कर्जावरील व्याज कसे मोजावे: सूत्र, पद्धती आणि गोल्ड लोन कॅल्क्युलेटर

कर्जदाराला मिळणाऱ्या प्रत्येक कर्ज प्रस्तावासाठी तीन सूत्रे लागू होतात. हे कसे करायचे हे जाणून घेणे कर्जावरील व्याज मोजा म्हणजे या तिन्हीपैकी कोणती पद्धत लागू होते हे जाणून घेणे: सरळ व्याज, जिथे SI = (P × R × T) ÷ 100; चक्रवाढ व्याज, जिथे A = P(1 + r/n)^nt; किंवा घटत्या शिलकीची EMI पद्धत, जी बहुतेक भारतीय किरकोळ कर्जव्यवहारात वापरली जाते. सोन्याच्या कर्जांमध्ये, सोयीस्करपणे, परिस्थितीनुसार सरळ व्याज किंवा घटत्या शिलकीच्या या दोन अधिक सोप्या पद्धती वापरल्या जातात.payनिवडलेली परतफेड योजना. हे मार्गदर्शक प्रत्येक सूत्र पूर्ण रुपयाच्या उदाहरणासह स्पष्ट करते, एक नमुना परतफेड तक्ता दाखवते जेणेकरून ईएमआय पद्धत एक गूढ राहणार नाही, किरकोळ कर्जांमध्ये चक्रवाढ व्याज दडलेले असते हा सामान्य गैरसमज दूर करते, आणि तारण मूल्यापासून एकूण परतफेडीपर्यंतच्या एका विशेष सुवर्ण कर्ज गणनेसह समाप्त होते.payमेन्ट.

कर्जावरील व्याज म्हणजे काय आणि ते महत्त्वाचे का असते?

व्याज म्हणजे घेतलेल्या पैशाची किंमत, जी दरवर्षी मुद्दलाच्या टक्केवारीच्या स्वरूपात व्यक्त केली जाते. समान रकमेच्या दोन कर्जांमध्ये, केवळ ही टक्केवारी कशी लागू केली जाते यावर अवलंबून हजारो रुपयांचा फरक असू शकतो, म्हणूनच व्याजाच्या दराइतकेच त्याच्या गणना पद्धतीकडेही लक्ष देणे आवश्यक आहे. जो कर्जदार सावकाराने केलेली आकडेमोड पुन्हा तपासू शकतो, तो केवळ वरवरच्या आकड्यांवर नव्हे, तर मूळ मुद्द्यांवर आधारित प्रस्तावांची तुलना करू शकतो आणि हे कौशल्य आत्मसात करायला सुमारे दहा मिनिटे लागतात. खालील विभाग एका वेळी एका कर्ज व्याजाच्या सूत्राद्वारे ते प्रदान करतात.

सरळ व्याजाचे सूत्र: त्याची गणना कशी करावी

सर्वात जुनी आणि सर्वात सोपी पद्धत: SI = (P × R × T) ÷ 100, येथे P म्हणजे मुद्दल, R म्हणजे टक्केवारीतील वार्षिक दर आणि T म्हणजे वर्षांमधील कालावधी.

गृहीत आकड्यांसह एकदा गणना केली: ₹५०,००० वार्षिक १२% दराने २ वर्षांसाठी कर्ज घ्या. सरळ व्याज = (५०,००० × १२ × २) ÷ १०० = ₹१२,०००, आणि एकूण उर्वरित रक्कम...payएकूण रक्कम ₹६२,००० आहे. यात चक्रवाढ होत नाही, रक्कम बदलत नाही; या पद्धतीनुसार कर्जावरील व्याज संपूर्ण मुदतीसाठी मूळ मुद्दलावर निश्चित असते, ज्यामुळे बजेट बनवणे अत्यंत सोपे होते. कर्जदाते प्रामुख्याने कमी मुदतीच्या कर्जांसाठी, बुलेट किंवा केवळ व्याज परतफेडीच्या पर्यायांसह असलेल्या गोल्ड लोन्ससाठी सरळ व्याजाचा पर्याय निवडतात.payत्यांच्यामध्ये विचारविनिमय, आणि काही अल्प वैयक्तिक क्रेडिटवर. कोणीही शिकत आहे कर्जावरील सरळ व्याज कसे मोजावे त्या एका उदाहरणाने संपूर्ण पद्धत शिकून घेतली आहे.

कर्जावरील चक्रवाढ व्याजाचे सूत्र

चक्रवाढ व्याजावर व्याज आकारते. सूत्र: A = P × (1 + r/n)^(n × t), जिथे r हा दशांश स्वरूपातील वार्षिक दर आहे, n हे प्रति वर्ष चक्रवाढीचे कालावधी आहेत आणि t ही वर्षे आहेत; व्याज हे A वजा P असते.

तोच गृहीत कर्जदार, मासिक चक्रवाढ: P = ₹५०,०००, r = ०.१२, n = १२, t = २. याची गणना केल्यावर, A अंदाजे ₹६३,४८७ येतो, त्यामुळे व्याज सुमारे ₹१३,४८७ आहे, जे त्याच अटींवर मिळणाऱ्या सरळ व्याजापेक्षा जवळजवळ ₹१,५०० ने जास्त आहे. ही तफावत म्हणजे चक्रवाढीचा खर्च आहे. लक्षात ठेवण्यासारखी दुरुस्ती: बहुतेक भारतीय किरकोळ कर्जांमध्ये ही पद्धत अजिबात वापरली जात नाही. चक्रवाढ व्याजाच्या सूत्राने कर्जाची गणना पाठ्यपुस्तकांमध्ये आणि ठेवींमध्ये आढळते, जिथे चक्रवाढ बचत करणाऱ्यासाठी फायदेशीर ठरते, तर किरकोळ कर्ज कमी होणाऱ्या शिल्लकीवर चालते. जे कर्ज जास्त चक्रवाढीचे दिसते, ते सहसा तसे नसते; ते कर्जाची परतफेड करणारे असते, ज्याचे स्पष्टीकरण पुढील विभागात दिले आहे. कर्जावरील चक्रवाढ व्याजाची गणना कशी करावी हे जाणून घेणे अजूनही महत्त्वाचे आहे, विशेषतः ते खरोखर कुठे लागू होते हे ओळखण्यासाठी.

शिल्लक कमी करण्याची (ईएमआय) पद्धत: टप्प्याटप्प्याने गणना

वैयक्तिक कर्ज, गृह कर्ज आणि ईएमआय योजनेअंतर्गत मिळणारे सुवर्ण कर्ज हे सर्व घटत्या शिल्लक रकमेवर चालतात: दरमहा फक्त शिल्लक असलेल्या मुद्दलावरच व्याज आकारले जाते आणि निश्चित ईएमआयची रक्कम व्याज व मुद्दल यांच्यात बदलत्या प्रमाणात विभागली जाते. याचे सूत्र आहे: ईएमआय = [P × R × (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N − 1], येथे R म्हणजे मासिक दर (वार्षिक ÷ 12 ÷ 100) आणि N म्हणजे महिन्यांची संख्या.

गृहीत उदाहरण: P = ₹१,००,०००, वार्षिक १५% दराने १२ महिन्यांसाठी, म्हणून R = ०.०१२५ आणि N = १२. या सूत्रानुसार अंदाजे ₹९,०२६ चा EMI येतो, एकूण payसुमारे ₹१,०८,३१० ची थकबाकी आणि एकूण व्याज जवळपास ₹८,३१०, जे मुद्दलावर १५% व्याजदराच्या अंदाजानुसार अपेक्षित असलेल्या ₹१५,००० पेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे, कारण दर महिन्याला शिल्लक रक्कम कमी होते. नमुना परतफेडीच्या ओळी हा अंतर्गत बदल दर्शवतात:

टीप: कर्जफेडचे आकडे गृहीत दर आणि कालावधीसाठी केवळ उदाहरणादाखल आहेत; प्रत्यक्ष तक्ते विशिष्ट कर्जाच्या मंजूर अटींनुसार असतील.

सुरुवातीच्या महिन्यांमध्ये व्याजाचा भार असतो, तर नंतरच्या महिन्यांमध्ये मुद्दलाचा, आणि हेच यामागील संपूर्ण तर्कशास्त्र आहे. संतुलन कमी करण्याची पद्धत आणि लवकर पूर्व कारणpayटिप्पण्या सर्वाधिक बचत करतात. ते देखील कर्जावरील व्याजदराची गणना कशी करावी उलट्या क्रमाने: EMI, मुद्दल आणि कालावधी दिल्यास, तेच EMI सूत्र उलट दिशेने दर काढते आणि ऑनलाइन कॅल्क्युलेटर हे काम काही सेकंदात करतात.

सोन्याच्या कर्जावरील व्याज कसे मोजावे

सुवर्ण कर्जाची किंमत दोन टप्प्यांत ठरवली जाते: प्रथम पात्र रक्कम, आणि नंतर त्यावरचे व्याज. ही रक्कम तारण ठेवलेल्या धातूवरून, त्याचे वजन गुणिले शुद्धता गुणिले त्या दिवसाचा बेंचमार्क दर, या सूत्रानुसार ठरवली जाते. यावर आरबीआयच्या स्तरीकृत कर्ज-ते-मूल्य मर्यादेची (loan-to-value limits) कमाल मर्यादा असते: लहान कर्जासाठी ८५%, मध्यम कर्जासाठी ८०%, आणि ५ लाख रुपयांच्या पुढे ७५%.

एक प्रात्यक्षिक, सर्व आकडे गृहीत धरले आहेत. 24-कॅरेटचा निकष ₹14,000 प्रति ग्रॅम असताना, 20 ग्रॅम 22-कॅरेटचे दागिने तारण ठेवा: धातूचे मूल्य = 20 × 14,000 × 0.916 = ₹2,56,480, आणि 85% स्तरानुसार सुमारे ₹2,18,000 पर्यंतचे कर्ज मिळू शकते; समजा कर्जदाराने ₹2,15,000 घेतले. 6 महिन्यांसाठी 12% प्रति वर्ष या गृहीत सरळ-व्याज योजनेनुसार, सुवर्ण कर्ज व्याज गणना SI = (2,15,000 × 12 × 0.5) ÷ 100 = ₹12,900, आणि एकूण शिल्लक रक्कमpayकर्जाची रक्कम ₹२,२७,९०० आहे. याउलट, ईएमआय योजनेवर, वरील घटत्या शिल्लक पद्धतीचा वापर होतो आणि त्याच नाममात्र दरासाठी एकूण व्याज काहीसे कमी येते. केवळ उद्धृत केलेला दरच नव्हे, तर निवडलेली योजना अंतिम खर्च ठरवते, आणि आयआयएफएल फायनान्स गोल्ड लोन कॅल्क्युलेटर मूल्यांकन आणि प्रचलित मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अधीन राहून, वजन, शुद्धता आणि कालावधीनुसार ऑनलाइन एक सूचक आकडा देतो. ज्यांना आश्चर्य वाटत आहे त्यांच्यासाठी कर्जावरील व्याजदर कसा शोधावा आधीच स्वाक्षरी केलेल्या कागदपत्रांमध्ये, मंजुरी पत्रात आणि मुख्य वस्तुस्थिती निवेदनात हे थेट नमूद केले आहे.

निष्कर्ष

तीन पद्धती, तीन प्रकार: सरळ व्याज मूळ मुद्दलावर स्थिर राहते, चक्रवाढ व्याज स्वतःवरच वाढत जाते आणि भारतीय किरकोळ कर्जव्यवहारातून ते मोठ्या प्रमाणावर वगळले जाते, आणि घटत्या शिल्लक रकमेची पद्धत ईएमआयसह सर्वत्र शांतपणे वर्चस्व गाजवते, ज्यात केवळ देय असलेल्या रकमेवरच शुल्क आकारले जाते. दिलेल्या उदाहरणांवरून हे दिसून येते की, केवळ पद्धतीमुळे त्याच ₹५०,००० किंवा ₹१,००,००० रकमेवर वेगवेगळी व्याज बिले येतात, आणि सही करण्यापूर्वी कोणताही दर पुन्हा तपासून घेण्यामागे हाच एक व्यावहारिक युक्तिवाद आहे. सुवर्ण कर्जे एक अतिरिक्त पर्याय देतात, तो म्हणजे सरळ व्याज आणि ईएमआय योजनांमधील निवडीचा पर्याय, आणि जे कर्जदार आपल्या रोख प्रवाहाशी जुळणारी योजना निवडतात, त्यांना ते पुरस्कृत करतात. या मार्गदर्शिकेतील प्रत्येक दर आणि आकडा केवळ उदाहरणासाठी गृहीत धरलेला आहे; वास्तविक दर मंजुरी पत्र, मुख्य तथ्य विवरण (Key Fact Statement), आणि सही करताना लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांमध्ये दिलेले आहेत.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा