सीजीएसएमएफआय योजना: छोटे दुकानदार एमएफआय मार्फत तारण-मुक्त कर्ज कसे मिळवू शकतात

The सीजीएसएमएफआय योजना सामान्य व्यवसाय मालकांना फायदा मिळवून देण्यासाठी खास तयार केले आहे तारण-मुक्त क्रेडिट स्थानिक सूक्ष्म वित्त नेटवर्क मजबूत करून. व्यक्तींना थेट कर्ज देण्याऐवजी, सूक्ष्म वित्त संस्थांसाठी पत हमी योजना (CGSMFI) प्रमुख व्यावसायिक बँका आणि वित्तीय संस्था जेव्हा नोंदणीकृत संस्थांना कर्ज देतात, तेव्हा त्यांना एक भक्कम सरकारी हमी प्रदान करते. एनबीएफसी-एमएफआयया आर्थिक पाठबळाच्या जोरावर, या सूक्ष्म वित्त संस्था सहजपणे खालच्या स्तरापर्यंत महत्त्वपूर्ण पतपुरवठा करू शकतात. सूक्ष्म-व्यापारी, स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्तीआणि लहान दुकान मालक. 

ही बॅक-एंड सुरक्षा जाळी सादर केल्यामुळे, सीजीएसएमएफआय ही चौकट कर्जदात्यांसाठी मोठ्या प्रमाणातील जोखीम कमी करते. ज्या मेहनती व्यवसाय मालकांकडे बँकेला दाखवण्यासाठी मालमत्तेची औपचारिक कागदपत्रे किंवा सखोल पत इतिहास नसतो, त्यांच्यासाठी यामुळे खूप मोठा फरक पडतो. तथापि, नेमकी कर्ज मंजूरीअंतिम मंजूर रक्कम, व्याजदर आणि पुनर्payव्यवहाराच्या अटी शेवटी यावरच अवलंबून असतील एनबीएफसी-एमएफआयचे पत मूल्यांकनवैयक्तिक जोखीम प्रोफाइल आणि सक्रिय आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे. 

सीजीएसएमएफआय योजना काय आहे आणि ती कोणासाठी आहे?

सीजीएसएमएफआय याचा अर्थ सूक्ष्म वित्त संस्थांसाठी पत हमी योजनाया राष्ट्रीय चौकटीअंतर्गत, वित्तीय सेवा विभागाच्या अंतर्गत कार्यरत असलेली एक विशेष संस्था, एनसीजीटीसी (NCGTC), औपचारिक हमीदार म्हणून कार्य करते. सदस्य कर्जदाते संस्था (एमएलआय)ज्या पारंपारिक व्यावसायिक बँका नोंदणीकृत निधी पुरवतात त्या कोणत्या आहेत? एनबीएफसी-एमएफआयत्यानंतर या विशेष सूक्ष्म वित्त संस्था त्या निधीचे रूपांतर लहान स्थानिक व्यावसायिकांसाठी सुलभ, प्राथमिक कर्जांमध्ये करतात. 

हे लक्षात ठेवणे महत्त्वाचे आहे की ही थेट सरकारी मदत किंवा अनुदान योजना नाही. हे पूर्णपणे एक जोखीम-वाटप साधन म्हणून कार्य करते, ज्यामुळे ते आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य ठरते. MFIs ज्या समुदायांना तारण म्हणून भौतिक मालमत्ता पुरवता येत नाही, त्यांना सेवा देणे. ही हमी कोणत्याही संभाव्य डिफॉल्ट नुकसानीचा मोठा भाग शोषून घेत असल्यामुळे, ती कर्जदात्यांना या दुर्लक्षित बाजारपेठेसाठी पतपुरवठा खुला करण्यासाठी आवश्यक असलेला व्यावहारिक आत्मविश्वास देते. 

नवीनतम आवृत्ती, सीजीएसएमएफआय १.०यामध्ये ₹२०,००० कोटींचा प्रचंड सरकारी हमी निधी आहे आणि ते ३१ ऑगस्ट २०२६ पर्यंत किंवा एकूण ₹२०,००० कोटींची मर्यादा पूर्णपणे संपेपर्यंत, यापैकी जे आधी घडेल तोपर्यंत पूर्णपणे कार्यरत राहील. या मुदतवाढीसोबतच, सरकारने मोठ्या, प्रणालीगतदृष्ट्या महत्त्वाच्या बाबींसाठी कमाल कर्ज मर्यादा वाढवून या चौकटीची क्षमता वाढवली आहे. एनबीएफसी-एमएफआय आणि MFIs ₹300 कोटी ते ₹1,000 कोटी पर्यंत, त्यांच्या एकूण व्यवस्थापनाखालील मालमत्तेच्या (AUM) 20% मर्यादेपर्यंत. 

अंतिम ध्येय हे आहे की, भांडवलाचा हा प्रचंड साठा थेट पात्र असलेल्या सामान्य उद्योजकांपर्यंत पोहोचवणे. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या सूक्ष्मवित्त कर्जदाराची काटेकोर व्याख्या: 

• कौटुंबिक उत्पन्न मर्यादा: कुटुंबाची एकूण वार्षिक कमाई ₹३ लाखांपेक्षा जास्त असू नये.

• कर्ज घेण्याची मर्यादा: कोणत्याही वेळी एकूण सक्रिय कौटुंबिक सूक्ष्म वित्त कर्ज ₹3 लाखांपेक्षा जास्त असू शकत नाही.

ही विशिष्ट सुरक्षा जाळी यांच्या गरजांनुसारच तयार केली आहे. सूक्ष्म-व्यापारी, भाजी विक्रेतेघरगुती स्वयंपाकघराचे व्यवसाय, स्थानिक कारागीर आणि परिसर किराणा दुकान मालक जे स्थानिक समुदायांना चालवतात, परंतु ऐतिहासिकदृष्ट्या पारंपरिक बँकिंग प्रणालीच्या बाहेर राहतात.

सीजीएसएमएफआयची प्रमुख वैशिष्ट्ये: व्याप्ती, कर्ज मर्यादा आणि हमी शुल्क

अर्थ मंत्रालय आणि एनसीजीटीसी यांनी अधिसूचित केल्यानुसार, योजनेचे प्रमुख मापदंड खालीलप्रमाणे आहेत:

हमी कव्हरेजचे स्तर (एमएफआयच्या आकारावर आधारित):

हमीमध्ये थकबाकीच्या मुद्दल आणि व्याजाचा समावेश असतो. उर्वरित न भरलेला भाग कर्जदाता उचलतो.

हमी शुल्क: आहे एक ०.५०% वार्षिक शुल्क हमी सक्रिय ठेवण्यासाठी. पहिल्या वर्षी, याची गणना एकूण मंजूर कर्जावर केली जाते आणि त्यानंतर, ती फक्त शिल्लक राहिलेल्या रकमेवरच लागू होते. सर्वात चांगली गोष्ट? हे शुल्क थेट द्वारे भरले जाते. सदस्य कर्ज देणारी संस्था (एमएलआय)—प्राथमिक बँक—याचा अर्थ असा की तो अतिरिक्त खर्च म्हणून एमएफआय किंवा अंतिम व्यवसाय मालकावर लादला जात नाही.

व्याजदर मर्यादा: बँका सूक्ष्म वित्त संस्थांकडून मनाला येईल तेवढे शुल्क आकारू शकत नाहीत. त्यांचे कर्जदर कठोरपणे मर्यादित असतात. बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर (EBLR) किंवा एक वर्षाचा एमसीएलआर अधिक २% प्रति वर्षत्याहूनही उत्तम म्हणजे, सूक्ष्म वित्त संस्थांना (MFIs) ही बचत तुमच्यापर्यंत पोहोचवणे कायदेशीररित्या बंधनकारक आहे. जेव्हा ते तुम्हाला कर्ज देतात, तेव्हा त्यांचा व्याजदर किमान इतका असलाच पाहिजे. १ टक्का कमी मागील सहा महिन्यांतील त्यांच्या स्वतःच्या सरासरी कर्ज दरापेक्षा कमी, ज्यामुळे लहान कर्जदारांना खऱ्या अर्थाने किमतीचे संरक्षण मिळते.

सूक्ष्म वित्त संस्थांसाठी कमाल निधी: सर्वांसाठी पुरेसा पैसा उपलब्ध असल्याची खात्री करण्यासाठी, मोठ्या, सुस्थापित एनबीएफसी-एमएफआय आता पर्यंत निधी मिळवू शकता INR 1,000 कोटी (जुन्या ३०० कोटी रुपयांच्या मर्यादेवरून झालेली मोठी वाढ), त्यांच्या एकूण व्यवस्थापनाखालील मालमत्तेच्या २०% पर्यंत मर्यादित.

अंतिम कर्जदारांसाठी पात्र कर्जाची रक्कम

जेव्हा तुमच्या व्यवसायासाठी तुम्ही घरी घेऊन जाऊ शकणाऱ्या प्रत्यक्ष रकमेचा प्रश्न येतो, तेव्हा नियम भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) अधिकृत सूक्ष्म वित्त मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करतात. कर्ज घेणे सुरक्षित आणि व्यवस्थापनीय ठेवण्यासाठी, ही प्रणाली केवळ एका व्यक्तीऐवजी संपूर्ण कुटुंबाचा विचार करते. पात्र कुटुंबांचे एकूण वार्षिक उत्पन्न ३ लाख रुपये किंवा त्यापेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे, आणि सर्व सूक्ष्म वित्त कर्जदात्यांकडील कुटुंबाचे एकूण कर्ज कोणत्याही वेळी ३ लाख रुपयांपेक्षा जास्त असू शकत नाही.

सूक्ष्म वित्त संस्था (MFI) मंजूर करेल ती नेमकी रक्कम तुमच्या विशिष्ट उत्पन्नावर, तुम्ही पैशांचा वापर कशासाठी करणार आहात यावर आणि ती रक्कम सहजपणे जमा करण्याच्या तुमच्या क्षमतेवर अवलंबून असेल. payments.

एका सामान्य सूक्ष्म-व्यापारी किंवा स्थानिक लहान दुकानदारासाठी, या चौकटीनुसार साधारणपणे प्रत्येक कर्ज चक्रात १०,००० ते १ लाख रुपयांपर्यंतचे महत्त्वपूर्ण खेळते भांडवल कर्ज उपलब्ध होते. ही अंतिम रक्कम पूर्णपणे एमएफआय (MFI) देत असलेल्या विशिष्ट कर्ज उत्पादनांवर आणि त्यांच्यासोबतच्या तुमच्या मागील कामगिरीवर अवलंबून असते.

टीप: ही सर्व आकडेवारी केवळ उदाहरणादाखल आणि सूचक स्वरूपाची आहे, जेणेकरून प्रणाली कशी कार्य करते याचे एक स्पष्ट आणि वास्तववादी चित्र मिळेल. तुमच्या कर्जाची वास्तविक रक्कम, तुम्हाला देऊ केलेला व्याजदर आणि तुमची अंतिम पात्रता, हे सर्वस्वी एमएफआयने (MFI) तुमच्या व्यवसायाचे केलेले थेट मूल्यांकन आणि तुम्ही अर्ज करता तेव्हा लागू असलेल्या आरबीआयच्या (RBI) मार्गदर्शक तत्त्वांवर अवलंबून असेल.

पात्रता: एखादे दुकान किंवा व्यवसाय पात्र ठरू शकतो का?

जर तुम्ही तुमच्या परिसरातील एखादा व्यवसाय चालवत असाल, तर पात्रतेची तपासणी तुम्ही तुमच्या दैनंदिन रोख रकमेचे व्यवस्थापन कसे करता आणि तुमच्या कुटुंबाची एकूण आर्थिक स्थिती कशी आहे यावर प्रामुख्याने लक्ष केंद्रित करते. उच्च-मूल्याच्या भौतिक मालमत्ता पाहण्याऐवजी, कर्जदात्यांना हे पाहायचे असते की तुमचा व्यवसाय स्थिर आहे, तुम्ही कौटुंबिक उत्पन्नाच्या मर्यादेत बसता आणि मिळालेला निधी तुमच्या दुकानाला किंवा व्यवसायाला वाढण्यास खरोखरच मदत करेल.

अंतिम कर्जदारासाठी (सूक्ष्म व्यापारी किंवा लहान दुकान मालक):

• आरबीआयच्या सूक्ष्म वित्त व्याख्येनुसार, कौटुंबिक वार्षिक उत्पन्न ३ लाख रुपयांपेक्षा जास्त नसावे.

• सर्व कर्जदात्यांकडील एकूण विद्यमान सूक्ष्म वित्त कर्ज ३ लाख रुपयांपेक्षा जास्त असू नये.

• हे कर्ज उत्पन्न मिळवणाऱ्या उपक्रमासाठी, दुकानात माल पुन्हा भरण्यासाठी, कच्चा माल खरेदी करण्यासाठी, व्यापारी वस्तू खरेदी करण्यासाठी किंवा लहान सेवा उपक्रमाला निधी देण्यासाठी असले पाहिजे.

• कोणतेही तारण आवश्यक नाही; हे या योजनेचे एक प्रमुख वैशिष्ट्य आहे.

• हे कर्ज, NCGTC अंतर्गत MLI म्हणून पात्र ठरणाऱ्या नोंदणीकृत NBFC-MFI मार्फतच मिळवणे आवश्यक आहे.

कर्ज देणाऱ्या संस्थेसाठी (एनबीएफसी-एमएफआय):

• आरबीआय-नियंत्रित असणे आवश्यक आहे आणि तिच्या मालमत्तेपैकी किमान ७५% मालमत्ता पात्र सूक्ष्मकर्जांमध्ये गुंतवलेली असावी.

• मान्यताप्राप्त स्व-नियामक संस्था म्हणून MFIN किंवा Sa-Dhan कडे नोंदणीकृत असणे आवश्यक आहे.

• NCGTC च्या CGSMFI फ्रेमवर्क अंतर्गत MLI म्हणून सूचीबद्ध असणे आवश्यक आहे.

येथे एका सामान्य गैरसमजावर प्रकाश टाकणे महत्त्वाचे आहे. 'क्रेडिट गॅरंटी' या शब्दामुळे लहान कर्जदारांना अनेकदा असे वाटते की त्यांना कर्ज मिळण्याची हमी आहे. पण हे असे चालत नाही. जर कर्जदाराने कर्जाची परतफेड केली नाही, तर ही हमी सूक्ष्म वित्त संस्था (MFI) कर्जदात्याला होणाऱ्या नुकसानीच्या काही भागापासून वाचवते. यामुळे कर्जदाराला कर्ज मिळेलच याची हमी मिळत नाही. सूक्ष्म वित्त संस्था (MFI) तरीही कर्जदाराची पात्रता, उत्पन्न आणि पत यांचे मूल्यांकन करते.payकर्ज वितरित करण्यापूर्वी क्षमता तपासली जाते. या योजनेमुळे अप्रत्यक्षपणे हे साध्य होते की, सूक्ष्म वित्त संस्था (MFIs) तारण न घेता कर्जदारांना कर्ज देण्यास अधिक इच्छुक होतात, कारण कर्ज थकण्याच्या जोखमीचा काही भाग संरक्षित असतो.

CGSMFI अंतर्गत कर्ज कसे मिळवावे: टप्प्याटप्प्याने प्रक्रिया

• CGSMFI अंतर्गत हमी प्रक्रिया 
  कर्ज देणारी संस्था खालील अंतर्गत हमी संरक्षण मिळवू शकते सीजीएसएमएफआय हमी देणाऱ्या प्राधिकरणासोबतच्या त्याच्या संबंधातून.
• कर्ज अर्ज सादर करा 
  आवश्यक कागदपत्रांमध्ये ओळखपत्र (आधार, पॅन किंवा मतदार ओळखपत्र), उत्पन्नाचा तपशील आणि विद्यमान सूक्ष्म वित्त कर्जांची माहिती यांचा समावेश असू शकतो.
• नोंदणीकृत एनबीएफसी-एमएफआय ओळखा 
  कर्जदार त्यांच्या परिसरात कार्यरत असलेल्या आणि नोंदणीकृत असलेल्या एनबीएफसी-एमएफआय (NBFC-MFIs) शी संपर्क साधू शकतात. सीजीएसएमएफआय योजना फ्रेमवर्क
• सूक्ष्म वित्त संस्थेद्वारे पत मूल्यांकन 
  एनबीएफसी-एमएफआय, आरबीआयच्या सूक्ष्म वित्त नियमांनुसार पात्रतेचे मूल्यांकन करते, ज्यामध्ये उत्पन्न मर्यादा आणि कुटुंबाची एकूण गुंतवणूक यांचा समावेश असतो.
• कर्ज वितरण 
  वितरण हे कर्ज देणाऱ्या संस्थेची मंजुरी, कागदपत्रे आणि अंतर्गत धोरणांच्या अधीन आहे.

संपूर्ण प्रक्रिया मर्यादित बँकिंग पायाभूत सुविधा असलेल्या भागांतील कर्जदारांसाठी सुलभ व्हावी, अशा प्रकारे तयार करण्यात आली आहे, ज्यामध्ये कर्जदाराला शाखेत भेट देण्याची आवश्यकता न भासता, अनेकदा एमएफआय प्रतिनिधींकडून प्रत्यक्ष स्थळभेटीचा समावेश असतो.

CGSMFI विरुद्ध CGTMSE: मायक्रो-ट्रेडर्ससाठी कोणता मार्ग योग्य आहे?

दोन्ही योजना शासन-समर्थित पत हमी देतात, परंतु त्या वेगवेगळ्या कर्जदार प्रकारांसाठी आहेत आणि वेगवेगळ्या कर्जदाता माध्यमांद्वारे चालतात. आपल्या परिस्थितीला कोणती योजना लागू होते हे समजून घेऊ इच्छिणाऱ्या सूक्ष्म-व्यापाऱ्याने खालील गोष्टींचा विचार करावा:

आरबीआयने निश्चित केलेल्या मर्यादेत कौटुंबिक उत्पन्न असलेल्या आणि औपचारिक व्यवसाय नोंदणी नसलेल्या सूक्ष्म व्यापाऱ्यांसाठी, सीजीएसएमएफआय त्याच्या संरचनेमुळे एनबीएफसी-एमएफआय मार्फत ते अधिक सुलभ होऊ शकते.

त्याउलट, CGTMSE सामान्यतः नोंदणीकृत सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांना लागू होते, ज्यांना व्यवसाय चालवण्यासाठी अधिक निधीची आवश्यकता असते.

ज्या कर्जदारांकडे सोने आहे आणि ज्यांना पुन्हा साठा भरण्यासाठी किंवा अल्पकालीन रोख प्रवाहातील तूट भरून काढण्यासाठी निधीची आवश्यकता भासू शकते, त्यांच्यासाठी सोन्यावर आधारित कर्ज उपलब्ध आहे. IIFL वित्त वित्तपुरवठ्याच्या पर्यायांपैकी एक म्हणून याचाही विचार केला जाऊ शकतो.

अशी कर्जे सामान्यतः तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या मालमत्तेवर सुरक्षित केली जातात आणि इतर काही औपचारिक पत उत्पादनांच्या तुलनेत यामध्ये तुलनेने सोपी कागदपत्रे असू शकतात. कर्ज वितरणाची कालमर्यादा, पात्रता, कर्जाची रक्कम आणि अटी या कर्जदाराची पार्श्वभूमी, सोन्याचे मूल्यांकन आणि कर्जदात्याच्या धोरणांनुसार बदलू शकतात.

व्यवसायाच्या निधीची गरज अल्प-मुदतीच्या गरजांच्या पलीकडे विकसित झाल्यावर, कर्जदार पात्रता, कागदपत्रे आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून, व्यवसाय कर्जासारख्या संरचित पत उपायांचा देखील विचार करू शकतात.

निष्कर्ष

The सीजीएसएमएफआय योजना ज्या सूक्ष्म-व्यापारी आणि लहान दुकानदारांकडे तारण किंवा औपचारिक आर्थिक नोंदी नसतात, त्यांना औपचारिक पतपुरवठा उपलब्ध करून देण्यात हे महत्त्वाची भूमिका बजावते. कर्ज देणाऱ्या संस्थांना हमी यंत्रणा प्रदान करून, ते गरजू कर्जदारांपर्यंत पतपुरवठा करण्यासाठी सूक्ष्म-वित्त परिसंस्थेला आधार देते.

तथापि, कर्ज मंजुरी, रक्कम, कालावधी आणिpayकर्जाच्या अटी एनबीएफसी-एमएफआयचे मूल्यांकन, कर्जदाराची प्रोफाइल आणि लागू असलेल्या आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अधीन राहतील. कर्जदार त्यांच्या व्यवसायाच्या गरजेनुसार, मायक्रोफायनान्स कर्ज आणि इतर औपचारिक पत उत्पादनांसह विविध वित्तपुरवठा पर्यायांचे मूल्यांकन करू शकतात.payक्षमता आणि दस्तऐवजीकरणाची तयारी.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा