५० ग्रॅम सोन्यावर सुवर्ण कर्ज: २०२६ मध्ये किती कर्ज घेता येईल?

बहुतेक भारतीय घरांमध्ये चाळीस ग्रॅम हे एक परिचित वजन आहे. २२ कॅरेटच्या बांगड्यांची एक जोडी आणि लग्नाची एक साखळी साधारणपणे तेवढ्याच वजनाची असते, आणि जेव्हा पैशांची चणचण भासते तेव्हा कुटुंब सहसा यापैकी एकाचाच वापर करते. २०२६ मध्ये ४० ग्रॅम सोन्यावरील सुवर्ण कर्ज , कर्जदात्याच्या मूल्यांकनानुसार, उदाहरणादाखल संदर्भ दरांनुसार अंदाजे ₹४.५ लाख इतके असू शकते. ही रक्कम दोन गोष्टींवर अवलंबून असते. एक म्हणजे त्या दिवसाचा प्रति-ग्रॅम दर. आणि दुसरी म्हणजे कर्ज कोणत्या 'लोन-टू-व्हॅल्यू' स्लॅबमध्ये येते, आणि याच दुसऱ्या मुद्द्यावर बहुतेक लोकांचे गणित चुकते. खालील विभागांमध्ये सप्टेंबर २०२६ मधील एका उदाहरणाचे विश्लेषण केले आहे, त्यानंतर शुद्धता, २० ग्रॅम आणि ५० ग्रॅमची तुलना, बँका आणि एनबीएफसी (NBFCs) यांच्यातील फरक, विक्रीवरील कराची स्थिती आणि शेवटी कागदपत्रांविषयी माहिती दिली आहे.

४० ग्रॅम सोन्यावरील कर्जाची रक्कम: एक प्रात्यक्षिक उदाहरण

सप्टेंबर २०२६ नुसार, २२ कॅरेट सोन्याचा प्रति ग्रॅम ₹१४,००० चा एक उदाहरणात्मक संदर्भ दर विचारात घ्या. या दराने चाळीस ग्रॅम सोन्याचे तारण मूल्य ₹५,६०,००० आहे. याचे सूत्र सोपे आहे: ४० ग्रॅम x प्रति-ग्रॅम दर x LTV. यात गुंतागुंत LTV मुळे आहे. एप्रिल २०२६ पासून नियामक कर्जदात्यांनी लागू केलेल्या आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' नुसार, ही मर्यादा किती सोने दिले आहे यावर नाही, तर कर्जाच्या रकमेवर अवलंबून असते. ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ही मर्यादा ८५ टक्के असू शकते. ₹२.५ लाख ते ₹५ लाख दरम्यान ही मर्यादा ८० टक्के आहे. ₹५ लाखांपेक्षा जास्त कर्जासाठी ती ७५ टक्के आहे. कोणता स्लॅब लागू होतो हे कर्जाच्या रकमेवर अवलंबून असते, तारण मूल्यावर नाही, त्यामुळे कोणता स्लॅब योग्य ठरतो हे पाहण्यासाठी प्रत्येक टक्केवारीचा क्रमशः प्रयत्न करावा लागतो.

टीप: दिलेले सर्व आकडे केवळ उदाहरणादाखल आहेत. कर्ज देणारी संस्था, कर्जदाराची पार्श्वभूमी, कर्जाचा प्रकार आणि विशिष्ट अर्ज कालावधीसाठी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार प्रत्यक्ष आकडेवारी बदलू शकते.

₹५,६०,००० च्या ८५% कर्जाची रक्कम ₹४,७६,००० होईल, जी ₹२.५ लाखांपेक्षा जास्त आहे आणि ती बँड एकमध्ये येते, त्यामुळे अट पूर्ण होत नाही. ८०% कर्जाची रक्कम ₹४,४८,००० असेल. हे उत्तर आहे, जे कर्जदात्याच्या स्वतःच्या मूल्यांकनावर आणि त्या दिवशीच्या वजनकाटा व शुद्धता तपासणीवर अवलंबून आहे. तर, २२ कॅरेटच्या ४० ग्रॅम सोन्यासाठी कर्जाची रक्कम सुमारे ₹४.४८ लाख आहे. दराबाबत आणखी एक मुद्दा. कर्जदाते सराफाच्या बोर्डावरील किंमत वापरत नाहीत. निर्देशांनुसार, त्या शुद्धतेसाठी ३०-दिवसांची सरासरी आणि आदल्या दिवसाची IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजची बंद किंमत यापैकी जी कमी असेल, ती वापरणे आवश्यक आहे, आणि IIFL फायनान्स गोल्ड लोन कॅल्क्युलेटर सध्याची किंमत वापरतो.

सोन्याच्या शुद्धतेनुसार कर्जाची रक्कम: १८ कॅरेट, २२ कॅरेट आणि २४ कॅरेट (४० ग्रॅमवर)

कर्जदाता पावतीवरील वजनावर नव्हे, तर दागिन्यातील सोन्याच्या प्रमाणावर कर्ज देतो. अठरा कॅरेटच्या चाळीस ग्रॅममध्ये तीस ग्रॅम शुद्ध सोने असते, तर बावीस कॅरेटच्या चाळीस ग्रॅममध्ये सुमारे ३६.७ ग्रॅम शुद्ध सोने असते. फक्त २४ कॅरेटचे सोने पूर्ण ४० ग्रॅम असते आणि हा दर्जा दागिन्यांऐवजी नाण्यांमध्ये आढळतो. निर्देशांनुसार, बँकेने जारी केलेली २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक शुद्धतेची नाणी प्रत्येक कर्जदारासाठी ५० ग्रॅमपर्यंत पात्र तारण म्हणून गणली जातात, तर सोन्याच्या वळ्या आणि बिस्किटे कोणत्याही शुद्धतेवर पात्र ठरत नाहीत. तरीही, नाण्यांची स्वीकृती प्रत्येक कर्जदात्यानुसार बदलते आणि काही कर्जदाते फक्त दागिनेच स्वीकारतात. खालील तक्त्यामध्ये एक साधा दागिना गृहीत धरला आहे, ज्यामधून खड्यांसाठी कोणतीही कपात केलेली नाही.

टीप: सर्व आकडे केवळ उदाहरणासाठी आहेत. कर्जदाता, कर्जदार, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी असलेल्या आवश्यकतांनुसार प्रत्यक्ष आकडे, खर्च, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष भिन्न असू शकतात.

तिन्ही ओळी ८० टक्के पट्टीत येतात. असे असूनही, त्याच ४० ग्रॅमवर ​​खालून वरपर्यंतचा फरक सुमारे ₹१.२ लाख आहे, म्हणूनच वजनकाट्याइतकेच हॉलमार्कही महत्त्वाचे आहे. २०२६ मध्ये ४० ग्रॅम सोन्यावरील कर्जाचे मूल्य हे खऱ्या अर्थाने हॉलमार्क काय सांगतो यावर अवलंबून आहे आणि सोन्याच्या शुद्धतेवरील कर्जाची रक्कम त्यावरून ठरते.

कर्जाच्या रकमेची तुलना: २० ग्रॅम, ४० ग्रॅम आणि ५० ग्रॅम सोने

एकाच गतीने तीन वजने शेजारी शेजारी ठेवा आणि स्लॅबच्या सीमा लगेच दिसू लागतात.

टीप: सर्व रकमा केवळ उदाहरणादाखल आहेत. वास्तविक रक्कम, व्याज, कव्हरेज दर आणि आवश्यकता या कर्जदाता, ग्राहकाची आर्थिक परिस्थिती आणि कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून असतील.

वजन २० ग्रॅमवरून ४० ग्रॅमपर्यंत वाढवल्याने कर्जाची रक्कम दुप्पट होत नाही. कमी तारण २.५ लाख रुपयांपेक्षा कमी राहते आणि ८५ टक्के स्लॅबमध्ये येते, तर जास्त तारण ८० टक्क्यांपर्यंत खाली येते. वजन ५० ग्रॅमपर्यंत वाढवल्यास कर्जाची रक्कम ५ लाख रुपयांच्या पुढे जाते. तीन वजने, तीन टप्पे. २० ग्रॅम, ४० ग्रॅम आणि ५० ग्रॅम सोन्यावरील प्रत्येक कर्जाची कमाल मर्यादा वेगवेगळी असते.

बँका विरुद्ध एनबीएफसी: ४० ग्रॅम सोन्यावर कोण जास्त परतावा देते?

रकमेच्या बाबतीतही नाही. हे तीन टप्पे एप्रिल २०२६ पासून बँका आणि एनबीएफसी (NBFCs) या दोघांनाही लागू होतात, त्यामुळे ४० ग्रॅम तारण कुठेही घेतले तरी त्याला तीच ८० टक्के मर्यादा लागू होते. फरक असतो तो ऑफरच्या उर्वरित भागामध्ये. कार्यान्वयन, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापन विचारांवर आधारित उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क वेगवेगळे असू शकतात, तसेच योजनेची रचना आणि शाखांची पोहोच देखील भिन्न असते. हे नियमन कर्जदात्यांना क्रमवारी लावत नाही; प्रत्येक कर्जदात्याच्या लेखी ऑफरमध्ये त्याचे स्वतःचे दर आणि शुल्क नमूद केलेले असतात. एक नियम मात्र कर्जदारासाठी प्रत्येक कर्जदात्याला लागू होतो. गोल्ड लोन एलटीव्ही (LTV) २०२६ च्या नियमांनुसार संपूर्ण कालावधीत हे प्रमाण कायम राखणे आवश्यक आहे, त्यामुळे संदर्भ दरात मोठी घसरण झाल्यास अंशतः परतफेडीची विनंती केली जाऊ शकते.payबँकेत किंवा एनबीएफसीमध्ये कर्ज किंवा अतिरिक्त तारण.

सुवर्ण कर्ज विरुद्ध सोने विक्री: करविषयक स्थिती

सोने विकणे ही एक करपात्र घटना आहे. ते गहाण ठेवणे नाही. २४ महिन्यांपेक्षा जास्त काळ ठेवलेले प्रत्यक्ष सोने सामान्यतः दीर्घकालीन भांडवली मालमत्ता मानले जाते आणि जुलै २०२४ पासून लागू असलेल्या नियमांनुसार, विक्रीवरील नफ्यावर इंडेक्सेशनशिवाय १२.५ टक्के दराने कर आकारला जातो. २४ महिन्यांच्या आत विकल्यास, नफा अल्पकालीन असतो आणि त्यावर विक्रेत्याच्या स्लॅब दराने कर आकारला जातो. सोन्याच्या कर्जामध्ये मालकी हक्काचे हस्तांतरण होत नाही. कोणताही नफा मिळत नाही, त्यामुळे भारतात सोने विकण्यावर कोणताही कर लागत नाही. त्यामुळे ही तुलना एका बाजूला कर्जाच्या कालावधीतील व्याज आणि दुसऱ्या बाजूला कर व दागिन्याचे कायमस्वरूपी नुकसान अशी राहते. प्रत्येक व्यक्तीनुसार कर आकारणीची पद्धत वेगळी असते आणि सोन्याचे कर्ज विरुद्ध सोने विकणे ही तुलना कोणत्याही सामान्य नियमावर अवलंबून नसून, या दोन खर्चांवर आधारित आहे.

४० ग्रॅम सोन्यावरील कर्जासाठी लागणारी कागदपत्रे आणि पात्रता

सोन्याची मालकी, भारतातील वास्तव्य आणि वय १८ वर्षे किंवा त्याहून अधिक असणे या मूलभूत अटी आहेत. कर्जदात्याच्या मूल्यांकनानुसार १८ ते २२ कॅरेटचे दागिने सामान्यतः स्वीकारले जातात. सुवर्ण कर्जाच्या अर्जासाठी लागणाऱ्या कागदपत्रांमध्ये सामान्यतः आधार किंवा दुसरे छायाचित्र असलेले ओळखपत्र, पॅन किंवा फॉर्म ६०, पत्त्याचा पुरावा आणि प्रत्यक्ष सोने यांचा समावेश असतो. ४० ग्रॅम २२ कॅरेट सोने तारण ठेवल्यास ₹२.५ लाखांपेक्षा जास्त रकमेचे कर्ज मिळते आणि त्या मर्यादेच्या वर, निर्देशांनुसार कर्जदाता पत मूल्यांकन करतो. त्याखालील रकमेसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

५ ग्रॅम सोने गहाण ठेवणाऱ्या सुवर्ण कर्ज अर्जदारांना आयआयएफएल फायनान्स कसे साहाय्य करते

उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स ४० ग्रॅम पात्र दागिन्यांवर सुवर्ण कर्ज देऊ शकते. शुद्धतेची तपासणी कर्जदाराच्या उपस्थितीत केली जाते. कोणत्याही कागदपत्रांवर सही करण्यापूर्वी अटी लेखी स्वरूपात नमूद केल्या जातात आणि पडताळणी व उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी जमा केला जातो. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावरील कर्जामध्ये सामान्यतः कर्जदाराला मालकी हक्क कायम ठेवण्याची परवानगी असते, मात्र काही अटी लागू होऊ शकतात.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू अटी व शर्ती. कर्जाची पूर्ण परतफेड झाल्यावर, निर्देशांनुसार सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत तारण परत करणे आवश्यक आहे.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा