सुवर्ण कर्जासाठी डिजिटल केवायसी: आरबीआय २.० नियमांचे स्पष्टीकरण (२०२६)

डिजिटल केवायसी गोल्ड आरबीआयच्या विकसित होत असलेल्या केवायसी चौकटीअंतर्गत प्रक्रिया, नियमन केलेल्या कर्जदात्यांना आणि एनबीएफसींना व्हिडिओ कस्टमर आयडेंटिफिकेशन प्रोसेस (व्ही-सीआयपी) आणि आधार-आधारित ईकेवायसी यांसारख्या डिजिटल माध्यमांद्वारे ओळख पडताळणी करण्याची परवानगी देतात. अद्ययावत नियामक चौकटीनुसार, सुवर्ण कर्ज अर्जदार डिजिटल पद्धतीने ओळख प्रमाणीकरण पूर्ण करू शकतात, तर प्रत्यक्ष सोन्याची पडताळणी, मूल्यांकन आणि तारण ठेवण्याची प्रक्रिया सामान्यतः शाखा किंवा अधिकृत कार्यान्वयन प्रक्रियेद्वारे सुरू राहते. ही चौकट आरबीआयच्या मास्टर डायरेक्शन – नो युवर कस्टमर (केवायसी) डायरेक्शन, २०१६ आणि नियमन केलेल्या संस्थांना लागू असलेल्या त्यानंतरच्या सुधारणांनुसार कार्यरत आहे.

अद्ययावत डिजिटल केवायसी फ्रेमवर्क काय आहे आणि आरबीआयने ते का सादर केले?

आरबीआयच्या अद्ययावत केवायसी फ्रेमवर्क अंतर्गत, प्रत्यक्ष कागदपत्रांवर आधारित ऑनबोर्डिंगपासून डिजिटल पद्धतीने प्रमाणित ग्राहक पडताळणी पद्धतींकडे सुरू असलेल्या संक्रमणाचे वर्णन करण्यासाठी “केवायसी २.०” हा उद्योगक्षेत्रात सामान्यतः वापरला जाणारा एक संदर्भ आहे. केवायसीवरील आरबीआयच्या मास्टर डायरेक्शन आणि त्यानंतरच्या सुधारणांनुसार, एनबीएफसीसह (NBFCs) नियमन केलेल्या संस्था व्ही-सीआयपी (V-CIP), आधार-आधारित ईकेवायसी (eKYC), डिजीलॉकर-सक्षम दस्तऐवज पडताळणी आणि सीकेवायसीआरआर (CKYCRR) इंटिग्रेशन यांसारख्या डिजिटल पडताळणी प्रणालींचा अवलंब करू शकतात.

हे बदल बळकट करण्यासाठी आणण्यात आले:

• ग्राहक ओळख मानके

• फसवणूक निरीक्षण

• ऑडिट ट्रेल देखभाल

• आर्थिक समावेशनाचे उपक्रम

आरबीआयच्या अद्ययावत आराखड्याअंतर्गत, नियमन केलेले कर्जदाते लागू असलेल्या आरबीआय, यूआयडीएआय आणि पीएमएलएच्या आवश्यकतांच्या अधीन राहून डिजिटल पडताळणी पद्धतींद्वारे ग्राहक नोंदणी करू शकतात.

ही चौकट नियामक संस्थांसाठी सुरक्षित रेकॉर्ड जतन, नियतकालिक री-केवायसी आणि मानकीकृत अनुपालन प्रक्रियांना देखील समर्थन देते.

सुवर्ण कर्जाच्या अर्जांसाठी डिजिटल केवायसी कसे काम करते

The गोल्ड लोनसाठी डिजिटल केवायसी प्रक्रिया अर्जांमध्ये सामान्यतः ग्राहक पडताळणीच्या दोन स्वीकृत पद्धतींचा समावेश असतो.

१. व्हिडिओ केवायसी (व्ही-सीआयपी)

व्हिडिओ केवायसी अर्जदारांना कर्जदात्याच्या अधिकृत प्रतिनिधीसोबत थेट व्हिडिओ संवादाद्वारे ओळख पडताळणी पूर्ण करण्याची परवानगी देते.

प्रक्रियेमध्ये सामान्यतः हे समाविष्ट असते:

• थेट संमती मिळवणे

• चेहरा जुळवणे

• शासकीय वैध कागदपत्रांची पडताळणी (ओव्हीडी)

• भारतातील भौगोलिक स्थानाची पुष्टी

• आरबीआयच्या नियमांनुसार रेकॉर्डिंग सुरक्षितपणे जतन करणे

अर्जदारांना सामान्यतः खालील गोष्टींची आवश्यकता असते:

• कॅमेरा ॲक्सेस असलेला स्मार्टफोन किंवा संगणक

• स्थिर इंटरनेट कनेक्शन

• मूळ ओळखपत्र

२. आधार-आधारित ईकेवायसी

आधार ईकेवायसी खालील बाबींद्वारे ओळख प्रमाणीकरणास अनुमती देते:

• आधारशी जोडलेली ओटीपी पडताळणी

• ऑफलाइन आधार XML शेअरिंग

• डिजीलॉकर दस्तऐवज सादर करणे

या चौकटीअंतर्गत, सुवर्ण कर्जाच्या अर्जासाठी ओळख पडताळणी मंजूर ऑनबोर्डिंग चॅनेलद्वारे डिजिटल पद्धतीने पूर्ण केली जाऊ शकते. तथापि, कर्जदात्याचे धोरण, लागू नियम आणि कार्यपद्धतींवर अवलंबून, प्रत्यक्ष सोन्याची पडताळणी, मूल्यांकन आणि काही सहाय्यक कागदपत्रांची आवश्यकता लागू होऊ शकते. ज्या पात्र प्रकरणांमध्ये कर्जदाते डिजिटल केवायसी सुविधा देतात, तिथे ही प्रक्रिया ओळख पडताळणीसाठी अंशतः कागदविरहित ऑनबोर्डिंगला समर्थन देऊ शकते.

टप्प्याटप्प्याने: सुवर्ण कर्जासाठी व्हिडिओ केवायसी (व्ही-सीआयपी)

गोल्ड लोन ऑनबोर्डिंगसाठीची व्ही-सीआयपी कार्यप्रणाली साधारणपणे खालील टप्प्यांचे अनुसरण करते:

1. अर्जदार ऑनलाइन गोल्ड लोन अर्ज सुरू करतो आणि व्हिडिओ पडताळणी सत्राचे वेळापत्रक ठरवतो.

2. अर्जदार भारतात प्रत्यक्ष उपस्थित असताना अधिकृत NBFC प्रतिनिधीसोबत थेट व्हिडिओ संवादात सामील होतो.

3. अर्जदाराने पडताळणी प्रक्रियेदरम्यान पॅन, आधार किंवा इतर स्वीकृत अधिकृत वैध दस्तऐवज सादर करणे आवश्यक आहे.

4. अधिकृत प्रतिनिधी चेहऱ्याच्या हालचालींची पडताळणी करणे किंवा प्रतिसादासाठी सूचना देणे यांसारख्या जिवंतपणाच्या तपासण्या करतो.

5. यशस्वी पडताळणीनंतर, अर्जदार शाखेला भेट देऊन किंवा अधिकृत संकलन प्रक्रियेद्वारे सोन्याच्या मूल्यांकनासाठी पुढे जातो.

आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, अनुपालन आणि लेखापरीक्षणाच्या उद्देशाने व्हिडिओ संवाद सुरक्षितपणे रेकॉर्ड करून जतन केला जातो.

आधार eKYC: OTP प्रमाणीकरण आणि ऑफलाइन XML शेअर

आधार-आधारित केवायसी पडताळणी अंतर्गत, अर्जदारांकडे सामान्यतः दोन पर्याय असतात.

ओटीपी-आधारित आधार प्रमाणीकरण

कर्जदार कर्जदात्याच्या डिजिटल प्लॅटफॉर्मद्वारे आधार तपशील भरतो आणि आधारशी जोडलेल्या मोबाईल नंबरवर पाठवलेल्या ओटीपीचा वापर करून ओळख प्रमाणित करतो.

ही प्रक्रिया लागू असलेल्या आरबीआय (RBI) आणि यूआयडीएआय (UIDAI) मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार इलेक्ट्रॉनिक ओळख प्रमाणीकरणास समर्थन देते. ऑनबोर्डिंग श्रेणी आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, अतिरिक्त ग्राहक पडताळणी प्रक्रिया देखील लागू होऊ शकतात.

ऑफलाइन आधार XML किंवा DigiLocker शेअर

अर्जदार UIDAI वरून मास्क्ड आधार XML फाईल्स डाउनलोड करून त्या कर्जदात्याच्या प्लॅटफॉर्मद्वारे सुरक्षितपणे अपलोड करू शकतात.

या प्रक्रियेद्वारे केवळ मर्यादित आधार तपशील शेअर केले जातात, गोपनीयतेच्या संरक्षणासाठी बहुतेक अंक लपवले जातात.

आरबीआयच्या नियमांनुसार, लागू असलेल्या नियमांनुसार परवानगी असल्यास, आधार-आधारित पडताळणी अधिकृत वैध दस्तऐवजाची आवश्यकता पूर्ण करू शकते.

OTP प्रमाणीकरणासाठी, आधार क्रमांक एका सक्रिय मोबाइल क्रमांकाशी जोडलेला असणे आवश्यक आहे.

सुवर्ण कर्जासाठी डिजिटल केवायसी अंतर्गत सामान्यतः आवश्यक असलेली कागदपत्रे

केवायसी २.० कागदपत्रांची आवश्यकता पूर्णपणे काढून टाकत नाही. त्याऐवजी, ते ओळख पडताळणी आणि कागदपत्रे सादर करण्याच्या प्रक्रियांचे डिजिटलीकरण करते.

आरबीआयच्या मास्टर डायरेक्शन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, खालील अधिकृत वैध कागदपत्रे (ओव्हीडी) सामान्यतः स्वीकारली जातात:

५०,००० रुपयांपेक्षा जास्त रकमेच्या सुवर्ण कर्जासाठी, लागू असलेल्या आयकर कायद्याच्या तरतुदींनुसार पॅन (PAN) किंवा फॉर्म ६० (Form 60) देखील आवश्यक असू शकतो.

अतिरिक्त आवश्यकतांमध्ये खालील बाबींचा समावेश असू शकतो:

• अलीकडील छायाचित्र

• मोबाईल नंबरची पडताळणी

• पत्त्याची पुष्टी

• वितरणासाठी बँक खात्याचा तपशील

अंतर्गत सुरक्षित कर्जांसाठी केवायसी २.० मार्गदर्शक तत्त्वेयापैकी अनेक कागदपत्रे खालील माध्यमांद्वारे डिजिटल पद्धतीने सादर केली जाऊ शकतात:

• DigiLocker

• आधार XML

• सुरक्षित अर्ज अपलोड

• व्ही-सीआयपी पडताळणी

केंद्रीय केवायसी नोंदणी (सीकेवायसीआरआर): पुन्हा कर्ज घेणाऱ्यांसाठी एक-वेळ केवायसी

सेंट्रल केवायसी रेकॉर्ड्स रजिस्ट्री (CKYCRR) हा CERSAI द्वारे व्यवस्थापित एक केंद्रीकृत केवायसी डेटाबेस आहे.

एकदा कर्जदाराने RBI, SEBI, IRDAI किंवा PFRDA-नियंत्रित संस्थेसोबत KYC पूर्ण केल्यावर, सत्यापित रेकॉर्ड CKYCRR मध्ये संग्रहित केले जाऊ शकते.

नियमन केलेले कर्जदाते, लागू असलेल्या ग्राहकांच्या संमती, अंतर्गत अनुपालन प्रक्रिया आणि नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून CKYCRR नोंदी पाहू शकतात.

पुन्हा कर्ज घेणाऱ्यांसाठी, यामुळे खालील अर्जांसाठी केवायसी (KYC) सादर करण्याची पुनरावृत्ती कमी होऊ शकते:

• बँक खाती

• विमा उत्पादने

• म्युच्युअल फंड

• सोने कर्ज

• इतर नियमित वित्तीय उत्पादने

कर्जदार पॅन आणि इतर पडताळणी तपशील वापरून अधिकृत CERSAI-संलग्न KYC पोर्टलद्वारे CKYCRR स्थिती तपासू शकतात.

ही चौकट नियामक लेखापरीक्षण नोंदी कायम ठेवत, नियमन केलेल्या संस्था आणि ग्राहक या दोघांच्याही कार्यान्वयन कार्यक्षमतेस समर्थन देते.

२०२४-२०२६ मध्ये काय बदलले: गोल्ड लोन केवायसीवर परिणाम करणाऱ्या आरबीआयच्या प्रमुख सुधारणा

२०२४ ते २०२६ दरम्यान झालेल्या अनेक नियामक बदलांमुळे नियंत्रित कर्जदाता संस्थांमधील डिजिटल ऑनबोर्डिंग पद्धतींवर परिणाम झाला.

व्ही-सीआयपीची विस्तारित स्वीकृती

आरबीआयने नियमन केलेल्या संस्थांना, लागू असलेल्या कार्यान्वयन सुरक्षा उपाय आणि नियामक आवश्यकतांचे पालन करण्याच्या अधीन राहून, सर्व प्रकरणांमध्ये प्रत्यक्ष ओळख पडताळणीची आवश्यकता न ठेवता, पात्र ऑनबोर्डिंग श्रेणींसाठी वैध ग्राहक ओळख प्रक्रिया म्हणून व्ही-सीआयपी (V-CIP) स्वीकारण्याची परवानगी दिली.

अधिक कठोर वितरण आणि देखरेख नियंत्रणे

अद्ययावत आरबीआय आणि मनी लाँडरिंग विरोधी अनुपालन आवश्यकतांमुळे खालील बाबींवर अधिक भर देण्यात आला आहे:

• बँक खात्यावर आधारित वितरण पद्धती

• ग्राहक शोधक्षमता

• व्यवहार निरीक्षण

• नियतकालिक पुनः-केवायसी प्रक्रिया

अनेक कर्ज देण्याच्या परिस्थितींमध्ये, डिजिटल केवायसी प्रणाली नियमित वितरण प्रक्रियांसाठी ओळख पडताळणी आणि खाते प्रमाणीकरणास समर्थन देतात.

हे उपाय, नियमन केलेल्या वित्तीय संस्थांना लागू असलेल्या व्यापक PMLA अनुपालन आणि ऑडिट ट्रेलच्या अपेक्षांशी सुसंगत आहेत.

नियतकालिक पुनःकेवायसी आवश्यकता

सुधारित अनुपालन मार्गदर्शक तत्त्वे अधिक बळकट करण्यात आली:

• नियतकालिक केवायसी अद्यतने

• उच्च-जोखीम खात्याचे निरीक्षण

• ग्राहकांच्या तपासणीच्या प्रक्रिया

• डिजिटल ऑडिट ट्रेल टिकवून ठेवणे

या बदलांमुळे नियामक कर्जदाता संस्थांमध्ये अधिक मजबूत ओळख पडताळणी आणि व्यवहार देखरेख मानकांना समर्थन मिळते.

आयआयएफएल फायनान्समध्ये डिजिटल केवायसी गोल्ड लोन प्रक्रियेस कशी मदत करते

आयआयएफएल फायनान्समध्ये, डिजिटल ऑनबोर्डिंग सुविधा... सोने कर्ज लागू असलेले पात्रता निकष, अंतर्गत धोरणे आणि नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, अनुमत डिजिटल माध्यमांद्वारे ग्राहक ओळख पडताळणीस समर्थन दिले जाऊ शकते. नियामक मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, ओळख पडताळणी ओटीपी पडताळणी, आधार-आधारित केवायसी किंवा इतर स्वीकृत केवायसी कार्यपद्धतींद्वारे पूर्ण केली जाऊ शकते.

अर्जदार मूलभूत तपशील सादर करून आणि ओटीपी प्रमाणीकरणाद्वारे त्यांच्या नोंदणीकृत मोबाईल क्रमांकाची पडताळणी करून सुवर्ण कर्ज अर्ज प्रक्रिया ऑनलाइन सुरू करू शकतात. तथापि, निवडलेल्या सेवा मॉडेल आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, सोन्याचे मूल्यांकन, शुद्धतेची पडताळणी, मूल्यमापन आणि अंतिम कार्यवाहीची औपचारिकता सामान्यतः शाखेला भेट देऊन किंवा अधिकृत संकलन प्रक्रियेद्वारे पूर्ण केली जाते.

सुवर्ण कर्जाचे अंतिम मूल्यांकन खालील बाबींवर अवलंबून असू शकते:

• सोन्याची शुद्धता आणि पात्र मूल्यांकन

• लागू कर्ज-ते-मूल्य (LTV) निकष

• केवायसी आणि कागदपत्रांची पडताळणी

• अंतर्गत पत, कार्यान्वयन आणि अनुपालन धोरणे

लागू असलेल्या आरबीआय नियमांनुसार आणि केवायसी अनुपालन आवश्यकतांनुसार, नियमन केलेल्या कर्जदात्यांकडून सामान्यतः खालील बाबींबाबत पारदर्शकता राखणे अपेक्षित असते:

• कर्ज-ते-मूल्य गणना

• व्याजदर आणि शुल्काची माहिती

• जप्ती-संबंधित संज्ञा

• लिलावाशी संबंधित प्रक्रिया

• कर्जदार संवाद आणि रेकॉर्ड जतन करण्याचे मानक

डिजिटल ऑनबोर्डिंग प्रणाली लागू असलेल्या आरबीआय आणि डेटा सुरक्षा चौकटींनुसार सुरक्षित ऑडिट ट्रेलची देखभाल आणि दस्तऐवज जतन करण्याच्या आवश्यकतांना देखील समर्थन देऊ शकतात. ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया, सोन्याचे मूल्यांकन आणि कागदपत्रांच्या आवश्यकतांबाबत अधिक माहिती घेऊ इच्छिणारे अर्जदार, गोल्ड लोन प्रक्रिया आणि संबंधित मार्गदर्शनाचे पुनरावलोकन करू शकतात, जे खालील माध्यमातून उपलब्ध आहे. आयआयएफएल फायनान्स.

निष्कर्ष

२०२६ मध्ये सुवर्ण कर्जांसाठी लागू झालेल्या अद्ययावत आरबीआय केवायसी फ्रेमवर्कने, नियामक कर्ज देणाऱ्या संस्थांमध्ये डिजिटल ओळख पडताळणीची भूमिका विस्तारली आहे. व्ही-सीआयपी, आधार ईकेवायसी आणि सीकेवायसीआरआर एकत्रीकरणाद्वारे, नियामक कर्जदाते आरबीआय आणि पीएमएलएच्या आवश्यकतांचे पालन करत, डिजिटल पद्धतीने प्रमाणित केलेल्या नोंदी वापरून ग्राहक ऑनबोर्डिंग करू शकतात. सुरक्षित कर्जासाठी प्रत्यक्ष सोन्याची पडताळणी आवश्यक असली तरी, आता डिजिटल केवायसी प्रणाली नियामक संस्थांमध्ये प्रमाणित ओळख पडताळणी, ऑडिट ट्रेल्स आणि ग्राहक योग्य ती खबरदारी घेण्याच्या प्रक्रियांना समर्थन देतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा