सेवानिवृत्तीसाठी डिजिटल गोल्ड: वाटप आणि पैसे काढण्याची योजना

प्रत्येक सुवर्ण सेवानिवृत्ती योजना हे मार्गदर्शक केवळ दोनच निर्णयांवर अवलंबून आहे. नोकरी करत असताना किती सोने बाळगावे. पगार थांबल्यावर ते केव्हा आणि कसे विकावे. निवृत्तीनंतरच्या सोन्याविषयीचे बहुतेक लिखाण पहिल्या प्रश्नाचे उत्तर अस्पष्टपणे देते आणि दुसऱ्या प्रश्नाकडे पूर्णपणे दुर्लक्ष करते, जे विचित्र आहे, कारण निवृत्त व्यक्तीची खरी समस्या पैसे गुंतवणे नव्हे, तर काढणे ही असते. हे मार्गदर्शक दोन्ही गोष्टी गांभीर्याने घेते. यामध्ये डिजिटल गोल्ड, म्हणजेच २४-कॅरेट धातूचे तिजोरीत ठेवलेले आणि ॲपद्वारे मिळणारे स्वरूप, निवृत्तीनंतरच्या नोकरीसाठी का योग्य आहे; वयोगटानुसार वाटपाचा तक्ता; दागिने, ईटीएफ आणि डिजिटल ग्रॅम यांची दुहेरी गणना करण्याचा धोका; रुपयांमधील संचयनाचे एक उदाहरण; निवृत्तीच्या वर्षांसाठी पैसे काढण्याची तीन-टप्प्यांची प्रक्रिया; आणि २०२४ मध्ये लक्षणीय बदल झालेले सध्याचे कर नियम, या सर्वांचा समावेश आहे. कपाटात आधीपासून असलेल्या सोन्याविषयी आणि त्याचा आयआयएफएल फायनान्स गोल्ड लोनशी कसा संबंध आहे, यावरील एक टीप या मार्गदर्शकाची सांगता करते.

डिजिटल गोल्ड सेवानिवृत्तीसाठी एक मालमत्ता म्हणून का उपयुक्त ठरते

तीन गुणधर्मांमुळे हे उत्पादन सर्वोत्तम ठरते. पहिला म्हणजे महागाईला प्रतिकार: दहा ते वीस वर्षांच्या कालावधीत, सोन्याने आपली क्रयशक्ती टिकवून ठेवली आहे, आणि निवृत्तीनंतरच्या खर्चासाठीच्या गुंतवणुकीचे नेमके हेच काम करणे आवश्यक असते. दुसरा म्हणजे शून्य देखभाल खर्च: लॉकरचे भाडे नाही, सुरक्षेची चिंता नाही, कारण एक संरक्षक (कस्टोडियन) हे सोने तिजोरीत सुरक्षित ठेवतो आणि प्लॅटफॉर्म्स या साठवणुकीला विमा उतरवलेली व तपासणी झालेली (इन्शुअर्ड अँड ऑडिटेड) म्हणून वर्णन करतात. तिसरा म्हणजे विभाज्यता, आणि निवृत्तांसाठी हा एक दुर्लक्षित गुणधर्म आहे: डिजिटल सोने ०.००१ ग्रॅम इतक्या लहान तुकड्यांमध्ये विकले जाते, त्यामुळे एका महिन्याच्या खर्चासाठी कधीही नाणे फोडण्याची किंवा बांगडी विकण्याची गरज भासत नाही. सोन्याची वडी एकतर पूर्ण मिळते किंवा अजिबात मिळत नाही. तर डिजिटल बॅलन्स गरजेनुसार अगदी आवश्यक तेवढाच मिळतो. पण एक गोष्ट लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे: हे उत्पादन सेबी किंवा आरबीआयच्या कोणत्याही नियमावलीनुसार चालत नाही, त्यामुळे फंडाच्या निवडीइतकीच काळजी प्लॅटफॉर्मच्या निवडीसाठी घेणे आवश्यक आहे.

तुमच्या निवृत्ती पोर्टफोलिओमध्ये किती सोने असावे?

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

यामागील तर्क म्हणजे अनुक्रमिक जोखीम. ३५ वर्षांची व्यक्ती शेअर बाजारातील घसरणीतून सावरू शकते; पण ५८ वर्षांची व्यक्ती तसे करू शकत नाही, कारण बाजार सावरण्यापूर्वीच पैसे काढण्यास सुरुवात होते. भारतीय शेअर बाजाराशी सोन्याचा असलेला कमी सहसंबंधच हे संरक्षण देतो. हे टप्पे सर्वसाधारण मार्गदर्शन आहेत, वैयक्तिक सल्ला नाही, आणि एक आर्थिक नियोजक तुमच्या पेन्शन, आरोग्य विमा आणि इतर जबाबदाऱ्यांनुसार त्यात बदल करू शकतो.

सर्व सोन्याच्या गुंतवणुकीची एकत्रित गणना

टक्केवारी म्हणजे एकूण सोने, आणि कुटुंबे हे नेहमीच विसरतात. चार प्रकार एकाच संख्येत गणले जातात:

• प्रत्यक्ष दागिने आणि नाणी, कपाटातील एक गुप्त तरतूद, जी अनेकदा सर्वात मोठी असते.
• गोल्ड ईटीएफ, एक्सचेंज-ट्रेडेड आणि डिमॅट-होल्ड
• गोल्ड म्युच्युअल फंड, एसआयपी-अनुकूल फंड-ऑफ-फंड मार्ग
• डिजिटल गोल्ड, ॲपमधील सुरक्षित शिल्लक

ज्या कुटुंबाकडे लग्नाचे भरगच्च दागिने असतात, ते एकही डिजिटल ग्रॅम न घेताही आधीच १५% वर पोहोचलेले असू शकतात. आधी मोजणी करा. मग ठरवा की त्यात काही वाढ करायची की नाही.

तुमचे डिजिटल सोन्याचे स्थान निर्माण करणे: एक टप्प्याटप्प्याने संचय करण्याची योजना

संचय मुद्दामहून मंद गतीने करा. दरमहा ठराविक रकमेची खरेदी निश्चित करा, अगदी ५०० रुपयांची असली तरी चालेल; पगार जमा झाल्यानंतर ती रक्कम डेबिट होऊ द्या; जेव्हा किमती कमी होतील आणि रोख रक्कम उपलब्ध असेल तेव्हा अधूनमधून एकरकमी रक्कम गुंतवा; आणि वर्षातून एकदा पुनर्संतुलन करा; जर तेजीमुळे सोने लक्ष्यित मर्यादेच्या पलीकडे गेले तर त्यातील काही भाग कमी करा आणि जर इक्विटीने ती मर्यादा ओलांडली असेल तर त्यात आणखी भर घाला.

एक आकडेमोड चक्रवाढ दर्शवते. एक ३५ वर्षीय व्यक्ती २५ वर्षांसाठी दरमहा ₹१,००० डिजिटल सोन्यात गुंतवल्यास, एकूण ₹३ लाख जमा होतात. जर या गुंतवणुकीवर वर्षाला अंदाजे ८% दराने चक्रवाढ होत असेल, तर वयाच्या ६० व्या वर्षापर्यंत ही रक्कम अंदाजे ₹९.५ लाखांपर्यंत पोहोचेल. ८% गृहीत धरा, 'गृहीत धरा' या शब्दाकडे लक्ष द्या: सोन्याचा भविष्यातील मार्ग बाजारांद्वारे निश्चित होतो, या परिच्छेदाद्वारे नाही, आणि हा आकडा केवळ वेळ आणि नियमिततेचे उदाहरण आहे, यापेक्षा अधिक ठोस काहीही नाही.

पैसे काढण्याची योजना: निवृत्तीनंतर डिजिटल गोल्ड कसे काढावे

आता दुर्लक्षित अर्धा भाग, जिथे एक सुवर्ण सेवानिवृत्ती योजना खऱ्या अर्थाने विजय किंवा पराजय होतो. आयुष्यभराचे सोने एकाच व्यवहारात विकल्याने वेळेची सर्व जोखीम एकाच दिवसाच्या किमतीत एकवटते. अनेक वर्षांमध्ये विक्री विभागून केल्याने ती जोखीम नाहीशी होते. तीन-टप्प्यांची प्रक्रिया हे काम अगदी व्यवस्थितपणे करते.

टप्पा १, सेवानिवृत्तीची पहिली पाच वर्षे: सोन्यापैकी २०-२५% पेक्षा जास्त विक्री करू नये, आणि तीही केवळ अल्पकालीन गरजांसाठीच करावी; सुरुवातीचा भार इक्विटी आणि कर्जाच्या माध्यमातून उचलावा. टप्पा २, सहा ते पंधरा वर्षे: उर्वरित ग्रॅमपैकी अंदाजे ५-८% सोन्याची विक्री वार्षिक टप्प्यांमध्ये करावी; ही विक्री किमतीच्या अंदाजावर अवलंबून न राहता, वार्षिक खर्चाच्या नियोजनानुसार करावी. टप्पा ३, सोळाव्या वर्षापासून पुढे: नियोजित विक्री थांबवावी आणि उर्वरित सोने महागाईपासून बचावासाठी आणि अखेरीस कुटुंबाकडे हस्तांतरित होणारी मालमत्ता म्हणून ठेवावे.

डिजिटल गोल्डमुळे हे यांत्रिकरित्या सोपे होते, जे पूर्वी कधीही नव्हते. सोन्याच्या वळ्या २.४ ग्रॅम, किंवा ०.७ ग्रॅम, किंवा वर्षाच्या गरजेनुसार कोणत्याही वजनाचा हप्ता म्हणून तिसऱ्या दशांश स्थळापर्यंत विकल्या जातात. ही योजना अचूक असू शकते कारण ही मालमत्ता विभाज्य आहे.

भारतातील डिजिटल सोन्याच्या नफ्यावरील कर नियम

२०२४ च्या अर्थसंकल्पाने या नियमांमध्ये बदल केला आहे आणि सेवानिवृत्तीच्या नियोजनासाठी नवीन आराखड्याचा वापर करणे आवश्यक आहे. खरेदीनंतर २४ महिन्यांच्या आत विकल्यास, मिळणारा नफा अल्प-मुदतीचा मानला जातो आणि त्यावर स्लॅब दराने कर आकारला जातो. २४ महिन्यांनंतर ठेवल्यास, मिळणारा नफा दीर्घ-मुदतीचा मानला जातो आणि त्यावर इंडेक्सेशनशिवाय १२.५% दराने कर आकारला जातो. जुनी ३६ महिन्यांची मर्यादा आणि इंडेक्सेशनसह २०% कर आकारणीची पद्धत आता रद्द झाली आहे. टप्प्याटप्प्याने पैसे काढण्यासाठी ही एक विशेष फायद्याची बाब आहे: अनेक दशकांमध्ये केलेल्या एसआयपी (SIP) खरेदी सेवानिवृत्तीपर्यंत जवळपास सर्वच आरामात दीर्घ-मुदतीच्या असतील, त्यामुळे बहुतेक टप्प्यांवरील नफ्यावर सरळ १२.५% कर लागतो. तुम्ही खरेदी केली तेव्हा प्रत्येक खरेदीवर ३% जीएसटी लागू होता. एप्रिल २०२६ पासून लागू होणाऱ्या आयकर प्रणालीअंतर्गत नियम सतत बदलत आहेत, त्यामुळे पैसे काढण्यापूर्वी कर सल्लागाराकडून तपासणी करून घेणे हे योजनेचाच एक भाग आहे, ऐच्छिक बाब नाही.

कपाटातील सोने: विक्रीपूर्वीचे कर्ज

सेवानिवृत्त कुटुंबांना नियोजित विक्रीची वेळ येण्यापूर्वी अनेकदा मोठा खर्च, वैद्यकीय ठेव, घराची दुरुस्ती यांसारख्या गोष्टींना सामोरे जावे लागते. वेळेआधी विक्री केल्याने हा क्रम बिघडतो. अशावेळी सुवर्ण कर्ज अधिक उपयुक्त ठरते: IIFL फायनान्सकडे गहाण ठेवलेले कुटुंबाचे दागिने, आरबीआयच्या मानक मूल्यांकनानुसार निधी उभारतात, स्लॅब रचनेनुसार ₹२.५ लाख आणि त्यापेक्षा कमी रकमेवर ८५% पर्यंत कर्ज मिळते, आणि दागिन्यांची पुनर्विक्री केल्यावर परतावा देखील मिळतो.payआरबीआयने आखलेली सीमा लक्षात घ्या; डिजिटल शिल्लक रक्कम गहाण ठेवता येत नाही, केवळ भौतिक दागिने आणि बँकेने जारी केलेली नाणीच यासाठी पात्र ठरतात, त्यामुळे ॲप नव्हे, तर कपाट हीच कर्ज घेण्याची मालमत्ता आहे. ॲप चक्रवाढ व्याज देत राहते, तर कपाट ही तूट भरून काढते.

निष्कर्ष

एक काम निवृत्तीसाठी डिजिटल सोने ही रणनीती एका इंडेक्स कार्डवर मावते. तुमच्या मालकीच्या प्रत्येक प्रकारच्या सोन्याची गणना करून, वयानुसार ५-२०% रक्कम सोन्याच्या स्वरूपात ठेवा. मासिक SIP द्वारे ही रक्कम जमा करा आणि दरवर्षी पुनर्संतुलन करा. सेवानिवृत्तीनंतर, एकाच तणावपूर्ण व्यवहाराऐवजी तीन टप्प्यांमध्ये टप्प्याटप्प्याने विक्री करा, आणि १२.५% दीर्घकालीन दराला त्याचे काम करू द्या. अनियोजित वर्षांसाठी प्रत्यक्ष दागिने कर्जासाठी तारण म्हणून ठेवा. या पानावर दिलेली प्रत्येक टक्केवारी आणि दर केवळ सूचक आहे; बाजारपेठा आणि कर कायदा दोन्ही बदलत राहतात, आणि यापैकी काहीही तुमच्या स्वतःच्या निवृत्तीवेतन आणि आरोग्याच्या परिस्थितीनुसार तयार केलेल्या सल्ल्याची जागा घेऊ शकत नाही. तथापि, रचना मात्र बदलते: किती, मग केव्हा, या प्रश्नांची उत्तरे याच क्रमाने दिली जातात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा