SARFAESI सुवर्ण कर्जाची लागूता: या कायद्यात तारण ठेवलेले सोने समाविष्ट आहे का?
अनुक्रमणिका
सुवर्ण-कर्जाच्या लिलावाची सूचना इतर तारण ठेवलेल्या कर्जांसाठी वापरल्या जाणाऱ्या सूचनांसारखी दिसू शकते, परंतु त्यामागील कायदेशीर प्रक्रिया वेगळी असते. एका सामान्य सुवर्ण-कर्जामध्ये, कर्जदार तारण म्हणून सावकाराकडे दागिने किंवा अलंकार सुपूर्द करतो, ज्यामुळे जंगम मालमत्तेचे तारण निर्माण होते.
तो फरक सरफेसी सुवर्ण कर्ज लागू होण्यासाठी महत्त्वाचा आहे कारण सरफेसी कायदा, २००२ च्या कलम ३१(ब) नुसार अशा तारणांना कायद्यातून वगळण्यात आले आहे.
हा अपवाद चूक झाल्यानंतर वसुलीस प्रतिबंध करत नाही. कर्जदाता भारतीय करार कायदा, १८७२, कर्ज करार आणि लागू नियामक लिलाव चौकटीअंतर्गत तारण हक्कांचा वापर करू शकतो. नेमकी प्रक्रिया कर्ज केव्हा मंजूर झाले आणि त्यावर कोणते निर्देश लागू आहेत यावर अवलंबून असू शकते.
या लेखात SARFAESI अपवाद, तारण आणि गहाण यांमधील फरक, कर्जदात्याचा प्रकार, डिफॉल्ट प्रक्रिया, लिलावातील सुरक्षा उपाय, कर्जदाराचे हक्क आणि विवादित विक्रीशी संबंधित व्यावहारिक नोंदी यांचे स्पष्टीकरण दिले आहे.
SARFAESI मध्ये काय समाविष्ट आहे?
सरफेसी कायदा पात्र सुरक्षित कर्जदाराला, प्रथम सामान्य दिवाणी दावा न करता, पात्र तारण हितसंबंधांची अंमलबजावणी करण्यास सक्षम करतो. या कायद्याद्वारे नियंत्रित तारण हितसंबंधांसाठी, कलम १३ मध्ये सामान्यतः चूक, आवश्यक असल्यास खात्याचे अनुत्पादक मालमत्ता म्हणून वर्गीकरण, आणि विनिर्दिष्ट अंमलबजावणी उपाययोजना करण्यापूर्वी नमूद केलेले दायित्व फेडण्यासाठी ६० दिवसांची मुदत देणारी लेखी मागणी यांचा समावेश असतो.
तथापि, कलम ३१ असे व्यवहार आणि मालमत्ता ओळखते ज्यांना हा कायदा लागू होत नाही. कलम ३१(ब) भारतीय करार कायद्याच्या कलम १७२ च्या अर्थाअंतर्गत “जंगम मालमत्तेचे तारण” स्पष्टपणे वगळते. सावकाराला प्रत्यक्षपणे सुपूर्द केलेले आणि सुरक्षा म्हणून त्याच्याकडे ठेवलेले सोन्याचे दागिने साधारणपणे त्या तारण रचनेत येतात. परिणामी, सावकाराने तारण ठेवलेल्या सोन्याची विक्री करणे हे सामान्यतः सरफेसी (SARFAESI) उपाय नाही, जरी सावकार इतर पात्र सुरक्षा हितसंबंधांसाठी सरफेसीचा वापर करू शकत असला तरी.
कर्जाची रक्कम आणि एनपीए स्थितीमुळे तारण वगळण्याची अट का रद्द होत नाही
|
प्रश्न |
वैधानिक चौकटीअंतर्गत स्थान |
|
तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या वसुलीचा समावेश SARFAESI अंतर्गत होतो का? |
सर्वसाधारणपणे नाही. कलम 31(b) मध्ये जंगम वस्तूंच्या तारणाचा समावेश नाही. |
|
जास्त थकबाकी असल्यास ती सूट रद्द होते का? |
नाही. तारण वगळण्याची तरतूद ही कलम ३१ मधील रकमेवर आधारित वगळण्याच्या तरतुदींपेक्षा वेगळी आहे. |
|
एनपीए वर्गीकरणामुळे हे वचन सरफेसी (SARFAESI) च्या कक्षेत येते का? |
नाही. वर्गीकरण हे वसुली आणि विवेकपूर्ण उपचारांसाठी संबंधित असू शकते, परंतु ते कलम 31(b) ची जागा घेत नाही. |
|
SARFAESI त्याच सुविधेमधील दुसऱ्या मालमत्तेला लागू होऊ शकते का? |
संभाव्यतः, जर स्वतंत्र गहाणखत किंवा इतर पात्र तारण हितसंबंध कायद्याची पूर्तता करत असेल. |
कलम 31(h) पुनर्सुरक्षितता देणारे सुरक्षा हितसंबंध स्वतंत्रपणे वगळते.pay₹१ लाख पेक्षा जास्त नसलेल्या वित्तीय मालमत्तेचे तारण. कलम ३१(जे) असे प्रकरण वगळते, जिथे देय रक्कम मुद्दल आणि त्यावरील व्याजाच्या २०% पेक्षा कमी असते. या तरतुदी अतिरिक्त अपवाद आहेत; यापैकी कोणतीही मर्यादा ओलांडल्याने तारण हे SARFAESI-अंमलबजावणीयोग्य सुरक्षा हितसंबंधात रूपांतरित होत नाही.
|
टीप: या लेखात तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या ताब्याद्वारे सुरक्षित केलेल्या सुवर्ण कर्जाच्या सामान्य कायदेशीर संरचनेवर चर्चा केली आहे. अतिरिक्त सुरक्षा, हमी किंवा स्वतंत्र कार्यवाहीचा समावेश असलेल्या सुविधेसाठी, तिच्या स्वतःच्या मंजुरी पत्राचे, कराराचे आणि सुरक्षा दस्तऐवजांचे पुनरावलोकन करणे आवश्यक आहे. |
सुवर्ण कर्ज वेगळे का आहेत: तारण, गहाण आणि धारणाधिकार
भारतीय करार कायद्याच्या कलम १७२ नुसार, तारण म्हणजे वस्तूंच्या सुरक्षेसाठी त्यांचे सुपुर्दगी करणे होय. payकर्जाची परतफेड किंवा वचनाची पूर्तता. त्यामुळे ताबा हा केंद्रस्थानी असतो: पारंपरिक सुवर्ण कर्जामध्ये, कर्जदाता कर्जाच्या कालावधीत तारण ठेवलेले दागिने स्वतःकडे ठेवतो. गहाण ठेवल्याने साधारणपणे स्थावर मालमत्तेत हितसंबंध निर्माण होतो, तर तारण ठेवणे हे सामान्यतः जंगम मालमत्तेशी संबंधित असते, जी कर्जदाराच्या ताब्यात राहते.
हा फरक उत्तर देतो SARFAESI सोन्याच्या कर्जाला लागू होते का? वसुली. हा कायदा पात्र सुरक्षित कर्जदाराने धारण केलेल्या पात्र गहाण किंवा तारणावर लागू होऊ शकतो, परंतु कलम ३१(ब) जंगम मालमत्तेचे तारण त्याच्या कक्षेबाहेर ठेवते. करार कायद्याच्या कलम १७६ नुसार, चूक झाल्यानंतर, तारणदार वस्तू स्वतःकडे ठेवून दावा दाखल करू शकतो किंवा वाजवी सूचना देऊन तारण ठेवलेल्या वस्तू विकू शकतो. कमी पडलेल्या रकमेसाठी कर्जदार जबाबदार राहतो, तर कोणतीही अतिरिक्त रक्कम परत करणे आवश्यक आहे. कलम १७७ प्रत्यक्ष विक्रीपूर्वी कोणत्याही वेळी, तारण सोडवण्याची परवानगी देते. payकर्जाची परतफेड आणि डिफॉल्ट-संबंधित खर्च.
मार्च २०२६ च्या उच्च न्यायालयाच्या निकालाने काय स्पष्ट केले
यास्मिन जान वानी विरुद्ध सेक्रेटरी, 2026:JKLHC-SGR:35-DB, या खटल्यात, जो ४ मार्च २०२६ रोजी जाहीर झाला, जम्मू आणि काश्मीर आणि लडाख उच्च न्यायालयाच्या खंडपीठाने तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या दागिन्यांच्या लिलावाचा प्रस्ताव देणाऱ्या बँक पत्रांना दिलेल्या आव्हानांवर विचार केला. कर्जदारांनी हा लिलाव SARFAESI अंतर्गत आयोजित केला जात आहे, या गृहितकावर कार्यवाही केली होती.
न्यायालयाने असे मत मांडले की, तारण ठेवलेल्या दागिन्यांचा लिलाव 'सरफेसी' (SARFAESI) कायद्याच्या अंतर्गत येत नाही, कारण करार कायद्याच्या कलम १७२ मधील तारणाला कलम ३१(ब) मध्ये वगळण्यात आले आहे. न्यायालयाने रिट याचिका दाखल करण्यायोग्य नसल्याचे सांगून फेटाळून लावल्या, तसेच त्याच विषयाशी संबंधित दिवाणी दावे आधीच प्रलंबित असल्याचे नमूद केले आणि 'निवडीचे तत्त्व' (doctrine of election) लागू केले. हा निकाल तारण वगळण्याच्या नियमाचे थेट उदाहरण देतो; इतर ठिकाणचे वैयक्तिक वाद अजूनही त्यांची तथ्ये, कागदपत्रे, न्यायमंच आणि लागू असलेल्या पूर्व-निर्णयांवर अवलंबून असतात.
कर्जदात्याच्या प्रकारामुळे स्थितीत बदल होतो का?
कर्जदात्याचा आकार किंवा लेबल नव्हे, तर तारणाचे स्वरूप कलम ३१(ब) अंतर्गत येणारा मुद्दा निश्चित करते. एखाद्या बँकेला किंवा पात्र अधिसूचित एनबीएफसीला पात्र मालमत्तांसाठी सरफेसी (SARFAESI) अधिकार असू शकतात, परंतु त्या दर्जामुळे तारण ठेवलेल्या दागिन्यांचा ताबा हा गहाण किंवा तारणात रूपांतरित होत नाही. सरफेसी (SARFAESI) अंतर्गत सोन्याच्या तारणाच्या अंमलबजावणीसाठी , तारण स्वतः या कायद्याच्या कक्षेबाहेर राहते.
|
कर्जदार किंवा सुरक्षा व्यवस्था |
तारण ठेवलेल्या सोन्यासाठी SARFAESI स्थिती |
तारणाच्या विक्रीचा नेहमीचा कायदेशीर आधार |
|
अनुसूचित व्यावसायिक बँक |
साधारणपणे कलम 31(b) अंतर्गत वगळण्यात आले आहे. |
करार कायद्यातील तारण हक्क, करार आणि लागू नियामक लिलाव नियम. |
|
एनबीएफसी, ज्यामध्ये इतर प्रकरणांमध्ये सरफेसीसाठी पात्र असलेल्याचा समावेश आहे |
साधारणपणे कलम 31(b) अंतर्गत वगळण्यात आले आहे. |
करार कायद्यातील तारण हक्क, करार आणि लागू नियामक लिलाव नियम. |
|
आरबीआयच्या तारण निर्देशांतर्गत समाविष्ट असलेली सहकारी बँक |
साधारणपणे कलम 31(b) अंतर्गत वगळण्यात आले आहे. |
करार कायद्यातील तारण हक्क आणि लागू नियामक किंवा इतर प्रशासकीय तरतुदी. |
|
स्वतंत्र पात्र गहाण किंवा तारण असलेली सुविधा |
वैधानिक अटींच्या अधीन राहून, त्या विशिष्ट प्रतिभूतीला SARFAESI लागू होऊ शकते. |
प्रत्येक सुरक्षा आणि उपाययोजना यांचे स्वतंत्रपणे विश्लेषण केले पाहिजे. |
सुवर्ण कर्जाची परतफेड न झाल्यास काय होते?
शोधणाऱ्या वाचकांसाठी सुरक्षित मालमत्ता अंमलबजावणी सुवर्ण कर्जव्यावहारिक प्रक्रिया साधारणपणे SARFAESI अंतर्गत ताबा मिळवण्याच्या उपायांऐवजी तारणाची अंमलबजावणी करणे ही आहे. कलम १७६ नुसार विक्रीपूर्वी वाजवी सूचना देणे आवश्यक आहे. कर्ज करारामध्ये लिलावाकडे नेणाऱ्या घटना, लिलावाची प्रक्रिया आणि पुनर्विक्रीसाठी उपलब्ध सूचना कालावधी यांचेही वर्णन असावे.payकरार किंवा तडजोड.
आरबीआयच्या २०२५ च्या सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीच्या निर्देशांनुसार नियंत्रित कर्जांसाठी, कर्जदात्याने लिलाव प्रक्रिया सुरू करण्यापूर्वी उपलब्ध संवाद माध्यमांद्वारे पुरेशी सूचना देणे आवश्यक आहे. लिलावाची घोषणा किमान दोन वृत्तपत्रांमध्ये, एक प्रादेशिक भाषेत आणि दुसरे राष्ट्रीय दैनिकात, करणे आवश्यक आहे. पहिला लिलाव ज्या जिल्ह्यात कर्ज देणारी शाखा आहे, त्या जिल्ह्यात प्रत्यक्षपणे आयोजित केला पाहिजे; पहिला लिलाव अयशस्वी झाल्यानंतर, लगतच्या जिल्ह्यातील किंवा ऑनलाइन लिलावाचा वापर केला जाऊ शकतो.
राखीव किंमत साधारणपणे चालू मूल्याच्या किमान ९०% असली पाहिजे. जर दोन लिलाव अयशस्वी झाले, तर ती किमान ८५% पर्यंत कमी केली जाऊ शकते. लिलावातून मिळालेली संपूर्ण रक्कम मिळाल्यानंतर, कर्जदात्याने मिळालेल्या मूल्याचा आणि समायोजित केलेल्या देय रकमेचा तपशील देणे आवश्यक आहे, आणि कोणतीही अतिरिक्त रक्कम जास्तीत जास्त सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परत करणे आवश्यक आहे. कमी पडलेली रक्कम कर्ज करारानुसार वसूल केली जाऊ शकते.
|
टीप: २०२५ चे निर्देश शक्य तितक्या लवकर आणि १ एप्रिल २०२६ च्या नंतर नाही, अशा प्रकारे स्वीकारणे आवश्यक होते. कर्जदात्याने हे निर्देश स्वीकारण्यापूर्वी मंजूर केलेली कर्जे पूर्वीच्या लागू निर्देशांनुसारच सुरू राहतील. त्यामुळे, एखाद्या विशिष्ट खात्यासाठीचे लिलावाचे नियम मंजुरीची तारीख, करार आणि कर्जदात्याची स्वीकृतीची स्थिती यांवरून ओळखले पाहिजेत. |
लिलावापूर्वी आणि नंतर कर्जदाराचे संरक्षण
- विक्रीपूर्वीची सूचना:
कलम १७६ नुसार वाजवी सूचना देणे आवश्यक आहे. जिथे कर्जावर २०२५ च्या आरबीआय निर्देशांचे बंधन आहे, तिथे लिलावापूर्वीची पुरेशी सूचना आणि विहित सार्वजनिक घोषणा देखील लागू होतात.
- प्रत्यक्ष विक्रीपूर्वी विमोचन:
कलम १७७, तारण ठेवलेल्या वस्तू प्रत्यक्ष विकल्या जाईपर्यंत, खालील अटींच्या अधीन राहून, वस्तू परत मिळवण्याची परवानगी देते: payकर्जाची परतफेड आणि चूक झाल्यास उद्भवणारे खर्च.
- लिलावाची माहिती आणि अतिरिक्त रक्कम:
२०२५ च्या निर्देशांनुसार नियंत्रित कर्जांसाठी, कर्जदात्याने पूर्ण रक्कम मिळाल्यानंतर विहित मुदतीत विक्री मूल्य आणि समायोजित केलेली देय रक्कम जाहीर करणे आणि कोणतीही अतिरिक्त रक्कम परत करणे आवश्यक आहे.
- संबंधित नोंदी:
मंजुरी पत्र, कर्ज करार, मुख्य तथ्य विवरण, मूल्यांकन प्रमाणपत्र, पुन्हाpayव्यवहाराचा इतिहास, सूचना, राखीव-किंमतीचा आधार आणि लिलावानंतरच्या समायोजनाचा तपशील यांवरून कोणती प्रक्रिया लागू झाली हे ठरवण्यास मदत होते.
- तक्रार आणि विवाद निवारण मार्ग:
सर्वप्रथम कर्जदात्याच्या तक्रार निवारण प्रक्रियेद्वारे लेखी तक्रार दाखल केली जाऊ शकते. योग्य नियामक, लोकपाल, दिवाणी किंवा इतर कायदेशीर उपाययोजना ही संस्था, विवाद आणि मागितलेल्या निवारणावर अवलंबून असते.
निष्कर्ष
सुरक्षेचे स्वरूप हा निर्णायक मुद्दा आहे. SARFAESI सुवर्ण कर्जाची लागूता साधारणपणे तिथे संपते जिथे कलम ३१(ब) जंगम वस्तूंच्या तारणाला वगळते; जास्त शिल्लक रक्कम किंवा एनपीए (NPA) वर्गीकरणामुळेही तो अपवाद दूर होत नाही. भारतीय करार कायद्याच्या कलम १७६ आणि १७७, कर्ज करार आणि खात्यावर लागू असलेल्या लिलावाच्या निर्देशांनुसार वसुलीची प्रक्रिया पुढे चालू राहू शकते. त्या अर्थाने, SARFAESI सुवर्ण तारणाची अंमलबजावणी आणि तारणाची अंमलबजावणी या अदलाबदल करण्यायोग्य प्रक्रिया नाहीत.
प्रस्तावित विक्रीला सामोरे जाणाऱ्या कर्जदारासाठी, मंजुरीची तारीख, करार, थकबाकीचे विवरण, सूचनांचा इतिहास, राखीव-किंमतीचा आधार आणि नियोजित लिलावाची तारीख या बाबींवर व्यावहारिक लक्ष केंद्रित केले जाते. या नोंदींवरून कोणती कार्यप्रणाली लागू होते, परतफेड शक्य आहे की नाही आणि कोणतीही अतिरिक्त रक्कम किंवा तूट कशी हाताळायची हे दिसून येते. विवादित किंवा नजीकच्या लिलावासाठी प्रकरण-विशिष्ट व्यावसायिक सल्ल्याची आवश्यकता असू शकते.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
सुवर्ण कर्जांना सरफेसी (SARFAESI) लागू आहे का?
सर्वसाधारणपणे, तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या अंमलबजावणीसाठी नाही. सरफेसी कायद्याच्या कलम ३१(ब) मध्ये भारतीय करार कायद्याच्या कलम १७२ अंतर्गत जंगम मालमत्तेच्या तारणाचा समावेश नाही. तरीही, कर्जदाता कलम १७६ आणि १७७, कर्ज करार आणि लागू नियामक निर्देशांनुसार तारणाची अंमलबजावणी करू शकतो. जर त्याच सुविधेमध्ये दुसरे पात्र तारण हितसंबंध देखील समाविष्ट असतील, तर सरफेसी कायद्यानुसार स्वतंत्र मोबदला आवश्यक असू शकतो.
SARFAESI कायद्यांतर्गत कोणती कर्जे पात्र नाहीत?
कलम ३१ मध्ये अनेक अपवाद नमूद केले आहेत, ज्यात धारणाधिकार, जंगम मालमत्तेचे तारण, विशिष्ट विमाने आणि जहाजांची सुरक्षा, जप्ती किंवा विक्रीपासून संरक्षित विशिष्ट मालमत्ता, ₹१ लाखापेक्षा जास्त नसलेल्या वित्तीय मालमत्तेची हमी देणारे सुरक्षा हितसंबंध, शेतजमीन आणि ज्या प्रकरणांमध्ये देय रक्कम मुद्दल व त्यावरील व्याजाच्या २०% पेक्षा कमी आहे, अशा प्रकरणांचा समावेश आहे. दुसरी एखादी सुविधा या कायद्याच्या कक्षेत येते की नाही, हे धनको, सुरक्षा, चूक, वैधानिक मर्यादा आणि कागदपत्रांवर अवलंबून असते.
सोन्याचे कर्ज अनुत्पादक मालमत्ता (NPA) बनू शकते का?
कर्जदार आणि सुविधेला लागू असलेल्या विवेकपूर्ण नियमांनुसार, सुवर्ण कर्जाचे वर्गीकरण अनुत्पादक मालमत्ता म्हणून केले जाऊ शकते. हे वर्गीकरण वसुलीची कारवाई आणि अहवाल देण्यावर परिणाम करू शकते, परंतु ते कलम ३१(ब) ला रद्द करत नाही. तारण म्हणून ठेवलेल्या दागिन्यांची अंमलबजावणी साधारणपणे तारण कायद्यानुसार आणि त्या खात्याला लागू असलेल्या नियामक लिलाव चौकटीनुसार केली जाते, तारण ठेवलेल्या सोन्याविरुद्ध SARFAESI उपाययोजनांद्वारे नाही.
SARFAESI साठी अर्ज करण्याकरिता किमान थकबाकीची रक्कम किती आहे?
कलम 31(h) पुनर्सुरक्षिततेचे तारण असलेले हितसंबंध वगळते.pay₹१ लाख पेक्षा जास्त नसलेल्या वित्तीय मालमत्तेचे तारण. ₹१ लाख पेक्षा जास्त रक्कम असल्यास SARFAESI आपोआप लागू होत नाही; धनको, तारण हितसंबंध, डिफॉल्टच्या आवश्यकता आणि इतर वैधानिक अटी देखील पात्र असणे आवश्यक आहे. सोन्याचे तारण, त्या तारणाद्वारे सुरक्षित केलेल्या रकमेची पर्वा न करता, कलम ३१(ब) द्वारे स्वतंत्रपणे वगळलेले राहते.
सुवर्ण कर्जाच्या थकबाकीसाठी एनबीएफसी SARFAESI कायद्याचा वापर करू शकतात का?
लागू अधिसूचना आणि वैधानिक अटींची पूर्तता करणारी एनबीएफसी (NBFC) पात्र तारण हितसंबंधांसाठी सरफेसी (SARFAESI) वापरू शकते. ती पात्रता कलम ३१(ब) ला रद्द करत नाही. जिथे दागिने प्रत्यक्षपणे तारण म्हणून ठेवलेले असतात, तिथे त्या तारणाची अंमलबजावणी सामान्यतः भारतीय करार कायदा, करार आणि लागू असलेल्या सुवर्ण-लिलाव निर्देशांनुसार केली जाते. कोणतेही स्वतंत्र गहाण, तारण किंवा इतर सुरक्षा यांचे स्वतंत्रपणे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे.
SARFAESI लागू न झाल्यास तारण ठेवलेल्या सोन्याचे काय होते?
कर्जफेड न झाल्यास, कर्जदाता कलम १७६ अन्वये वाजवी सूचना देऊन आणि करार व लागू नियामक प्रक्रियेच्या अधीन राहून तारण ठेवलेले सोने विकू शकतो. २०२५ च्या आरबीआय निर्देशांनुसार नियंत्रित कर्जांसाठी, अतिरिक्त सुरक्षा उपायांमध्ये पुरेशी सूचना, वृत्तपत्रातील घोषणा, राखीव किंमत, लिलावाचे ठिकाण, विक्रीची माहिती आणि अतिरिक्त रकमेची परतफेड यांचा समावेश होतो. कर्जदार कलम १७७ अन्वये प्रत्यक्ष विक्रीपूर्वी वस्तूंची पूर्तता करू शकतो. payकर्जफेड आणि थकबाकीमुळे उद्भवणारे खर्च.
अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा
