गोल्ड लोन LTV टियर स्ट्रक्चरचे स्पष्टीकरण: २०२६ मध्ये स्लॅब सिस्टीम कशी काम करते

The एलटीव्ही टियर्ड स्ट्रक्चर गोल्ड लोन कर्जदारांना आता कर्जाच्या रकमेनुसार तीन कर्ज मर्यादांचा सामना करावा लागतो: ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी ८५%, ₹२.५ ते ५ लाखांसाठी ८०%, आणि ₹५ लाखांवरील कर्जासाठी ७५%. कोणता स्लॅब लागू होतो, यावर सोन्याच्या तारणातून किती रोख रक्कम मिळू शकते हे ठरते. हे स्लॅब कसे काम करतात आणि ही रक्कम कशावरून ठरते, हे या मार्गदर्शिकेत स्पष्ट केले आहे.

गोल्ड लोनमध्ये LTV रेशो म्हणजे काय?

लोन-टू-व्हॅल्यू, किंवा एलटीव्ही, म्हणजे सोन्याच्या निर्धारित मूल्याचा तो हिस्सा जो कर्जदाता कर्ज म्हणून देईल. याचे सूत्र सोपे आहे:

एलटीव्ही (%) = कर्जाची रक्कम ÷ सोन्याचे मूल्य × 100

म्हणून जर सोन्याचे मूल्यांकन ₹१,००,००० असेल आणि लागू केलेले LTV ७५% असेल, तर कमाल कर्ज ₹७५,००० आहे. हीच रक्कम ठरवते की सोन्याच्या किमतीपैकी किती रक्कम रोख स्वरूपात मिळेल, आणि म्हणूनच... सोने कर्ज LTV प्रमाण प्रक्रियेतील इतर कोणत्याही संख्येपेक्षा जास्त महत्त्वाचे आहे.

तीन एलटीव्ही स्लॅब: स्तरित रचना कशी कार्य करते

स्तरित प्रणालीने जुन्या सपाट टोपीची जागा घेतली. तीन स्लॅब खालीलप्रमाणे आहेत:

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

अनेक पहिल्यांदा कर्ज घेणाऱ्यांसाठी एक मुद्दा अवघड ठरतो: तो म्हणजे मागितलेली कर्जाची रक्कम तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या वजनावरून नाही, तर त्यावरून स्लॅब ठरवला जातो. मोठ्या प्रमाणात सोने असलेला आणि केवळ ₹2 लाखांची मागणी करणारा कर्जदार 85% स्लॅबमध्ये येतो; तीच व्यक्ती ₹6 लाखांची मागणी केल्यास 75% स्लॅबमध्ये येते.

या मर्यादा आरबीआयने तिच्या २०२५ च्या सोने आणि चांदी कर्ज निर्देशांनुसार निश्चित केल्या आहेत, जे १ एप्रिल २०२६ पासून लागू झाले असून, त्या बँका आणि एनबीएफसी (NBFCs) या दोन्हींना लागू होतात. गोल्ड लोन रकमेनुसार LTV त्यामुळे, जरी वैयक्तिक कर्जदात्यांनी मर्यादेच्या आत कमी LTV देण्याचे निवडले तरी, नियमन केलेल्या कर्जदात्यांमध्ये रचना एकसमान असते.

कोणता स्लॅब लागू होतो? Quick मार्गदर्शक

• ₹२.५ लाख पर्यंतची आवश्यकता → ८५% स्लॅब लागू होतो.
• ₹२.५–५ लाख आवश्यक → ८०% स्लॅब लागू होतो.
• ₹५ लाखांपेक्षा जास्त रक्कम हवी असल्यास → ७५% स्लॅब लागू होतो.

ज्या कर्जदाराला एका ठराविक मर्यादेपेक्षा किंचित जास्त रकमेची गरज आहे, त्याने आपल्या सोन्याचे मूल्य पुढील टप्पा सहजपणे पेलू शकते की नाही हे तपासणे फायद्याचे ठरू शकते, कारण मर्यादा ओलांडल्याने LTV टक्केवारी कमी होते.

एलटीव्ही लागू करण्यापूर्वी सोन्याचे मूल्य कसे ठरवले जाते

कोणताही स्लॅब लावण्यापूर्वी, सोन्याचेच मूल्यांकन करावे लागते. यासाठी दोन घटक कारणीभूत असतात. पहिला घटक म्हणजे कॅरेटमधील शुद्धता. साधारणपणे १८ ते २२ कॅरेटचे दागिने आणि विशिष्ट नाणी स्वीकारली जातात, तर बार आणि बुलियन तारण म्हणून पात्र नसतात. दुसरा घटक म्हणजे तारण ठेवण्याच्या दिवशीचा प्रति ग्रॅम प्रचलित बाजारभाव. आरबीआयच्या नियमांनुसार, सोन्याचे मूल्य २२-कॅरेट शुद्धतेच्या मानकानुसार ठरवले जाते आणि ते ३०-दिवसांच्या सरासरी बंद भावापेक्षा किंवा आदल्या दिवसाच्या भावापेक्षा कमी असलेला भाव विचारात घेतला जातो.

एका लहानशा गणनेतून हे कसे जुळते ते दिसून येते. २२-कॅरेट सोन्याचे १० ग्रॅम, प्रति ग्रॅम ₹७,००० या प्रातिनिधिक दराने घ्या: त्याचे मूल्यांकन केलेले मूल्य ₹७०,००० आहे. ८५% स्लॅबनुसार (₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी), पात्र कर्जाची रक्कम ₹५९,५०० होते. कर्जदात्याचा प्रमाणित मूल्यांकनकर्ता शाखेतच मूल्यांकन करतो, त्यामुळे अंतिम आकडा हा अंदाजाऐवजी प्रत्यक्ष शुद्धता चाचणी दर्शवतो.

स्लॅब सिस्टमसाठी व्यावहारिक सूचना

1. जर सोन्याच्या किमतीत वाढ होत असेल, तर ८५% स्लॅबमध्ये (₹२.५ लाखांपर्यंत) राहणाऱ्या रकमेची मागणी केल्यास सर्वाधिक ॲडव्हान्स-टू-व्हॅल्यू रेशो मिळतो.
2. भेट देण्यापूर्वी सोन्याच्या वजनाची आणि शुद्धतेची ढोबळ कल्पना आल्यास, कर्जदाराला तिथे पोहोचल्यावर कोणता स्लॅब लागू होण्याची शक्यता आहे हे जाणून घेण्यास मदत होते.
3. विविध टप्प्यांमधील प्रभावी कर्ज रकमेची तुलना करणे फायद्याचे आहे, कारण सोन्याच्या मूल्याच्या तुलनेत थोड्या कमी रकमेच्या मागणीतूनही कधीकधी जास्त आगाऊ रक्कम मिळू शकते.

एक उपयुक्त प्रतिवाद: जास्त LTV असणे आपोआपच चांगले नसते. कारण कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत LTV कायम ठेवावा लागतो, त्यामुळे मर्यादेच्या जवळ कर्ज घेतल्यास सोन्याच्या किमती घसरल्यास कमी सुरक्षितता शिल्लक राहते — ज्यामुळे कर्जदात्याने अंशतः परतफेडीची मागणी करण्याची शक्यता वाढते.payअतिरिक्त सोने किंवा कर्ज. कमाल मर्यादेच्या थोडे खाली कर्ज घेणे हा अधिक स्थिर पर्याय असू शकतो. सोने कर्ज एकदा कर्जदाराला त्यांच्यासाठी योग्य असलेला स्लॅब आणि रकमेची कल्पना आल्यावर, आयआयएफएल फायनान्सच्या पर्यायांचा विचार केला जाऊ शकतो.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा