आधार कार्डवर ₹२,०५,००० चे ऑनलाइन गोल्ड लोन आणि जेव्हा कर्जदार पुन्हा कर्ज घेतात तेव्हा कर्जदाता काय पाहतो

काही कुटुंबे वर्षातून अनेक वेळा तेच दागिने गहाण ठेवतात आणि सोडवून घेतात, आणि या निर्देशांमध्ये त्यावरही भाष्य करण्यात आले आहे. २,०५,००० रुपयांचे आधार कर्ज , म्हणजेच दागिन्यांच्या तारणावर घेतलेले २,०५,००० रुपयांचे कर्ज, ज्यात आधार कार्ड केवायसीचे (KYC) काम करते, ते आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' (RBI Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025) अंतर्गत पहिल्या टप्प्यात येते. हे निर्देश एप्रिल २०२६ पासून नियामक कर्जदात्यांद्वारे लागू केले गेले असून, यामध्ये कर्ज-ते-मूल्य (loan-to-value) वर ८५% ची कमाल मर्यादा आहे आणि नियमांनुसार उत्पन्नाचा कोणताही पुरावा आवश्यक नाही. हेच निर्देश कर्जदात्यांना त्यांच्या मनी-लाँडरिंग विरोधी जबाबदाऱ्यांचा भाग म्हणून, एकाच व्यक्तीकडून वारंवार होणाऱ्या कर्ज घेण्यावर लक्ष ठेवण्यास सांगतात. यामुळे दुसरे किंवा तिसरे कर्ज संशयास्पद ठरत नाही. याचा अर्थ असा की, ही पद्धत नोंदवून ठेवली गेली आहे.

पुनःवचने आणि कर्जदात्याचे देखरेख कर्तव्य

या निर्देशांनुसार, वारंवार सोन्याचे कर्ज घेणाऱ्या कर्जदारांवर देखरेख ठेवणे कर्जदात्यांना बंधनकारक आहे, जेणेकरून सर्व नियमन केलेल्या कर्जदात्यांना लागू होणाऱ्या मनी लाँडरिंग प्रतिबंधक चौकटीअंतर्गत, वारंवार तारण ठेवण्याच्या आणि ते परत मिळवण्याच्या पद्धतीचे पुनरावलोकन करता येईल. व्यवहारात, ही व्यवस्था केवायसी (KYC) फाईलच्या वर न ठेवता, तिच्यासोबतच ठेवली जाते. आधार आणि पॅनमुळे प्रत्येक कर्ज आधीच एका कर्जदाराशी जोडलेले असते आणि कर्जदात्याची प्रणाली सामान्यतः प्रत्येक तारण, त्याचे मूल्य आणि ते पूर्ण झाल्याची नोंद ठेवते. प्रत्येक सणासुदीच्या आधी त्याच दागिन्यांवर कर्ज घेणारा व्यापारी या नियमानुसार एक सामान्य ग्राहक मानला जातो. या देखरेखीचा उद्देश कर्जदाराच्या ज्ञात प्रोफाइलपेक्षा जास्त असलेले प्रमाण किंवा वारंवारता शोधणे हा आहे, ज्यामुळे कर्जदाता दागिन्यांचा स्रोत किंवा कर्जाचा उद्देश याबद्दल विचारणा करू शकतो.

पुढील दोन मुद्दे खालीलप्रमाणे आहेत. निर्देशांनुसार, तारणाच्या मालकीबद्दल शंका असल्यास कर्ज देण्यास मनाई आहे, त्यामुळे कमी अंतराने दागिन्यांचे वेगवेगळे संच सादर करणाऱ्या कर्जदाराला मालकीची माहिती मागितली जाऊ शकते. तसेच, नूतनीकरण आणि टॉप-अप हे नवीन कर्जांपेक्षा वेगळे आहेत, आणि एकदा जमा झालेले व्याज भरल्यानंतर, नवीन तारण न ठेवता, LTV मर्यादेच्या आत विनंतीनुसार बुलेट लोनचे नूतनीकरण केले जाऊ शकते. ₹२,०५,००० या विचित्र आकड्यामुळे काहीही बदलत नाही; ₹२.५ लाख पर्यंतची कोणतीही रक्कम पहिल्या स्लॅबमध्ये येते. ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांमध्ये तपशीलवार पत मूल्यांकनाची तरतूद नाही, आणि निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा विशेषतः आवश्यक नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात.

₹८०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे

कर्जदाराचे हे पहिले तारण असो वा पाचवे, फाईल तीच असते. आधार कार्डद्वारे ओळख आणि पत्ता मिळतो, आणि ₹२,०५,००० च्या कर्जासाठी, जी रक्कम केवळ ओटीपीवर आधारित ई-केवायसी खात्याच्या मर्यादेपलीकडची आहे, ही तपासणी सामान्यतः बायोमेट्रिक किंवा व्हिडिओ-आधारित असते. लागू असलेल्या केवायसी, कर आणि नियामक आवश्यकतांनुसार, या रकमेच्या कर्जासाठी सामान्यतः पॅन कार्ड आवश्यक असते. एक पासपोर्ट-आकाराचा फोटो जोडलेला असतो. दागिन्यांमुळे हा संच पूर्ण होतो आणि प्रत्येक वेळी त्यांची तपासणी केली जाते; पूर्वीच्या कर्जाचे प्रमाणपत्र सामान्यतः पुन्हा वापरले जात नाही. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार आवश्यक असल्यास, तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मालकीसंबंधी घोषणापत्रे, सहाय्यक नोंदी किंवा इतर माहिती मागू शकतात. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकन आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

आधार अक्रॉस रिपीट प्लेज्ज

आधार कार्ड कर्जदात्याच्या रेकॉर्डमध्ये प्रत्येक तारण एका कर्जदाराशी जोडते, आणि याच पद्धतीने वारंवारता देखरेख (frequency monitoring) कार्य करते, परंतु यामुळे पहिल्या किंवा पाचव्या कर्जावर कोणताही हक्क मिळत नाही. प्रत्येक मंजुरी त्या दिवसाच्या प्रमाणपत्रावर आणि ८५% कमाल मर्यादेवर अवलंबून असते. याचा अर्थ असा की, ज्या कर्जदाराची केवायसी (KYC) आधीच दाखल आहे, त्याच्या दागिन्यांची तपासणी पुन्हा नव्याने केली जाते आणि कर्जाची रक्कम मागील कर्जापेक्षा वेगळी असू शकते. पात्रता लागू असलेल्या नियमांच्या आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहते, आणि कार्डमुळे एका तारणावरून दुसऱ्या तारणावर जाताना त्यात बदल होत नाही.

मूल्यांकन चौकट आणि पात्रता

मंजूर रक्कम ही पात्र तारणाच्या निर्धारित मूल्याशी आणि लागू असलेल्या लोन-टू-व्हॅल्यू फ्रेमवर्कशी जोडलेली असते, जी पहिल्या टप्प्यात ८५% पर्यंत मर्यादित असते आणि ती लागू नियम व कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन असते. प्रत्येक नवीन तारणाचे मूल्यांकन, लागू नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या कार्यपद्धतीनुसार विहित केलेल्या बेंचमार्क पद्धतीनुसार नव्याने केले जाते. सध्या, हे मूल्यांकन, आढळलेल्या शुद्धतेसाठी, निव्वळ सोन्याच्या वजनावर आधारित, आदल्या दिवसाचा क्लोजिंग बेंचमार्क आणि IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित एक्सचेंजकडील ३०-दिवसांची सरासरी यापैकी जे कमी असेल, त्यानुसार केले जाते. त्यामुळे, एकाच दागिन्यांसाठी एका कर्जापासून दुसऱ्या कर्जापर्यंत वेगवेगळी रक्कम मिळू शकते. मूल्यांकनाच्या तारखेला प्रचलित असलेले बेंचमार्क दर, शुद्धतेचे मूल्यांकन, सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांसाठीची कपात आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकन कार्यपद्धतीनुसार प्रत्यक्ष तारणाच्या आवश्यकता बदलतात. वय, रहिवासी आणि मालकी-संबंधित आवश्यकतांसह पात्रतेचे निकष, लागू नियम आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन आहेत. कर्जदात्यांकडून अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार क्रेडिट हिस्ट्रीचा विचार केला जाऊ शकतो. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावरील कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते, परंतु ते पुनर्विक्रीच्या अधीन असते.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

अर्ज करण्यासाठी चरण

1. हे दागिने एका नोंदणीकृत कर्जदात्याच्या काउंटरवर येतात आणि जिथे कर्जदाता परवानगी देतो, तिथे अर्जाची प्रक्रिया ऑनलाइन सुरू केली जाते.
2. आधार आणि पॅनवरील केवायसी पूर्ण झाले आहे; परत येणाऱ्या कर्जदारासाठी, पूर्वीची नोंद सामान्यतः आधीच उपलब्ध असते.
3. कर्जदाराच्या उपस्थितीत शुद्धतेची नवीन चाचणी आणि वजन केले जाते आणि नवीन प्रमाणपत्र जारी केले जाते.
4. त्यानंतर प्रस्ताव आणि प्रमुख तथ्यांच्या विवरणात कमाल मर्यादेच्या आत मंजुरी, दर, कालावधी, रचना आणि शुल्क यांची नोंद केली जाते.
5. करारावर स्वाक्षरी केली जाते आणि पडताळणी व उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर रकमेचे वितरण केले जाते. मंजुरी मिळाल्यास, लागू असलेले नियम, कर्जदात्याच्या कार्यपद्धती आणि कर्जदाराच्या निर्दिष्ट बँक खात्याच्या तपशिलानुसार रकमेचे वितरण केले जाते.

आयआयएफएल फायनान्स सुवर्ण कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया कशी करते

उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स ₹३,३०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी अर्जांवर प्रक्रिया करू शकते. नियमित सुवर्ण कर्जांबद्दल माहिती घेऊ इच्छिणाऱ्या व्यक्तींनी अर्ज सादर करण्यापूर्वी कर्जदात्याचे विशिष्ट पात्रता निकष, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागू प्रकटीकरणे यांचे पुनरावलोकन करावे.

लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, सुवर्ण कर्जाद्वारे मिळवलेल्या निधीचा वापर विविध कायदेशीर वैयक्तिक किंवा व्यवसाय-संबंधित उद्देशांसाठी केला जाऊ शकतो:

• कपड्यांच्या किंवा पादत्राणांच्या दुकानासाठी हंगामापूर्वीचा माल
• घरापासून दूर शिकणाऱ्या मुलासाठी परीक्षा आणि वसतिगृह शुल्क
• पालकांचे डायलिसिस किंवा केमोथेरपीचे चक्र
• ट्रॅक्टर किंवा ऑटो-रिक्षा दुरुस्त करून कुटुंब कमावते

कार्यवाही, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापन विचारांवर आधारित, विविध उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क भिन्न असू शकतात. तारण ठेवलेल्या वस्तू सुरक्षित ताब्यात ठेवल्या आहेत आणि निर्देशांनुसार व्यवहार बंद झाल्यापासून सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत त्या परत करणे अपेक्षित आहे.

निष्कर्ष

आधार कार्डवरील ₹२,०५,००० चे सुवर्ण कर्ज पहिल्या टप्प्यात येते, जिथे निर्देशांनुसार उत्पन्नाच्या पुराव्याची आवश्यकता नसते आणि कमाल मर्यादा मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या ८५% असते. वारंवार परतफेड करणाऱ्या कर्जदाराला केवळ त्या कारणास्तव निर्देशांनुसार वेगळी वागणूक दिली जात नाही, परंतु आवश्यकतेनुसार या पद्धतीवर लक्ष ठेवले जाते. प्रत्येक तारणाला त्याचे स्वतःचे मूल्यांकन, स्वतःचे प्रमाणपत्र आणि स्वतःची मुक्तता मिळते. कर्जदात्याच्या नोंदीमध्ये आधार आणि पॅनद्वारे ही कर्जे एकत्र जोडली जातात. सुवर्ण कर्ज पात्र तारणाच्या बदल्यात निधी उपलब्ध करून देऊ शकते, तसेच तारण ठेवलेल्या सोन्याची मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा