पुरातन सोन्याच्या दागिन्यांसाठी कर्ज मूल्यांकन: कर्जदात्याचा मूल्यांकनकर्ता प्रत्यक्षात कोणत्या गोष्टी विचारात घेतो

तुमचा हार कदाचित नव्वद वर्षे जुना असेल. वजनकाट्याला हे माहीत नसते आणि खरं सांगायचं तर, त्याला त्याची पर्वा नसते. जेव्हा पुरातन सोन्याच्या दागिन्यांच्या कर्जाच्या मूल्यांकनाचा प्रश्न येतो , तेव्हा फक्त धातूच महत्त्वाचा ठरतो: त्या दागिन्यात निव्वळ सोन्याचे प्रमाण किती आहे, त्याची शुद्धता किती आहे आणि त्या दिवशीचा संदर्भ दर. वय? कारागिरी? तुमच्या आजीने तुम्हाला त्याबद्दल सांगितलेली गोष्ट? यापैकी कशाचाही शाखेच्या गणनेत समावेश होत नाही आणि अनेक निराशाजनक शाखा भेटींची सुरुवातच या गृहितकावर होते की त्याचा समावेश होईल. मग जो काही आकडा समोर येतो, तो आरबीआयच्या श्रेणीबद्ध कर्ज-ते-मूल्य मर्यादेत बसला पाहिजे. ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ८५ टक्क्यांपर्यंत. त्याहून अधिक आणि ₹५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ८० टक्क्यांपर्यंत. आणि एकदा तुम्ही ₹५ लाख ओलांडल्यावर ७५ टक्क्यांपर्यंत.

प्राचीन सोन्याला आधुनिक दागिन्यांपेक्षा वेगळे मूल्यांकन का मिळते

नियंत्रित कर्जदाते केवळ एकाच गोष्टीच्या आधारावर कर्ज देतात, ते म्हणजे धातूचे आंतरिक मूल्य. त्या नियमामागे एक कारण आहे. संग्राहकांची आवड बदलते. धातूचे मूल्य बदलत नाही, किमान सहजपणे तरी नाही. त्यामुळे, जर २२-कॅरेटचा एक प्राचीन हार आणि २२-कॅरेटची हॉलमार्क असलेली एक आधुनिक साखळी या दोन्हींचे निव्वळ सोन्याचे वजन सारखे असेल, तर त्यांना सारखीच कर्जाची ऑफर मिळते. इतिहास वेगळा, पण वागणूक मात्र सारखीच.

पुरातन वस्तूंच्या बाबतीत खरा फरक कागदपत्रांच्या समस्येमुळे पडतो. अनेक जुन्या वस्तू 'BIS' हॉलमार्किंग सामान्य होण्यापूर्वीच बनवल्या गेल्या होत्या, याचा अर्थ त्यांच्यावर कुठेही शुद्धतेचा प्रमाणित शिक्का नसतो. ही उणीव संबंधित शाखा स्वतःच्या चाचणीने भरून काढते आणि चाचणीचा निकाल जो सांगतो, त्यानुसारच किंमत ठरते. कुटुंबाचा अंदाज किंवा अनेक दशकांपूर्वीच्या सराफाचा अंदाज यावर नाही. त्यामुळे तुम्हाला एक अतिरिक्त पायरी, थोडी अनिश्चितता आणि कधीकधी थोडे जास्त मूल्यांकन शुल्क मिळते. याला 'अँटिक प्रीमियम' म्हणा, पण ते चुकीच्या दिशेने जाते.

प्राचीन सोन्याचे मूल्यांकन करणारा तपासत असलेले पाच घटक

1. एकूण वजन. संपूर्ण वस्तू, खडे, मुलामा, लाखेचे भरण, फिटिंग्ज आणि सर्व काही यांसहित, वजनकाट्यावर ठेवली जाते. हा एक सुरुवातीचा आकडा असतो, अंतिम कधीच नाही.
2. सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांची वजावट. खडे, मुलामा, लाख आणि जोडकाम वेगळे केले जातात किंवा त्यांचा अंदाज लावला जातो, आणि मग ते वजा केले जातात. जे काही शिल्लक राहते, ते तुमचे निव्वळ सोन्याचे वजन असते. बाकी सर्व व्यवहार याच आकड्यावर चालतात.
3. हॉलमार्क आहे का? मूल्यांकनकर्ता तो BIS स्टॅम्पवरून वाचतो. हॉलमार्क नाही, जी पुरातन वस्तूंच्या बाबतीत एक सामान्य परिस्थिती असते? मग ॲसिड-बेस्ड तपासणी किंवा एक्सआरएफ स्कॅन केला जातो.
4. सोन्याचा संदर्भ दर. येथील चौकट विशिष्ट आहे: IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेला ३०-दिवसांचा सरासरी दर आणि आदल्या दिवसाचा बंद भाव यांपैकी जो कमी असेल तो, तपासलेल्या शुद्धतेवर लागू केला जातो. शुद्धता जितकी कमी, तितका प्रति-ग्रॅम दर प्रमाणात कमी. अगदी सोपे.
5. एलटीव्ही मर्यादा. ८५, ८० आणि ७५ टक्क्यांच्या या श्रेणीबद्ध मर्यादा प्रत्येक कर्ज स्लॅबनुसार कमाल मर्यादा निश्चित करतात आणि कर्जदात्याला आपली अंतर्गत मर्यादा त्यांच्या खाली ठेवण्याचे स्वातंत्र्य असते.

जेव्हा कोणतेही हॉलमार्क नसते तेव्हा शुद्धता कशी तपासली जाते

ॲसिड चाचणी सर्वात आधी आली आणि ती अजूनही प्रचलित आहे. वस्तूवर एक लहानसा ओरखडा, त्यावर नायट्रिक ॲसिडचा एक थेंब आणि प्रतिक्रियेचा रंग यावरून मूल्यांकनकर्त्याला अंदाजे कळते की सोने कोणत्या कॅरेटच्या पट्टीत येते. १८, २०, २२. एक्सआरएफ स्कॅन हा एक नवीन पर्याय आहे आणि पुरातन वस्तूंसाठी तो अधिकाधिक पसंतीचा ठरत आहे, कारण हे हँडहेल्ड उपकरण पृष्ठभागावर कोणताही डाग न सोडता थेट धातूची रचना वाचते. नमुना वितळवण्याचा एक पर्यायही आहे, जो प्रश्नाचे सर्वात अचूक उत्तर देतो आणि त्याचा वापर जवळजवळ कधीच केला जात नाही, कारण विनाश आणि वारसा वस्तू यांचा मेळ बसत नाही हे उघड आहे. शाखा कोणताही मार्ग अवलंबो, चाचणी होत असताना तुम्हाला उपस्थित राहण्याचा हक्क आहे आणि कर्जदाता शुद्धता, एकूण आणि निव्वळ वजन, कपात आणि निर्धारित मूल्य नमूद करणारे प्रमाणपत्र जारी करतो.

उदाहरणासह स्पष्टीकरण: एका पुरातन नेकलेसवरील कर्जाच्या रकमेची गणना

एकूण १५ ग्रॅम वजनाचा एक पुरातन हार घ्या. मूल्यांकनकर्ता त्यात ३ ग्रॅम खडे आणि एनॅमल असल्याचा अंदाज लावतो, ज्यामुळे १२ ग्रॅम खरे सोने उरते आणि शुद्धतेची तपासणी २० कॅरेटची येते. समजा, त्या दिवशी २२-कॅरेट सोन्याचा संदर्भ दर ₹१३,५०० प्रति ग्रॅम आहे. २०-कॅरेट शुद्धतेसाठी रूपांतरित केल्यावर, लागू होणारा दर अंदाजे ₹१२,२७० प्रति ग्रॅम येतो. त्यानंतर फक्त गुणाकार करायचा असतो.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

खालील सूत्र संक्षिप्त आहे. सोन्याचे निव्वळ वजन, त्याला त्या शुद्धतेच्या प्रति-ग्रॅम दराने आणि गुणिले त्या स्लॅबच्या LTV टक्केवारीने गुणले जाते. तक्त्यामधील दोन्ही कर्जे ₹२.५ लाख स्लॅबमध्ये येतात, त्यामुळे ८५ टक्क्यांपर्यंतची सवलत लागू होते; कर्जाची रक्कम प्रत्येक मर्यादा ओलांडल्यावर, मोठी रक्कम ८० आणि नंतर ७५ टक्क्यांपर्यंत कमी होते. पण काय झाले ते लक्षात घ्या. दोन्ही स्तंभांमध्ये एकूण वजन सारखेच असूनही, हॉलमार्क असलेल्या साखळीवर लक्षणीयरीत्या मोठे कर्ज मिळते, कारण तिची शुद्धता अधिक प्रमाणित असते आणि त्यातून वजावट करण्यासारखे जवळजवळ काहीच नसते. ती जी तफावत दिसतेय? ती आहे अँटिक डिस्काउंट, जी आता दृश्यमान झाली आहे.

मूल्यांकन शुल्क: मूल्यांकनाचा खर्च

कर्जदात्याने त्याचे वेळापत्रक कसे तयार केले आहे यावर अवलंबून, प्रत्यक्ष मूल्यांकनासाठी शुल्क आकारले जाऊ शकते, जे प्रत्येक भेटीसाठी एक लहान निश्चित शुल्क किंवा प्रति-ग्रॅम आकारणी असू शकते. पुरातन वस्तूंचे शुल्क कधीकधी जास्त असते, कारण हॉलमार्क नसलेल्या सोन्याच्या तपासणीसाठी अतिरिक्त वेळ आणि विशेष उपकरणांची आवश्यकता असते. कोणतीही वस्तू गहाण ठेवण्यापूर्वी तुम्ही शुल्काचे वेळापत्रक लेखी स्वरूपात मागू शकता, आणि तसे करणे फायद्याचे आहे, कारण मूल्यांकन शुल्क हे प्रक्रिया शुल्क आणि व्याजापेक्षा वेगळे असते. नियमन केलेल्या कर्जदात्यांना करार करण्यापूर्वी लागू होणारी शुल्के जाहीर करणे बंधनकारक आहे.

पुनर्विक्री मूल्य विरुद्ध कर्ज मूल्य: ही तफावत का अस्तित्वात आहे

एखादा संग्राहक आनंदाने pay एका मौल्यवान जुन्या वस्तूसाठी धातूचे मूल्य दुप्पट केले जाते. कर्ज विभाग तसे करणार नाही, आणि खरे तर करूही शकत नाही. कारागिरी, दुर्मिळता, संग्राहकांची मागणी, या सर्वांना खुल्या बाजारात खरे महत्त्व असते, जिथे एक सुंदर पुरातन वस्तू तिच्या सोन्याच्या किमतीपेक्षा खूप जास्त किमतीला विकली जाऊ शकते. यापैकी कशाचाही कर्जाच्या गणनेत समावेश होत नाही, कारण ही चौकट तारणाला लागू असलेल्या LTV मर्यादेतील धातूच्या मूळ मूल्याशीच काटेकोरपणे जोडते. त्यामुळे, जर २ लाख रुपयांच्या नेकलेसचे निव्वळ धातूचे मूल्य खूपच कमी असेल, तर योग्य खरेदीदाराला त्यावर जवळपास निम्मे कर्ज मिळू शकते.

जर तुम्ही एखाद्या वडिलोपार्जित वस्तूवर कर्ज घेत असाल, तर व्यवहाराच्या वेळी ती तफावत लक्षात येण्याऐवजी, सुरुवातीपासूनच तुमच्या हिशोबात तिचा समावेश करणे फायदेशीर ठरते. आणि विक्रीच्या मार्गात कधीही न मिळणारा एक दिलासा हा आहे की: विक्रीच्या व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज तुम्हाला सामान्यतः त्या वस्तूची मालकी स्वतःकडे ठेवण्याची परवानगी देते, मात्र त्यासाठी काही अटी लागू होऊ शकतात.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

निष्कर्ष

संपूर्ण मूल्यांकनामध्ये पाच घटक विचारात घेतले जातात: एकूण वजन, वजावट, सोन्याचे निव्वळ वजन, तपासलेली शुद्धता आणि निर्धारित संदर्भ दर. तसेच, टियरनुसार एलटीव्ही (LTV) मर्यादा मंजूर रकमेवर कमाल मर्यादा घालतात. वय आणि कलात्मकता या बाबी रकमेतून वगळल्या जातात, मग त्यांना इतरत्र कितीही किंमत मिळाली तरी. आयआयएफएल फायनान्स (IIFL Finance) उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, पात्र पुरातन दागिन्यांवर सुवर्ण कर्ज देऊ शकते. हे मूल्यांकन ग्राहकाच्या उपस्थितीत केले जाईल आणि प्रमाणपत्र जारी केले जाईल. वर वापरलेले आकडे केवळ उदाहरणादाखल आहेत आणि मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा