गोल्ड लोन, टर्म लोन विरुद्ध ओव्हरड्राफ्ट: एकूण खर्चाची तुलना

दोन सुवर्ण-समर्थित सुविधांची मंजूर रक्कम सारखीच असूनही, त्यांचा कर्ज घेण्याचा खर्च वेगवेगळा असू शकतो. सुवर्ण कर्ज मुदत कर्ज सामान्यतः संपूर्ण रक्कम मिळते, तर ओव्हरड्राफ्टमध्ये वापरलेल्या शिल्लक रकमेवर व्याज आकारले जाते. गोल्ड लोन ओव्हरड्राफ्ट विरुद्ध टर्म लोन मार्गदर्शक वापराची तुलना करतो, पुन्हाpayकर्ज, कार्यकाळ, कर्ज-ते-मूल्य (LTV) आणि मुदतपूर्व बंद करणे, जेणेकरून प्रत्येक संरचनेचे मूल्यांकन समान गृहितकांवर केले जाऊ शकेल.

प्रत्येक रचना कशी कार्य करते

दोन्ही संरचना पात्र सोन्याच्या दागिन्यांच्या तारणावर सुरक्षित केल्या जातात. टर्म फॅसिलिटीद्वारे एक निश्चित रक्कम वितरित केली जाते आणि त्यासाठी हप्ते, नियतकालिक व्याज किंवा एकरकमी परतफेडीचा पर्याय वापरला जाऊ शकतो.payओव्हरड्राफ्टमुळे पैसे काढण्याची मर्यादा निर्माण होते; पैसे काढणे आणि पुन्हा वापरणेpayदेयके करारानुसार आकारली जातात आणि व्याज सामान्यतः दैनंदिन वापरानुसार आकारले जाते. तरीही शुल्क आणि सेवाशर्तींमुळे खर्चावर परिणाम होऊ शकतो.

आरबीआयने उपभोग्य बुलेट कर्जांची मर्यादा १२ महिन्यांवर ठेवली आहे. त्यांनी २४ महिन्यांची सार्वत्रिक मुदत निश्चित केलेली नाही; आयआयएफएलने म्हटले आहे की, करारानुसार त्यांच्या सुवर्ण कर्जाची मुदत २४ महिन्यांपर्यंत वाढू शकते. उपलब्धता आणि पुनर्वित्तpayअंमलबजावणीची पद्धत मूल्यमापन आणि धोरणाच्या अधीन राहील.

गोल्ड टर्म लोन: निश्चित रक्कम आणि पुनर्वित्तpayवेळापत्रकाचा उल्लेख करा

गोल्ड टर्म लोन अंतर्गत मंजूर रक्कम एकाच वेळी मिळते. ठरलेल्या हप्त्यांद्वारे मुद्दल कमी करता येते. payव्याज-आधारित किंवा बुलेट हप्त्यांच्या रचनेमुळे मुद्दल अधिक काळ थकीत राहू शकते. हे एका ज्ञात एक-वेळच्या खर्चासाठी योग्य ठरू शकते, कारण देय तारखा आणि मुदतपूर्तीचे दायित्व दस्तऐवजीकृत केलेले असतात.

गोल्ड लोन ओव्हरड्राफ्ट: वापरानुसार व्याज

गोल्ड लोन ओव्हरड्राफ्ट एका मंजूर मर्यादेपर्यंत रक्कम काढण्याची सोय देतो. कार्यरत नियमांनुसार निधी काढता आणि परत करता येतो. व्याज साधारणपणे निधीच्या वापरावर अवलंबून असल्याने, ते खेळते भांडवल किंवा हंगामी गरजांसाठी उपयुक्त ठरू शकते. व्याजदर, शुल्क आणि किमान व्याज किंवा निधीचा वापर न करण्याची अट या गोष्टी देखील महत्त्वाच्या ठरतात.

एकूण व्याज खर्च: तुलनात्मक चित्र

खालील तुलना १२% सरळ वार्षिक व्याज, पूर्ण थकीत मुदत शिल्लक आणि ६०% ओडी सरासरी वापर गृहीत धरते. यात व्याजाला वेगळे केले आहे, जेणेकरून वापराचा परिणाम दिसून येईल.

या गोल्ड ओडी विरुद्ध निश्चित कर्ज खर्च उदाहरणामुळे सार्वत्रिक सम-विच्छेद बिंदू निर्माण होत नाही. समान दर आणि शुल्कांवर, पूर्ण वापरापेक्षा कमी असताना ओव्हरड्राफ्टवरील व्याज कमी असते. जास्त ओव्हरड्राफ्ट दर किंवा अतिरिक्त शुल्कांमुळे हा परिणाम उलट होऊ शकतो. टर्म कर्जाचा खर्च अधिक अंदाजे असतो; ओव्हरड्राफ्टचा खर्च वापरानुसार बदलतो.

टीप: १२% दर आणि ६०% उपयोगिता ही केवळ उदाहरणादाखल दिलेली गृहीतके आहेत, IIFL उत्पादनाच्या अटी नाहीत. प्रत्यक्ष व्याज, वार्षिक टक्केवारी दर (APR) आणि शुल्क हे योजना, उपयोगिता, पोस्टिंगच्या तारखा, मूल्यांकन आणि स्वाक्षरी केलेल्या कागदपत्रांवर अवलंबून असतात.

वापर प्रकरण आणि रोख-प्रवाह पद्धतीनुसार निवड करणे

हा तक्ता रोख प्रवाहाचे चित्रण करतो; ही शिफारस नाही. जर ओडीचा दर किंवा अटी कमी अनुकूल असतील, तर अनियमित उत्पन्न आपोआपच त्याच्या बाजूने ठरत नाही.

सुवर्ण कर्जाचा कालावधी मंजुरी पत्रात नमूद केलेला असतो. उपभोग्य वस्तूंच्या कर्जाची कमाल मर्यादा १२ महिने आहे; इतर कर्जांची रचना कर्जदात्याच्या धोरणानुसार केली जाते. आयआयएफएलच्या मते, कर्जाचा कालावधी २४ महिन्यांपर्यंत वाढू शकतो.

एलटीव्ही आणि शुद्धता: उपलब्ध प्रमाण कशावर अवलंबून असते

दोन्ही रचनांमध्ये सोन्याचे आंतरिक मूल्य वापरले जाते. खडे, लाख, माळा आणि इतर सोन्याव्यतिरिक्त घटक वगळले जातात; शुद्धता आणि निव्वळ वजन यावर मूल्यांकन अवलंबून असते.

आरबीआयने उपभोग कर्जासाठी एलटीव्हीची (LTV) कमाल मर्यादा ₹२.५ लाखांपर्यंत ८५%, ₹२.५ लाखांपेक्षा जास्त आणि ₹५ लाखांपर्यंत ८०%, आणि ₹५ लाखांपेक्षा जास्त रकमेसाठी ७५% अशी निश्चित केली आहे. उपभोग कर्जांसाठी, हे विहित प्रमाण सातत्याने राखणे बंधनकारक आहे. उत्पन्न-निर्मिती सुविधा या कर्जदात्याच्या धोरणानुसार आणि लागू निर्देशांनुसार निर्धारित केलेल्या अनुज्ञेय एलटीव्ही आणि देखरेख पद्धतीच्या अधीन राहतात.

ओव्हरड्राफ्टमुळे (OD) मूल्यांकनात वाढ होत नाही. सुवर्ण कर्जाची पात्रता ही मालकी, केवायसी (KYC), उद्देश, मूल्यांकन आणि कर्जदात्याच्या धोरणावर देखील अवलंबून असते.

टीप: एलटीव्ही मर्यादा मंजुरीची किंवा विशिष्ट मर्यादेची हमी देत ​​नाहीत. मूल्यांकन आणि पात्रता सध्याच्या बेंचमार्क किमती, निव्वळ सोन्याचे प्रमाण, उद्देश आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकनावर अवलंबून असतात.

मुदतपूर्व बंद: प्रत्येक संरचनेत कोणते बदल होतात

कर्जदार याद्वारे गोल्ड लोन मुदतीपूर्वी बंद करू शकतो payकरारानुसार, जमा झालेले मुद्दल, जमा झालेले व्याज आणि जाहीर केलेले शुल्क समाविष्ट आहेत. उदाहरणादाखल १२% दराने घेतलेल्या ₹२,००,००० च्या मुदतीच्या कर्जासाठी, तीन महिन्यांचे व्याज ₹६,००० आहे; १२ महिन्यांत ते ₹२४,००० होईल. त्यामुळे, तीन महिन्यांनंतर कर्ज बंद केल्यास शुल्क आकारण्यापूर्वी सुमारे ₹१८,००० ची बचत होते.

मुद्दल कमी होत असल्यामुळे ईएमआयची गणना वेगळी होते. जप्ती शुल्क लागू होऊ शकते. ओडीमध्ये, वापर कमी केल्याने सामान्यतः मान्यताप्राप्त व्याजातून व्याज कमी होते.payअंतिम मुदत; पूर्ण बंद करण्यासाठी अद्याप सर्व देय रक्कम भरणे आवश्यक आहे.

टीप: समाप्तीचे उदाहरण न बदललेल्या अंतिम शिल्लकीवरील सरळ व्याज गृहीत धरते. प्रत्यक्ष बचत ही पुनःपुनर्वापरावर अवलंबून असते.payरचना, दर, दिवसांची संख्या, पोस्टिंगची तारीख आणि लागू शुल्क.

निष्कर्ष

या तुलनेने हे दाखवून दिले आहे की, खर्च हा मुख्य दराइतकाच रोख वापराच्या प्रमाणातही असतो. सुवर्ण कर्ज मुदत कर्ज परिभाषित वितरण आणि पुनः प्रदान करतेpayकर्ज वेळापत्रक; जेव्हा मर्यादेचा केवळ काही भाग वापरला जातो, तेव्हा ओव्हरड्राफ्टमुळे व्याज कमी होऊ शकते. जितके अधिक स्पष्ट तितके चांगले. गोल्ड लोन ओव्हरड्राफ्ट विरुद्ध टर्म लोन त्याच कालावधीतील वार्षिक टक्केवारी दर (APR), शुल्क, अपेक्षित दैनंदिन वापर आणि व्यवहार पूर्ण करण्याच्या अटी यांची तुलना करून निर्णय घेतला जातो.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा