गोल्ड लोनचा वार्षिक टक्केवारी दर (APR) विरुद्ध नाममात्र दर: तुमच्या कर्जाची खरी किंमत कशी शोधावी

दोन सुवर्ण कर्जांचा व्याजदर सारखा दिसत असला तरी, त्यांचा कर्ज घेण्याचा खर्च वेगवेगळा असू शकतो. उदाहरणार्थ, दरमहा १% दराने घेतलेल्या सुवर्ण कर्जाचा वार्षिक सरळ नाममात्र दर १२% होतो. यामध्ये, लागू कपातीनंतर कर्जदाराला किती रक्कम मिळते किंवा समाविष्ट शुल्कांनंतरचा वार्षिक खर्च किती असेल, हे नेहमीच दिसत नाही.

तो व्यापक उपाय म्हणजे गोल्ड लोन एपीआरयात संबंधित कर्ज-संबंधित शुल्क आणि वितरणाची वेळ विचारात घेतली जाते.payरोख प्रवाहांचे व्यवस्थापन. भविष्यातील डिफॉल्टमुळे उद्भवणारे दंडात्मक शुल्क स्वतंत्रपणे उघड केले जातात आणि मंजुरीच्या वेळी गणना केलेल्या एपीआरचा भाग नसतात.

हा लेख स्पष्ट करतो सुवर्ण कर्ज वार्षिक टक्केवारी दर विरुद्ध नाममात्र दरलागू शुल्क, आरबीआयची गणना पद्धत, ₹१ लाखाचे उदाहरण, पुन्हाpayकर्ज संरचना आणि कर्ज प्रस्तावांची तुलना करण्यासाठी वापरण्यात येणारी माहिती.

नाममात्र दर विरुद्ध वार्षिक टक्केवारी दर (APR): सुवर्ण कर्जासाठी या फरकाचा अर्थ काय आहे

नाममात्र दर म्हणजे कर्जाच्या मुद्दलावर लागू होणारा नमूद केलेला व्याजदर. तो मासिक किंवा वार्षिक स्वरूपात व्यक्त केला जाऊ शकतो, जसे की दरमहा १% किंवा वार्षिक १२%. नाममात्र व्याजदराचे गोल्ड लोन कोटेशन, स्वतःहून, प्रत्येक लागू होणारा कर्ज खर्च दर्शवत नाही.

APR म्हणजे वार्षिक टक्केवारी दर (Annual Percentage Rate). RBI च्या 'की फॅक्ट्स स्टेटमेंट' (Key Facts Statement) प्रणालीनुसार, हा कर्जाचा वार्षिक खर्च दर्शवतो आणि त्याची गणना 'इंटरनल रेट ऑफ रिटर्न' (Internal Rate of Return), किंवा IRR, पद्धतीचा वापर करून केली जाते. या गणनेमध्ये वितरित केलेली निव्वळ रक्कम, समाविष्ट शुल्क आणि नियोजित परतफेडीची वेळ यांचा विचार केला जातो.payments.

अर्थपूर्ण सुवर्ण कर्ज वार्षिक टक्केवारी दर विरुद्ध नाममात्र दर त्यामुळे तुलनेसाठी कर्जाची रक्कम, कालावधी आणि परतावा समान असणे आवश्यक आहे.payचार्जची रचना आणि उपचार.

मासिक सुवर्ण कर्ज दराचा अर्थ कसा लावावा

काही सुवर्ण-कर्जाचे दर मासिक स्वरूपात दिले जाऊ शकतात. मासिक दराला १२ ने गुणून त्याचे साध्या वार्षिक नाममात्र दरात रूपांतर करता येते:

१% प्रति महिना × १२ महिने = १२% प्रति वर्ष

हा वार्षिक नाममात्र दर आहे, तो वार्षिक टक्केवारी दर (APR) असेलच असे नाही. यामध्ये कर्जातून वजा केलेले किंवा त्यात जोडलेले लागू शुल्क विचारात घेतलेले नाहीत आणि यामुळे कर्जाच्या परतफेडीची वेळ कदाचित प्रतिबिंबित होणार नाही.payजर व्याज मासिक चक्रवाढ पद्धतीने आकारले जात असेल, तर संबंधित प्रभावी वार्षिक दर देखील साध्या १२% गणनेपेक्षा जास्त असू शकतो.

गोल्ड लोनच्या वार्षिक टक्केवारी दरात (APR) कोणते शुल्क समाविष्ट असू शकतात?

गोल्ड लोनच्या वार्षिक टक्केवारी दरामध्ये (APR) संबंधित नियामक गणनेनुसार व्याज आणि कर्जाशी संबंधित लागू शुल्कांचा समावेश असतो. याचे नेमके घटक योजना, कर्जदाता आणि केएफएस (KFS) किंवा इतर लागू कर्ज दस्तऐवजांमध्ये असलेल्या खुलाशांवर अवलंबून असतात.

1. प्रक्रिया शुल्क: प्रक्रिया शुल्क हे एक निश्चित रक्कम किंवा मंजूर कर्जाच्या टक्केवारीच्या स्वरूपात आकारले जाऊ शकते. आयआयएफएल फायनान्स सध्या जीएसटी वगळून, २% पर्यंत गोल्ड लोन प्रक्रिया शुल्क जाहीर करते.
2. वैधानिक शुल्क: लागू असलेल्या राज्य कायद्यानुसार आणि कर्जाच्या रचनेनुसार मुद्रांक शुल्क आणि तत्सम वैधानिक खर्च बदलू शकतात.
3. पडताळणी संबंधित शुल्क: पत मूल्यांकन किंवा ग्राहक पडताळणीशी संबंधित लागू आणि जाहीर केलेले शुल्क प्राप्त होणाऱ्या निव्वळ रकमेवर परिणाम करू शकतात.
4. तृतीय-पक्ष शुल्क: आरबीआयच्या केएफएस फ्रेमवर्क अंतर्गत, कर्जदात्याने तृतीय-पक्ष सेवा प्रदात्याच्या वतीने वसूल केलेले शुल्क, ज्यामध्ये लागू विमा किंवा कायदेशीर शुल्कांचा समावेश आहे, ते एपीआरचा भाग असू शकते.
5. कर्जाशी संबंधित इतर अनिवार्य शुल्क: कर्ज मिळवण्याशी संबंधित अनिवार्य शुल्क, त्याच्या नियामक हाताळणीनुसार, सुवर्ण कर्जाच्या वास्तविक खर्चावर परिणाम करू शकते.

दंडात्मक शुल्क, लिलावाचा खर्च आणि भविष्यातील घटनेवर अवलंबून असलेल्या तत्सम रकमा सामान्यतः स्वतंत्रपणे जाहीर केल्या जातात. कर्ज मंजूर करताना गणना केल्या जाणाऱ्या वार्षिक टक्केवारी दरामध्ये (APR) त्यांचा समावेश नसतो.

गोल्ड लोनचा वार्षिक टक्केवारी दर (APR) कसा मोजावा: सूत्र आणि सोडवलेले उदाहरण

एक सुलभ वार्षिक खर्च गुणोत्तर प्राथमिक अंदाज देऊ शकते:

सरलीकृत वार्षिक खर्च = [(व्याज + समाविष्ट शुल्क) ÷ मुद्दल] × [1 ÷ वर्षांमधील कालावधी] × 100

हे सूत्र प्रत्येक बाबतीत आरबीआयने निर्धारित केलेल्या एपीआर गणनेची पुनरावृत्ती करत नाही. नियामक पद्धत आयआरआर वापरते आणि प्रत्यक्षात वितरित केलेली रक्कम व प्रत्येक पुनर्वितरणाची तारीख विचारात घेते.payमेन्ट.

उदाहरणादाखल १२-महिन्यांच्या बुलेट-रिव्ह्यूचा विचार करा.payकर्ज:

सरलीकृत खर्च गुणोत्तर वापरून:

[(₹१२,००० + ₹७००) ÷ ₹१,००,०००] × १०० = १२.७%

१२.७% हा निकाल शुल्कासहित खर्चाचे गुणोत्तर आहे. हा अचूक नियामक वार्षिक टक्केवारी दर (APR) नाही, कारण यात ₹१,००,००० ही मिळालेली रक्कम मानली आहे.

जर ₹700 आगाऊ कापले तर, कर्जदाराला ₹99,300 मिळतात आणि payएका वर्षानंतर ₹१,१२,०००. या एका-payमानसिक रचना:

वार्षिक टक्केवारी दर = [(₹१,१२,००० ÷ ₹९९,३००) − १] × १०० ≈ १२.७९%

या उदाहरणादाखल दिलेल्या कॅश-फ्लो पॅटर्नसाठी, परिणामी ए.पी.आर. हा १२% नाममात्र दरापेक्षा अंदाजे ०.७९ टक्के पॉइंट्सनी जास्त आहे.

कसे पुन्हाpayएपीआर गणनेवर निधीच्या संरचनेचा परिणाम होतो

तेथेpayव्यवहार रचना ठरवते की कोणते रोख प्रवाह आणि payवार्षिक टक्केवारी दराच्या (APR) गणनेमध्ये देय तारखांचा समावेश होतो. बुलेट लोनसाठी, बुलेट पुन्हाpayसोन्याच्या कर्जाचा वार्षिक टक्केवारी दर निव्वळ वितरणावर आधारित असू शकते ज्यानंतर एकरकमी मुदतपूर्ती होते. payमेन्ट.

ईएमआय व्यवस्थेअंतर्गत, प्रत्येक हप्ता आणि payदिनांकाची गणना केली जाते. ईएमआय गोल्ड लोन एपीआर परिणामी मुद्दल कपात, व्याज यांच्या वेळेत फरक असू शकतो. payकर किंवा शुल्क वेगवेगळे असते. ओव्हरड्राफ्टसारख्या सुविधेसाठी स्वतंत्र विचार करणे आवश्यक असते, कारण संबंधित कालावधीसाठी वापरलेल्या रकमेवर व्याज आकारले जाऊ शकते.payकेवळ लेबलवरून वार्षिक टक्केवारी दर (APR) ठरत नाही; त्यासाठी अंतर्निहित रोख प्रवाह कारणीभूत ठरतात.

सुवर्ण कर्ज वार्षिक दराची तुलना: बँका विरुद्ध एनबीएफसी

कर्ज देणाऱ्या संस्थेचे बँक किंवा एनबीएफसी म्हणून असलेले वर्गीकरण, स्वतःहून, हे उघड करत नाही की... गोल्ड लोनची खरी किंमतएकाच संस्थेअंतर्गत विविध योजनांमध्ये कर्जाची रक्कम, कालावधी आणि पुनर्वित्तपुरवठ्यानुसार दर आणि शुल्क वेगवेगळे असू शकतात.payकर्ज व्यवस्था, कर्जदाराचे प्रोफाइल आणि इतर लागू घटक.

त्यामुळे, जोपर्यंत गणनेमध्ये सध्याच्या, तुलनात्मक उत्पादन माहितीचा वापर केला जात नाही, तोपर्यंत बाजारव्यापी एपीआर श्रेणी दिशाभूल करणाऱ्या ठरू शकतात. अधिक विश्वसनीय तुलनेसाठी खालील क्षेत्रांचे परीक्षण केले जाते:

आयआयएफएल फायनान्स सध्या लागू योजना आणि कर्जदाराच्या प्रोफाइलनुसार, वार्षिक ११.८८% ते २७% पर्यंतचे गोल्ड लोन व्याजदर जाहीर करते. त्याचे गोल्ड लोन प्रोसेसिंग शुल्क जीएसटी वगळून २% पर्यंत जाहीर केले आहे.

या खुलाशांमधून एकच सार्वत्रिक IIFL वार्षिक दर (APR) निश्चित होत नाही. वास्तविक वार्षिक दर हा देऊ केलेला दर, लागू शुल्क, निव्वळ वितरण, कालावधी आणि पुनर्वित्त यांवर अवलंबून असतो.payकर्ज वेळापत्रक. LTV हे योजनेच्या मूल्यांकनाचा किंवा किंमत निश्चितीचा भाग असू शकते, परंतु जोपर्यंत कर्जदात्याचे धोरण आणि कर्ज प्रकटीकरण ते नाते स्थापित करत नाहीत, तोपर्यंत त्यातून आपोआप एक विशिष्ट व्याजदर किंवा APR निर्माण होतो असे मानले जाऊ नये.

निष्कर्ष

मुख्य व्याजदर हा सुवर्ण कर्जाच्या कर्ज खर्चाचा केवळ एक भाग आहे. मासिक कोटेशनचे रूपांतर केले जाऊ शकते नाममात्र व्याजदर सुवर्ण कर्ज आकृती, परंतु त्या आकृतीमध्ये लागू होणाऱ्या आगाऊ कपाती किंवा परताव्याचा परिणाम दिसत नाही.payवेळेचे नियोजन. योजना-विशिष्ट गोल्ड लोन एपीआर संबंधित रोख प्रवाहावरून गणना केल्यास अधिक व्यापक वार्षिक मापन मिळते.

या लेखात तपासले आहे सुवर्ण कर्ज वार्षिक टक्केवारी दर विरुद्ध नाममात्र दरए.पी.आर. मध्ये समाविष्ट होऊ शकणारे शुल्क आणि सरलीकृत खर्च गुणोत्तर व आय.आर.आर.-आधारित गणनेमधील फरक. तसेच, बुलेट, ई.एम.आय. आणि ओव्हरड्राफ्ट संरचना तुलनेवर कसा परिणाम करतात हे देखील स्पष्ट केले आहे. मूल्यांकन करण्यासाठी गोल्ड लोनची खरी किंमतसंबंधित घटक म्हणजे निव्वळ वितरण, जाहीर केलेला वार्षिक दर, पुन्हाpayदेखभाल वेळापत्रक, एकूण पुन्हाpayलागू असलेल्या कर्ज दस्तऐवजांमध्ये स्वतंत्रपणे दर्शविलेले परिशोधन आणि आकस्मिक शुल्क.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा