघांचीही नावे असतात आणि दोघांवरही परतफेड करण्याची जबाबदारी असते.pay.
विवाहित जोडपी ही सर्वात सामान्य जोडी आहे, तथापि हे उत्पादन केवळ पती-पत्नींपुरते मर्यादित नाही. पालक आणि त्यांचे प्रौढ अपत्य, किंवा दोन भावंडे देखील कर्जदात्याच्या धोरणानुसार एकत्र अर्ज करू शकतात. एकत्र येण्यामागील उद्देश सहसा व्यावहारिक असतो: सोने एका व्यक्तीच्या मालकीचे असते आणि दुसऱ्या व्यक्तीला कर्जाची गरज असते, किंवा कुटुंबाला फक्त दोन्ही नावे नोंदीवर हवी असतात.
गोल्ड लोनसाठी सह-अर्जदार कोण असू शकतात?
कर्जदात्यांची धोरणे वेगवेगळी असतात, परंतु पात्र सह-अर्जदारांच्या सामान्य यादीमध्ये पती/पत्नी, पालक, प्रौढ मुल किंवा भावंड यांचा समावेश असतो. यासाठीच्या मूलभूत अटी... सह-अर्जदार गोल्ड लोन सोपे आहेत:
- भारतीय रहिवासी
- कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, साधारणपणे १८ ते ७० वर्षे वयोगटातील.
- वैध ओळखपत्र आणि पत्त्याचा पुरावा
- कर्जदात्याच्या सह-अर्जदार नियमांनुसार मान्य असलेले नाते
एक मुद्दा अनेक जोडप्यांना आश्चर्यचकित करतो. सह-अर्जदाराला सामान्यतः स्वतंत्र उत्पन्नाची आवश्यकता नसते. गृहिणी पत्नी सह-अर्जदार असू शकते, तसेच निवृत्त पालकही असू शकतात. हे शक्य होते कारण कर्ज पगाराच्या पावत्यांवर नव्हे, तर तारण ठेवलेल्या सोन्यावर आधारित असते. १ एप्रिल २०२६ पासून लागू झालेल्या आरबीआयच्या सुवर्ण कर्ज निर्देशांनुसार, ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जासाठी तपशीलवार पत मूल्यांकन किंवा उत्पन्नाच्या कागदपत्रांची आवश्यकता नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची अंतर्गत धोरणे लागू करू शकतात; मोठ्या रकमेसाठी, कर्जदाता पुनर्मूल्यांकन करतो.payत्याच्या प्रक्रियेचा भाग म्हणून क्षमता तपासणी.
संयुक्त अर्जात कोणाचे सोने तारण ठेवता येईल?
अर्जदारांपैकी एकाच्या किंवा दोघांच्या मालकीचे सोने सामान्यतः तारण ठेवता येते, मात्र त्यासाठी कर्जदात्याने मूल्यांकनादरम्यान मालकीची पडताळणी करणे आवश्यक असते. एक सामान्य गैरसमज असा आहे की सोन्याची मालकी संयुक्त असणे आवश्यक आहे. तसे नाही. जिथे पती मुख्य अर्जदार आहे, तिथे केवळ सह-अर्जदाराच्या मालकीचे दागिने, उदाहरणार्थ पत्नीचे लग्नातील दागिने, कर्जासाठी तारण म्हणून वापरले जाऊ शकतात.
कर्जदाते साधारणपणे १८ कॅरेट आणि त्याहून अधिक वजनाचे सोन्याचे दागिने स्वीकारतात. आरबीआयच्या (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज) निर्देश, २०२५ नुसार, जे १ एप्रिल २०२६ पासून लागू झाले आहे, सोन्याच्या मूल्यांकित शुद्धतेनुसार संदर्भ दर लागू केला जातो: आयबीजेए (IBJA) किंवा सेबी-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेल्या ३०-दिवसांच्या सरासरी आणि आदल्या दिवसाच्या बंद भावापैकी जो कमी असेल, तो भाव विचारात घेतला जातो. फक्त निव्वळ सोन्याचे प्रमाण विचारात घेतले जाते, त्यामुळे खडे आणि इतर संलग्न वस्तू वजा केल्या जातात. सोन्याची नाणी देखील तारण ठेवता येतात, मात्र ती बँकेने जारी केलेली, किमान २२ कॅरेटची आणि ५० ग्रॅमच्या मर्यादेत असावीत. कर्जदाराने तारण ठेवलेल्या दागिन्यांची एकूण कमाल मर्यादा १ किलो आहे.
त्यानंतर कर्जाची रक्कम स्तरांनुसार कर्ज-ते-मूल्य मर्यादेचे पालन करते: ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ८५% पर्यंत, ₹२.५ लाखांपेक्षा जास्त आणि ₹५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ८०%, आणि ₹५ लाखांच्या पुढील कर्जासाठी ७५%.
संयुक्त सुवर्ण कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे
दोन्ही अर्जदार आपापले संच सादर करतात. शाखेत भेट देण्यापूर्वी दोन चेकलिस्ट स्वतंत्रपणे तयार केल्याने दुसरी फेरी वाचते.
मुख्य अर्जदारासाठी:
- ओळखपत्र म्हणून पॅन कार्ड किंवा आधार कार्ड
- पत्त्याचा पुरावा (आधार, पासपोर्ट किंवा अलीकडील युटिलिटी बिल)
- पासपोर्ट आकाराचे छायाचित्र
- पूर्ण केलेला कर्ज अर्ज
सह-अर्जदारासाठी:
- त्यांचे स्वतःचे पॅन कार्ड किंवा आधार कार्ड
- त्यांचा स्वतःचा पत्त्याचा पुरावा, जरी तो पत्ता मुख्य अर्जदाराच्या पत्त्यासारखाच असला तरीही.
- पासपोर्ट आकाराचे छायाचित्र
- सह-अर्जदारासोबत त्याच अर्जावर सही
सुवर्ण कर्जासाठी सामान्यतः उत्पन्नाचा पुरावा आवश्यक नसतो. सोन्याचे मूल्यांकन कर्जदाराच्या उपस्थितीत प्रत्यक्षपणे होत असल्यामुळे, सोने स्वतः शाखेत आणले जाते.
Repayसंयुक्त सुवर्ण कर्जातील जबाबदारी
दोन्ही अर्जदार संयुक्तपणे आणि स्वतंत्रपणे जबाबदार आहेत. सोप्या भाषेत सांगायचे झाल्यास, कर्जदाता संपूर्ण थकबाकीसाठी दोघांपैकी कोणाकडेही संपर्क साधू शकतो, प्रत्येकी अर्ध्यासाठी नाही. सही करण्यापूर्वी ही एकच गोष्ट विचारात घेणे महत्त्वाचे आहे, कारण ज्या सह-अर्जदाराने आपली भूमिका केवळ एक औपचारिकता मानली होती, तोदेखील मुख्य अर्जदाराने माघार घेतल्यास पूर्णपणे जबाबदार राहतो. payआयएनजी
Repayकर्ज संरचना कर्जदात्यानुसार आणि उत्पादनानुसार बदलतात. सामान्य पर्यायांमध्ये मासिक ईएमआय, बुलेट पॉइंट्स, हप्ते आणि इतर पर्यायांचा समावेश होतो.payव्याज (नियमितपणे भरले जाते, मुद्दल मुदतीच्या शेवटी), आणि ओव्हरड्राफ्ट-प्रकारच्या सुविधा. आरबीआयचे नियम बुलेटला मर्यादा घालतात.pay१२ महिन्यांच्या मुदतीसाठी उपभोग कर्जे.
कर्जाची परतफेड न झाल्यास, कर्जदाता दोन्ही अर्जदारांना योग्य सूचना दिल्यानंतर तारण ठेवलेल्या सोन्याचा लिलाव करू शकतो. या लिलावाची जाहिरात दोन वर्तमानपत्रांमध्ये करणे आवश्यक आहे, राखीव किंमत सध्याच्या मूल्याच्या किमान ९०% निश्चित केली जाते आणि देय रक्कम वजा केल्यानंतर शिल्लक राहिलेली रक्कम सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत कर्जदाराला परत केली जाते.
आयआयएफएल (IIFL) कडून संयुक्त गोल्ड लोनसाठी अर्ज कसा करावा
साठीची प्रक्रिया संयुक्त सुवर्ण कर्ज आयआयएफएलमध्ये वित्त प्रक्रिया पाच टप्प्यांत चालते:
- जवळच्या आयआयएफएल फायनान्स गोल्ड लोन शाखेला भेट द्या. दोन्ही अर्जदार येतात आणि सोने त्यांच्यासोबत येते.
- दोन्ही अर्जदारांच्या तपशिलांसह संयुक्त अर्ज भरा.
- प्रत्येक अर्जदाराच्या ओळखीचा आणि पत्त्याचा पुरावा सादर करा.
- अंतर्गत मूल्यमापक दोन्ही अर्जदारांसमोर जागेवरच शुद्धता आणि वजनाची तपासणी करतो आणि शुद्धता, एकूण व निव्वळ वजन, कपात आणि निर्धारित मूल्य यांचा तपशील देणारे प्रमाणपत्र जारी करतो.
- प्रस्ताव स्वीकारल्यानंतर, मूल्यांकन, दस्तऐवजीकरण आणि पडताळणी पूर्ण झाल्यावर, प्रचलित मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार रकमेचे वितरण केले जाते.
केवळ उदाहरणादाखल: सुमारे ४० ग्रॅम २२-कॅरेटचे दागिने गहाण ठेवणाऱ्या जोडप्याला कर्जाची रक्कम, मूल्यांकन केलेल्या निव्वळ वजनानुसार, लागू असलेल्या IBJA-संबंधित किमतीनुसार आणि त्या कर्जाच्या रकमेसाठी असलेल्या RBI च्या टियर केलेल्या LTV मर्यादेनुसार दिली जाईल. वास्तविक आकडेवारी शुद्धता, कपात आणि त्या दिवसाच्या सोन्याच्या दरानुसार बदलते. जोडपी आपली पात्रता तपासण्यासाठी जवळच्या कोणत्याही IIFL फायनान्स शाखेत जाऊ शकतात किंवा ऑनलाइन प्रक्रिया सुरू करू शकतात.
निष्कर्ष
पती-पत्नीने एकत्र अर्ज करणे हा घरातील सोन्याचा उपयोग करण्याचा एक सोपा मार्ग आहे, विशेषतः जेव्हा दागिने एका जोडीदाराचे असतात आणि दुसऱ्याला पैशांची गरज असते. नियम कर्जदारांसाठी अनुकूल आहेत: बहुतेक प्रकरणांमध्ये सह-अर्जदाराला उत्पन्नाचा पुरावा देण्याची गरज नसते, अर्जदारांच्या उपस्थितीत पारदर्शकपणे मूल्यांकन केले जाते आणि आरबीआयने ठरवलेले एलटीव्ही स्तर लहान कर्जांना अधिक फायदेशीर बनवतात. यातील एक अट दोनदा वाचण्यासारखी आहे, ती म्हणजे संयुक्त आणि अनेकविध जबाबदारी, कारण प्रत्येक अर्जदार संपूर्ण कर्जासाठी जबाबदार असतो. ज्या जोडप्याने याचा विचार केला आहे, त्यांच्यासाठी... सोने कर्ज आयआयएफएल फायनान्स विक्री न करता पडून असलेल्या दागिन्यांचे खेळत्या निधीत रूपांतर करू शकते. येथील सर्व आकडे सूचक आहेत; प्रत्यक्ष अटी कर्जदाराची पार्श्वभूमी, मूल्यांकन केलेले सोने आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांवर अवलंबून असतील.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
सुवर्ण कर्जासाठी सह-अर्जदार असणे अनिवार्य आहे का?
नाही. एक व्यक्ती स्वतःहून सुवर्ण कर्जासाठी अर्ज करू शकते आणि भारतातील बहुतेक सुवर्ण कर्ज एकट्यानेच घेतले जातात. सह-अर्जदार जोडणे ऐच्छिक आहे. हे विशिष्ट परिस्थितीत उपयुक्त ठरते: जसे की, सोने जोडीदाराचे असल्यास, कुटुंबाला करारावर दोघांची नावे हवी असल्यास, किंवा मुख्य अर्जदाराला जबाबदारी विभागून घेणे पसंत असल्यास. बहुतेक कर्जदात्यांकडे केवळ सह-अर्जदार जोडण्यासाठी कोणतेही अतिरिक्त शुल्क आकारले जात नाही, तथापि धोरणे वेगवेगळी असतात. एक व्यावहारिक सल्ला: शाखेत जाण्यापूर्वीच मुख्य अर्जदार कोण असेल हे ठरवा, कारण खात्याचे व्यवहार त्याच नावावर अवलंबून असतात.
कर्जासाठी केवळ सह-अर्जदाराचे सोनेच तारण ठेवता येईल का?
हो, बहुतेक प्रकरणांमध्ये. केवळ सह-अर्जदाराच्या मालकीचे सोने कर्जासाठी तारण म्हणून वापरले जाऊ शकते, मात्र त्यासाठी मूल्यांकनादरम्यान मालकी हक्क सिद्ध होणे आवश्यक आहे. दागिन्यांचे मालक कोणीही असले तरी, कर्जदाता त्यांची शुद्धता आणि वजन सारख्याच पद्धतीने तपासतो आणि ही तपासणी अर्जदारांच्या उपस्थितीतच होते. नेमके याच कारणामुळे अनेक जोडपी संयुक्तपणे अर्ज करतात: पतीला त्याच्या व्यवसायासाठी आवश्यक असलेले कर्ज पत्नीच्या दागिन्यांच्या तारणावर मिळते. दागिन्यांच्या खरेदीची कोणतीही बिले सोबत ठेवणे हा एक उपयुक्त उपाय आहे, कारण काही प्रश्न निर्माण झाल्यास मालकी हक्काची पडताळणी सुलभ करण्यासाठी त्यांचा उपयोग होऊ शकतो.
सह-अर्जदाराला चांगल्या क्रेडिट स्कोअरची गरज आहे का?
सर्वसाधारणपणे, नाही. सुवर्ण कर्ज प्रत्यक्ष सोन्याच्या तारणावर दिले जाते, त्यामुळे कर्जाची रक्कम क्रेडिट हिस्ट्रीवर नाही, तर तारण ठेवलेल्या धातूवर ठरते. एप्रिल २०२६ पासून लागू झालेल्या आरबीआयच्या निर्देशांनुसार, ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी कोणतेही क्रेडिट मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. त्यापेक्षा जास्त रकमेच्या कर्जांसाठी, कर्जदाता पुन्हा मूल्यांकन करतो.payकर्ज घेण्याची क्षमता, पण तरीही असुरक्षित कर्जाप्रमाणे क्रेडिट स्कोअर हा एक पक्का अडथळा नसतो.payगोल्ड लोनवरील व्यवहारांची माहिती सामान्यतः क्रेडिट ब्युरोला कळवली जाते, त्यामुळे payवेळेवर अर्ज केल्याने दोन्ही अर्जदारांचे क्रेडिट रेकॉर्ड नकळतपणे सुधारू शकते.
कर्जाची परतफेड न झाल्यास तारण ठेवलेल्या सोन्याचे काय होईल?
कर्जदार तारण ठेवलेल्या सोन्याचा लिलाव करू शकतो, परंतु दोन्ही अर्जदारांना योग्य सूचना दिल्यानंतरच. आरबीआयच्या नियमांनुसार, लिलावाची घोषणा किमान दोन वर्तमानपत्रांमध्ये करणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये सोन्याच्या सध्याच्या मूल्याच्या किमान ९०% राखीव किंमत निश्चित केली जाते आणि थकबाकी वसूल केल्यानंतर उरलेली रक्कम सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत कर्जदाराला परत केली जाते. रकमेतील कोणत्याही तुटवड्यासाठी दोन्ही अर्जदार जबाबदार राहतात. ही परिस्थिती येण्यापूर्वी, बहुतेक कर्जदार अंशतः परवानगी देतात.payखरेदी किंवा नूतनीकरणासाठी, पहिली संधी चुकल्यास शाखेशी लवकर संपर्क साधावा. payत्यामुळे, सहसा अधिक पर्याय खुले राहतात.
पालक आणि सज्ञान अपत्य संयुक्त सुवर्ण कर्जासाठी अर्ज करू शकतात का?
होय. कर्जदात्याच्या सह-अर्जदार पात्रता धोरणाच्या अधीन राहून, एक पालक आणि १८ वर्षे किंवा त्याहून अधिक वयाचे मूल संयुक्तपणे अर्ज करू शकतात. प्रत्येक अर्जदार स्वतःच्या ओळखीचा आणि पत्त्याचा पुरावा सादर करतो, आणि मालकी हक्काची पडताळणी झाल्यावर दोघांपैकी कोणाचेही सोने गहाण ठेवले जाऊ शकते. हा मार्ग सामान्यतः तेव्हा वापरला जातो, जेव्हा पालकांकडे कौटुंबिक दागिने असतात आणि मुलाला किंवा मुलीला शिक्षण, लग्न किंवा नवीन व्यवसायासाठी निधीची आवश्यकता असते. जिथे सोन्याचे मालक वृद्ध पालक असतात, तिथे भेट देण्यापूर्वी कर्जदात्याची अर्जदारांसाठी असलेली कमाल वयोमर्यादा (जी साधारणपणे ७० वर्षे असते) तपासल्यास वेळेची बचत होते.
अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा
