CICRA गोल्ड लोन रिपोर्टिंग: क्रेडिट ब्युरो गोल्ड लोनचा मागोवा कसा घेतात

सुवर्ण कर्ज हे सामान्यतः दागिन्यांच्या तारणावर घेतलेले कर्ज म्हणून पाहिले जाते: यामध्ये कर्ज देणारा तारण म्हणून दागिने स्वतःकडे ठेवतो, तर कर्ज घेणारा ते परत करतो.payमान्य केलेल्या वेळापत्रकानुसार. तथापि, सोन्याच्या उपस्थितीमुळे कर्ज क्रेडिट-रिपोर्टिंग प्रणालीमधून काढून टाकले जात नाही.payकर्जदाराचे वर्तन, थकीत स्थिती आणि खाते बंद होणे या गोष्टी तरीही त्याच्या क्रेडिट इतिहासाचा भाग बनू शकतात.

तारण ठेवलेल्या सोन्याचे मूल्य थकबाकीची रक्कम भरण्यासाठी पुरेसे असले तरीही, CICRA सुवर्ण कर्ज अहवाल या पतसंबंधाचे नियमन करतो. पत माहिती कंपन्या (नियमन) कायदा, २००५ हा पत माहिती कंपन्या आणि त्यांच्या समाविष्ट कर्जदात्यांसोबतच्या व्यवहारांसाठी कायदेशीर चौकट स्थापित करतो. बँका, सहकारी बँका, एनबीएफसी आणि इतर नियमित पतसंस्थांनी लागू असलेल्या सदस्यत्व आणि अहवालविषयक आवश्यकतांचे पालन करणे बंधनकारक आहे.

या लेखात CICRA चौकट, अहवाल देण्याची वारंवारता, सामान्य खाते क्षेत्रे, क्रेडिट अहवालांमधील हाताळणी, थकीत रकमेचे वर्गीकरण, नूतनीकरण, अलीकडील नियामक बदल आणि क्रेडिट-ब्युरो रिपोर्टिंग व आयकर रिपोर्टिंग यांमधील फरक स्पष्ट केला आहे.

सुवर्ण कर्ज अहवालाबद्दल CICRA काय म्हणते

CICRA च्या कलम १५ नुसार प्रत्येक पतसंस्थेला किमान एका परवानाधारक पत माहिती कंपनीचे सदस्य होणे आवश्यक आहे. कलम १७ नुसार पत माहिती कंपनीला तिच्या सदस्यांकडून पत माहिती मिळवण्याची परवानगी आहे आणि कायद्यानुसार मागितलेली माहिती देणे सदस्याला बंधनकारक आहे.

पतसंस्थेच्या व्याख्येत एनबीएफसी (NBFCs) सह निर्दिष्ट बँका आणि वित्तीय संस्थांचा समावेश होतो. केवळ भौतिक तारणावर आधारित असल्यामुळे सुवर्ण कर्जे वगळली जात नाहीत. कर्जदाराचे तरीही एक क्रेडिट खाते आणि करारबद्ध संबंध असतो.payment बंधन.

भारतात चार परवानाधारक क्रेडिट माहिती कंपन्या आहेत. कर्जदाते लागू नियामक चौकटीअंतर्गत विहित केलेल्या प्रमाणित अहवाल स्वरूपांद्वारे माहिती सादर करतात.

अहवाल सादर करण्याचे चक्र आता मासिक राहिलेले नाही. १ जानेवारी, २०२५ पासून, पतसंस्था आणि पत माहिती कंपन्यांनी साधारणपणे प्रत्येक महिन्याच्या १५ तारखेला आणि शेवटच्या दिवशी, किंवा सहमतीनुसार कमी अंतराने पत माहिती अद्ययावत करणे आवश्यक आहे. ही माहिती साधारणपणे संबंधित अहवाल सादर करण्याच्या तारखेपासून सात कॅलेंडर दिवसांच्या आत सादर करणे आवश्यक आहे.

CICRA NBAFC गोल्ड लोन अनुपालनासाठी हा फरक महत्त्वाचा आहे . CICRA कायदेशीर चौकट स्थापित करते, तर त्यानंतरचे नियामक निर्देश अहवाल देण्याची वारंवारता, डेटाची गुणवत्ता, दुरुस्ती आणि ग्राहकांना सूचना देणे यांसारख्या कार्यान्वयन बाबींवर नियंत्रण ठेवतात.

CICRA अंतर्गत कोणत्या कर्जदात्यांनी सुवर्ण कर्जांची नोंद करणे बंधनकारक आहे?

समाविष्ट श्रेणींमध्ये सामान्यतः खालील गोष्टींचा समावेश असतो:

• अनुसूचित व्यावसायिक बँका आणि प्रादेशिक ग्रामीण बँका
• शहरी, राज्य आणि केंद्रीय सहकारी बँका
• सुवर्ण-कर्जावर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या कर्जदात्यांसह एनबीएफसी
• गृहनिर्माण वित्त कंपन्या
• लागू निर्देशांतर्गत येणाऱ्या इतर पतसंस्था

एखादे कर्ज पूर्णपणे सुरक्षित आहे म्हणून ते पत-माहिती चौकटीच्या बाहेर राहत नाही. समाविष्ट कर्जदात्यांनी संपूर्ण, अचूक आणि अद्ययावत माहिती ठेवणे अपेक्षित आहे. सदस्यत्व, अहवाल किंवा डेटा-गुणवत्तेच्या आवश्यकतांची पूर्तता न केल्यास, लागू असलेल्या चौकटीनुसार निर्देश, सुधारणात्मक उपाय किंवा दंड आकारला जाऊ शकतो.

गोल्ड लोन खात्यासाठी सादर केलेली प्रमुख डेटा फील्ड्स

क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनीच्या गोल्ड लोन अर्जामध्ये सामान्यतः खालील माहितीचा समावेश असतो:

1. कर्जदाराचे नाव, जन्मतारीख आणि मंजूर ओळखपत्राचा तपशील
2. कर्जदाता आणि खाते ओळखपत्रे
3. क्रेडिट-उत्पादन किंवा खाते प्रकार
4. खाते उघडण्याच्या आणि बंद करण्याच्या तारखा
5. मंजूर रक्कम किंवा पत मर्यादा
6. चालू शिल्लक आणि थकीत रक्कम
7. Repayमेंट वारंवारता आणि payment इतिहास
8. थकीत दिवस आणि खात्याची सद्यस्थिती
9. जेथे लागू असेल तेथे, तडजोड, निर्लेखन किंवा दावा दाखल केल्याचे निर्देशक.

सोन्याचे कर्ज देणाऱ्या संस्था तारणाच्या नोंदी स्वतंत्रपणे ठेवतात, ज्यामध्ये दागिन्यांचे वर्णन, एकूण आणि निव्वळ वजन, शुद्धता, मूल्यांकन आणि पॅकेटचा तपशील यांचा समावेश असू शकतो. अशा वस्तू-स्तरावरील माहितीचा उपयोग तारण व्यवस्थापनासाठी केला जातो आणि ती सामान्यतः ग्राहक पत अहवालात दर्शविली जात नाही.

क्रेडिट रिपोर्टवर गोल्ड लोन कसे दिसते

सुवर्ण कर्ज सामान्यतः सुरक्षित पत खाते किंवा ट्रेडलाइन म्हणून दिसते. या नोंदीमध्ये कर्जदात्याचे नाव, खात्याचा प्रकार, मंजूर रक्कम, खाते उघडल्याची तारीख, सध्याची शिल्लक रक्कम दर्शविली जाऊ शकते. payव्यवहाराचा इतिहास आणि खात्याची स्थिती.

तारण ठेवलेल्या दागिन्यांची सहसा नोंद केली जात नाही. ग्राहक पत अहवालात सामान्यतः प्रत्येक तारण ठेवलेल्या वस्तूची रचना, वजन, शुद्धता किंवा वैयक्तिक मूल्याऐवजी कर्ज आणि त्याच्या परतफेडीची नोंद केली जाते.

कर्जदाता अर्जदाराच्या अर्जाचे मूल्यांकन करताना त्याचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासत असल्यास, क्रेडिट चौकशीची नोंद देखील केली जाऊ शकते. क्रेडिट स्कोअरवरील त्याचा परिणाम हा स्कोअरिंग मॉडेल आणि कर्जदाराच्या व्यापक क्रेडिट प्रोफाइलवर अवलंबून असतो.

नियमित पुन्हाpayसकारात्मकतेमध्ये योगदान देऊ शकते payनोंदींचा इतिहास. विलंबामुळे मुदत उलटून गेलेल्या नोंदी किंवा इतर प्रतिकूल निर्देशक निर्माण होऊ शकतात. क्रेडिट ब्युरो गोल्ड लोन रिपोर्टिंग कायदा त्यामुळे वेळेवर पुनर्विलोकनासाठी तारणाला पर्याय मानले जात नाही.payमेन्ट.

नूतनीकरण आणि टॉप-अपची नोंद प्रत्येक बाबतीत सारख्याच प्रकारे केली जाईलच असे नाही. जर कर्जदात्याने विद्यमान खाते क्रमांक कायम ठेवला आणि त्याच्या अटी बदलल्या, तर सध्याची ट्रेडलाइन अद्ययावत केली जाऊ शकते. नवीन खाते क्रमांकामुळे एक स्वतंत्र ट्रेडलाइन तयार होऊ शकते. ही प्रक्रिया उत्पादनाच्या रचनेवर आणि कर्जदात्याच्या नोंदींवर अवलंबून असते.

सुवर्ण कर्जांसाठी एनपीए वर्गीकरण आणि सिक्रा अहवाल

सर्वत्र उद्धृत केल्या जाणाऱ्या ९०-दिवसांच्या एनपीए नियमासाठी संदर्भाची आवश्यकता आहे. हप्त्यांवर आधारित मुदत कर्जाच्या बाबतीत, कर्जदाता आणि उत्पादनाला लागू असलेल्या विवेकपूर्ण नियमांच्या अधीन राहून, जेव्हा मुद्दल किंवा व्याज ९० दिवसांपेक्षा जास्त काळ थकीत राहते, तेव्हा खाते सामान्यतः अनुत्पादक (नॉन-परफॉर्मिंग) होऊ शकते.

एक बुलेट-रीpayसोन्याचे कर्ज वेगळ्या पद्धतीने चालते. मुद्दल आणि व्याज वाढू शकते. payकरारानुसार, मुदतपूर्तीनंतर देय रक्कम भरावी लागू शकते. अशा प्रकरणांमध्ये, विलंब कालावधी सामान्यतः मूळ वितरण तारखेऐवजी करारानुसार देय तारखेनंतर सुरू होतो.

विशेष उल्लेख खाते श्रेणी पुन्हा ओळखू शकतातpayएनपीए वर्गीकरणापूर्वीच्या तणावाचा विचार केला जातो. ढोबळमानाने, जिथे फ्रेमवर्क लागू होते, तिथे एसएमए-० मध्ये ३० दिवसांपर्यंतची थकबाकी, एसएमए-१ मध्ये ३१-६० दिवसांची आणि एसएमए-२ मध्ये ६१-९० दिवसांची रक्कम समाविष्ट असते.

तारण म्हणून सोने ठेवल्याने थकबाकीची स्थिती पुसली जात नाही. कर्जदात्याकडे वसुलीचा स्रोत असू शकतो, परंतु कर्जदाराने तरीही करारनाम्यातील अटींची पूर्तता केलेली नसते. payजबाबदारी. त्यामुळे संबंधित वर्गीकरण यामध्ये दिसू शकते गोल्ड लोन एनपीए क्रेडिट ब्युरो विक्रम.

क्रेडिट स्कोअरवर होणारा परिणाम आणि ऐतिहासिक माहिती किती कालावधीसाठी दृश्यमान राहते, हे लागू असलेल्या माहिती जतन करण्याच्या आवश्यकता, कर्जदात्याकडून नंतर होणारे बदल आणि क्रेडिट माहिती कंपनीच्या स्कोअरिंग पद्धतीवर अवलंबून असते.

टीप: एनपीए आणि एसएमए उपचार हे पुनरावृत्तीवर अवलंबून असतातpayकर्ज रचना, करारानुसार देय तारीख, उत्पादन श्रेणी आणि कर्जदात्याला लागू असलेले विवेकपूर्ण नियम.

२०२४ नंतरचे नियामक बदल जे CICRA गोल्ड लोन डेटावर परिणाम करतात

दोन नियामक घडामोडींचा स्वतंत्रपणे विचार करणे आवश्यक आहे.

सर्वप्रथम, १ जानेवारी २०२५ पासून पत-माहिती अहवाल सादर करण्याची पद्धत पंधरवड्याच्या चक्रात बदलली. यामुळे कर्जदात्यांच्या नोंदींमधील बदल आणि त्या पत-माहिती कंपन्यांकडे सादर करण्यामधील अंतर कमी झाले. तसेच, ताळमेळ, नाकारलेल्या नोंदींमधील दुरुस्ती आणि बंद केलेल्या व्यवहारांची, शिल्लक रकमेची व थकीत रकमेची वेळेवर अद्ययावत माहिती देण्याचे महत्त्वही वाढले.

दुसरे म्हणजे, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने २०२५ मध्ये सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासाठी एकत्रित निर्देश जारी केले असून, नियामक संस्थांना १ एप्रिल २०२६ पर्यंत ते स्वीकारणे आवश्यक आहे. या आराखड्यात मालकी पडताळणी, पत मूल्यांकन, मूल्यांकन, कर्ज-ते-मूल्य देखरेख, तारण हाताळणी, नूतनीकरण आणि लिलाव प्रक्रिया यांसारख्या क्षेत्रांचा समावेश आहे.

या आवश्यकता कर्जदात्याच्या अंतर्गत खाते-व्यवस्थापन आणि वर्गीकरण प्रक्रियांवर प्रभाव टाकू शकतात. या आवश्यकतांनुसार, सोन्याची शुद्धता, दागिन्यांचे वजन, वस्तू-स्तरावरील मूल्यांकन किंवा बदलणारे तारण मूल्य हे कर्जदाराच्या ग्राहक पत अहवालात स्वतंत्र रकाने म्हणून दिसलेच पाहिजेत, असे निश्चित होत नाही.

CICRAA NBAFC गोल्ड लोनच्या अनुपालनासाठी , अचूक मूळ नोंदी ठेवणे आणि संबंधित खात्याची माहिती विहित क्रेडिट-रिपोर्टिंग फॉरमॅटशी जुळवणे ही मुख्य आवश्यकता आहे.

क्रेडिट ब्युरो रिपोर्टिंग विरुद्ध आयकर रिपोर्टिंग

क्रेडिट-ब्युरो रिपोर्टिंग आणि आयकर अनुपालन यांचे उद्देश वेगवेगळे आहेत. CICRA आणि संबंधित निर्देशांनुसार, कर्जदाता खाते आणिpayपत माहिती कंपन्यांना माहिती देणे. ही प्रक्रिया सामान्यतः कर्जदाराच्या स्वतंत्र विनंतीशिवाय पार पडते.

सुवर्ण कर्ज साधारणपणे एक पुनर्payउत्पन्नाऐवजी देय दायित्व. तथापि, त्याची कर आकारणी व्यवहार, निधीचा वापर, कर आकारणी यावर अवलंबून असू शकते.payग्राहकाची परिस्थिती आणि लागू विवरणपत्र.

A सुवर्ण कर्ज आयकर त्यामुळे हा प्रश्न ब्यूरोच्या अहवालापासून वेगळा विचारात घेतला पाहिजे. काही करpayकर्जदारांना त्यांच्या आयकर विवरणपत्रात मालमत्ता आणि दायित्वांची माहिती देणे आवश्यक असू शकते. केवळ कर्ज खात्याची माहिती क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनीकडे सादर केल्याने, त्यानंतर आयकर नोटीस येईलच असे नाही.

टीप: आयकर प्रकटीकरणाच्या आवश्यकता करावर अवलंबून असतातpayकरदात्याची परिस्थिती आणि लागू कायदा. जिथे योग्य अहवाल स्थिती अस्पष्ट असेल तिथे व्यावसायिक कर सल्ला विचारात घेतला जाऊ शकतो.

निष्कर्ष

यातील मुख्य निष्कर्ष हा आहे की, सोन्याचे तारण कर्जदात्याच्या वसुलीच्या स्थितीचे संरक्षण करते, परंतु ते कर्जदाराची वसुलीची शक्यता काढून टाकत नाही.payक्रेडिट-माहिती प्रणालीमधून व्यवहाराचा इतिहास. CICRA सुवर्ण कर्ज अहवाल क्रेडिट खात्याची आणि त्याच्या कामगिरीची नोंद ठेवते, तर दागिन्यांची सविस्तर माहिती सामान्यतः कर्जदात्याच्या तारण-व्यवस्थापन नोंदींमध्ये राहते.

या लेखात सीआयसीआरए (CICRA) सदस्यत्व, पाक्षिक सादर करण्याचे चक्र, सामान्यतः नोंदवली जाणारी खाते क्षेत्रे, ट्रेडलाइनचे स्वरूप, चौकशी, नूतनीकरण, थकीत आणि एनपीए (NPA) हाताळणी, अलीकडील सुवर्ण-तारण निर्देश आणि क्रेडिट-ब्युरो व आयकर नियमांमधील फरक या बाबींचा समावेश आहे. कर्जदात्यांसाठी, अचूक वर्गीकरण, वेळेवर सादर करणे आणि त्वरित दुरुस्ती करणे हे केंद्रस्थानी राहते. सीआयसीआरए एनबीएफसी गोल्ड लोन अनुपालनकर्जदारांसाठी व्यावहारिक मुद्दा हा आहे की पुन्हाpayतारण ठेवलेले सोने थकबाकीची रक्कम भागवू शकत असले तरी, व्यावसायिक गैरवर्तनाचा क्रेडिट रेकॉर्डवर परिणाम होऊ शकतो.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा