व्यवसाय योजना मार्गदर्शक: भारतात कर्ज मंजुरीसाठी व्यवसाय योजना कशी लिहावी

A व्यवसाय योजना मार्गदर्शक कर्ज अर्जांसाठी पुन्हा लक्ष केंद्रित केले पाहिजेpayक्षमता, वास्तववादी आर्थिक अंदाजपत्रके आणि दस्तऐवजीकृत व्यावसायिक गृहितके. तयारी करणारे व्यवसाय. कर्ज मंजुरीसाठी व्यवसाय योजना कशी लिहावी कागदपत्रांमध्ये सामान्यतः अंदाजित उत्पन्न, कर्ज दायित्वे आणि परतावा सादर करणे अपेक्षित असते.payएका संरचित स्वरूपात कर्ज देण्याची क्षमता. भारतीय कर्जदाते सामान्यतः आर्थिक टिकाऊपणा, कार्यात्मक व्यवहार्यता आणि कर्ज सेवा कव्हरेज प्रमाण विस्तार योजनांचे किंवा बाजारातील स्थानाचे मूल्यांकन करण्यापूर्वी (DSCR).

भारतीय बँकांकडून बहुतांश व्यवसाय योजना का नाकारल्या जातात?

अनेक अर्जदार अशा व्यवसाय योजना तयार करतात ज्यात व्यवसायाच्या कल्पनेचे तपशीलवार वर्णन केलेले असते, परंतु त्यातून व्यवसायाच्या अस्तित्वाचा मर्यादित पुरावा मिळतो.payकर्ज देण्याची क्षमता. व्यावसायिक कर्जदाते आणि एनबीएफसी सामान्यतः हे मूल्यांकन करतात की अंदाजित रोख प्रवाह नियोजित कर्ज परतफेडीस समर्थन देऊ शकतो की नाही.payमानसिक बंधने.

नाकारण्याच्या सामान्य कारणांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• गहाळ किंवा चुकीची DSCR गणना

• आधारभूत गृहितकांशिवाय महसुलाचे अंदाज

• विद्यमान कर्ज दायित्वांची कोणतीही माहिती उघड न करणे

• अपूर्ण आर्थिक विवरणपत्रे किंवा कर नोंदी

• कर्जाचा उद्देश आणि निधीचा अंदाजित वापर यांमधील तफावत

व्यवसाय कर्जासाठी लागू असलेल्या आरबीआयच्या कर्जपुरवठा आणि विवेकपूर्ण मूल्यांकन नियमांनुसार, नियामक संस्थांनी कर्जदाराचे मूल्यांकन करणे अपेक्षित आहे.payपतपुरवठा सुविधा मंजूर करण्यापूर्वी आर्थिक क्षमता, रोख प्रवाहाची शाश्वतता आणि वित्तीय आचरण तपासले जाते. यामुळे वित्तीय शिस्त कोणत्याही कर्जपुरवठ्याचा एक मध्यवर्ती भाग बनते. बँक कर्ज मंजुरीसाठी व्यवसाय प्रस्ताव.

कर्जदाते खालील बाबींचाही आढावा घेऊ शकतात:

• विद्यमान बँकिंग संबंध

• जीएसटी अनुपालन स्थिती

• क्रेडिट ब्युरो रेकॉर्ड्स

• उद्योग जोखीम प्रोफाइल

• प्रवर्तकांचे योगदान आणि भांडवली रचना

व्यवसायाच्या वाढीवरच लक्ष केंद्रित करणारी, परंतु इतर बाबी सादर न करणारी व्यवसाय योजनाpayकर्ज देण्याची क्षमता कर्ज मूल्यांकन आवश्यकतांची पूर्तता करू शकत नाही.

कर्ज मूल्यांकनासाठी व्यवसाय योजनेतील सामान्य विभागांचे पुनरावलोकन केले जाते.

A एमएसएमई कर्ज अर्जासाठी व्यवसाय योजना सर्वसाधारणपणे यात खालील विभागांचा समावेश असतो, ज्यांचे कर्जदाते कर्ज मूल्यांकनादरम्यान सामान्यतः पुनरावलोकन करतात:

1. कार्यकारी सारांश 
   मागितलेली कर्जाची रक्कम, निधीचा नियोजित वापर, व्यवसाय मॉडेल आणि प्रस्तावित पुनर्विलोकन यांचा समावेश करा.payकर्जदाते सामान्यतः निधीचा उद्देश स्पष्टपणे नमूद केला आहे की नाही याचे पुनरावलोकन करतात.

1. व्यवसाय विहंगावलोकन 
   कायदेशीर संरचना, उद्यम नोंदणीची स्थिती, जीएसटी नोंदणी, स्थान, कार्यचालनाचा इतिहास आणि व्यवसायाच्या स्वरूपाचा उल्लेख करा.

1. बाजार विश्लेषण 
   बाजारातील मागणीचे वास्तववादी अंदाज, लक्ष्यित ग्राहक गट आणि अपेक्षित बाजारहिस्सा सादर करा. कर्जदाते सामान्यतः गृहीतके व्यावसायिकदृष्ट्या वाजवी आहेत की नाही आणि उपलब्ध व्यावसायिक माहितीद्वारे समर्थित आहेत की नाही याचे पुनरावलोकन करतात.

1. ऑपरेशन्स योजना 
   खरेदी, कर्मचारी संख्या, उत्पादन क्षमता, मालसाठा व्यवस्थापन आणि खर्च रचना यांचे स्पष्टीकरण द्या. यामुळे कर्जदात्यांना कार्यप्रणालीची रचना आणि अंदाजित व्यावसायिक खर्चांचे मूल्यांकन करण्यास मदत होते.

1. व्यवस्थापन प्रोफाइल 
   प्रवर्तकाची पात्रता, उद्योग क्षेत्रातील अनुभव, विद्यमान आर्थिक दायित्वे आणि पुनर्रचना यांचा समावेश करा.payवित्तीय संस्था प्रवर्तकाचा अनुभव आणि आर्थिक पार्श्वभूमी, तसेच अपेक्षित व्यावसायिक कामगिरीचे मूल्यांकन करू शकतात.

1. आर्थिक अंदाज 
   किमान तीन वर्षांसाठीचे अंदाजित नफा-तोटा विवरणपत्र, रोकड प्रवाह विवरणपत्र, ताळेपत्र आणि खेळत्या भांडवलाची आवश्यकता सादर करा.

1. कर्ज रेpayवेळापत्रकाचा उल्लेख करा 
   अपेक्षित उल्लेख पुन्हाpayकालावधी, अंदाजित ईएमआय दायित्वे, पुन्हाpayमेंट स्रोत, आणि DSCR गणना.

योग्यरित्या संरचित वित्तासाठी यशस्वी व्यवसाय योजना स्वरूप कार्यकारी क्रियाकलापांना अंदाजित रोख निर्मिती आणि कर्ज परतफेड क्षमतेशी जोडले पाहिजे.

कर्ज अर्जांमध्ये आर्थिक अंदाजांचे पुनरावलोकन कसे केले जाते

कर्ज अर्जातील सर्वात बारकाईने तपासल्या जाणाऱ्या विभागांपैकी आर्थिक अंदाजपत्रक हा एक असतो. कर्जदाते सामान्यतः हे तपासतात की, अंदाजित आकडेवारीला कार्यात्मक क्षमता, नोंदवलेली गृहीतके आणि वास्तविक बाजारपेठेतील परिस्थिती यांचा आधार आहे की नाही.

एका प्रक्षेपण मॉडेलमध्ये सामान्यतः खालील गोष्टींचा समावेश असतो:

• सुरक्षित, आधारभूत आणि आशावादी महसूल परिदृश्ये

• मासिक किंवा त्रैमासिक रोख प्रवाहाचे अंदाज

• परिचालन खर्चाची गणना

• ब्रेक-इव्हन विश्लेषण

• विद्यमान आणि प्रस्तावित कर्ज दायित्वे

• खेळत्या भांडवलाच्या चक्राचे मूल्यांकन

महसुलाचे अंदाज सर्वसाधारणपणे मोजता येण्याजोग्या व्यावसायिक घडामोडींशी निगडित असण्याची अपेक्षा असते.

उदाहरणे समाविष्ट:

• विक्री झालेल्या युनिट्सची संख्या

• सरासरी विक्री किंमत

• क्षमता वापर

• दर महिन्याला कामकाजाचे दिवस

• ग्राहक संपादन गृहितके

आर्थिक अंदाजपत्रके सर्वसाधारणपणे वाजवी व्यावसायिक गृहितके आणि दस्तऐवजीकृत कार्यान्वयन अंदाजांवर आधारित असणे अपेक्षित असते.

कर्जदार पुन्हा पुनरावलोकन देखील करू शकतातpayDSCR गणनांचा वापर करून शाश्वतता मोजणे.

सामान्यतः वापरले जाणारे सूत्र खालीलप्रमाणे आहे:

DSCR = \frac{निव्वळ परिचालन उत्पन्न}{मुद्दल + व्याज Payटिप्पणी}

जर एखाद्या व्यवसायाचे वार्षिक निव्वळ परिचालन उत्पन्न १५ लाख रुपये असेल आणि वार्षिक कर्ज दायित्व १० लाख रुपये असेल तर:

DSCR = \frac{15,00,000}{10,00,000} = 1.5

अनेक नियमन केलेले कर्जदाते, कर्जदाराची प्रोफाइल आणि कर्ज देण्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, त्यांच्या अंतर्गत पत मूल्यांकन प्रक्रियेचा भाग म्हणून १.२०–१.२५ किंवा त्याहून अधिकच्या श्रेणीतील DSCR पातळीचे मूल्यांकन करतात.

तुमच्या कर्ज सेवा व्याप्ती गुणोत्तराची (DSCR) गणना करणे

संबंधित कागदपत्रे तयार करताना डीएससीआर (DSCR) समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. कर्ज मंजुरीसाठी व्यवसाय योजना कशी लिहावी.

गणना प्रक्रियेमध्ये सामान्यतः खालील गोष्टींचा समावेश असतो:

1. EBITDA ची गणना करा

1. लागू कर वजा करा

1. वार्षिक मुद्दल निश्चित कराpayतळ

1. वार्षिक व्याज दायित्वे जोडा

1. निव्वळ परिचालन उत्पन्नाला एकूण कर्ज सेवा दायित्वांनी भागा

सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSME) उत्पादन युनिटचे उदाहरण:

• EBITDA: २२ लाख रुपये

• कर: ४ लाख रुपये

• निव्वळ परिचालन उत्पन्न: १८ लाख रुपये

• वार्षिक मुद्दल पुनर्payगुंतवणूक: १० लाख रुपये

• वार्षिक व्याज payगुंतवणूक: १० लाख रुपये

DSCR गणना:

DSCR = \frac{18,00,000}{10,00,000 + 4,00,000} = 1.29

यावरून असे दिसून येते की, व्यवसाय असे परिचालन उत्पन्न मिळवतो जे मोजता येण्याजोग्या कव्हरेज मार्जिनसह वार्षिक कर्ज दायित्वांना आधार देऊ शकते.

अर्जदारांनी योग्य समर्थनाशिवाय आवर्ती परिचालन खर्च, प्रवर्तक मोबदला किंवा घसारा समायोजन वगळून उत्पन्नाचे अंदाज फुगवणे टाळावे.

महसूल अंदाज: तळापासून वर मॉडेल तयार करणे

कर्जदाते सामान्यतः व्यापक बाजार-आधारित अंदाजांपेक्षा बॉटम-अप महसूल मॉडेलला प्राधान्य देतात.

बॉटम-अप मॉडेलची सुरुवात मोजता येण्याजोग्या कार्यकारी क्षमतेने होते.

रेस्टॉरंट व्यवसायाचे उदाहरण:

• ५० आसन कव्हर्स

• दररोज २ ग्राहक फेऱ्या

• सरासरी बिलिंग मूल्य ४०० रुपये

• वार्षिक ३०० कामकाजाचे दिवस

उदाहरणादाखल अंदाजित वार्षिक महसुलाची गणना:

५० × २ × ४०० × ३०० = १,२०,००,०००

हे उदाहरण केवळ स्पष्टीकरणासाठी आहे आणि प्रत्यक्ष व्यवसाय महसूल ठिकाण, कार्यप्रणाली, किंमत, ग्राहकांची मागणी आणि क्षेत्र-विशिष्ट घटकांनुसार बदलू शकतो.

हा दृष्टिकोन सामान्यतः अधिक विश्वसनीय मानला जातो कारण गृहीतके मोजता येण्याजोगी आणि कार्यात्मकदृष्ट्या जोडलेली असतात.

अर्जदार उद्योग अहवाल, एमएसएमई क्षेत्राचे अभ्यास किंवा सार्वजनिकरित्या उपलब्ध असलेली आरबीआय आणि सिडबीची प्रकाशने वापरून देखील अंदाजांना समर्थन देऊ शकतात.

शासकीय योजनेच्या कर्जांसाठी एमएसएमई-विशिष्ट आवश्यकता

काही सरकारी योजनांसाठी अतिरिक्त कागदपत्रे आणि अहवाल सादर करण्याच्या पद्धतींची आवश्यकता असू शकते.

खालील योजनांअंतर्गत कर्जांसाठी मुद्राCGTMSE, स्टँड-अप इंडिया, किंवा PMEGP अंतर्गत अर्जदारांना खालील गोष्टींची आवश्यकता असू शकते:

• उदयम नोंदणी प्रमाणपत्र

• जीएसटी नोंदणी तपशील

• प्रकल्प अहवाल किंवा डीपीआर

• प्रवर्तक योगदानाचा पुरावा

• लागू असल्यास श्रेणी पात्रतेची कागदपत्रे

अंतर्गत CGTMSE -समर्थित कर्ज व्यवस्थेअंतर्गत, पात्र एमएसएमईंना लागू योजनेच्या मार्गदर्शक तत्त्वे, कर्जदात्याची धोरणे आणि कर्जदाराच्या पात्रतेच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून तारण-मुक्त पत सुविधांसाठी विचारात घेतले जाऊ शकते.

उच्च-मूल्याच्या एमएसएमई प्रस्तावांसाठी, कर्जदाते आणि विकास वित्त संस्था खालील बाबींचा समावेश असलेला सविस्तर प्रकल्प अहवाल (डीपीआर) मागवू शकतात:

• तांत्रिक व्यवहार्यता

• आर्थिक व्यवहार्यता

• मागणीचे अंदाज

• ब्रेक-इव्हन विश्लेषण

• प्रकल्प अंमलबजावणी खर्च

योग्यरित्या तयार केलेले बँक कर्ज मंजुरीसाठी व्यवसाय प्रस्ताव लागू असलेल्या कर्ज योजनेअंतर्गत आवश्यक असलेल्या दस्तऐवजीकरणाच्या मानकांशी सुसंगत असले पाहिजे.

व्यवसाय कर्ज अर्जांवर परिणाम करू शकणाऱ्या सामान्य चुका

ॲप्लिकेशनमधील सामान्य समस्यांमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश आहे:

• महसूल वाढीच्या अवास्तव गृहितके

• विद्यमान दायित्वे उघड न करणे

• कर्जाचा उद्देश आणि अंदाजित निधी वापर यांमधील तफावत

• कमी महसुलाच्या परिस्थितीत स्ट्रेस-टेस्टिंग नाही

• सानुकूलित आर्थिक बाबींशिवाय सामान्य टेम्पलेट्सचा वापर

• प्रवर्तक योगदानाच्या आवश्यकतांकडे दुर्लक्ष करणे

• जीएसटी रिटर्न किंवा आयटीआर कागदपत्रे गहाळ असणे

• अस्थिर रोख प्रवाह अंदाज

कर्जदाते सामान्यतः बँकिंग वर्तणूक, क्रेडिट ब्युरो नोंदी आणि आर्थिक खुलाशांची स्वतंत्र पडताळणी करतात. सादर केलेली कागदपत्रे आणि घोषित दायित्वे यांच्यातील कोणत्याही विसंगतीचा मूल्यांकनाच्या निकालावर परिणाम होऊ शकतो.

संवेदनशीलता विश्लेषणाचा समावेश केल्याने आर्थिक अंदाजांची एकूण गुणवत्ता सुधारू शकते. उदाहरणार्थ, पुन्हा सादर करणेpayमहसुलात २०% घट झाल्यासही व्यवस्थापन क्षमता तपासणे, कर्जदात्यांना विविध व्यावसायिक परिस्थितींमध्ये कार्यात्मक लवचिकतेचे मूल्यांकन करण्यास मदत करू शकते.

आयआयएफएल फायनान्स व्यवसाय कर्ज अर्जांचे मूल्यांकन कसे करते

IIFL वित्त आपल्या पत मूल्यांकन प्रक्रियेचा भाग म्हणून, आर्थिक, कार्यात्मक आणि कर्जदाराशी संबंधित मापदंडांचा वापर करून व्यवसाय कर्ज अर्जांचे मूल्यांकन करते.

मूल्यांकन निकषांमध्ये खालील बाबींचा समावेश असू शकतो:

• व्यवसाय विंटेज

• बँकिंग आचरण

• विद्यमान पुन्हाpayकर्तव्ये

• रोख प्रवाह मूल्यांकन

• प्रवर्तक अनुभव

• उद्योग-संबंधित धोके

• आर्थिक अंदाज आणि डीएससीआर विश्लेषण

कर्जाचा प्रकार आणि अंतर्गत मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांनुसार अर्जदारांना केवायसी कागदपत्रे, उत्पन्नाची कागदपत्रे, जीएसटी तपशील, बँक स्टेटमेंट आणि अतिरिक्त आर्थिक कागदपत्रे सादर करावी लागू शकतात.

एक नियमन केलेली वित्तीय संस्था म्हणून, आयआयएफएल फायनान्सला कर्जदार पारदर्शकता, जबाबदार कर्जपुरवठा पद्धती आणि पत मूल्यांकन प्रक्रियांशी संबंधित आरबीआयचे लागू असलेले नियम आणि योग्य-प्रथा मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करणे आवश्यक आहे.

निष्कर्ष

एक मजबूत व्यवसाय कर्ज अर्ज हा आर्थिक स्पष्टता, वास्तववादी अंदाज आणि परताव्याच्या पारदर्शक प्रकटीकरणावर अवलंबून असतो.payमानसिक क्षमता. एक संरचित व्यवसाय योजना मार्गदर्शक ज्यामध्ये डीएससीआर गणना, कार्यान्वयन गृहितके आणि दस्तऐवजीकृत आर्थिक अंदाज यांचा समावेश असतो, ते कर्ज प्रस्तावाची गुणवत्ता सुधारू शकते आणि प्रचलित आरबीआय कर्ज नियमांनुसार कर्जदात्याच्या मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांना समर्थन देऊ शकते.

या लेखात दिलेली माहिती केवळ सामान्य शैक्षणिक उद्देशांसाठी आहे आणि ती कर्ज मंजुरीचे वचन, आर्थिक सल्ला किंवा कर्ज देण्याची हमी नाही. कर्जाची पात्रता आणि मंजुरी ही कर्जदात्याचे मूल्यांकन, लागू नियम आणि अंतर्गत पत धोरणांच्या अधीन राहील.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा