बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर: तुमच्या सुवर्ण कर्जासाठी याचा अर्थ काय आहे

बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर हा पात्र फ्लोटिंग-रेट बँक कर्जाला पॉलिसी रेपो रेटसारख्या सार्वजनिक संदर्भाशी जोडतो. दर निश्चित करण्याचे सूत्र सोपे आहे: कर्ज दर = बाह्य बेंचमार्क + कर्जदात्याचा स्प्रेड. सुवर्ण कर्जासाठी, हे तेव्हाच महत्त्वाचे ठरते जेव्हा बँकेचे उत्पादन फ्लोटिंग-रेट आणि बाह्य बेंचमार्क केलेले असते; निश्चित-दर कर्जे आणि एनबीएफसी सुवर्ण कर्जे वेगवेगळे दर निश्चितीचे नियम पाळू शकतात.

बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर म्हणजे काय?

सोप्या भाषेत सांगायचे झाल्यास, बाह्य बेंचमार्क दर हा कर्जांची पुनर्रचना करण्यासाठी वापरला जाणारा एक सार्वजनिक संदर्भ आहे. अनुसूचित व्यावसायिक बँका पॉलिसी रेपो दर, फायनान्शियल बेंचमार्क्स इंडियाद्वारे प्रकाशित भारत सरकारचे तीन-महिने किंवा सहा-महिने ट्रेझरी बिल उत्पन्न, किंवा त्या प्रशासकाद्वारे प्रकाशित केलेला दुसरा कोणताही बाजार दर निवडू शकतात. बँकेने कर्जाच्या एका विशिष्ट श्रेणीमध्ये एकसमान बाह्य बेंचमार्क वापरणे बंधनकारक आहे.

EBLR म्हणजे अंतिम बाह्य-बेंचमार्क-आधारित दर, केवळ बेंचमार्क नव्हे. महत्त्वपूर्ण करारात्मक पत पुनर्मूल्यांकनानंतर क्रेडिट-जोखीम प्रीमियम बदलू शकतो; परिचालन खर्चासह स्प्रेडचे इतर घटक दर तीन वर्षांनी एकदा बदलले जाऊ शकतात.

EBLR का सुरू करण्यात आले?

एप्रिल २०१६ मध्ये बँकेचे दर बेस रेटवरून एमसीएलआरवर (MCLR) बदलले, परंतु एमसीएलआर अंतर्गतच राहिला आणि धोरणातील बदल नेहमीच कर्जदारांपर्यंत पोहोचत नव्हते. quick१ ऑक्टोबर २०१९ पासून, प्रादेशिक ग्रामीण बँका वगळून, अनुसूचित व्यावसायिक बँकांना नवीन फ्लोटिंग-रेट वैयक्तिक किंवा किरकोळ आणि सूक्ष्म किंवा लघु-उद्योग कर्जांसाठी बाह्य बेंचमार्किंग करणे बंधनकारक होते. मध्यम-उद्योग कर्जांसाठी हा नियम १ एप्रिल २०२० पासून लागू झाला.

चलनविषयक धोरणाचे जलद प्रसारण आणि अधिक स्पष्ट तुलना हे उद्दिष्ट होते. सार्वजनिक बेंचमार्क स्वतंत्रपणे तपासला जाऊ शकतो; बँकेचा अतिरिक्त स्प्रेड हा मुख्य कर्जदात्या-विशिष्ट घटक राहतो.

EBLR गोल्ड लोनवर कसा परिणाम करू शकते

EBLR सुवर्ण कर्जाचा अर्थ करारावर अवलंबून असतो. अनुसूचित बँकेचे नवीन फ्लोटिंग-रेट सुवर्ण कर्ज बाह्यतः बेंचमार्क केलेल्या रिटेल श्रेणीमध्ये येऊ शकते, परंतु बँका निश्चित-दर योजना देखील देऊ शकतात. NBFCs अनुसूचित बँकेच्या कार्यक्षेत्राबाहेर आहेत आणि अंतर्गत मॉडेल वापरू शकतात. मंजुरी पत्र तपासा.

एका उदाहरणादाखल रेपो-संबंधित बँक कर्जाचा विचार करा. जुलै २०२६ च्या अखेरीस, मध्यवर्ती बँकेच्या अधिकृत वेबसाइटवर प्रकाशित केलेला धोरणात्मक रेपो दर ५.२५% होता. ३.००% च्या स्प्रेडसह, फ्लोटिंग दर ८.२५% होईल. जर नंतर बेंचमार्क ०.५० टक्क्यांनी घसरला आणि स्प्रेड अपरिवर्तित राहिला, तर लागू होणाऱ्या रीसेटनुसार दर ७.७५% होईल.

फरक दरमहा सुमारे ₹४६ आणि एकूण व्याजात ₹५५५ आहे. गणनेमध्ये घटत्या-शिल्लक ईएमआयचा वापर केला आहे आणि शुल्क वगळले आहे; बुलेट किंवा व्याज-सेवा योजनांचा रोख प्रवाह वेगळा असतो.

दर रीसेट झाल्यावर काय होते?

बाह्य बेंचमार्कवर आधारित बँक कर्ज दर तीन महिन्यांतून किमान एकदा रीसेट करणे आवश्यक आहे. उत्पादनाच्या रीसेट तारखेला, कर्जदाता आपल्या धोरणांतर्गत नवीनतम बेंचमार्क लागू करतो आणि व्याजाच्या दायित्वाची पुनर्गणना करतो. योजनेनुसार, ईएमआय, कालावधी किंवा नियतकालिक व्याज बदलू शकते. बँकेच्या करारामध्ये किंवा दर-बदलाच्या सूचनेत बेंचमार्क, स्प्रेड, प्रभावी तारीख आणि सुधारित दर नमूद केलेला असावा.

सुवर्ण कर्जदारांसाठी EBLR विरुद्ध MCLR

EBLR कपात लवकर लागू करू शकते, पण त्याचबरोबर दरवाढही अधिक वेगाने प्रसारित करते. MCLR-संबंधित जुनी कर्जे पुन्हा लागू होईपर्यंत सुरू राहू शकतात.payबदल किंवा नूतनीकरण. पात्र फ्लोटिंग-रेट टर्म-लोन कर्जदार विशिष्ट संरक्षणांच्या अधीन राहून स्विचची विनंती करू शकतात; इतर परस्पर संमत अटींवर स्विच करतात. MCLR वरून EBLR मध्ये जाण्यापूर्वी नवीन स्प्रेड, खर्च आणि उर्वरित कालावधीची तुलना करा.

EBLR चे फायदे आणि मर्यादा

• जलद प्रसारण. मंद गतीच्या अंतर्गत पुनर्मूल्यांकन चक्राची वाट पाहण्याऐवजी, बेंचमार्क कपात पुढील रीसेटपर्यंत कर्जापर्यंत पोहोचू शकते.
• पारदर्शक संदर्भ. रेपो दर आणि पात्र ट्रेझरी बिल उत्पन्न सार्वजनिकरित्या उपलब्ध आहेत, ज्यामुळे बेंचमार्कची पडताळणी करणे सोपे होते.
• अधिक स्पष्ट तुलना. जेव्हा कर्जदाते एकच संदर्भ वापरतात, तेव्हा कर्जदार स्प्रेड, वार्षिक टक्केवारी दर आणि शुल्कांवर लक्ष केंद्रित करू शकतात.
• जलद वाढ सुद्धा. मानकातील वाढ वाढवू शकते payत्याच रीसेट फ्रेमवर्कमध्ये सक्षम दर.
• उत्पादनाची व्याप्ती महत्त्वाची आहे. स्थिर दराची कर्जे, विविध श्रेणींमध्ये वर्गीकृत केलेली बँक उत्पादने आणि एनबीएफसी कर्जे ईबीएलआरचे पालन करणार नाहीत.

तुमच्या सुवर्ण कर्ज करारामध्ये काय तपासावे

1. दराचा प्रकार.योजना स्थिर आहे की अस्थिर आहे याची खात्री करा.
2. रेपो, तीन महिन्यांचे टी-बिल, सहा महिन्यांचे टी-बिल किंवा अन्य अनुमत प्रकाशित संदर्भ ओळखा.
3. प्रत्येक नमूद केलेला घटक आणि ज्या परिस्थितीत त्यात बदल होऊ शकतो, ते तपासा.
4. वारंवारता, पुढील रीसेट तारीख आणि ईएमआय, कालावधी किंवा व्याज आकारणीमध्ये बदल होतो की नाही याची नोंद करा.
5. एकूण खर्च.वार्षिक टक्केवारी दर, शुल्क आणि परताव्याची तुलना कराpayकेवळ बेंचमार्कच नव्हे, तर मूल्यांकन पद्धत. आयआयएफएल फायनान्सच्या कर्जदारांनी सध्याची माहिती तपासावी, कारण एनबीएफसीचे दर बँकेच्या ईबीएलआर आदेशाच्या बाहेर आहेत.

निष्कर्ष

An बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर पात्र फ्लोटिंग बँक कर्जाचा मागोवा घेणे सोपे करते: सार्वजनिक बेंचमार्क अधिक स्प्रेड बरोबर payसक्षम दर. सुवर्ण-कर्ज घेणाऱ्यांसाठी, पहिला प्रश्न हा आहे की योजनेत EBLR चा वापर केला जातो की नाही. ऑफर्सची तुलना करण्यापूर्वी कर्जदात्याचा प्रकार, निश्चित किंवा बदलती रचना, स्प्रेड, रीसेट तारीख आणि वार्षिक टक्केवारी दर तपासा.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा