कर्जदात्यांसाठी आरबीआयच्या सोने साठवणूक आणि सुरक्षित अभिरक्षा मार्गदर्शक सूचना

The कर्जदारांसाठी आरबीआयच्या सोने साठवणूक आणि सुरक्षित अभिरक्षा मार्गदर्शक तत्त्वे तारण ठेवलेले सोने कर्जदात्याच्या नियंत्रणाखालील शाखांच्या जाळ्यात ठेवावे. समाविष्ट बँका आणि एनबीएफसींनी हाताळणीसाठी त्यांच्या कर्मचाऱ्यांचा वापर करणे आणि साठवणुकीसाठी योग्य तिजोऱ्या असलेल्या, कर्मचारी-नियंत्रित शाखांचा वापर करणे आवश्यक आहे. याचे अनुपालन १ एप्रिल २०२६ पूर्वी करणे आवश्यक होते.

या ब्लॉगमध्ये कस्टडी चेन, डॉक्युमेंटेशन, प्रतिबंधित हालचाल, तपासणी, भरपाई, परताव्याच्या आवश्यकता आणि कर्जदाराचे संरक्षण याबद्दल स्पष्टीकरण दिले आहे.

सुरक्षित कोठडी आराखड्याचे पालन कोणी करणे आवश्यक आहे?

आरबीआय (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देणे) निर्देश, २०२५ हे समाविष्ट नियामक संस्थांसाठी एक समान चौकट तयार करतात. ते व्यावसायिक बँकांना लागू होतात, ज्यामध्ये स्मॉल फायनान्स बँका, स्थानिक क्षेत्र बँका आणि प्रादेशिक ग्रामीण बँका यांचा समावेश आहे, परंतु ते इतर बँकांना लागू होत नाहीत. payवित्त बँका. निर्दिष्ट शहरी आणि ग्रामीण सहकारी बँकांचा समावेश आहे, तसेच गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांसह सर्व एनबीएफसींचा समावेश आहे.

या नियमांनुसार, उपभोग किंवा उत्पन्न-निर्मिती कर्जासाठी, ज्यात कृषी कर्जाचाही समावेश आहे, आधारभूत असलेल्या पात्र सोन्या-चांदीच्या तारणाचा समावेश होतो. दागिने, अलंकार आणि परवानगी असलेली नाणी पात्र ठरतात; प्राथमिक सोने आणि त्याच्या आधाराने असलेल्या वित्तीय मालमत्ता पात्र ठरत नाहीत. याचे पालन १ एप्रिल २०२६ पूर्वी करणे आवश्यक होते. पूर्वीची कर्जे मंजूर झाली तेव्हा लागू असलेल्या चौकटीअंतर्गतच राहतील.

कर्जदारांनी तारण ठेवलेले सोने कोठे साठवावे: मंजूर ठिकाणांचे नियम

परिच्छेद २९-३२ भौतिक ताब्यात ठेवण्याची मर्यादा निश्चित करतात. प्रत्येक कर्ज देणाऱ्या शाखेकडे सोने किंवा चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासाठी योग्य पायाभूत सुविधा, सोयी आणि सुरक्षा उपाय असणे आवश्यक आहे. हाताळणी केवळ कर्जदात्याच्या शाखांमध्ये आणि केवळ त्यांच्या कर्मचाऱ्यांमार्फतच झाली पाहिजे. तारणासाठी योग्य तिजोरी असलेल्या आणि कर्मचारी-संचालित शाखांमध्येच साठवणुकीस परवानगी आहे.

व्यावहारिक दृष्ट्या, नियमानुकूल सुवर्ण तारण साठवणूक स्थळामध्ये खालील वैशिष्ट्ये असतात:

• हे कर्जदात्याची एक शाखा आहे, तृतीय-पक्षाचे गोदाम किंवा लॉजिस्टिक्स सुविधा नाही.
• शाखेत कर्जदात्याचे कर्मचारी कार्यरत आहेत.
• त्यात तारण ठेवलेले सोने किंवा चांदी ठेवण्यासाठी योग्य अशी एक सुरक्षित ठेव तिजोरी आहे.
• हे कर्जदात्याच्या लेखी सुरक्षा, अभिरक्षा आणि प्रवेश कार्यपद्धतींनुसार चालते.

भाड्याने घेतलेल्या किंवा सामायिक केलेल्या बाहेरील तिजोरीच्या जागेचा नियमित वापर, केवळ शाखेतच साठवणूक करण्याच्या नियमांतर्गत समर्थित नाही. एका शाखेतून दुसऱ्या शाखेत वस्तू हलवण्यावरही निर्बंध आहेत. निर्देशांनुसार परवानगी असलेल्या लिलावासाठी, शाखेचे स्थलांतर किंवा बंद करण्यासाठी, किंवा कर्जदात्याच्या धोरणांतर्गत हाताळल्या जाणाऱ्या अपवादात्मक कारणास्तव असे होऊ शकते. हे नियम 'सोन्याच्या वस्तू कधीही हलवू नयेत' असा कोणताही अंतिम नियम लादत नाहीत.

शाखेत पॅकेजिंग आणि दस्तऐवजीकरण

या निर्देशांमध्ये छेडछाड-स्पष्ट सोन्याचे पॅकेजिंग, पॅकेटची रचना किंवा अनिवार्य लेबल क्षेत्रांची शिफारस केलेली नाही. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत नियंत्रणाखाली सीलबंद किंवा छेडछाड-स्पष्ट पिशव्या वापरू शकतात, परंतु या पद्धती आरबीआयच्या (RBI) स्पष्ट आवश्यकता म्हणून सादर केल्या जाऊ नयेत. नियामक लक्ष प्रमाणित मूल्यांकन, स्पष्ट नोंदी, मर्यादित हाताळणी आणि सुरक्षित साठवणुकीवर केंद्रित आहे.

कर्ज मंजूर होताना, कर्जदाता तारणाची तपासणी करत असताना कर्जदाराने उपस्थित असणे आवश्यक आहे. कर्जदाता खडे, जोडणीचे साहित्य आणि सोन्याव्यतिरिक्त इतर साहित्यासाठी केलेल्या कपातीचे स्पष्टीकरण देतो. त्यानंतर तो दोन प्रतींमध्ये एक प्रमाणपत्र किंवा ई-प्रमाणपत्र तयार करतो. या नोंदीमध्ये शुद्धता, एकूण वजन, सोन्याचे निव्वळ प्रमाण, कपात, दिसणारे नुकसान किंवा दोष, तारणाची प्रतिमा आणि त्याचे मूल्यांकन केलेले मूल्य नमूद केलेले असते. एक प्रत कर्जाच्या नोंदींसोबत ठेवली जाते; दुसरी प्रत पोचपावती घेऊन कर्जदाराला दिली जाते.

कर्जदात्याच्या सर्व शाखांमध्ये दस्तऐवजीकरण प्रमाणित असणे आवश्यक आहे. कर्ज करारामध्ये तारणाचे वर्णन, निर्धारित मूल्य, लिलाव प्रक्रिया, सूचना कालावधी, सुटकेची कालमर्यादा, अतिरिक्त रक्कम परत करण्याची प्रक्रिया आणि लागू शुल्क यांचीही नोंद असते. एकत्रितपणे, ही कागदपत्रे एक पडताळण्यायोग्य आधाररेखा तयार करतात, जी लेखापरीक्षण, विवरणपत्र किंवा लिलावाच्या वेळी वापरली जाते.

नियतकालिक लेखापरीक्षण आणि मालसाठा ताळमेळ दायित्वे

सुरक्षित ठेव ही एक निरंतर नियंत्रण प्रक्रिया आहे, केवळ एकदाच केली जाणारी तिजोरीची तपासणी नाही. परिच्छेद ३३ नुसार कर्जदात्यांनी साठवणूक प्रणालींच्या पर्याप्ततेचा वेळोवेळी आढावा घेणे, संबंधित कर्मचाऱ्यांना प्रशिक्षण देणे आणि कार्यपद्धतींचे पालन तपासण्यासाठी अंतर्गत लेखापरीक्षणाचा वापर करणे आवश्यक आहे. परिच्छेद ३४ मध्ये तारण ठेवलेल्या मालमत्तेची वेळोवेळी अचानक पडताळणी करण्याची तरतूद आहे आणि त्या तपासण्यांची नोंद ठेवणे आवश्यक आहे.

या निर्देशांमध्ये सार्वत्रिक लेखापरीक्षण वारंवारता किंवा प्रत्येक तपासणीसाठी बाह्य लेखापरीक्षक विहित केलेला नाही. प्रत्येक कर्जदात्याच्या धोरणाने एक कार्यान्वयन वेळापत्रक निश्चित केले पाहिजे. लेखापरीक्षणामध्ये सामान्यतः प्रत्यक्ष तारणाची कर्ज आणि प्रमाणपत्र नोंदींशी जुळवणी केली जाते, अपवादांची तपासणी केली जाते आणि सुधारणात्मक कृतीची नोंद केली जाते. हे कार्यान्वयन प्रतिसाद आहेत, आरबीआयचे अतिरिक्त नियम नाहीत.

अचानक पडताळणीमध्ये कर्जदाराच्या अनुपस्थितीत तारणाची पुनर्मूल्यांकन करणे समाविष्ट असू शकते. कर्ज करारामध्ये अशा पडताळणीसाठी कर्जदाराची संमती असणे आवश्यक आहे, आणि कर्जदात्याने मंजुरी देताना या वैशिष्ट्याची माहिती देणे आवश्यक आहे. तपासणीदरम्यान किंवा इतर कोणत्याही प्रकारे आढळलेले कोणतेही नुकसान, बिघाड, किंवा प्रमाण किंवा शुद्धतेमधील तफावत यांची नोंद केली पाहिजे आणि त्वरित कळवले पाहिजे.

कर्जदात्याची जबाबदारी: नुकसान, हानी आणि विलंबाने परतफेड

संक्षिप्त अहवालातील “सध्याच्या बाजार मूल्या”च्या सूत्रामध्ये दुरुस्ती आवश्यक आहे. आरबीआयने भरपाईचा नेमका आधार विहित केलेला नाही. कर्ज कालावधीत कर्जदात्याने तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचे नुकसान केल्यास, कलम ४४ नुसार दुरुस्तीचा खर्च त्यानेच उचलणे आवश्यक आहे. नुकसान, ऱ्हास, किंवा प्रमाण वा शुद्धतेमधील तफावतीसाठी, कलम ४५ नुसार योग्य भरपाई देणे आवश्यक आहे. कर्जदात्याच्या धोरणात किंवा प्रमाणित कार्यपद्धतीत परतफेडीची प्रक्रिया परिभाषित केलेली असावी, जी कर्जदार किंवा कायदेशीर वारसाला त्वरित कळवली गेली पाहिजे.

अंतर्गत तपासणीदरम्यान दागिन्यांचे नुकसान झाल्यास, दुरुस्तीचा खर्च कर्जदात्याला उचलावा लागतो. एखादी वस्तू हरवल्यास किंवा तिच्या संख्येचा ताळमेळ बसत नसल्यास, धोरणांतर्गत योग्य नुकसानभरपाई लागू होते. प्रमाणपत्र, नोंदी आणि वस्तुस्थिती यांवरून प्रतिसाद निश्चित केला जातो; स्पष्ट आधार दिल्याशिवाय कोणत्याही विशिष्ट बदली वस्तूच्या मूल्यांकनाचे वचन दिले जाऊ नये.

पूर्ण पुन्हा केल्यानंतरpayकर्जफेड किंवा तडजोड झाल्यावर, तारण त्याच दिवशी आणि जास्तीत जास्त सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परत केले पाहिजे. त्या कालावधीनंतर कर्जदात्याच्या चुकीमुळे होणाऱ्या विलंबासाठी प्रत्येक दिवसाकरिता ₹5,000 ची नुकसान भरपाई आकारली जाईल. तारण परत देताना, कर्जदाराच्या समाधानासाठी प्रमाणपत्रासोबत त्याची पडताळणी करणे आवश्यक आहे.

सुरक्षित ताब्यात ठेवण्याच्या अनुपालनाची तपासणी सूची

टीप: हा तक्ता नियामक कर्तव्यांना व्यावहारिक पुराव्यांशी जोडतो. तो कर्जदात्याचे संचालक मंडळाने मंजूर केलेले धोरण, प्रमाणित कार्यपद्धती, माहिती-सुरक्षा नियंत्रणे किंवा इतर लागू निर्देशांची जागा घेत नाही.

कर्जदारांनी सोन्याच्या सुरक्षित देखभालीबद्दल काय जाणून घेतले पाहिजे

कर्जदाराचे हक्क मूल्यांकनापासून सुरू होतात. मंजुरीच्या वेळी शुद्धता आणि वजनाचे मूल्यांकन केले जात असताना, कपातीचे स्पष्टीकरण मिळवण्यासाठी आणि तपशीलवार प्रमाणपत्र किंवा ई-प्रमाणपत्र प्राप्त करण्यासाठी कर्जदाराने उपस्थित असणे आवश्यक आहे. तारण परत केले जाते तेव्हा त्याची पडताळणी करण्यासाठी ते प्रमाणपत्र संदर्भ म्हणून काम करते.

या सूचना कर्जदारांना तिजोरीची तपासणी करण्याचा किंवा विमा पॉलिसीची मागणी करण्याचा स्पष्ट अधिकार देत नाहीत. माहिती देणे हे पॉलिसी, सुरक्षा आणि कराराच्या अटींवर अवलंबून असते. नमूद केलेल्या संरक्षणांमध्ये केवळ कर्मचाऱ्यांकडून शाखेमार्फत हाताळणी, योग्य तिजोरीत साठवणूक, नुकसान किंवा विसंगतीची सूचना, जिथे लागू असेल तिथे दुरुस्ती किंवा योग्य भरपाई आणि वेळेवर परत करणे यांचा समावेश आहे.

तारण वेळेवर परत न केल्यास किंवा एखादी विसंगती न सुटल्यास, प्रथम या प्रकरणाची नोंद करून कर्जदात्याच्या तक्रार निवारण प्रणालीद्वारे ते मांडता येते. ३० दिवसांच्या आत कोणताही प्रतिसाद न मिळाल्यास किंवा मिळालेला प्रतिसाद असमाधानकारक असल्यास, लागू असलेल्या लोकपाल प्रणालीअंतर्गत आरबीआयच्या तक्रार व्यवस्थापन प्रणालीद्वारे पात्र तक्रार दाखल केली जाऊ शकते.

निष्कर्ष

The कर्जदारांसाठी आरबीआयच्या सोने साठवणूक आणि सुरक्षित अभिरक्षा मार्गदर्शक तत्त्वे मूल्यांकनापासून ते सुपुर्दगीपर्यंत उत्तरदायी राहणारी एक अभिरक्षा साखळी तयार करा. या ब्लॉगमध्ये नियमन केलेल्या संस्था आणि व्याप्तीमधील तारण, शाखा व कर्मचारी नियंत्रणे, प्रतिबंधित हालचाल, प्रमाणपत्रांच्या आवश्यकता, अंतर्गत पडताळणी, मोबदल्याची तत्त्वे आणि कर्जदाराचे उपाय यांचा समावेश आहे. व्यावहारिक विभागणीची रेषा स्पष्ट आहे: निर्देशांनुसार सुरक्षित शाखा अभिरक्षा आणि लेखापरीक्षण करण्यायोग्य नोंदी अनिवार्य आहेत, तर सीलबंद पाकिटे, विमा व्यवस्था आणि तत्सम नियंत्रणे ही कर्जदात्याची कार्यपद्धती म्हणून कायम राहतात, जोपर्यंत दुसरा कोणताही लागू नियम किंवा करार त्यांना बंधनकारक ठरवत नाही.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा