जीएमएस व्याज दर २०२६: अल्प, मध्यम आणि दीर्घ मुदतीतील सुवर्ण ठेवींवरील परतावा

कोणीही तपासत आहे जीएमएस व्याज दर २०२६ मधील कोणत्याही दर तक्त्याला अर्थ प्राप्त होण्यापूर्वी त्यात एका बदलाची आवश्यकता आहे: ही योजना आता बहुतेक जुन्या लेखांमध्ये वर्णन केल्याप्रमाणे राहिलेली नाही. घरातील पडून असलेल्या सोन्याला व्याज मिळवून देण्यासाठी कामाला लावण्याकरिता २०१५ मध्ये सुरू करण्यात आलेली सुवर्ण मुद्रीकरण योजना, मार्च २०२५ मध्ये कमी करण्यात आली, जेव्हा सरकारने नवीन मध्यम मुदतीच्या (२.२५% वार्षिक) आणि दीर्घ मुदतीच्या (२.५०% वार्षिक) सरकारी ठेवी बंद केल्या. आता फक्त १ ते ३ वर्षांची अल्पकालीन बँक ठेव योजनाच उपलब्ध आहे. payप्रत्येक बँकेच्या निर्णयानुसार वार्षिक अंदाजे ०.५०% ते २.५०% दराने व्याज आकारले जाते, तर विद्यमान मध्यम आणि दीर्घ मुदतीच्या ठेवी मुदतपूर्तीपर्यंत तशाच राहतात. त्यामुळे दर अजूनही महत्त्वाचे आहेत, पण आता दोन वेगवेगळ्या गटांसाठी. या मार्गदर्शिकेत सद्यस्थिती, संपूर्ण दर तक्ता, १००-ग्रॅमचे एक उदाहरण, पात्रता आणि १०-ग्रॅमची किमान मर्यादा, कर आकारणी, लॉक-इन आणि पैसे काढण्याचे नियम, आणि ही योजना इतर योजनांच्या तुलनेत कशी आहे, हे स्पष्ट केले आहे. सोने कर्ज ज्या व्यक्तीला परताव्याऐवजी निधीची गरज आहे, तिच्यासाठी.

सुवर्ण मुद्रीकरण योजना (GMS) काय आहे?

जीएमएस (GMS) योजनेअंतर्गत पात्र ठेवीदार प्रत्यक्ष सोने, बिस्किटे, नाणी किंवा खडे नसलेले दागिने, निर्धारित बँकांकडे जमा करू शकतात आणि त्यावर रोख रकमेवर मुदत ठेवीप्रमाणे वार्षिक व्याज मिळवू शकतात. शुद्धतेची चाचणी केल्यानंतर सोने वितळवले जाते, त्यामुळे मुदतपूर्तीनंतर जे परत मिळते ते त्याचे मूल्य असते, मूळ दागिना नव्हे. जुन्या सुवर्ण ठेव योजनेची सुधारित आवृत्ती म्हणून २०१५ मध्ये सुरू झालेल्या या योजनेने, अहवालानुसार मार्च २०२५ पर्यंत केवळ सुमारे ३८ टन सोने जमा केले, जे भारतातील घरगुती सोन्याच्या साठ्याच्या तुलनेत एक माफक प्रमाण होते, आणि याच कमी कामगिरीमुळे मार्च २०२५ मध्ये पुनर्रचना करण्यात आली. २०२६ च्या मध्यापर्यंतच्या अहवालांनुसार, सराफांना संकलन केंद्र म्हणून समाविष्ट करणारी एक सुधारित आवृत्ती लवकरच जाहीर होण्याची शक्यता आहे, परंतु हे लिहीपर्यंत कोणतीही अधिसूचना जारी झालेली नाही, त्यामुळे खालील नियम सध्याच्या कार्यप्रणालीनुसार योजनेचे वर्णन करतात.

जीएमएस व्याजदर २०२६: तिन्ही कालावधी एका दृष्टिक्षेपात

टीप: दर आणि योजनेच्या अटी सूचक असून, त्या शासकीय अधिसूचनेनुसार किंवा लागू असलेल्या संबंधित बँकांद्वारे निश्चित केल्या जातात आणि त्या बदलू शकतात; रक्कम जमा करण्यापूर्वी, नियुक्त बँकेकडून सध्याच्या अटींची खात्री करून घ्या.

दर निश्चित करण्यामागील तर्कशास्त्र दोन-गती तक्त्याचे स्पष्टीकरण देते. एसटीबीडी (STBD) बँकेच्या ताळेबंदात समाविष्ट असते, त्यामुळे प्रत्येक बँक त्याचे व्यावसायिक दर ठरवते आणि ते देऊ करायचे की नाही हे ठरवते. एमटीजीडी (MTGD) आणि एलटीजीडी (LTGD) ही सरकारी देयता होती, ज्यांचे दर केंद्र सरकारने निश्चित केले होते. म्हणूनच त्यांचे २.२५% आणि २.५०% हे आकडे कधीही बदलले नाहीत आणि म्हणूनच सरकार एकाच अधिसूचनेद्वारे ते बंद करू शकले. शिल्लक राहिलेल्या एसटीबीडीवरील व्याज सामान्यतः सोन्याच्या स्वरूपात असते आणि ते बँकेच्या योजनेनुसार ठरवले जाते. payव्यवहार यंत्रणा; बंद ठेवी pay त्यांच्या मूळ अटींनुसार.

व्याज कसे मोजले जाते: एक सोपे उदाहरण

१०० ग्रॅम जमा केलेले सोने आधारभूत मानून, साधे वार्षिक व्याज ही पद्धत विचारात घ्या. २ वर्षांसाठी वार्षिक १% च्या STBD दराने, ठेवीवर सुमारे २ ग्रॅम सोन्याच्या बरोबरीचे उत्पन्न मिळते. ५ वर्षांच्या किमान कालावधीसाठी २.२५% दराने ठेवलेल्या विद्यमान MTGD वर सुमारे ११.२५ ग्रॅम सोन्याचे उत्पन्न मिळते. १२ वर्षांसाठी ठेवलेल्या २.५०% दराच्या विद्यमान LTGD वर अंदाजे ३० ग्रॅम सोन्याचे उत्पन्न जमा होते. हे आकडे अचूक ठेवण्यासाठी दोन गोष्टी लक्षात ठेवल्या आहेत. योजनेअंतर्गत व्याजाची गणना ठेवीच्या वेळी असलेल्या सोन्याच्या मूल्याच्या संदर्भात केली जाते आणि ठेवीच्या अटींनुसार ते रोख किंवा सोन्याच्या सममूल्य स्वरूपात दिले जाते, त्यामुळे योजनेच्या प्रत्येक प्रकाराच्या दस्तऐवजीकरणानुसार रुपयांमधील परिणाम बदलतो. आणि STBD चा आकडा पूर्णपणे प्रत्येक बँकेने दिलेल्या दरावर अवलंबून असतो, जो नवीन ठेवींसाठी ०.५०% ते २.५०% च्या दरम्यान असू शकतो किंवा बदलू शकतो. परतावा हा या योजनेचा मुख्य विक्रीचा मुद्दा कधीच नव्हता; लॉकर शुल्कातून मिळणारी सूट आणि सुरक्षितता हे मुख्य मुद्दे होते.

जीएमएससाठी पात्रता आणि किमान ठेव

• रहिवासी व्यक्ती, एकट्याने किंवा संयुक्तपणे
• हिंदू अविभक्त कुटुंबे
• ट्रस्ट, ज्यामध्ये सेबी-नोंदणीकृत म्युच्युअल फंड आणि एक्सचेंज ट्रेडेड फंड यांचा समावेश आहे
• कंपन्या आणि धर्मादाय संस्था
• केंद्र आणि राज्य सरकारे आणि त्यांच्या मालकीच्या संस्था

अनिवासी भारतीय पात्र नाहीत. किमान ठेव १० ग्रॅम कच्चे सोने, बार, नाणी किंवा खडे आणि इतर धातू काढून टाकलेले दागिने आहे, ज्यावर कोणतीही कमाल मर्यादा नाही. प्रत्येक ठेव संकलन आणि शुद्धता चाचणी केंद्र किंवा एका नियुक्त शाखेतून जाते, जिथे ठेव खाते उघडण्यापूर्वी सोन्याची तपासणी, वितळवणे आणि प्रमाणीकरण केले जाते; खडे जडवलेले दागिने त्यातील सोन्याव्यतिरिक्तचे भाग काढून टाकल्यानंतरच स्वीकारले जातात. दुसऱ्या शब्दांत सांगायचे तर, या प्रक्रियेत भावना टिकून राहत नाहीत. वारसा हक्काच्या वस्तू इतरत्र ठेवाव्यात.

जीएमएस व्याज उत्पन्नावरील कर लाभ

कर आकारणीची पद्धत ही या योजनेची एक छुपी ताकद आहे. योजनेच्या केंद्र सरकारच्या अधिसूचनेनुसार, एमटीजीडी (MTGD) आणि एलटीजीडी (LTGD) वर मिळणारे व्याज आयकर आणि भांडवली नफा करातून सूट आहे, जे मुदतपूर्तीकडे जात असलेल्या हजारो विद्यमान ठेवींसाठी महत्त्वाचे ठरते. एसटीबीडी (STBD) वरील व्याज प्रत्येक बँकेच्या योजनेच्या अटींनुसार आकारले जाते आणि ठेव ठेवताना बँकेकडून त्याच्या आकारणीची खात्री करून घेणे आवश्यक आहे. ठेवीच्या कालावधीत सोन्याच्या मूल्यात होणाऱ्या वाढीलाही योजनेच्या चौकटीनुसार अनुकूल सवलत मिळते. प्रत्येक व्यक्तीच्या परिस्थितीनुसार आणि अधिसूचनेनुसार यात बदल होऊ शकतो, त्यामुळे तुमच्या विशिष्ट ठेवीबद्दल, विशेषतः मुदतपूर्ती जवळ आलेल्या जुन्या एमटीजीडी किंवा एलटीजीडीबद्दल, कर सल्लागाराचा सल्ला घेणे हे सल्ला शुल्काच्या तुलनेत फायदेशीर ठरते.

मुदतपूर्व पैसे काढण्याचे आणि लॉक-इनचे नियम

मुदतपूर्व पैसे काढण्याची सोय उपलब्ध होण्यापूर्वी प्रत्येक मुदतीमध्ये एक लॉक-इन कालावधी असतो: योजनेच्या नियमांनुसार, बँका सामान्यतः STBD साठी सुमारे १ वर्षाचा, MTGD साठी ३ वर्षांचा आणि LTGD साठी ५ वर्षांचा लॉक-इन कालावधी निश्चित करतात. लॉक-इन कालावधीनंतर परंतु मुदतपूर्तीपूर्वी पैसे काढल्यास व्याजात कपात होते. payलागू दरावर दंड आकारून परतफेड करता येते. परतफेडीची प्रक्रिया प्रकारानुसार बदलते, आणि हाच तपशील ठेवीदार अनेकदा विसरतात: बँकेच्या अटींनुसार, ठेव ठेवताना निवडलेल्या पर्यायानुसार STBD ठेवींची परतफेड सोने किंवा रोख रकमेत करता येते, तर MTGD आणि LTGD ठेवींची परतफेड सामान्यतः ठेवीच्या मूळ अटींनुसार, परतफेडीच्या तारखेला प्रचलित असलेल्या सोन्याच्या दराने रुपयांमध्ये होते. एकदा वितळवलेले सोने, कोणत्याही प्रकारात दागिन्यांच्या स्वरूपात कधीही परत मिळत नाही.

जीएमएस विरुद्ध गोल्ड लोन: कोणता पर्याय तुमच्यासाठी योग्य आहे?

ही दोन उत्पादने परस्परविरोधी प्रश्नांची उत्तरे देतात. जीएमएस (GMS) अशा सोन्यासाठी योग्य आहे जे अनेक वर्षे तिजोरीत ठेवले जाऊ शकते, ज्यावर माफक परतावा मिळतो आणि मालकाला दागिने परत मिळण्याऐवजी त्याचे मूल्य मिळाल्यावर समाधान वाटते. सोने कर्ज हे नेमकी उलट गरज भागवते: निधी त्वरित, सोने सुरक्षित. दागिने गहाण ठेवले जातात, वितळवले जात नाहीत, एकदा पडताळणी पूर्ण झाल्यावर निधी जलद, कधीकधी त्याच दिवशी मिळू शकतो, आणि पूर्ण परतावा मिळतो.payआरबीआयच्या नियमांनुसार, कर्ज सात कामकाजाच्या दिवसांत एकसारखे दागिने घरी पोहोचवले जातात. नवीन एमटीजीडी (MTGD) आणि एलटीजीडी (LTGD) योजना बंद झाल्यामुळे, २०२६ साठी बहुतेक कुटुंबांपुढील व्यावहारिक पर्याय तसेही मर्यादित आहेत: जिथे उपलब्ध असेल तिथे माफक दरात १-३ वर्षांची बँक ठेव, किंवा जेव्हा तरलतेची खरी गरज असेल तेव्हा सोन्यावर कर्ज घेणे. दुसऱ्या पर्यायासाठी, आयआयएफएल फायनान्स (IIFL Finance) आरबीआयच्या टियर्ड एलटीव्ही (tiered LTV) फ्रेमवर्क अंतर्गत, पात्रता आणि लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अधीन राहून, बेंचमार्क-लिंक्ड व्हॅल्युएशनवर सोन्याच्या दागिन्यांवर कर्ज देते.

निष्कर्ष

२०२६ चा प्रामाणिक सारांश जीएमएस व्याज दर ही योजना तीन प्रकारांमध्ये चालते. नवीन ठेवींसाठी आता फक्त अल्प-मुदतीची कर्जे (STBD) आहेत: १ ते ३ वर्षांसाठी अंदाजे ०.५०% ते २.५०% दराने, जिथे एखादी नियुक्त बँक ती देऊ इच्छिते. २.२५% आणि २.५०% चे मध्यम आणि दीर्घ मुदतीचे दर केवळ २६ मार्च २०२५ पूर्वी केलेल्या ठेवींसाठीच उपलब्ध आहेत, ज्या त्यांच्या मूळ, कर-मुक्त अटींनुसार मुदतपूर्तीपर्यंत चालतील. आणि संग्रह साखळीतील सराफांसोबतचे कोणतेही पुनरुज्जीवन, हे लिहिण्याच्या वेळेपर्यंत, एक अधिसूचित योजना नसून, केवळ एक नोंदवलेला प्रस्ताव आहे. पुढे काय करायचे हे ठरवणाऱ्या सुवर्णधारकांनी गरजेनुसार उत्पादनाची निवड करावी: पडून असलेले सोने आणि संयम ठेवीसाठी योग्य ठरतात; निधीची गरज असल्यास, दागिने सुस्थितीत परत देणारे कर्ज योग्य ठरते. कोणतीही कृती करण्यापूर्वी, नियुक्त बँकेकडून किंवा कर्ज घेण्यासाठी आयआयएफएल फायनान्सकडून (IIFL Finance) सध्याच्या अटींची पडताळणी करा; योजनेचे नियम यापूर्वी एकदा बदलले आहेत आणि पुन्हा बदलू शकतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा