आरबीआय सुवर्ण मूल्यांकन मानक - आयबीजेए ३०-दिवसीय सरासरी नियमाचे स्पष्टीकरण

The आरबीआय गोल्ड व्हॅल्युएशन स्टँडर्ड - आयबीजेए ३०-दिवसीय सरासरी नियम एका साध्या तुलनेने सुरुवात होते. संबंधित अचूकतेसाठी, कर्जदाता मागील ३० दिवसांतील सरासरी बंद भावाची तुलना आदल्या दिवसाच्या बंद भावाशी करतो आणि त्यातील कमी असलेला आकडा वापरतो.

हा ब्लॉग संदर्भ किंमतीनुसार शुद्धता आणि निव्वळ-वजन समायोजन, शाखेतील चाचणी, LTV गणना आणि सतत LTV देखरेख या प्रक्रियांचा मागोवा घेतो.

सुवर्ण कर्ज मूल्यांकन मानक म्हणजे काय?

आरबीआय (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देणे) निर्देश, २०२५ च्या परिच्छेद १७ मध्ये, समाविष्ट बँका, सहकारी बँका आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांसह एनबीएफसीद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या किंमत इनपुटचे मानकीकरण केले आहे. कर्जदाता इंडिया बुलियन अँड ज्वेलर्स असोसिएशन (आयबीजेए) किंवा सेबीद्वारे नियंत्रित कमोडिटी एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली संबंधित अंतिम किंमत वापरू शकतो.

किंमत तारणाच्या प्रत्यक्ष शुद्धतेनुसार असली पाहिजे. आयबीजेए (IBJA) ९९९, ९९५, ९१६, ७५० आणि ५८५ या शुद्धतेसह सामान्य दर्जांसाठी दररोजचे सुरुवातीचे आणि अंतिम बाजार दर प्रकाशित करते. त्यांचे प्रदर्शित केलेले बुलियन दर सामान्यतः प्रति १० ग्रॅमनुसार उद्धृत केले जातात आणि त्यात जीएसटी समाविष्ट नसतो, त्यामुळे कर्जदात्याने किरकोळ दागिन्यांच्या दराला मूल्यांकनाचा आधार मानण्याऐवजी योग्य एकक आणि शुद्धता लागू केली पाहिजे.

ही चौकट पात्र सोन्या-चांदीचे दागिने, अलंकार आणि अनुमत नाण्यांना लागू होते. केवळ धातूचे आंतरिक मूल्य विचारात घेतले जाते. घडणावळ शुल्क, डिझाइन मूल्य, रत्ने आणि इतर सोन्याव्यतिरिक्त घटक कर्जाच्या उद्देशाने सोन्याचे मूल्यांकन वाढवत नाहीत.

दोन किमतींपैकी कमी किमतीचा नियम

कर्जदाता प्रथम मागील ३० दिवसांतील संबंधित शुद्धतेसाठी सरासरी अंतिम किंमत मोजतो. त्यानंतर तो आदल्या दिवशी त्या शुद्धतेसाठी असलेली अंतिम किंमत निश्चित करतो. यापैकी जी किंमत कमी असेल, तीच वापरली पाहिजे. निर्देशांनुसार IBJA सिरीज किंवा मान्यताप्राप्त एक्सचेंज सिरीज यापैकी एक निवडण्याची परवानगी आहे; केवळ त्यामुळे मोठे कर्ज मिळत आहे म्हणून कर्जदात्याला जास्त रिटेल किंवा इंट्राडे कोट निवडण्याची परवानगी नाही.

टीप: हे दर काल्पनिक असून केवळ गणना कशी करायची हे दाखवण्यासाठी वापरले आहेत. ते सध्याचे IBJA दर, मूल्यांकनाची वचनबद्धता किंवा कर्जाचा प्रस्ताव नाहीत.

जेव्हा सोन्याची किंमत नुकतीच वाढलेली असते, तेव्हा कमी आकडा अनपेक्षित वाटू शकतो. तरीही, जर किंमत कमी झाली, तर अल्पकाळ टिकलेल्या उच्चांकावर घेतलेले कर्ज त्याच्या LTV मर्यादेचे उल्लंघन करू शकते. quickउलटफेर. हा नियम ती जोखीम मर्यादित करतो आणि कर्जदार व सावकारांना एक सुसंगत प्रकाशित आधार देतो. तो स्वेच्छाधिकारही कमी करतो: सावकाराच्या धोरणानुसार आणि पत मूल्यांकनानुसार अंतिम मंजूर रक्कम भिन्न असली तरी, समान निव्वळ वजन आणि शुद्धता असलेल्या दोन अर्जदारांनी एकाच संदर्भ-किंमत पद्धतीनुसार सुरुवात केली पाहिजे.

आजच्या स्पॉट किमतीऐवजी ३०-दिवसांची सरासरी का वापरावी?

एकाच ट्रेडिंग सत्रात सोन्याच्या किमतीत मोठी चढ-उतार होऊ शकते. रोलिंग ॲव्हरेज किमतीतील अल्पकालीन वाढीचा परिणाम कमी करते, तर आदल्या दिवसाशी केलेली तुलना अचानक झालेल्या घसरणीनंतर सरासरीला मूल्य जास्त दाखवण्यापासून रोखते. कमी निकालाचा वापर केल्याने किमती स्थिर राहतील याची हमी मिळत नाही. हे अशा सुरक्षित कर्जासाठी अधिक सावधगिरीचा प्रारंभिक बिंदू प्रदान करते, ज्याचे LTV (कर्ज-ते-मूल्य प्रमाण) त्याच्या संपूर्ण मुदतीत कायम राखणे आवश्यक असते.

शुद्धता आणि निव्वळ वजन: धातूचे मूल्य कसे मोजले जाते

कर्ज मंजूर करताना, कर्जदात्याने कर्जदाराच्या उपस्थितीत शुद्धतेची तपासणी करून एकूण आणि निव्वळ वजन निश्चित करणे आवश्यक आहे. खडे, लाख, मिश्रधातू, धागे, जोडणीचे साहित्य आणि इतर सोन्याव्यतिरिक्तच्या वस्तू वजा केल्या जातात. मूल्यांकनामध्ये केवळ सोन्याचे मूळ प्रमाण विचारात घेतले जाते. दुय्यम प्रमाणपत्र किंवा ई-प्रमाणपत्रामध्ये तारणाची प्रतिमा, कॅरेट, एकूण वजन, निव्वळ धातूचे वजन, वजावट, दृश्यमान दोष आणि निर्धारित मूल्य यांची नोंद असते; याची एक प्रत पोचपावती घेऊन कर्जदाराला दिली जाते.

जेव्हा प्रत्यक्ष शुद्धतेसाठी प्रकाशित किंमत उपलब्ध असते, तेव्हा कर्जदाता ती श्रेणी लागू करू शकतो. उदाहरणार्थ, आयबीजेए (IBJA) ७५०-शुद्धतेची श्रेणी प्रकाशित करते, जिला सामान्यतः १८-कॅरेट सोने म्हटले जाते. जर विशिष्ट शुद्धता उपलब्ध नसेल, तर आरबीआय (RBI) सर्वात जवळची उपलब्ध प्रकाशित शुद्धता आणि प्रमाणशीर वजन समायोजन आवश्यक करते.

उदाहरणादाखल उदाहरण: समजा, २० ग्रॅम निव्वळ १८-कॅरेट सोन्याचे मूल्यांकन, प्रति ग्रॅम ₹७,८०० या काल्पनिक ७५०-शुद्धतेच्या संदर्भानुसार केले आहे. कर्ज-मूल्य मूल्य (LTV) वजा करण्यापूर्वीचे आंतरिक मूल्य २० × ₹७,८०० = ₹१,५६,००० आहे. जर हे २० ग्रॅम दागिन्यांचे एकूण वजन असेल, तर खडे आणि इतर कपाती वजा केल्याशिवाय गणना पूर्ण होऊ शकत नाही.

टीप: किंमत आणि निकाल हे शैक्षणिक उदाहरणे आहेत. वास्तविक मूल्य हे मूल्यांकनाच्या तारखेला तपासलेली शुद्धता, निव्वळ वजन, अनुमत प्रकाशित किंमत आणि कर्जदात्याच्या धोरणावर अवलंबून असते.

शाखेतील सोन्याच्या मूल्यांकनादरम्यान काय घडते?

1. कर्जदाता आपल्या प्रक्रियेअंतर्गत पात्र दागिने किंवा अलंकार ओळखतो आणि मालकीची पुष्टी करतो.
2. कर्जदाराच्या उपस्थितीत, कर्जदाता शुद्धता तपासतो आणि एकूण वजनाची नोंद करतो.
3. सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटक ओळखले जातात, त्यांच्या कपातीचे स्पष्टीकरण दिले जाते आणि सोन्याचे निव्वळ वजन मोजले जाते.
4. प्रत्यक्ष शुद्धतेसाठी कमीत कमी मंजूर संदर्भ किंमत निवडली जाते किंवा जवळच्या प्रकाशित शुद्धतेनुसार समायोजित केली जाते.
5. कर्जदाता मूल्यांकन प्रमाणपत्र तयार करतो आणि मूल्यांकित धातूच्या मूल्यावर संबंधित LTV व पत अटी लागू करतो.

हा क्रम मूल्यांकन आणि मंजुरी यांना वेगळे करतो. उच्च निर्धारित मूल्य स्वतःहून मंजुरीची किंवा कमाल शक्य LTV ची हमी देत ​​नाही. मागितलेली रक्कम, कर्जाचा उद्देश, एकूण जोखीम, पुनर्payकर्ज रचना, कागदपत्रे आणि कर्जदात्याचे धोरण देखील महत्त्वाचे असतात.

मूल्यांकनापासून कर्जाच्या रकमेपर्यंत: एलटीव्ही टप्पा

आंतरिक मूल्य निश्चित झाल्यावर, कर्जदाता संबंधित कर्ज-ते-मूल्य कमाल मर्यादा लागू करतो. २०२५ च्या निर्देशांनुसार, पात्र तारणावरील उपभोग कर्जांना खालील स्तरीकृत कमाल मर्यादा लागू होतात:

टीप: ह्या नियामक मर्यादा आहेत, हमी दिलेली कर्ज टक्केवारी नाही. उत्पन्न मिळवून देणारी कर्जे कर्जदात्याच्या पत धोरणाचे आणि इतर लागू असलेल्या विवेकपूर्ण आवश्यकतांचे पालन करतात.

पूर्वीच्या उदाहरणाचा वापर करून, ₹९,२०० प्रति ग्रॅम दराने २० ग्रॅम ९१६-शुद्धतेच्या निव्वळ सोन्याचे आंतरिक मूल्य ₹१,८४,००० आहे. ८५% च्या कमाल मर्यादेनुसार, अंकगणितीय कमाल रक्कम ₹१,५६,४०० आहे. मूल्यांकनानंतर कर्जदाता कमी रक्कम मंजूर करू शकतो. बुलेट कर्जांसाठी, LTV गणनेमध्ये एकूण परतफेडीच्या रकमेचा वापर केला जातो.payमुदतपूर्तीच्या वेळी सक्षम. संपूर्ण कालावधीत विहित गुणोत्तर राखणे आवश्यक आहे, त्यामुळे नंतर होणारे संदर्भ-किंमत बदल चालू LTV अनुपालनावर परिणाम करू शकतात.

निष्कर्ष

The आरबीआय गोल्ड व्हॅल्युएशन स्टँडर्ड - आयबीजेए ३०-दिवसीय सरासरी नियम बाजारातील दराचे एका सुसंगत कर्ज संदर्भात रूपांतर करते. या ब्लॉगमध्ये अनुमत IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित विनिमय स्रोत, दोनपैकी कमी दराची तुलना, शुद्धता आणि निव्वळ-वजन समायोजन, शाखेतील चाचणी, स्तरीकृत उपभोग-कर्ज LTV मर्यादा आणि चालू देखरेख यांबद्दल माहिती दिली आहे. त्यामुळे कर्जाची अंतिम रक्कम तीन परस्परसंबंधित टप्प्यांद्वारे निश्चित केली जाते: सत्यापित धातू सामग्री, विहित संदर्भ-किंमत पद्धत आणि कर्जदात्याद्वारे पूर्ण केलेले पत आणि दस्तऐवजीकरण मूल्यांकन.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा